認識基金的費用

費用的問題一向是投資人很關切的焦點，今天我們再來複習一下，我把費用分內含及外加二種

一、內含：

1.經理費(有人稱管理費)：這是基金公司最重要的收入，它依據基金規模大小收取，如一年收1.5%，此費用不管你在哪一個平台、哪一個通路買的基金都要付的，但因它是內含的，所以投資人不用另外再給付，它已經從每天公告的淨值中扣除，曾有人認為經理費收越多的基金報酬率就會越差，這個理論不一定成立：

如：A基金經理費收1.5%，但幫投資人賺了15%(尚未扣除經理費的報酬)，而B基金經理費收1.8%，但幫投資人賺了20%(尚未扣除經理費的報酬)，如此一算大家就知，還是B基金較優，所以買基金並非經理費越低就越好，終究還是比績效吧！因為績效是從扣除所有內含費用後算出來的(即淨報酬)，最後淨報酬率越高的才是最優的吧。

常有人要誤解我所說的這段話，總是斷章取義地說我：認為費用高低不重要，事實上知我者皆知我說的意思，只要是內含的費用，比淨利(淨報酬)應該是更正確的照妖鏡吧，股票大家都會比淨利(營收 - 費用)，基金難道有不同嗎？

2.保管費：這是付給保管銀行的費用，也與經理費一樣，依據基金規模大小收取，如一年收0.2%，此費用不管你在哪一個平台、哪一個通路買的基金都要付的，但因它是內含的，所以投資人不用另外再給付，它已經從每天公告的淨值中扣除

3.分銷費：在『境外基金』中若是『後收手續費的級別』，有些會隱藏一個費用叫分銷費，費率約1%(還是要視該基金確實收多少？)，因屬於內含費用，所以會每天反應在淨值裡，這個費用在境內基金是看不到的。如你的基金顯示是N級別，就是表示此費用不收，但到底收或不收？收多少？詳細要看該基金的投資說明書。

二、外加：

1.信託管理費：此費用是於銀行申購時會發生的費用，現在有些券商因有財富管理的執照，也能收取信託管理費，只是大部分的券商目前都打著免收信託管理費的名號罷了，信託管理費收多少，各家銀行也不一，如：持有前二年不收，第三年起每年收0.2%，如你在某銀行買A基金100萬，持有期間5年，5年後贖回時假如金額是110萬，那麼就會被收取信託管理費1,100,000*0.2%*3=6,600元。

也有持有達X年後就不收的，大家可自行比較，但在一般基金平台如：鉅亨網、基富通....，或者直接向投信或投顧購買基金，此費用也都不收的。

2.投資型保單收取的管理費：顧名思義一定是購買投資型保單時會收取的費用，名詞各家不一，但都用在保單處理等相關費用，至於費率多少也看各保險公司甚或各保單的規定。

3.手續費：購買基金時要付的費用，如：(申購金額)X(1.5%)，但事實上，大家競爭激烈，尤其定時定額，都會打出免手續費優惠。

4.轉換手續費：轉換其實是：贖回+再申購，因此會有贖回時可能產生的外加費用(信託管理費、買回費、短線交易費) 再+申購手續費(不過這個手續費通常有優惠)

5.贖回費：在基金規定閉鎖的期限內贖回者，會被收的費用，如申購時就規定要鎖3年才能贖回，但在申購滿2年時贖回，就會收取此費用，其算法大致依贖回總金額再乘上某一個比例，收取的該費用最終是入基金資產中，絕非歸基金公司所有。

6.短線交易費：每一基金都有規定短線交易的天數，從7天~3個月都有，只要申購後在其規定的天數內贖回，就會收取此費用，也是依贖回總金額再乘上某一個比例，收取的該費用最終也是入基金資產中，絕非歸基金公司所有。

內含的費用大家可以比績效來決定，外加的費用就待自己思考清楚，因為到底在哪裏買基金最好，應該從自己的需求、方便、費用.....等各方面去思考，不該只單純的考慮費用面，否則可能省了費用卻徒增不必要的麻煩！而最終的答案也請大家自己思考後自行定奪

推動《企業公平交易條例》立法，幫全國140.8萬家中小企業請命，打破中小企業長期以來貨款被大企業惡意拖欠的潛規則，我已有心理準備會遭遇阻力，所以我衷心期盼，中小企業處處長作為全國140.8萬家中小企業的大家長，能夠態度更堅定的跟我站在同一陣線，進行立法。

今天一早，我看到這條新聞「中小企業遭拖欠貨款 吳明機：考慮信保基金專案協貸」時，我很不解。

吳明機處長對記者說：「要不要有立法『強制性』管制，這有兩派看法，有的認為政府應該介入協助，但有的認為不應該去管公司間的交易行為，所以現在還難有定論。」

報導中還說「先由信用保證的中小企業信保基金協助貨款遭拖欠問題，吳明機倒是認為可以考慮。」

我不解的是，參酌國際經驗，立法保護是趨勢，吳處長身為中小企業最高主管機關首長，站在維護中小企業發展機會公平的義務，立法態度不宜這麼游移，認為「現在還難有定論」。

因為我擔心，這會對大企業釋放錯誤訊息，認為政府的立法態度還有轉圜空間，讓大企業可以繼續鑽法律漏洞，欺壓中小企業。

在立專法之前的空窗期，吳處長提出由中小企業信保基金協助貨款遭拖欠問題，這可能是權宜的可行辦法之一，但這對中小企業來說，徵信、授信緩不濟急，信保基金也有人力不足的問題，能否應付140.8萬家中小企業龐大的財務周轉需求呢？

更重要的是，信保是個案式的救急，無法解決全面性的惡習，如同治安不能依賴警察捉小偷。

我相信，只要立專法，就會對大公司產生法遵的壓力，可以立竿見影解決這個拖欠的問題。而立法對大企業的衝擊，其實只是劃齊週轉天數，營運正常的企業不會有影響，只是不能再佔便宜。總之，大企業的融資管道百百種，就是不該把中小企業的合作夥伴當提款機。

吳處長在擔任中小企業處處長之前，一直在經濟部工業局服務，而工業局的服務對象就是以製造業為主的大企業。

我在這裡要鄭重提醒吳處長，既然身任全國140.8萬家中小企業的父母官，就該轉換思維，要把照顧中小企業放在第一位，立法態度要堅定，好好協助廣大的中小企業解決貨款被大企業拖欠的問題。

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EXCEL函數與VBA懶人包
http://terry28853669.pixnet.net/blog/category/list/1384521
EXCEL VBA自動化教學懶人包
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給想學習EXCEL VBA，提高工作效率實體開課訊息

東吳大學進修推廣部：
EXCEL VBA 與資料庫雲端設計(初階)
EXCEL VBA 辦公室自動化(進階) 2014/5/15 每週四晚上18:40~21:50
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若上課時間無法配合，可以參考完整上課錄影函授DVD：
http://terry55wu.blogspot.tw/p/dvd.html
建議從
基礎的光碟10-13，光碟17-25，
進階的光碟22到，光碟26、27
申請：http://goo.gl/ZlBZE

吳老師 2014/4/24

01_萬年曆重點複習
02_萬年曆事件驅動程式說明
03_萬年曆將函數改為VBA
04_數學函數月考成績計算
05_數學函數月考VBA與自訂函數
06_SUMIF函數與VBA說明
07_SUMIF轉換VBA說明
08_SUMIF轉換VBA變數生命周期說明
09_Count相關函數說明
10_Count轉換VBA說明
11_補充清除空白程式說明

教學影音:
http://www.youtube.com/playlist?list=PLsE34duTsJQzjpQ3xLVh0IZPjHH7sjGHr
完整論壇：
https://groups.google.com/forum/#!forum/tcfst_excel_vba2014

與前幾期的課程雖然用的是相同的範例，但最大的不同在：
1.除了解說?建函數公式，並將之轉成自訂函數，把複雜的公式變簡單。
2.如何將複雜的公式變成簡單的按鈕，按下按鈕就自動完成工作。
內容主要分成：
1.常用函數
2.進階函數應用
3.從函數到VBA設計
4.如何自訂函數
5.VBA程式設計入門
6.如何錄製巨集與修改
7.如何將大量資料轉存到資料庫
8.如何讀取資料庫資料
詳細目錄：http://goo.gl/eQptxx

有講義與範例和完成的畫面公式與程式碼，
只要按照每周的順序學習，學會EXCEL VBA自動化絕非難事，
優點：
1.可非線性學習：可按照自己最不熟的部分多次學習。
2.可反覆學習：有疑問可以多次聽講，保證學的會。
3.可攜帶學習：只要有瀏覽器就可以播放SWF檔，MAC電腦也沒問題。

上課參考用書：

超圖解 Excel VBA 基礎講座
作者： 亮亨/譯 出版社：旗標
出版日期：2006/05/15 定價：420元
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課程特色：
1.如何將函數轉成VBA
2.VBA與資料庫快速結合

EXCEL函數、 VBA與資料庫是分別屬於三個領域的知識，
但卻是目前大家都需要的一項專業技能，要把三者融合的很好實在非常不容易，
剛好我有近20年的VB程式設計與資料庫設計的經驗，
教EXCEL函數與相關課程也有多年，因此清楚如何把最重要的知識教給大家，
ADO資料庫設計的知識非常多，但根據我多年的設計實務經驗，
覺得最重要的是掌握SQL語言，就可以輕易的完成查詢、新增、修改與刪除等功能，
就可以輕易的完成自己想處理的大量資料，大大提高工作效率了!

更多EXCEL VBA連結：
01_EXCEL函數與VBA http://terry28853669.pixnet.net/blog/category/list/1384521
02_EXCEL VBA自動化教學 http://terry28853669.pixnet.net/blog/category/list/1384524

吳老師 2014/3/20

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