好好退休平台上路，打造富足人生下半場

文/林奇芬

「好享退」上路二年了，吸引了近7萬人加入退休理財行列，今年9月23日基富通證券再推出第二波活動，「好好退休準備平台」，推出更多理財方案，包括壽險、醫療險、多種基金產品，讓投資人可以一站購足，及早做好人生風險管理與退休準備。錯過上波活動的人，可以趕快加入，為自己預約一個富足人生下半場。

根據內政部統計，台灣在2025年將進入超高齡化社會，也就是65歲以上人口將佔總人口20%，共計470萬人。龐大的退休人口，不僅造成政府沉重財務負擔，更面臨退休金破產危機。根據財務試算，目前已經入不敷出的勞保年金，很可能在2026年迎來破產風險。

近年台灣民眾已經意識到，不能靠政府，必須自己加緊存退休金腳步，但是大多數人想得多、卻做得少，距離理想退休生活仍然遙遠。這次由集保結算所、投信投顧公會、證基會、壽險公會，共同規劃的「好好退休準備平台」，委由基富通證券執行，再次推出多樣、穩健、低費率的理財產品，讓每個人輕鬆挑選，及早做好退休規劃。預估可再次引爆退休理財熱潮。

好好退休準備平台內容
活動時間 自9/23起，至基富通專案平台申購，沒有截止日期
網址https://www.fundrich.com.tw/

平台附加功能 1. 投資計算機，協助挑選基金
2. 保險保障缺口試算
3. 教育專區
可挑選產品 1. 共同基金共40-50檔，每年定期檢視標的
2. 三類保險產品，定期壽險、重大疾病健康險、小額終老保險
優惠 1. 基金0手續費，經理費低於1%，若連續扣款24個月且期間不贖回，滿期後享有基富通全平台產品終身0手續費優惠(小部分特定基金除外)
2. 保險產品提供較低附加費用率
限制 1. 基金最低申購金額3000元，每個基金與每個扣款日期為一筆契約，若未扣滿24個月中斷，則6個月內不得新增該筆基金定時定額申購契約
2. 保險僅限線上投保
資料來源:基富通

這次好好退休準備平台的內容，與好享退有哪些不同之處，可從以下三個面向瞭解。

一， 基金產品更多元。
好享退的產品僅有9支組合基金，但這次可投資基金產品有40-50檔，而且是經過專家篩選的標的。主要投資市場為全球大型股票基金、台灣大型股票基金、全球及美國政府債券基金、投資級公司債券基金、多元資產組合基金。

標的包含積極型、穩健型、保守型產品，今年度也有包含目標日期型與台灣股票型共5大種類型。基金必須成立滿三年，基金規模境外需100億元以上、境內5億元以上，具有晨星三顆星以上、理柏保本能力3級以上評等。同時，基金3年標準差低於20%、3年夏普指標須大於0.2。也就是經過一連串嚴格指標篩選，挑出績效好、波動小的基金，減少投資人挑選基金的難題。

二， 增加保險商品。
一般人理財往往忘了風險管理，其實，保險在理財規劃中是重要的一環，年輕時或許用不到，但年長與退休後可能使用機率大增。這次退休平台增加了一些簡易壽險產品，包括定期壽險與小額終身壽險等，還可附加傷害險，這些產品比一般終身壽險費用低很多，但萬一發生風險時，可以提供額外的財務保障。另外，保險產品也包含了重大疾病健康險，包括七大重大疾病，可用較低的費用多一些醫療險準備，減輕日後醫療費用負擔。

三， 費用低廉、進入門檻低。
好好退休準備平台仍然以低廉費用，來鼓勵大家及早理財。除了購買基金0手續費外，基金經理費也較一般基金便宜，原則上不超過1%。此外基富通還加碼，如果投資人可以堅持投資24個月以上，則之後在基富通平台購買各種基金產品都是終身0手續費。而每個定期定額合約，最低3000元就可投資，門檻低，大多數人都可參與。另外，保險產品也比目前市場產品具更優惠費率，鼓勵大家增加風險規劃。

集保暨基富通董事長林修銘指出，台灣在加速邁入超高齡化社會與人口負成長的環境下，退休準備不只是全民運動，更應該要愈早開始愈好。民眾的退休準備愈完善，愈有利於建構共榮自主的高齡社會。

有錢有閒、樂活自在的退休生活，人人都期待，但這樣的理想生活不會自動出現，除非你趕快行動，為自己打造富足人生下半場。好好退休平台上路了，你的理財列車也該加油上路了。

(以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險)

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網友問：我的中國基金已經扣款超過3年，一直沒有好報酬，是不是該換其他基金？

中國基金的確自今年以來表現一直不好，網友的問題分幾方面探討：

一、網友已經扣款超過3年(2018/7~)，這3年中是有表現好的時候，拿了一支投資在A股的及H股基金試算：2018/7~2020/12報酬率都又30%以上(或更多)，如果停利點訂在30%應該有達到的，但若是一直都沒停利(或當時訂的停利點更高)；放至今天自然報酬率就不理想，但這不就是自己的選擇嗎？把停利點設高就要等待更長的時間，等待的過程就會起起伏伏，這是選擇前就該清楚且接受的，在探討小微笑、大微笑、仰天長笑的文章中應以闡述清楚了。

二、是不是表現不好的基金就要換掉，這樣的作法恐有些錯誤，應要以下列步驟檢視：

1.報酬率不好是否是市場的問題：這個不難，看看其他同類型的基金其報酬率就會知道了，如果大家一樣都表現不好，那肯定就是市場不好造成的，市場不好就不要買了嗎？定時定額不是這樣的，是該認清該市場的空頭時間是否自己可以接受，幫大家把基金分1~3軍(且還有預估空頭可能的最長時間)就是這個用意，這是在選擇前就要想清楚了，現在你覺得難受了？那就再想一次，要接受否？

2.報酬率不好非市場因素，是落後其他同類型的基金，這個問題就問問自己你能容忍它不好多久(通常3~6個月或更久，看個人容忍度，看1年以上的績效表現，)如果已破個人容忍範圍，那就換吧！換一支自己可以接受的基金，至少心裡不會哇哇叫！

3.提醒你中國基金有主要投資A股的(大陸股市，月報中的貨幣分布肯定是人民幣)，及主要投資H股的(香港股市，月報中的貨幣分布肯定是港幣)，不同種類別一起比。

4.真的決定要換了，別把原基金丟著不放，請一起帶走(贖回轉到新基金)。

曾有網友這樣問我：到底是仰天長笑賺比較多？還是小微笑(或大微笑)但每每停利後必定增加款金額(基金養基金)賺比較多？

之前沒實際算過，今天拿一支台股基金(這樣可以免除匯差問題)來試算看看結果

OO台股一般股票型基金(績效固然是相對好的)
期間：2010/1~2020/12
每月扣款5000元

方法一：小微笑+基金養基金，停利點設20%，每停利後再將贖回的本利和分30個月加碼

結果：
第一次贖回(20.01%)：2013/01/02
成本：180,000元
本利和：216,013
216,013/30=7,200元
次月起每月扣5,000+7,000=12,000

第二次贖回(20.05%)：2014/05/28
2013/01/02 ~ 2014/05/28共扣17次
成本：204,000元(但其中新錢是5000*17=85,000 )
本利和：244,903
第一次贖回的錢尚有216,013-7,000*17=97,013未扣完
(244,903+97,013)/30=11,397
次月起每月扣5,000+11,000=16,000

第三次贖回(20.21%)：2017/06/02
2014/05/28 ~ 2017/06/02共扣36次
第二次贖回的錢已都扣完，因此除每月5,000元又增加了新錢11,000*6
成本：576,000元(但其中新錢是5,000*36+11,000*6=246,000 )
本利和：692,390
692,390/30=23,080
次月起每月扣5,000+23,000=28,000

第四次贖回(20.72%)：2018/06/01
2017/06/02 ~ 2018/06/01共扣12次
成本：336,000元(但其中新錢是5000*12=60,000 )
本利和：405,609
第三次贖回的錢尚有692,390-23,000*12=416,390未扣完
(405,609+416,390)/30=27,400
次月起每月扣5,000+27,000=32,000

第五次贖回(20.42%)：2019/09/04
2018/06/01 ~ 2019/09/04共扣15次
成本：480,000元(但其中新錢是5000*15=75,000 )
本利和：578,003
第四次贖回的錢尚有821,999-27,000*15=416,999未扣完
(578,003+416,999)/30=33,166
次月起每月扣5,000+33,000=38,000

第六次贖回(20.05%)：2020/07/02
2019/09/04 ~ 2020/07/02共扣10次
成本：380,000元(但其中新錢是5000*10=50,000 )
本利和：456,189

第五次贖回的錢尚有995,002-33,000*10=665,002未扣完
然到2020/12/31止未再有20%可以贖回
因此2010/01/01~2020/07/02
成本：180,000+85,000+246,000+60,000+75,000+50,000=696,000
共得本利和：456,189+665,002=1,121,191
報酬率：61.09%


方二：仰天長笑：從2010/1/1~2020/07/02止皆未停扣、未贖回
選擇方案一最後一次贖回的日期2020/07/02為最終贖回日
結果：
成本：630,000元
贖回後本利和：1,939,814
報酬率：207.91%

1.花了一些時間粗略算了一下，看來還是仰天長笑終究報酬率較高，本利和較多。
2.但基金養基金牽涉到分24次或30次或36次，想必影響最後的結果，本試算是取了中間的30次試算
3.仰天長笑過程要等待很久，是一種人性考驗，但只要撐過5年，當報酬率達一定程度後(如50%)，接下來的波動心中的澎湃會相對小，因為再怎麼樣跌，報酬率應還可維持正的，且每月都投5000元
4.小微笑+基金養基金可以適時得停利，少掉一些波動的折磨，但贖回後要再加碼扣，越加越多，若剛好贖回後有一段大跌，其實也是人性的一大考驗
5.若一直都扣5000元，都不加碼(基金養基金)，不用我算你應該知道最終會差很多很多。

結論：挑甚麼方法，自己仔細想清楚再決定，終究要是自己能成功的方法為要，還有還有，不能一輩子都只扣5000元，在扣款的歲月中，一定要增加扣款金額，如此才能加速累積資產。