他自己想借錢，說要給我100%利息，我答應還犯法嗎？
　
前陣子有則新聞報導社會上有一種人，假裝自己急需用錢，主動跟你提議高額利息，例如「借我5萬，每月還你1萬」，這時候如果你遮不住臉上笑容就答應了，小心麻煩纏上身。
　
在這種情況裡，借錢的人根本沒打算還你，而是收了錢就跑路。就算找的到人，他還會反咬你刑法【重利罪】，用刑事告訴來讓你退步。
　
唉！這麼認真讀法律，還知道刑法有重利罪，值得鼓勵，但偏偏學法律來做壞事，還沒好好學。
　
刑法344條重利罪的成立要件是：
1⃣ 利息顯不相當
2⃣ 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境
　
🎸怎樣的利息算高？
　
通常法院會以法定的最高利率來當底線。例如，民法規定的最高利率是年息20%（超過的拿不回來）﹐當鋪業法則是30%。只要超過了，大概就會被法院認定為重利。
（小知識：地下錢莊的年息，200%、300%甚至400%都有，不要輕易嘗試）
　
法院大多以實際上的年息來算。例如，地下高利貸約定月息10%（這還算低的），把預扣利息排除不算，以借錢者實際拿到的金額與最後要還的金額來算利息。
　
🎸怎樣算乘人急迫、輕率等處境？
　
這點在法院的判斷就比較寬鬆，很多判決都先射箭再畫靶，認為一般人一定是有需要才會借高利貸。
比較認真的法官，會仔細分析原告（告訴人）的主張，例如公司急需周轉、債信不良無法去銀行借、親友無法疏通…，就會被法院認定是有急迫情事，符合重利罪的要件。
　
🎸要怎麼保護自己？
　
這樣看來，你被這種人纏上了是不是很容易成罪？
別擔心，上面這些情況是原告（告訴人）要去證明的，如果事實上沒有相關證據，他一定會被打槍。
如果只有一紙借據與上面所載利息，仍然欠缺「趁人急迫、無經驗」的要件。就算你被檢察官約談甚至上法院，你只需要告知事實即可，進一步可以反質疑：對方的急迫情況在哪裡？有需要周轉的事實嗎？有急需軋票嗎？對方沒有借貸周轉的經驗、沒辦法尋求一般管道借錢嗎？…
　
不要因為對方說要告你就先怯步了，去地檢、警局約談不代表你就是犯人，真理越辯越明，也許反而是一個讓你自清、逼迫對方出面解決事情的好機會。

拿銀行的錢去賺錢，從投資理財的角度去看，如果你的資產回報率高於你的融資成本的話，你就盡可能地去銀行借錢，利用杠杆掙錢。銀行的錢有助於你的自有資金發揮四兩拔千斤的效果，大大提升你的自有資金回報率，獲得遠超越市場平均收益率的回報。
借錢投資-杠杆原理賺錢
在我們做生意或投資時，我們往往談回報率，意思是你在這個生意或項目中的每一百元錢每年為你賺進多少元。一般生意投資賺錢的多少與資本總投入有關，往往是資本總投入的一個百分比，不管這個總投入是借來的或者是自己的。
對於一個投資者計算回報率有兩種方法：
資產總值回報率：
一個用100萬元買的一個資產，第一年增值10萬元，派息5萬元。其回報率為15%
現金投入回報率：
一個100萬元的資產，用20萬現金+銀行貸款80萬買回來。第一年增值10萬元，派息5萬元。還銀行貸款5萬元。雖然其資產總值回報率 還是15%。但如果計算20萬現金投入的回報率=10萬增值+5萬派息-5萬利息/20萬現金投入=50%
借錢投資用杠杆原理將自己有限的資本放大，不但使自己的錢努力為自己賺錢，而且用人家的錢來為自己賺錢。會借力使力的物理學家發明了滑輪，人就可以用以前一半的力氣提起同樣的重物；會借錢生錢的人，距離財富也會更近些。放貸者聲稱借貸的都是有錢人。
現在商業社會裡是否敢於借錢投資是測試一個人的知識，眼光，膽略。很多人雖然有好的想法，但不敢去實踐，冒險。所以他們只能是小富即安。而機會與成功總是留給那些敢於冒險和創新的人。
在西方，借貸能力是一個人的信譽及資產的標志。銀行是根據你的抵押資產多少及償還能力來決定是否借錢給你或借給你多少。 西方將債務分為優良債務及不良債務。 所謂優良債務是通過借錢的杠杆作用使你賺錢（扣除借貸成本後），使得財富增長收益遠大於借貸的成本 ，也遠遠超出於單靠自己本金投入所取得的收益。說白了用他人的錢來生錢。不良債務是借錢買享受或買不產生收益或產生的效益小於借貸成本的資產，結果使自己的現金流減少，也造成資產減少。
借錢投資的原則：
投資收益必須大於借錢的成本
借錢的目的是用錢的杠杆作用來放大自己的資本能力，賺更多的利潤。但借貸是有成本的所以我們必須在決定借貸前仔細分析計算，確認投資產生的效益必須大於貸款的開銷，否則就是不良借貸。
投資風險在可控制範圍內
有些投資項目不是很穩定，風險很大，這時要分析計算自己的風險究竟有多大，自己是否可以掌控，一旦出現變數我是否還有能力還貸？比如借貸炒股票，期貨風險很大，自己沒有方法能力控制局勢發展。西方社會一般不提倡借錢投資股票，期貨。澳洲一個說法是“你只能拿你平時用不著，輸掉也不影響你生活的錢去炒股” 而不是拿你的生活費，買住房的錢去炒。而買房就不一樣，房產升值穩定，即使有些短期的價格波動，房子還在，你自己住在那裡，什麼都不怕。 而不像股票一個股下跌可能跌得什麼都沒有。
自己有償還能力
借貸最重要的原則，不管投入的項目多麼好，你必須得有償還能力。 如你沒有償還能力最終資金鏈斷裂，你就全軍覆滅。我一個澳洲朋友曾經一階段通過借貸手上持有16套房子，然後80年代末利息上升到17%，每月還款額急劇增加，最後全給銀行收繳。
借款多少為宜？有些借款你還本金加利息，有些借款你只要還利息，借了錢要確認你有能力還。在西方，銀行審查你的借款資格的依據標准是：還款一般不高於你收入的1/3。不論是貸款買房還是買車，都必須滿足每月收入扣除支出仍有結余的條件，而貸款年限、貸款成數以及結余多少等，則需要根據家庭的實際情況而定，合理的貸款比例因人而異。
但是，一般而言，需要關注兩個指標，一是家庭的資產負債比率，即家庭債務與家庭資產之比；二是每月還貸比，即每月還貸額與家庭月收入之比。兩個指標在50%以下是安全的，保守一些，則控制在30%左右。
怎麼做你能融到更多的錢？
銀行-如銀行願意借給你這是首選。利息低，又不欠人情。一般銀行也不會向你提前還款，除非你自己要求。
民間借錢管道，不外乎跟親朋好友借錢、標會、典當、或找地下錢莊融資。
生財首先要有個好的理念。其次要用被證明了的成功方法。借錢生財是用借別人的錢加上自己的知識，眼光，膽魄來加速達到你的財務自由。
人生的初級階段是為錢而打工，但人生的高級階段是讓錢為你賺錢，尤其是善於利用他人的錢來為你賺錢。這樣你的成功不再局限於你有限的資本。
借錢投資增加你的資產持有的最快，最有效地辦法。當然在做這一事情以前，你要三思，做好你的准備，積累你的知識經驗，確認你投入的項目是為你帶來豐厚收益的。要不然借貸既能放大你的收益，也能放大你的賠本買賣。我不希望我的朋友看了本文後去做不理性的借貸投資行為。

「所謂的力量就是在黑暗中找到光明的能力」

看似一切和諧的社會，平常再也不過的街坊鄰里，隱藏著你我看不到的危機。這種和平共處的假象，就好比一個五彩繽紛美麗的肥皂泡泡，一旦被戳破就顯得骯髒又臭不可聞。

外婆的身體自從一年前的一次感冒後就再也沒有完全好過，晚上睡覺時聽到外婆咳嗽，咳到肺都快要掉出來一樣，嚴重的時候外婆必須坐起身來靠著床頭的鐵欄杆才會舒服一點，直到天亮。我不知道要怎麼辦才好，我轉頭假裝睡著，眼淚不停的往下掉。早上出門時我都會跟外婆說「外婆我很愛妳，我很希望能找到良醫，幫妳打敗病魔。」

1997年2月，外婆病倒了，一切生活擔子都落在我一個人的身上。前些日子舅舅被未婚妻家退婚，對方說「像你這樣的殘障，我們家女兒嫁給你吃土啊，除非你能出更多的聘金，要不然…」，將近40歲的舅舅整日借酒澆愁是自顧不暇。阿姨又因為腦中風住進了醫院,整個人就像失智般,問她話也似懂非懂,張著大眼直盯著來看她的人。每天要打營養針,一針要100萬越盾。表姐和他當獸醫的老公為了要付她媽的醫藥費,居然把腦筋動到我和外婆住的房子上，偷走我們和房東簽約的紅紙張,向地下錢莊抵押借錢。

「怎麼辦？外婆，我想要打電話給爸爸跟他要錢」，「小桃，先不要說。妳爸媽現在也有困難」外婆點到為止沒有說出真正的原因。「外婆，檳榔葉的生意賺不到什麼錢，我們不要做了好嗎，開個雜貨店怎麼樣？」我掩不住內心的興奮，「我們哪有那麼多錢！」外婆的精神已大不如前說著就睡著了,［我來想辦法］我輕聲低語的說。開間雜貨店是我一直以來的夢想，只賣香菸或檳榔葉這樣單一又是死豬價的東西,客源太狹礙利潤又不容易提高。每天能有現金收入又可以不用看別人的臉色，真是太好了，我自顧自的嘟囊著。

要開一間雜貨店所需要的準備事項，早已經在我的腦海藍圖裡。我列出一張清單，規劃要賣的林林種種商品，並託鄰居大哥幫忙我去找合適開店的地點。剩下來要解決的就是最重要的開店資金。

我要開店做生意的消息傳出去沒多久，馬上就有專門從事資金仲介的人找上門，是離家幾條街外的大嬸，「清桃啊，聽說妳要開店是吧。我有認識的金主可以幫忙妳，不過…」，「能借多少呢？…放心吧阿姨，只要事成少不了阿姨的跑腿費」。我心裡明白「天下沒有白吃午餐」的道理，我也知道對方要什麼，知道一旦我還不出錢來需要承擔怎樣的後果。有了借錢的管道，我百般思量計算每個月要償還的本金和利息，土地的租金押金、店面的搭建和裝潢、進貨的成本和販售利潤，一切妥當後我向仲介阿姨介紹的高利貸借了5000元美金，扣除第一期的20%利息，實際拿到手的是4000千元美金。

1997年3月，我選在離家裡騎機車15分鐘就可以到的地方，在第八郡Phạm Thế Hiển路上的一處空地。第八郡這幾條街在幾年前是龍蛇雜處搶劫殺人頻傳的犯罪區，平常百姓都不敢隨便在晚上來到這裡，近兩年經過公安的掃蕩和商店的進駐，就變得較為平安；我要開店的這處空地原本是賣包子的店，聽人說老闆才剛死不久。我找裝潢師傅一起到別人開的雜貨店佯裝買東西，實地是看看一間雜貨店應該要有的格局和布置。我要求師傅一切從簡，就這樣在沒畫草圖，簡單的鐵架、塑膠浪板和一扇一定要的鐵捲門，我的雜貨店開張了。

我的雜貨店賣的東西沒有其它家多，販賣的商品多趨向於經常性生活必需品。像每天要吃的柴米油鹽、居家清潔要用的洗髮精洗面乳和肥皂、每到假日大家多少會買來慶祝的啤酒可樂等飲料，說少不少也有兩三百種東西。因為我選的地點首重停車要方便，又有不論買多少都可以的外送服務，沒多久我的雜貨店就門庭若市，生意好到無法應付。

每天要補進貨的商品，一通電話小盤商就會自己送過來店裡，如果是客人買的如米、成箱的啤酒、汽水、木炭和拜拜用的餅乾塔（將近一米高，用多種餅乾糖果堆疊成金字塔型，再以透明塑膠紙包裝固定）等較重的東西，就得要幫客人送過去。我總共請了三個員工，幫忙招呼客人和送貨，經常人手不足的時候就得要親自出馬去送貨。我的年齡太小無法考駕照，但也顧不了這麼多，我向乾弟說「你那個破機車借姐用用吧」（乾弟實比我年長，因為我的小大人做風，差距兩三歲以內的朋友都稱我為姐），「那我騎什麼？」乾弟一臉心不甘情不願，「借還是不借？…」。有時要送的貨超過機車的負荷量，我就會找xe xích lô （人力三輪車）來幫忙了。

越南的雇主是要負責工人吃飯這檔事，大都是午餐，當時年紀雖小卻也難不倒我。雜貨店開張後，我必須在每天清晨五點鐘就要起床，在到雜貨店之前要先幫外婆準備好午晚餐，和三位工人的午餐。此時的外婆已經無法下床，我必須煮不容易壞又方便拿起來吃的東西。我在外婆的鐵床旁邊放一張小木頭椅子，上頭放著一個塑膠盤，盤裡裝著我煎好的四條香腸和兩顆用魚露煮過剝好殼的雞蛋，放一根鐵叉方便外婆沒有力氣的手可以拿起來吃。出門前我跟外婆說「外婆，盤子左邊的這兩條香腸和一顆滷蛋是午餐吃的，其它的是晚餐吃的。不要一次就都吃完哦，會餓的。」我帶著惶惶不安的心情出門去工作。

14歲不到我已經是堂堂一間雜貨店的老闆，這在越南算是前無古人的壯舉，我常常以此得意的和大家說。每天記帳、出貨、進貨、數錢忙的不亦樂乎，早把自己還是學生的問題拋到九霄雲外，一個星期後老師找上門來。

當時我正在店裡埋首整理貨品，抬頭一看是班導師，一臉怒氣沖沖的站在店門口。我百分百的確定是住在隔壁的同學告的密，我跟老師說「老師，我不想唸書了，我要賺錢，我要…」，不等我說完，老師開口就罵「清桃，妳在說些什麼屁話，都快要國中畢業了…」。我知道老師是清楚的，清楚目前我和外婆的處境。但人總是站在自己的立場想事情，很難真能設身處地感同身受；在你來我往一番爭執後，老師悻悻然的走了。

在和班導師吵架後的當晚，我拿著100塊美金來到了校長的家。在我還沒代表學校參加胡志明市初中高中校園選美之前，我早已因為路見不平的個性成為學校的風雲人物。這不是我第一次來找校長，以前也曾為了同學的哥哥考不上高中部而來找過校長。見了校長，我從口袋裡拿出100塊美金放在校長家客廳的桌子上，「校長，我希望你能讓我辦理休學，我需要賺錢」我一臉誠懇的對校長說。校長沒收下我給的錢，在了解我的苦衷之後同意我的請求。

接下來的日子我的雜貨店生意越做越火，每天的進帳扣除貨物成本和工人薪資之後，還有越盾40萬的淨利(800元台幣)。還掉每個月高達10％的高利貸，平均一天我還有15萬越盾(300元台幣)，是屬於自己真正的錢，這是當時一般成人收入的兩三倍。

我常必須扛著30公斤的米袋，在大太陽底下送到別人家裡。有時一天要好幾回，遠一點的要跑到十公里以外的地方。我必須頭戴著棒球帽，臉圍著大毛斤，上身穿著牛仔外套全身包的密不透風，才能抵擋的了這樣的酷熱。一天下來衣服濕了又乾,乾了又濕。到了晚上九點打烊，工人將擺在店門口的雜貨收進來店裡後就離開，我還必須留下來完結帳才能走。大約到十點結束關好店的鐵捲門，我會先繞道去買外婆喜歡吃的宵夜後才回家。一進家門看到外婆坐在床上笑咪咪的看著我「小桃，辛苦了」，「沒有，外婆才辛苦」「外婆，今天的菜好吃嗎？」我還沒問完外婆就搶著回答「很好啊，今天煮的菜很好吃」就帕我擔心。同樣的香腸和滷蛋，永遠笑咪咪，永遠不曾抱怨。