各位近年如果有注意到柬埔寨🇰🇭的投資環境相關新聞的話，相信應該都有聽過「柬埔寨的美金定存利率超高」這個消息。
根據柬埔寨主要商業銀行在 2017 年第一季的定存公告利率為資料，在柬埔寨，這樣的高利率由來已久，主要原因在於經濟發展快，投資多，商業銀行的貸款利率拉到很高，約在 9% 到 12% 之間，還是有企業願意貸款。

而為了能有穩定的存款現金流入，能持續的放貸，因此各家銀行的定存利率也相對地高，才能從存戶手上拿到足夠的銀彈。
在全球經濟復甦緩慢、低利政策也一直持續的年代，如今台灣的銀行利率一年期定存多在 1% 上下，但柬埔寨的商業銀行，美金定存卻能達到 4.75% 到 5.5% 的高利率，實在是令人不由得讚嘆。

先前台灣的銀行流行「南向」，台資銀行包含一銀、兆豐、國泰世華、玉山、合庫、上海等 6 家銀行，已陸續進駐柬埔寨，為的就是這 6% 到 7% 的存款放款利差，其中公股的第一銀行更在 2016 繳出了 5.6 億業績的成績單，超越一銀自己的紐約分行業績，可見柬埔寨的潛力驚人。
不過在台灣銀行投資的台資銀行中，資金來源多從台灣匯出，不需要另外吸收當地存款，因此定存利率也相對較低，多在 2%-3% 之間。

利差高：柬埔寨分行，比紐約分行還賺。
柬埔寨定存利率高，代表放款利率也高。
大家注意到了嗎？貸款利率 9% 到 12%，存款利率 5% 上下，中間就有上看 6% 到 7% 的「利差」。只要柬埔寨經濟不泡沫化，貸款企業不倒閉，銀行「穩穩賺」利差。
相信大家應該有些問題，這邊整理成以下 4 點，跟大家說明一下。

1. 如何開戶？
對於外國人來說，大多數的銀行只要有護照和入境簽證即可開戶。不過有的銀行會需要提供柬埔寨的工作證明，像是工作準證或是契約合同等等，再嚴格一點的甚至會要求提供在柬埔寨的不動產和土地產權等證明，因此對於在當地長期駐點的台商朋友，開戶會比較方便容易。如果是在台灣的朋友，就要事先詢問一下各家銀行了。

2. 稅法如何計算？
目前針對外國人非居民等，政府會針對利息的收入收取 14% 的資本利得稅，並直接從利息中扣除，在定存單上也會載明此部分。但如果你在柬埔寨有申請居留簽證，並滯留超過 6 個月，即可視為居民，稅率會降到 7%！證明的方法只要出示護照的簽證頁給銀行，從居留開始的第一天算起滿 6 個月即可。

3. 是否能透過網路操作定存？
很可惜的，雖然柬埔寨各家銀行有在推廣網路銀行服務，也支援電匯和國際匯款，但一直到現在，還沒有任一家商業銀行有推出網路定存的功能，大多的 App 和網路銀行功能只支援轉帳、換匯、查餘額等基本功能。因此如果想要從台灣遙控，進行定存的話，可能要失望了。

4. 是否有風險？
投資本來就有賺有賠，特別是把錢放在海外這個方法。雖然目前柬埔寨絕大多數銀行都很穩定，突然倒閉消失的狀況很少見，但柬埔寨的經濟發展和政治環境，會大大影響投資的安全性和發展性。因此不少投資者會選擇用打帶跑短期定存的方式來進行。

總合以上論述，柬埔寨的定存不乏為各位駐點在柬埔寨的台商朋友們，一個可以考慮的投資方法。在柬埔寨 GDP 每年成長達到 7% 的現在，這樣的高定存利率非常少見，加上全球美金利率低迷的環境下，柬埔寨的高美金定存利率，更顯得格外耀眼迷人。

【不斷失敗、卻已經成功的故事】
　
這次要分享的是榮哲老師近期認識的一個中國朋友羅少的故事。
嗯，其實說來有些感人、有點勵志，我想大家看完應該都會佩服這位羅少的毅力吧。
（雖然小編看了三次後，有些其他的os就是了）
不廢話，以下就讓我們來看看這則名為「失敗」的精采故事吧。
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關於失敗，我最愛的故事 / 許榮哲
　
上週六，我到湖南長沙幫一家知名企業，故事培訓。
我一共講了十幾個別人的故事，但卻意外賺回一個親身經歷的故事。
總是這樣，一個發生在自己身上的故事，勝過千萬個發生在別人身上的故事。
故事的主角叫羅少，一身黝黑的皮膚，粗手粗腳的，像個農人，是我去年到大陸羅輯思維授課時，認識的學員。
當時，底下有一兩百個學員，羅少隱身其中，我完全不認識他。
課程結束後，羅少多次在學員群組裡，認真的幫我解決問題，但我還是不認識他，僅止於對羅少這個名字有印象而已。
我真正認識羅少，是這幾天的事。
上週六，我從台灣搭機到湖南長沙。當天，羅少傳訊息給我，他告訴我，他要來接機。
對，羅少不請自來。
出海關的那一刻，兩個大陸人同時叫住我，一個是邀我來的企業總監，一個是羅少，其實他們倆我都沒見過，因此場面有點尷尬，我該往哪邊走？
弄清楚誰是誰之後，羅少敗了。
這沒什麼，我是企業總監花錢請來的，當然得跟著企業總監走。
但羅少一點也不以為意，他甚至開著車，跟在我們的車子後頭，從機場一路跟到下榻的飯店。
快速道路上，一個無預警的時刻，羅少突然開著車靜悄悄的滑到我們身邊，然後迅速拉下車窗，伸長了手臂。
嘩，一盒冰涼的西瓜突然來到我面前。
有一種說不上來，微微的尷尬，但又滿溢著濃濃的人情，像在鄉間小路意外交會了一個老鄰居，他突然遞過來一顆剛摘下來的棗子。
　
當天晚上，羅少又跟企業總監搶著要請我吃飯。
跟誰吃飯，我其實無所謂，但因為當晚需要演講綵排，所以我還是必須跟著企業總監走。
所以，羅少又敗了，但他還是一點也不在意。
於是羅少轉而說，沒關係，等你們吃完飯，我們喝個茶也行，不如就到你的房間。
就這樣，我們之約，一路從七點半，改成八點，最後變成八點半，直到演講綵排結束，已經等我好久的羅少帶了一堆水果，到我的房間來找我。
　
問題終於來了，羅少到底想幹什麼？
　
這時我才明白，羅少在湖南創業，他從水果攤販幹起，目前揹了一身債，開了十幾家連鎖的水果超巿。他的目標是前進全國，打造一個全國性的連鎖水果超巿。羅少想請我聽聽他的故事，然後看看有沒有修改的可能，因為他想用故事來培訓他的員工，傳達他的理念。
羅少的父親在他兩歲時就死了。
羅少只有國中畢業。
羅少國中畢業後，當了七年的廚師。
羅少開小貨車賣水果時，被模仿他賣水果的小販，用刀逼著一路退到對方看不見的地方。
羅少跟不同夥伴合作開店，被一連騙了好幾次，金額從五萬、十萬、一直到百萬人民幣。
連土地被國家徵收，羅少都沒拿到補償金。
離奇的是……他的話裡完全沒有憤怒。
　
當晚，我們聊到了半夜。
總的來說，羅少的人生就是一連串的失敗史，而且是毫無反抗的那一種。
這一點讓我非常難以置信，羅少說，算了，至少我賺到了故事。
或許正是這種不斷被騙，卻無怨無悔的人格特質，讓他贏得了金主的青睞，因而願意拿出大把的錢來，讓羅少創業。
　
離去前，羅少問我，明天的企業故事培訓，他可以去聽嗎？
我有點為難，但羅少說，就讓我充當你的助理，進去聽如何？
我說，好吧，你試看看。
很不幸的，羅少又敗了，三連敗，企業內訓怎麼可能讓外人進去？
我的出現，才短短一天就為羅少迅速累積了三次的失敗點數。
　
然而羅少還是不以為意，他在演講廳外等了我一個早上。
羅少過去的失敗，讓他對失敗所引發的負面症狀，如遭白眼、尷尬、丟臉……完全免疫。
　
表面上，羅少需要我；然而實際上，我需要羅少。
此行去大陸，我另有一個重要目的，那就是到大陸開戶，因為我近年常跟大陸合作，有些金錢的往來，因此需要一個大陸的銀行帳戶。
因此前一晚，我就請羅少幫忙，隔天帶我去辦理銀行帳戶。
羅少事先幫我問了一輪，台灣人如何在大陸銀行開戶？
答案是我必須在大陸有聯絡地址，以及工作證明。
但我完全沒有。
於是隔天，羅少先帶我去他的公司，請他同事幫忙開一紙工作證明，他幫我弄了一個「營銷顧問」的虛職。隨後，再帶我去銀行開戶，但辦到一半時，銀行說我必須有大陸門號才能開通，於是他又帶我去通訊行辦大陸門號。最後，趕在銀行關門前，才好不容易辦好銀行卡。
　
原本約好，下午辦好事之後，帶我到岳麓山走一走，那裡有個知名的岳麓書院，但拿到銀行卡的時候，已經下午五點了。我整個人頭暈腦脹，完全沒興致了。於是請他載我回飯店。
回去的路上，羅少說，不如這樣，他順路載我去橘子洲走一走，那裡有個全世界最大的毛澤東雕像，媲美美國大峽谷的總統雕像。
然而到了橘子洲入口，才發現前些日子，長沙發生歷史性的大洪水，因此毛澤東雕像暫時關閉了。
當時我心想，我身邊這個人，莫非是失敗神，一切的一切，只要跟他沾上邊，都不太順利。
　
回到飯店，我下載銀行app，想要開通各種帳戶，然而過程亂七八糟。
半小時後，房間的門鈴突然響起。門打開，居然是羅少。
羅少說，「我車開了一半，心裡一直覺得不踏實，這才想通，我的事情還沒辦完呢。」
「什麼事？」
「你的銀行卡還沒開通。」
怎麼會是你的事，是我自己的事情吧？
然而因為網路出了點狀況，弄了兩個多小時，僅完成了微信支付，至於最重要的手機銀行開卡始終沒有成功。那時已經將近八點了，正好是長沙即將天黑的魔幻時刻。
一切的一切，都不太順利，羅少果然是失敗神。
但我喜歡眼前這個土里土氣的失敗神。
　
隔天，搭機回台灣的路上，我發了封微信給羅少。
我說：「羅少，長沙因為有你，從此不再是陌生的遠方。日後如果有任何需要我的地方，我都會盡力去做。」
信息發出之後，我停頓了幾秒，感覺心中還有些話沒說完，但一時不清楚那是什麼？
羅少回信感謝我。他說，我給他的故事建議，非常受用，況且他只付我幾盒自家的水果，不像請我去的知名企業花了大把的鈔票。
這時，我終於想清楚我要說什麼了，我回信告訴羅少：
「是我要謝謝你才對，你讓我看到一個人成功的軌跡。以後，我肯定會說你的故事給全世界的人聽。我相信那一天，很快就會到來。」
然而，在我心中，羅少早就已經成功。他用失敗，成功的說服了我。
　
──完
　
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又到了久違（？）的工商服務時間啦！
榮哲老師的走電人團隊將在「高雄」舉辦一日編劇營。
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【工商時報】政經八百專欄 / 財團法人中衛發展中心董事長佘日新☀❤
觀念平台－為產業插上翅膀

選後隔天清晨就來到柬埔寨考察新興產業，東南亞的崛起已是不能忽略的大勢所趨，在這個傳統產業台商大舉南遷的投資地，瞭解與思索新南向的下一步。

我國投資柬埔寨的企業以中小型企業為主，總計約200餘家。主要投資項目為房地產及土地開發、農業開發、木材加工、紡織成衣、製鞋業、旅遊業，其中台商在當地最主要的投資為成衣加工業，約占柬浦寨製衣廠四分之一。在金邊市熱鬧的街道旁，處處皆是大型的銀行廣告看板，例如ABA、ANZ Royal、馬來西亞大眾銀行、DBS HWANG、新加坡SBC銀行等。

久經戰亂的柬埔寨，金融業蓬勃發展得令人訝異，35家商業銀行和專業銀行（Specialized Banks）中包括來自台灣的第一銀行、兆豐銀行、合作金庫、國泰世華、玉山銀行等5家，佔七分之一，也反映了台灣製造業者在當地強烈的金融需求。

柬埔寨的經濟發展受其多年內戰重創，因此街道處處塵土飛揚。有別於那些位居交通要道的大型銀行，棲身於低矮漆黑的傳統房舍內別有玄機，綠綠的招牌寫著很多當地人看不懂意思的品牌「Wing」，根據來柬埔寨設廠已近20年的親戚說，那是他們每個月發給超過1萬個員工薪水的主要金流管道。

由於當地基礎建設不發達，寥寥可數的ATM是過去式、也是現在式，但敵不過新興經濟體的人民積極躍入Bank3.0藍海的力度。根據Wing Money官網的描述，Wing透過行動電話提供個人與商業的轉、存、提行動支付服務。若非行家指引看門道，路旁不顯眼、被塵土遮蔽的Wing小舖很容易就淪為看熱鬧的一個小細節，難以想像是先進的CashXpress Outlet。只要綁定1個手機門號就可在此小商舖存、提款，也可從所有ANZ-Royal ATM提出戶頭的現金，除了傳統（非常傳統）的銀行往來，手機儲值與其他新興的業務也都可在4碼PIN Code的彈指確認後，翱翔在金聯網所觸發的各種服務雲端。

ANZ-Royal是澳盛與當地合資的銀行，光是1家台商成衣廠每個月就要透過這個系統發放超過兩百萬美金的薪資，澳盛裝上翅膀（Wing）後的先進金融服務與資通訊科技，遠非其他銀行以單薄的實體通路所能競爭的。FinTech在發展中地區締造了更可觀的典範轉移，台灣便利商店中的ATM見證了分散式金融變革，Wing在柬埔寨基礎建設普遍貧乏的區域中，開啟了另類分散式金融的可能，互聯網+與行動化合體所發動的是一場分散式的典範轉移，滲透力之強堪稱對舊架構無堅不摧。

結構與策略在分散中不斷被顛覆：積層製造、軟體定義網路、精準醫療（甚或個人醫療）、分享經濟等新興趨勢，未來的個人化金融在手持裝置上，將克服所有基礎建設不足的限制條件，以金融解構與重構為經、價值解構與重構為緯，編織嶄新的社會。

以貼近顧客需求與面對現實限制，積沙所成的塔，宛若架在iTune Store或Google Market所連結的App經濟，一個龐大到難以想像的市場規模，卻可同步實現個人化的需求差異。分散式金融所觸發的分散式服務，將會是台灣廠商在不久未來的生存遊戲，有部分廠商已經承擔風險要出創新的汪洋，其他的廠商則仍處於等待政策的觀望中。

趨勢已然底定，只是線上對線下、集中對分散的任督二脈尚未打通，先入市者不必然是贏家、後入市者未必是輸家，但不起步者必然在下一輪中被淘汰。分散式的服務創新需要再嘗試與錯誤的快循環中，找到令顧客滿意的服務模式。

正當台灣廠商還掙扎於軟體、硬體與服務的整合之際，雲端、數據與服務的整合早已如脫韁野馬般地向前奔馳，即便在落後台灣非常、非常多的柬埔寨都已採用最先進的FinTech在滿足最原始的支付時，台灣的產業必須以更激進的創新手法，調整產業結構。

宛若40年前台灣的柬埔寨當下，正結合各種可能，企圖在激烈的國際競爭中彎道超車。台灣過去30年的產業發展，固然締造了輝煌的成就，但也造成了我們的慣性思維。

創新應為台灣的強項，只是我們創新得太小確幸了。台灣的產業基礎仍佳，但我們可能要為所有規劃插上最前瞻的翅膀，勇於嘗試地放手拚搏，或許還有機會在後有一連串的追兵、前無太多去路選項的產業競爭中脫胎換骨、脫穎而出。
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