收到不少信在問。我簡單回一下。

不過，我要先說，

我沒有金融財務背景，數學只有加減乘除，所以凹我朋友來說。

所以算式我就不列。我就約略敘述。

[前提說明]

30幾歲女性來看

以某家保本型防癌險，保額100萬，年繳53100，繳20年。

第30年，若未死，退還保費。保障持續到99歲。

若不幸罹癌，一次給付100萬。每月照護金給5萬，給5年，共360萬。(特定癌症是用8萬算)

若這５年期間提前掛，剩餘的部分，繼承人繼續領完。若繼承人想一次領，要貼水2.25%。

計算的時候，我們是直接忽略這比照護金。先特別說在前頭。

我也不想引起什麼戰文。所以前提都先說了。

反正不是精算師，但我知道算的方向與金額大概都有個準確度。


[計算方式]

每年保費，是53100元。連續投入20年，之後106萬繼續存10年，

依照台銀一年定存利率1.5%來算，經複利與時間，

利息大約42萬左右。

乍看之下，用42萬去買這防癌險，很划算。

假如你自己算法巴等等之類一年期的保證續保的防癌險，保到期限到，你更會覺得便宜

(30幾算，法巴到時間到，是約56萬)


問題是，

第一年的53100元，要綁30年；

第二年的53100元，要綁29年，依序類推。

整個攤提於每年，等於是你有389400元在每一年都被綁住。要綁30年。現金流被綁住了。

所以，你不是用42萬去買這個險種。

你是用42萬 + 綁住的現金流 去買這個險種。


假如說，人生會有幾次用到大錢時，你38萬9被綁住，

向保險公司，銀行，地下錢莊周轉，利率4%來算，

若你一年可以還清，你這個成本，還要加進來。


依照平均存活年齡用72歲來看， (原險種是保障到99歲)

30幾歲投保，30年後，等於60多歲。

為了後面8年的保障 ，它的殘值才不到8千，你卻要用這麼多錢跟成本去保，值得嗎？


回到那42萬的利息，攤提到每年，大約是11萬多，

若把其他東西加進來(例如借錢成本，還有其他)，差不多會是15萬上下，

我現在用15萬買某家還本型防癌險，保額是100萬，

但我用這金額，卻可以買到500萬。保守估計也還有400萬保額。


明天睡醒之後，醫生說你得癌了，你要400萬，還是100萬呢？


假如你身家現在有個幾千萬可以燒，當然就另當別論。


而30年後退還的100萬，每年通膨2%計算，到時候也只有56萬左右的價值。


大概就是這樣的算法：

本金的利息，被綁住的本金多少與周轉成本。


結論，除非很有錢，很有閒錢，妳在來考慮保本型防癌險。


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