保單轉換全攻略1╱保單轉不轉 唯需求是問
【記者 蔡靜紋】
2014/09/03
前言
台灣邁入高齡化社會，金管會推出保單轉換新制。擁有保單的民眾要不要轉、該如何轉最有利？本報特別推出系列報導，告訴你到底要不要跟著轉。
金管會推出保單活化新措施，提供國人壽險保單轉換權。對於這個「天上掉下的轉換權」，到底要不要轉？成為所有保戶心中最想知道的答案。
國泰人壽是這次參與保單轉換最積極的保險公司，也是當初向金管會提新措施建議的保險公司。國壽發言人、副總林昭廷指出，保單轉換不一定人人需要，完全取決於需求；政治大學教授張士傑也持同樣的看法。
所謂的「需求」，主要是指面對老年生活時，希望能有一筆穩定的經濟來源，或認為原先準備的退休金還不夠；另一種是沒買過健康險、長期看護險，但希望消除老年生活健康照顧費用的不確定感。
國泰人壽經理涂蕙如說，「需求」不見得人人有，例如很有錢的人，其購買終身壽險是資產配置的一環，沒必要為了生活費轉換保單，還有一種是已經有足夠的醫療險、長期看護險、年金險，或是自己已有其他充足的資金準備，例如教師可能有月退俸。
林昭廷說，以商業保險商品而言，支應老年生活費或醫療費的方式有四種，不單保單轉換，還有買新保單、保單部分解約、保單貸款，民眾可自行評估可接受模式。
以「購買新保單」來說，優點是選擇多、可挑選最符合個人需求的保單，缺點是必須以目前的年齡投保，若是臨近退休才想投保，保費相當貴。
再看「部分解約」，優點是保有保單一定額度保障，不會完全喪失壽險保障，缺點是解約可拿金額將低於保額，也不高於保單價值金。
至於「保單貸款」，優點是保單不會失效，仍可享有壽險保單，缺點是保單可貸款金額小於保額、保單價值金，且貸款期間必須額外付費。
即將開放的「保單轉換」，優點是可以壽險保單當初投保年齡轉換，缺點有三，包括若活得不久，年金恐怕沒領幾次；保單轉換後沒有保單價值金，不可做保單貸款；保單預定利率有機會優於目前架上新保單，但不會比照舊保單。
新聞辭典》保單活化
保單活化方式很多，國際常見有四種，包括將推出的保單轉換、保單貼現、以房養老、年金屋。
台灣以往便允許壽險公司提供保戶保單轉換服務，但僅限於同類型保單轉換，如壽險保單轉壽險保單，此次修正業者自律規範，擴大轉換標的可跨類型，即壽險保單新增可轉為健康險（包括長期看護險）、年金險。
過去保單轉換曾經出現不少金融消費糾紛，金管會此次開放特別強調保險公司不可以因此獲利、業務員不可收取佣金，以維轉換過程正義。