「這裡是吳軍的《硅谷來信》第3季。上一封信和你聊了究竟怎麼理解財務自由，這封信我們來談一談，怎麼樣讓錢花得更有效率，同時也讓自己的財富增長更有效率。

我們每一個人都希望錢多一點，不論怎麼說，錢多一點，總是能讓自己在生活中遇到窘境的概率小一點。其實要管好自己的錢也並不難，美國各大投資銀行曾經根據對客戶的統計，對客戶給出了一些建議，我把這些建議大致歸納為8條分享給你，希望對你有所幫助。

基礎：穩定的工作和職業規劃
首先，你需要有一個穩定的工作。
雖然很多財務自由的人是自己當老闆，但是更多的財務自由者其實依然在為別人工作，當然他們的職位可能比較高；又或者他們可能是律師、醫生等可以獨立執業的專業人士。

很多人覺得自己創業或者自己投資，就能獲得財務自由，其實完全靠自己創業或投資獲得財務自由的人反而是少數。在美國有大約150萬個家庭的淨資產在1000萬美元以上，我們可以認為這部分人算是達到財務自由了；但這些人中大部分並非創業者，而是為他人工作，或者是高收入的自由職業者。

穩定的工作有三個好處。一是有各種保險福利，沒有後顧之憂；二是通常能清晰地判斷自己的職業發展方向，從而能夠逐漸調整、找到自己喜歡做的事情；三是有助於保持一個良好的朋友圈子，生活會比較精彩。

第二個建議，在有了穩定工作的基礎上，就要做好職業規劃。要做好職業規劃，可以從以下五個要點入手：
想清楚10年後你想成為什麼樣的人，再想一想，你現在的工作是否和這個目標一致。

判斷你目前的工作，將來是否會有收入增長的天花板，多久會達到那個增長上限？要想實現持續的收入增長，你必須要做一份經驗會隨年齡增長，而且經驗確實有價值的工作，而不是一份能力會隨著年齡增長而下降的工作。

判斷你所在行業的大市場前景如何。舉個不一定恰當的例子，我在清華的同學，學建築和土木工程的都發達了，學數學、物理、機械工程、經管的都改行了。

確認你的工作和你的天賦是否匹配，如果不匹配，你是否會討厭這個工作。很多人未必能找到自己最適合的工作，也不是所有人都能搞清楚自己的天賦究竟在哪裡，但是至少不能選擇一份自己討厭的工作。

要確認，你的工作是否會對你的身體造成傷害，有些工作看似掙錢多，但實際上是以命換錢。此外，還要判斷清楚你現在從事的工作是否有法律風險。很多人為了多掙點錢，做打擦邊球的事情，冒法律的風險。出了事情，再多的錢也換不到自由。

保障：做好財務規劃，理清財務狀況
第三個建議，在做好職業規劃的基礎上，還要做好個人和家庭的財務規劃。

做好財務規劃並不是說要你找一個收益最大化的投資計劃，而是指你要根據自己想要的生活方式來掙錢和花錢。據統計，一個沒有財務規劃的家庭，在實現同等生活水平的條件下，會不知不覺多花掉10-20%的錢。比如，一個家庭一周外出聚餐一次，和一周外出聚餐兩次，生活質量不會有太大差別；或者出門旅行的時候，住高檔些的洲際酒店和住次一級的皇冠假日酒店，其實也不會造成的太大差別；但就是在這些細節中，家庭的支出不知不覺就增長了很多。月光族哪怕掙錢再多，都是不可能獲得財務自由的。

當然，花錢也不要太小氣，那樣會降低你的生活水準，反而讓你失去了自由。投資銀行對此有一個很實用的建議，就是要記錄下來自己的錢是怎麼花的。很多信用卡都會提供一個服務，到年底了幫你做一個賬單分析，告訴你錢都花在哪裡了，這可以成為你規劃支出的參考。

做好財務規劃還有一個目的，就是養成把錢花在刀刃上的習慣。很多人控制預算很在行，能保證自己每個月都不會多花錢，而且也能攢錢。但這樣也未必合適，因為很多人是該花的錢沒有花，比如健身和改善伙食；而不該花的錢卻花了不少，比如打遊戲和去夜店酒吧。只有做好規劃，記錄下自己的花銷，才能讓花出去的錢更好地回報你——它們或許讓你更健康，或許讓你更幸福。

第四個建議，如果你之前沒有做好自己的財務規劃，那麼現在還需要理清自己的財務狀況。

你可能有房貸、車貸，也可能從花唄或信用卡借了錢。那麼就需要算清賬，搞清楚每一種貸款利息有多高，如果手頭有了餘錢，應該先還哪一種。如果你既有債務，又有投資，比如今天很多人在房貸還沒還清的同時，在股市或者債市上還有投資，那麼就需要算清楚，是否需要把投資撤回來先還貸款。

比如說，如果你在銀行借了300萬的房貸，利率是每年5%，同時你用20萬元的存款買了三年期的國庫券，那麼這時你不知不覺中每年就虧了4000元錢，因為三年期國庫券的收益率不到3%。

所以，在保證自己有一些活期存款應急的前提下，你應該做的是賣掉國庫券，先把房貸還上。如果你那20萬投資在股市上了，除非你投資的收益率在5%以上，否則也應該先還貸。如果你是自己操作股票，那就更應該先還貸了，因為你還花了大量的時間在炒股上，這些時間也是成本。至於那種每日計利息的貸款，比如花唄，看似每天利息沒有多少錢，其實年利息算下來高得不得了，永遠不要碰。
我在之前的信里提到，2000年前後，一些人在美國的互聯網熱潮中獲得了財務自由，但其中的絕大部分人，後來因為互聯網泡沫破碎，那些紙面上曾經的財富又都蒸發了。也有些人及時賣掉了股票，賺到了一些錢，但是這些人往往發現錢根本不夠花。

原因很簡單，因為這一波意外的財富，讓那些原來開本田雅閣的人，把車子換成了寶馬M系列的跑車；原來出去玩住假日酒店這樣三星級酒店，後來都要住麗思卡爾頓這樣五星級的酒店；原來出行坐經濟艙，現在變成了商務艙。花錢的方式變了，掙錢的能力實際上沒有跟上，錢自然不夠花。不過，前面說的這些消費還不是最花錢的，很多人還拿這些錢去做一些風險很大的投資，投資虧損才是最厲害的。

第五個建議，理清自己的財務狀況、做好財務規劃之後，還要確保預備好一些應急的存款。這些存款不需要多，但需要有。這部分存款不要放在所謂的理財產品中，因為理財產品本質上是一些風險未知的債券。

可持續：動態自由，開源嘗試
第六個建議，財務自由是一種動態，理解這一點非常重要。

很多人覺得，當我有了1000萬時，哪怕每年投資回報5%，我每年還有50萬的收益，這比我的工資都多，所以我已經財務自由了。這是一種靜態的想法。因為實際上，如果你的賬上真的有了1000萬，你一定不會再以年收入50萬來規劃自己的生活水平。

我在前面的信里講過，我身邊就有兩位朋友在2000年的互聯網熱潮中意外地實現了財務自由。但實際上，他們財務自由的時間都沒有超過兩年。一方面是因為後來的股市大跌讓他們的資產縮水了80-90%，另一方面，他們養成了大把花錢的習慣。因此，雖然在這兩年的時間里他們比其他同學過得富裕，但兩年之後，和同齡人相比，他們卻並沒有存下更多的錢。

理解了這一點，我建議你把注意力放在提高自己的掙錢能力上，努力做到收支平衡後有所結餘，讓自己花銷隨著收入的增長逐漸調整，這樣會讓你獲得更高的生活質量。

第七條是一個比較具體的建議：如果你家庭成員中，兩個人的工作收入都還不錯，那麼其中一個人可以嘗試著創業。不過，創業的時間最好不要超過五年。提醒你一下，這個建議是針對美國人的情況，因為在美國，如果有一份還不錯的工作，全家的醫療保險就解決了，一份工資省著點花還是夠的。在中國這個建議是否實用，大家不妨結合自己的情況具體考慮。

我再解釋一下，為什麼嘗試創業不要超過五年呢？

一方面，五年差不多能夠創業兩次，如果兩次都不成，或者看不到前景，就要止損了。創業不成的原因可能有很多，可能是水平不行，也可能個人性格不適合創業。總之，嘗試了兩次之後還不行的話，說明這個人可能存在一些不適合創業的硬傷。

另一方面，如果你脫離自己熟悉的領域超過五年，而且已經不習慣居於人下工作，那麼五年之後很可能沒辦法再找到新的工作了。

此外，一個人創業對全家都會造成巨大的壓力，在經濟上有可能會抽乾過去的積蓄，在時間上可能會耽誤全家人的生活。所以如果看不到成功的希望，就要及時抽身，不要因此毀了自己幸福的家庭。

底層：身體永遠比錢重要
第八條建議，也是最後一個建議，身體永遠比錢重要。

很多30多歲的人一談到財務自由，就想過60歲退休人員的生活，其實不同年齡的人有不同年齡的生活。60歲財務自由的人可能不太為錢發愁了，也不用上班，但他們會有自己的煩惱和痛苦。30歲的人雖然辛苦，但是有好的身體，應該去尋找自己的樂趣。有些人為了掙錢拼得太厲害，把身體搞垮了，雖然掙了一些錢，但30多歲就不得不過60歲的生活，其實這是得不償失。

小結
回顧這封信和上一封信的內容，我還要再強調兩點：

第一，一輩子不愁吃穿並不是目的，個人自由才是目的，否則一個被判了無期徒刑的人豈不更早地財務自由了？

對任何人來講，財務自由都只是手段而已。當一個人真的獲得財務自由後，他通常不會因此「退休」，可能還會工作得更辛苦，只不過他在時間上有更多的自由。既然在短時間里獲得巨額的金錢不容易，不如調整好心態，找到一個自己喜歡、或者至少是不討厭的工作，直接享受生活的自由。

第二，如果你真要追求財務自由的目標，最重要的還是行動起來。」

「一，錢是上帝存在你那裡的，不是給你的，回頭你要還給他。

二，錢只有花出去才是你的！

三，錢和任何東西，都是為了讓你生活得更好，而不是給你帶來麻煩。

四，錢是賺來的，不是省來的，而賺錢的效率取決於一個人的氣度。

五，錢是花不光的，但是可以迅速投光（投資，投機）。」

「做了大約二十年的投資（包括用我自己的錢投資以及管理基金）和對周遭人的觀察，我發現一個現象，雖然很多丈夫抱怨妻子在買衣服和化妝品上亂花錢，但是其實他們每年浪費的錢一點也不比妻子少。當然，那些錢沒有用於買衣服或者其他物品，而是用於「投資交學費」了，而且常常一交就是十幾年。當然，有些人會說，我也沒有交學費，只是股票沒有怎麼漲。這種說法不對，如果兩年前投入一萬元，今天還是一萬元，就是交學費了，因為隨便採用一種最簡單的策一略（比如存銀行或者買國庫券），都能得到更多的錢。中國股市大家都不喜歡，因為覺得總是不一。但是，如果你在1990年中國人剛開始玩股票時買了股指基金，當時的一元今天（2017年）就變成三十元了，年均報酬超過百分之十三，加上股息能有百分之十四〜十五，不僅遠遠超過美國股市，也比中國房價上漲的平均幅度要高。但是，我相信從那個時間就開始投資的老股民，沒有幾個能獲得這個報酬。事實上，在全世界任何國家，任何時期投入的股民，很少有人能」做得比大盤更好。如果投資做成這樣，就只能說他們忘掉了投資的目的：賺錢而不是交學費。」

https://www.books.com.tw/products/0010786522

「一，錢是上帝存在你那裡的，不是給你的，回頭你要還給他。

二，錢只有花出去才是你的！

三，錢和任何東西，都是為了讓你生活得更好，而不是給你帶來麻煩。

四，錢是賺來的，不是省來的，而賺錢的效率取決於一個人的氣度。

五，錢是花不光的，但是可以迅速投光（投資，投機）。」

「做了大約二十年的投資（包括用我自己的錢投資以及管理基金）和對周遭人的觀察，我發現一個現象，雖然很多丈夫抱怨妻子在買衣服和化妝品上亂花錢，但是其實他們每年浪費的錢一點也不比妻子少。當然，那些錢沒有用於買衣服或者其他物品，而是用於「投資交學費」了，而且常常一交就是十幾年。當然，有些人會說，我也沒有交學費，只是股票沒有怎麼漲。這種說法不對，如果兩年前投入一萬元，今天還是一萬元，就是交學費了，因為隨便採用一種最簡單的策一略（比如存銀行或者買國庫券），都能得到更多的錢。中國股市大家都不喜歡，因為覺得總是不一。但是，如果你在1990年中國人剛開始玩股票時買了股指基金，當時的一元今天（2017年）就變成三十元了，年均報酬超過百分之十三，加上股息能有百分之十四〜十五，不僅遠遠超過美國股市，也比中國房價上漲的平均幅度要高。但是，我相信從那個時間就開始投資的老股民，沒有幾個能獲得這個報酬。事實上，在全世界任何國家，任何時期投入的股民，很少有人能」做得比大盤更好。如果投資做成這樣，就只能說他們忘掉了投資的目的：賺錢而不是交學費。」

「由於單檔股票不可能永遠上漲，因此你必須在適當的時機脫手賣一掉，而這個賣點非常難選擇。我曾經在百度，臉書和Tesla上市時購買過它們一的股票，今天大家一定覺得那是不錯的投資，從它們帶給我的報酬上來看也確實如此。但是，我賣出這些股票的價格都分別不到今天（二〇一七年）的百分之三十三，七十和五十，也就是說，即一使看準了公司，在第一時間進場，也難以最大限度地獲利。因為出於降低風險的考量，我們不會像持有指數基金那樣，永遠持有單檔股票。」

「很多人想做點股票交易，看看自己「炒股」的水準，但是又怕虧錢，因此每次買很少的股票玩玩，這種做法實際上是浪費時間和交易手續費。我的一個朋友將資產的百分之0.5拿來買了十幾檔股票，說要看看自己是否能有巴菲特的本事。我告訴他這件事一點意義也沒有。假如他真的投對了（或者說蒙對了）一檔股票，兩年漲了十倍，平均每年複合增長百分之三一六，這算是一很好了吧，但由於這檔股票占他全部資產的百分之0.5以下，因此他資產的收益不過增加了百一分之1.6左右而已。更何況這種事情不會年年都遇上。我在百度IPO時，和高盛說希望認購1大筆，但是最後抽籤分到我手上的只有一百股（相當於今天的一千股），儘管它的股價在短期一內漲了十倍不止，但是對我的資產貢獻可以忽略不計，因為占比太小了。況且這樣的IPO也不常一見，即使有，一般中小投資者也未必能夠分到一股IPO的股票。如果想在二級市場上找到這樣一「支股價兩年增長十倍的股票，不知道要花多少時間。事實上，中國不少概念股在美國上市，幾年|後的價格還沒有IPO的時候高。因此，有這些在股市上當模範生的時間和精力，不如把自己的本職工作做好，或者休息休息，陪陪家人和孩子。」

「對於年輕人來說，如果決定在一座城市長時間居住，並且有能力買自住房（不是投資房）還是應該要買房。雖然很多一線城市房價非常貴，但是大家首先要考慮的是房子的使用價值，而非它的投資價值。很多人一直在等房價下跌，或許五年後能夠等到，但是如果因為這樣讓自己的生活品質下降就不划算了。不過，如果現在沒有能力買房子，也不要為了買而買，最後讓自己以及家人都負債」累累，生活品質反而下降。」

https://www.books.com.tw/products/0010786522