【加密貨幣會如何取代銀行】

標題有些聳動，但加密貨幣的確正一步步的加入現代的金融體系，也許短期間看不到銀行被取代的可能，但加密貨幣已經逐漸成為一種選擇。

加密貨幣與銀行的發展並不相同，加密貨幣基本上是由「交易所」起家的，而從交易所開始衍伸銀行相對應的服務，衍生的服務與銀行體系有哪些相似之處呢？讓我們一個個來看看：

【存款】
把錢存在銀行，銀行會給利率。
觀察點：「安全」和「存款利率」

「存款利率比較」
銀行 - 以美元來說，錢放銀行的活期利率約為 0.1 % 定存利率約為 0.55%

加密交易所 - 以美元貨幣來說，活期利率約為 6.77 % 定存利率約為 7.2%

「安全性比較」
銀行 - 基本上不會倒，中央也有存款保險 300 萬

加密交易所 - 有倒的可能，雖然現在資安技術已經更加完備，但被入侵的可能性還是有的。我個人是認為「有賺錢」的交易所比「有擔保」的交易所更可靠一些（之前幣寶有擔保還是倒了），我之後會再寫一篇如何挑交易所。（目前我是挑幣安）

「結論」
利率上交易所是完勝，但因為安全性的因素，有點像是用風險換利潤（或是說用本金換利息）。若是投入「閒錢」加密貨幣可以在有信用的交易所玩玩，但若是吃飯錢，建議還是放在銀行。

【匯款】
這邊以把錢匯款到日本或美國的國外匯款為主
觀察點「方便性」和「匯率與手續費」

「方便性比較」
銀行流程 - 要先臨櫃去銀行說要匯款到國外，然後填寫單子之後完成匯款，但要在上班時間過去，有點麻煩。

加密貨幣流程 - 有幾間交易所支援匯款到美國或歐洲帳戶，但台灣目前沒有。要匯款的話，大宗還是走 OTC 的方式（跟個別店家換幣，每個店家的換幣條件不同），跟小型商家買賣幣，由他們的當地帳戶做匯款。

加密貨幣的流程學習曲線較高，但上班時間去銀行也真的挺煩...但這邊我認為是銀行勝出。

「匯款與手續費比較」
銀行 - 收取手續費

加密貨幣 - 走 OTC 要看個別匯率，也需要給中間商（交易所）手續費

「結論」
基本上加密貨幣沒有太大的優勢，但其實匯款反而是這幾年加密貨幣最大的業務。因為加密貨幣的「隱蔽性」，走 OTC 路線可以拿來「洗錢」，錢先進入加密貨幣，在透過 OTC 從別人的帳戶洗出來，整個過程很難抓到「金融紀錄」，這使很多想逃避法規和稅款的大戶都以加密貨幣作為交易主體。

【信用卡】
就是刷卡，一般分為 Debit 卡 和 信用卡
Debit 卡又稱簽帳卡 - 是刷卡時扣除你戶頭的錢，所以你戶頭要有錢

信用卡是銀行根據你的信用給你一個額度，你可以先刷卡在付款

刷卡我們一般會看「回饋」、「國外刷卡手續費」等等（因為加密貨幣多為 Debit 卡，就不比較循環利息）

「信用卡回饋比較」
銀行 - 帶目前回饋高的為 3-4 %，且限定場域使用， ex: Pi 卡在部分商場是 3.5 % ，部分是 2.5 % 有些更低

加密貨幣卡 - 根據你的存款額給不同的 % 數，舉個例子，以之前很紅的 MCO 卡來說

存 160 美金，全通路 2 % 回饋
存 1,600 美金，全通路 3 % 回饋
存 16,000 美金，全通路 4 % 回饋
存 160,000 美金，全通路 5 % 回饋

另外享有 Netflix 和 Spotify 100% 回饋，所有國外刷卡皆免手續費，且可在 ATM 提款。

「結論」

信用卡我認為是加密貨幣侵入一般人生活最快的途徑，因為使用起來與一般信用卡根本無差異，且以他們的 % 數回饋，存個 160 美金聽 Spotify 免費也不錯，對我而言也就多一張卡而已。（皮包好幾張卡比這優惠還差呢！）而之後出金也不用走 OTC ，用信卡用去領錢就好，在大家普遍接受後覺得會是最先紅的一塊。（雖然發卡商還需處理發卡單位、發卡區域等等問題，但對使用者沒有差異就很夠了！）

【其他服務】

【財富管理】
把錢交給銀行，然後做基金、黃金等等金融商品投資。這類服務加密貨幣無法量身定做，但可以透過買幣投資，舉例來說購買原物料支撐的貨幣，如 PAX gold 之類背後以黃金作為擔保的貨幣，就像投資黃金 ETF 和黃金存摺意思差不多，而每個加密貨幣背後的運作就像一間公司，購買時就像創投一樣，看他的幣價是否上漲。但整體而言還是很吃個人研究，若要專業服務，目前還比不上銀行。

【貸款】
銀行最大的業務之一，但加密貨幣很難做，因為很難在網路上看到你資產的估值，我總不能說我家在台北市，你就要給我貸款 1000 萬吧！貸款需要驗證的資訊太多，線上的加密交易所很難做到。目前僅有以比特幣為抵押，貸款出美金的服務，但年利率 18 % 完全看不到競爭力，未來覺得這個方向也不太好發展。

【保險】
跟貸款一樣，差異化太多的很難做。但以發展來說，保險更有發展性一點，只有要規格化的估值和明確認定災害發生的事實，那未來還是有機會做的。

舉例來說，企業訂定貨運保險契約時，把執行條款放在區塊鏈上，當貨船被海盜襲擊時，便會觸發某些條件時，就會自動給付保險金。

但這需要將所有的過程和合約都資訊化，工程浩大，但卻有良好的公正性。故發展是有的，但還需要一段時間。

【總結論】
加密貨幣要進入市場，第一個引爆點我認為會是信用卡，因為使用起來與現實的信用卡根本沒有差異。而另一個引爆點就是中國和臉書的數位貨幣興起，當中國和美國開始使用數位貨幣，消費者便會建立起數位貨幣的習慣，進而帶起整個產業發展，銀行在這個領域該扮演什麼角色，就看這兩年各大銀行的動作了！

#pocketmoney #數位貨幣 #加密貨幣 #銀行

活動倒數提醒~~【台灣金融卡】7月於日本指定店家5%高額現金回饋活動倒數幾天了！如果使用上還有問題的朋友，建議研究一下我這篇貼文的實際使用經驗分享 http://bit.ly/2LZolWr

您手上平常在領錢的提款卡多半都有"台灣金融卡"的符號，但請務必出國前要至銀行開啟"跨國提款"&"消費扣款"功能這兩個功能，本活動有指定22家銀行才有回饋。您在銀行臨櫃只要跟行員說要開啟這兩個功能即可，不用提到什麼台灣金融卡在日本消費的問題，因為多數的銀行行員對這個活動不會那麼清楚(我自己就問過兩家銀行)，而且多半會以為指的是VISA金融卡功能而有所誤解。

這邊也補充，跟"VISA金融卡"並沒有關係(您要認的就只有"台灣金融卡"符號)，雖然一樣都是戶頭內要有錢才能夠扣款消費，但VISA金融卡消費等同是信用卡結帳的方式，而"台灣金融卡"在日本指定店家結帳時是需要輸入您平常在台灣提款的密碼，如果店員在結帳時沒請您輸入密碼，那有可能是操作錯誤了。

我覺得這個活動比較有問題的地方就是日本店員很多都不太會操作，但實際上店舖內都有台灣金融卡的活動訊息，建議您在現場可以把這個活動拍下來，結帳時跟店員提醒，或許會比較好溝通。下個月活動結束之後，想在Bic Camera消費賺額外回饋，富邦J卡加碼5%回饋會比較簡單且好用(這個月會推台灣金融卡的原因，是因為包含國外交易手續費1.5%回饋，總計是可以賺到6.5%回饋的)。http://bit.ly/32MLJMR

這個活動去年其實是有推出10%超高額回饋，當時可是一度造成日旅界的大轟動，因為這個額外回饋是台灣金融卡贈送的，使用8+7%優惠券則是BicCamera店內給的折扣回饋，因此就連無法使用優惠券作折扣的蘋果商品，只要用台灣金融卡在指定店鋪消費都會有回饋。如果下個月活動沒繼續的話，台灣金融卡在日本消費購物的折扣則是回復2%+免收1.5%國外交易手續費。
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以上活動可與BicCamera優惠券並用 http://bit.ly/2G5mlXW

[Flowing moments ‧ Varanasi ‧ 提款機活活吃了我的錢]
　　
先說明一下影片的背景。當初拍這個不是要寫印度領錢教學文，是之前在墨西哥坎昆機場也被提款機吃過一次錢，跑遍機場沒人聽懂我想表達什麼。後來領錢時都會習慣性拿手機錄影，以免以後遇到類似狀況有口難言。結果好死不死，就在印度被我錄到這段.............
　　
※假如在國外提款時不幸被吃錢，直接打電話給存款銀行是最快又不囉嗦的方法。銀行會查詢帳戶交易紀錄，若發現error，會把錢還回帳戶。但這過程要好幾個月時間，要有心理準備。
　　
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印度街邊的ATM，門口常坐著保全看管。原來印度供電不穩，時常無預警斷電，保全不只在平日有電時維護治安，遇到停電，還得防範歹徒以為監視器停擺，趁機敲爛ATM搶錢（現在部分銀行已有不斷電監控系統）─雖然我有點懷疑這些爺爺級的保全，遇到歹徒時跑不跑得動。
　　　
我和澳門女孩Mickey、Wong、Iris以及大陸的Eva一起抵達印度聖城瓦拉納西，安頓好住宿，我們一起到大街上換錢、領錢。印度的消費很便宜，若不計景點票價與交通，三、四百元台幣就能過一天。我打算在印度待兩周，領一萬盧比（約台幣四千九百元）加上身上還有點美金，應該夠用。

旅途中使用過的提款機分為兩種，一種就像台灣常見的設計，提款時先吃進卡片，操作結束再吐出來；一種插卡讀取資料後隨即抽出，就可進行後續操作。由於身上只剩這張提款卡，若被吃卡就麻煩了，所以每次提款時，我都盡量選擇插卡式的提款機。
　
走進大街邊的ATM小間，輸入密碼、提款金額，一切都相當順利，我聽到鈔票在出鈔口滾動的聲音。
　　
吱喀啦啦啦啦啦～吱喀啦啦啦啦啦～吱喀啦啦啦⋯⋯咚！
　　
提款機畫面一片黑，我在螢幕前愣了三秒，敲敲機器，按按鍵盤，一點反應也沒有，也沒吐出我的一萬盧比。
　　
在如此神聖的瓦拉納西，竟然遇到如此世俗的鳥事，我的一萬盧比，我的印度旅費，被提款機吃掉了。
　
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我用力將ATM的小門往外推，垮著臉向著門口保全：「提款機壞了，我的錢還在裡面。」
　
保全老伯走進小間，東瞧瞧西看看，再轉頭看我：「The power is off.（停電了）」
　
「電什麼時候來？」我急切地問。「我哪知道。」保全老伯又坐回他的小凳子上，以一種「這有什麼好緊張」的語氣說：「要是沒順利領到錢，妳的錢會回沖到妳的戶頭裡，no worry」。
　　　
在一個提款時會遇到停電的國家，要我相信沒領出的錢會回沖到我的帳戶，實在有點困難。
　　
「我聽到提款機數錢的聲音了，萬一錢卡在出鈔口，被下一個人撿走怎麼辦？」
　　
保全一派悠然：「那妳就等電來吧！」
　　
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Wong很有義氣地拉張小凳子，陪我在ATM門口坐下。街上依舊車水馬龍，幾間商店接上發電機繼續做生意，停電似乎就像吃飯喝水一樣，是印度人生活中的一部分，就算沒電，日子也不會因此停擺。
　　
上次遇到提款機故障，是在墨西哥的坎昆機場，戶頭如實扣款，鈔票卻沒出來。打電話給存款銀行，過了幾個月，錢終於回到戶頭。後來，每次領錢，總有種揉合不確定與刺激，賭博般的感覺。
　　
坐了一小時，電終於來了。我立刻插卡檢視帳戶，戶頭裡確實少了一萬盧比，出鈔口卻沒有我的錢。我和Wong又等了十多分鐘，領錢的民眾來來去去，出鈔口仍沒多跑出一萬盧比。此時一位穿著正式的上班族大叔來領錢，我們向他說明來龍去脈，請他幫我們查詢銀行的電話。英文不太溜的大叔很熱心，弄懂我們訴求後，在牆上一堆告示中搜尋，還幫我撥給那個ATM的所屬銀行。行員一句老話：「錢會回沖到妳戶頭」。要等幾個月？行員要我別擔心，no worry！
　　　
最後，我打電話回報存款銀行，也移到另個ATM領錢。隔年，當我回到台灣，準備過農曆年，這筆迷路的印度旅費，終於回到我的戶頭。