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「和潤車貸利率」的推薦目錄
  • 彭博商業周刊 / 中文版

    和潤車貸利率 在 彭博商業周刊 / 中文版 Facebook 的最讚貼文

    2018-07-28 16:00:00
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    【即時頭條】中國汽車金融業有次貸危機的風險？

    中國汽車金融行業在過去幾年呈爆炸性增長，如今卻似乎遭遇了汽車銷售放緩和信貸緊縮的雙重打擊。不過，如果就此擔心這個行業可能發生次貸危機式的災難，那也未免也有些過慮。

    資料顯示，作為全球最大的汽車市場，中國6月汽車銷量按年增長2.3％。增速高於幾名分析師的預期，但低於5月的8％。6月銷量按月下降約1％。

    這種降溫與中國政府尋求金融體系去槓桿化的努力是同步的。金融去槓桿導致流動性收緊，獲得信貸的渠道減少，從理論上講，消費者可自由支配的支出也受到擠壓。諮詢公司Sanford c. Bernstein的分析師此前發表的一份報告將汽車銷售疲軟與P2P網絡借貸放緩聯繫起來，指出P2P好比次貸，「次貸式汽車泡沫在收縮。」

    事實上，中國汽車銷售與信貸的關係並不像其他國家那麼清楚。

    和中國這個全球第二大經濟體的所有債務一樣，中國的汽車貸款也經歷了迅速增長。每年4萬億元人民幣（約合6000億美元）的汽車零售額中，貸款大約佔到40％。雖然汽車金融滲透率相較2011年的12％提高了兩倍以上，但與全球70％的平均水平以及美國80％左右的滲透率比起來，這個數字仍然很低。

    研究公司J.D. Power.的資料顯示，中國的汽車貸款主要集中在高階或豪華車上，大約佔到銷售的45％，而中檔車型的貸款比例為34％。高盛集團（Goldman Sachs Group Inc .）稱，BMW在中國銷售的汽車有一半以上是貸款購置。

    中國汽車金融市場的規模大約在1.4萬億元人民幣，其中大部分貸款由汽車製造商的專屬金融公司提供，其餘主要由經銷商和銀行提供。這些單位將貸款打包成資產支援證券發售，2018年第一季度的發售規模達到160億元人民幣。儘管利率較高，但拖欠率也只在0.1％左右。

    P2P貸款等其他渠道所佔比例要小得多。據網貸之家（wdzj.com）介紹，截至2018年6月，這些網絡平台的貸款總額約為170億元人民幣，佔整個網貸行業的9.4％，其中大部分集中在相對富裕的東部省份浙江省。

    相比其他成熟市場，中國汽車金融產品的貸款價值比更低，期限更短，為違約提供了緩衝。與此同時，貸款業務的利潤率更高，某些公司車貸業務佔收入的2％不到，卻貢獻了大約20％的營業利潤。

    以中國正通汽車服務控股有限公司（China Zhengtong Auto Services Holdings Ltd.）為例，該公司是一家在北京和香港上市的專營豪華車的經銷商。該公司加大了對汽車信貸的敞口，將抵押貸款（主要是汽車製造商金融部門提供的貸款）計入資產負債表。正通汽車2017年利潤增長71％，因為其金融服務業務資產（或貸款）增長了64％，達到70億元左右。

    雖然購車者開始違約的情況到最後可能會變多，但即便拖欠率真的飆升，出現引發美國次貸危機的那種自饋性螺旋的可能性還是比較小。因為與一個地方的房價不同，一輛二手車的銷售不會影響另一輛的價格，尤其是市場很小的時候。在成熟市場，每賣出一輛新車，就有三輛二手車成交。中國這個比例大約是1比0.4。

    融資渠道減少對汽車銷售的影響則不同。J.D. Power最近對9000多名消費者開展了一項調查，大約40％的中國購車者表示，如果不能貸款，他們會推遲購車。
    當然，銷售放緩也有其他因素的影響，比如製造商的庫存管理以及政府補貼（比如建廠補貼和對消費者的稅收激勵）的取消。與美國的貿易摩擦也會改變市場格局，會吸引新參與者進場並影響價格。

    如果說中國汽車市場的增長不會持續太長時間，那麼信貸絕對不是唯一的罪魁禍首。（撰文：Anjani Trivedi）
    #中國汽車金融業 #高盛集團 #BMW #網貸之家

  • Fintech 金融科技趨勢分享

    和潤車貸利率 在 Fintech 金融科技趨勢分享 Facebook 的最佳解答

    2017-09-03 23:14:50
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    #Fintech中國-#深度精選長文

    [ 一文讀懂中國汽車金融盈利模式 ]

    隨著中國汽車金融市場的發展及消費需求的增加，汽車金融業務逐漸滲透到汽車消費的各個環節。

    加之現在賣車的利潤越來越低，各種增值服務已成為一些中國汽車經銷商的主要收入來源。

    新的汽車金融參與方，新的商業模式，新的金融工具，不斷衝擊著傳統思維，對傳統的業務模式與資金管道形成重大考驗。

    如何快速找到新的利潤增長點，成為每個市場玩家亟待解決的問題。當下汽車金融的主要盈利模式有哪些？如下圖所示

    ...............................................................................

    《1.1 基本盈利模式》

    中國汽車金融服務的業務以汽車消費信貸為主，按貸款對象可分為兩類：批發性和零售性汽車信貸。

    批發性汽車信貸，主要是指汽車金融公司向經銷商提供的流動資金貸款服務，如庫存融資、設備融資、建店融資等，這類經營主體主要分為兩類：銀行和汽車金融公司。

    零售性汽車信貸，主要是指汽車金融公司為客戶提供的汽車消費信貸服務。這幾年零售性汽車信貸業務逐年增長，占整個汽車信貸業務的3/4以上，利潤遠遠大於批發性信貸。

    ..............................................................................

    《1.2 新興主流盈利模式》

    隨著中國80、90後等購車主力軍對低首付、低利率的金融產品需求加大，租賃行業相關政策法規的日趨完善，再加上汽車廠商、經銷商集團及協力廠商公司紛紛涉足此領域。

    中國融資租賃的市場規模呈現快速增長，融資租賃逐漸成為汽車金融行業新興的主流盈利模式。

    汽車融資租賃主要包含兩個方面：一類是經營性租賃，另一類是融資租賃，即一個是“融物”，一個是“融資”。

    — 經營性租賃，指的是將汽車的使用權與所有權分離，承租人以一定租金的形式向出租人取得一定期限內汽車使用權的過程。

    租賃期間，汽車使用權歸承租人，所有權歸出租人，以承租人使用汽車的時間計算租金。

    — 融資租賃，指的是出租人根據承租人對汽車的特定要求和對4S店的選擇，出資向4S店購買車輛，並租給承租人使用的過程。

    租賃期間，汽車使用權歸承租人，所有權歸出租人。租賃期滿，承租人可決定是否購買所租車輛，不想購買，則結束租賃關係，想購買，可付清車輛的殘值（折舊價）取得車輛的所有權。

    對承租人來說，這種“先租後買”的方式比較靈活，已經逐漸被市場接受。

    ...............................................................................

    《1.3 增值盈利模式》

    隨著現在賣車的利潤越來越低，各種增值服務已成為一些汽車經銷商的主要收入來源。如汽車維修保養、汽車保險、汽車零配件、汽車精品等。

    如一些汽車金融公司會為客戶提供全套的汽車維護保養方案，以説明客戶取得合理的價格以及及時的維修服務，並且維修費用可做分期貸款，減少了客戶的資金壓力。

    汽車保險可為汽車信貸提供風險保障，使整個產業鏈條流轉更加順暢，產業鏈價值得到放大，對整個汽車交易過程起到推動作用。

    從長遠角度看，車貸保險業務必將成為金融機構與保險公司的一個新的利潤增長點。

    ...............................................................................

    《1.4 新玩家 新模式》

    汽車行業在中國經歷了2009年和2010年的高速發展以後，增速從2011年開始放緩，由新車銷售及保養維修主導利潤的盈利模式正在逐步被取代。

    80、90後新一代消費主體的崛起，為互聯網汽車金融的發展提供了良好的契機。隨之整車廠、經銷商、銀行保險、互聯網平臺紛紛涉足，互聯網汽車金融成為了汽車行業新的發展方向。

    ─ 玩家一：汽車電商模式

    2013年，汽車電商模式興起，但只起到網上引流客戶和提供訊息的作用，由於線上線下價格差距大，資訊不對稱，訂單轉化率極低。有些平臺依靠微薄的廣告收入生存，汽車電商化的道路舉步維艱。

    ─ 玩家二：互聯網汽車金融平臺

    自2014年開始，多家整車廠在電商平臺或官網推出網上車貸申請與審批業務，滿足消費者不同層面的需求。

    隨之對汽車行業覬覦已久的互聯網巨頭紛紛加入，他們掌握了海量的交易資料與社交資料，搭建了互聯網汽車平臺。

    聯同協力廠商汽車金融公司和融資租賃企業，分別推出新車分期付款、二手車融資租賃等服務，如阿裡推出的車秒貸，騰訊與易鑫聯合推出的易鑫車貸，優信推出的二手車金融等。

    輸出大數據的風控模型，對網購記錄良好的消費者提供了綜合授信，為汽車廠商開拓了新的管道，獲得海量用戶群。

    從成熟市場來看，汽車金融不僅是整車和經銷商實現差異化競爭的重要手段，也是增長生存的利潤來源之一。

    隨著80、90後消費群體逐漸成為汽車購車的主力人群，整個汽車行業將會迎來重大變革，機遇與挑戰並存。

    source: #億歐產業平台

    http://www.iyiou.com/p/54317

  • 文茜的世界周報 Sisy's World News

    和潤車貸利率 在 文茜的世界周報 Sisy's World News Facebook 的最讚貼文

    2016-09-26 20:00:00
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    【文茜的世界財經周報】

    《巴菲特欽點模範生 富國銀行爆造假帳戶醜聞 遭重罰1.85億美金》

    自從金融海嘯以後，美國的監管機制越來越嚴格，但最近發生了令人震驚的富國銀行造假事件。富國銀行在洛杉磯的分行為了衝業績，從高層主管到基層的職員，總共以客戶的名稱虛造了200萬個帳戶，後來被美國的監管機構罰款1.85億美金。高額的罰款主要為了警告銀行，美國絕對不容許假帳戶。

    而富國銀行假帳戶事件之所以令人震驚，主因是2008年金融海嘯時，全美國所有的銀行幾乎都要倒閉，唯一沒有倒閉、而且可以生存下來的，正是富國銀行。這是為什麼股神巴菲特進富國銀行的理由，他認為他的體質跟信譽，是最良好的。

    2008年金融海嘯，華爾街追求近利、瘋狂涉足高風險投資的貪婪，赤裸裸攤在世人眼前，丟掉飯碗的華爾街金童們，更上了堂「公平義取天下財」的企業倫理重建課。然而8年過去，人們對華爾街的信任再次受創，因為不碰高槓桿衍生性商品、得以在金融海嘯中全身而退的美國老牌銀行，也是全球市值第一銀行的Wells Fargo 富國銀行，如今也與貪婪沾上了邊。

    富國銀行客戶:富國的人說，簽這裡、簽那裡，請簽這裡，一直叫我簽名。

    半島新聞記者調查發現，華倫先生被開了16個帳戶。

    富國銀行客戶說，被迫開了某種存款帳戶、企業存款帳戶、幾個支票帳戶，有些我根本不知道，綜合理財組合什麼的。我其實不太清楚他們的作用，我根本不需要這些帳戶。

    美國金融監管單位<消費者金融保護局>調查兩年發現，富國員工在未經客戶同意下，過去五年來秘密開設了150萬個存款帳戶，申辦了56萬5千張信用卡，以求達到銀行主管設下的業績高標。除了個人獎金入袋之外，還能替公司多賺錢。例如把客戶資金在不同的帳戶間轉移，賺取管理費或者存款不足費，甚至是讓客戶為自己都不知道的信用卡繳滯納金。光從這些信用卡衍生出的相關費用，富國就收取了40萬美金，洛杉磯時報早在2013年就揭露富國存在這種非法向客戶交叉出售產品的模式，全美受害者屬洛杉磯市最多，遂由市檢廳向富國提起公訴。

    富國受害客戶律師說，他們先從你的合法帳戶把錢調走，然後放進假帳戶或幽靈帳戶，富國還使用假造的地址和電話，一切神不知鬼不覺。直到你想要抵押房子 買間新房申請車貸，這才發現資格不符 (因為你的信用不佳)。因為你的信用不佳！多虧富國，信用紀錄全毀了。

    今年9月8號，富國銀行接受了<消費者金融保護局>提出的和解協議，該局認定富國內部獎勵計劃，變相鼓勵員工鋌而走險，祭出成立四年來最高罰款一億8千5百萬美金。同時要求富國償還受害客戶500萬美元，富國同意全數支付，並快速宣布已開除5300名舞弊員工，但不少前員工投訴媒體，帳戶造假是在管理層頻頻施壓業績目標下不得不作。9月20號，富國執行長史坦普夫就該行盜開帳戶醜聞出席參院聽證會，接受訊問兩個半小時。

    富國銀行一直是巴菲特讚譽有佳的華爾街模範生，不操作高風險商品、以零售業務作為主要營利來源，股神因此是最大股東。富國儘管因此躲過金融海嘯，但隨著聯準會把貸款利率降至近乎於零，以重振全美經濟增長，卻也剝奪了銀行賺取貸款利率的機會。於是被迫找尋新的利潤來源，以收取各種形式的費用，正是此次富國風暴的導火線交叉銷售模式。而交叉銷售其實是當前零售銀行業的生命線
    史坦普夫在聽證會上這麼說，「不是只有富國 整個銀行業都這麼幹」。

    美國政府還盯上了歐洲銀行巨擘、德國最大的德意志銀行。9月15號，美國司法部裁定德意志銀行需繳納140億美元罰款，作為當年在美販售住房抵押貸款證券，引爆次貸風暴的和解金。針對這筆陳年舊帳，德意志銀行只預留了62億美元的訴訟賠償預備金，美國政府對外國銀行所開出的最高罰單，讓德意志今年以來已跌掉40%的股價，繼續跌至50%。

    從富國到德意志，似乎表明了美國想鞏固並強化身為金融霸權監管權力的決心。

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