擔任財經報導很長時間的心得就是，一個經濟體要繁榮，那就需要越多人進入經濟活動裡面，去生產去交易去消費，越多人參與的經濟體才有高的GDP。

一個社會有再有錢的人，前20%的人掌握越多財富，後面的人就越難進入，這個經濟體就會冷下來。

很多人想要打壓前20%人所擁有的財富，以取得公平，打壓派的作法往往也不是為了經濟繁榮，而是為了公平，然而為了公平所作的打壓往往收不到效果，收不到效果甚至還算好的，更常見的結果是收到反效果，讓整個市場崩潰，連前20%的人都不願意進入交易系統。

更有效的辦法還是為那80%的人創造機會，讓他們有更多機會進入經濟活動，尤努斯在孟加拉做的事情就是這樣。

我在2004年的時候第一次採訪到尤努斯基金會的總裁，是一個美國人，當時他跟我說他們的呆帳率非常低，窮人沒有借錢的管道，所以窮人會很珍惜僅有的貸款機會，絕少有人不還錢，我聽了覺得超驚奇，他講的各種微型創業故事神奇到我不得不去調查一下這個機構（格萊珉銀行）是不是騙人的。兩年後尤努斯得到諾貝爾和平獎。

我採訪時尤努斯的名氣、地位都沒有現在那麼大，後來竟然得了諾貝爾獎；孟加拉的經濟以前是忽上忽下，在3%到5%之間擺盪，不好的時候比已開發國家還差，但是這幾年穩定在7%以上，去年更突破8%。為後80%的人打底，讓他們學習做生意、有做生意的機會，對整個經濟體都是好的，只有更多人能進入經濟體，才會更好

我花了17年的時間親眼目睹這件事情，還有太多太多同類型案例，很希望以後大家不用再浪費時間走錯的路徑，無論是那些只維護前20%利益、覺得後80%不重要的商業成功學，還是那些以為打壓前20%就會有效果的激烈左派。

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螞蟻集團的借貸商業模式——把用戶的借款打包成「資產抵押債券」。

雖說它的主力客戶是中國金融弱勢者，但它宣稱透過大數據與AI能有效控管風險，所以放貸的呆帳率一直保持在1％上下，風險管理堪稱相當優良....

Joe：「央行直接管制購屋金流，租屋市場和房屋供給都不受到影響，副作用還是最小的，有些購屋者，可能會因為拿不出足夠頭期款而放棄了。」

睽違10年，央行再度對房市祭出選擇性信用管制，央行總裁楊金龍宣布4大規定，為了防範銀行信用資源過度流向房地產，12月8日生效。

第一、公司法人第1戶房貸限貸6成、第2戶以上限貸5成，均無寬限期。第二、自然人第3戶以上限貸6成，無寬限期，高價住宅貸款維持目前6成、無寬限期規定。

第三、購地貸款部分，限貸6.5成，保留1成動工款，並檢附具體興建計畫；第四、餘屋貸款限貸5成。

其中在餘屋貸款，為央行首次限制成數，楊金龍表示，目的是希望建商能儘速清理餘屋，不要有一些囤屋、囤土地的現象，這次主要考量包括全球經濟不確定性仍高，認為銀行不應該過度集中在不動產授信；銀行不動產貸款占總放款比重為35.9%，接近歷史高點37.9%；部分銀行放款案件有貸款成數偏高、貸款利率偏低、寬限期過長的現象；近期找36家銀行座談會，發現銀行授信規範寬嚴不一，因此希望訂出一致規範，以利遵循。

楊金龍表示，近期房價確實漸漸上漲，理由包括台商回台投資，包括中科、南科，連桃園、竹科房價都水漲船高，另外各縣市土地重劃，部分建商積極在周邊推案，也有一些炒作問題，央行也發現，公司法人部分，確實有增持戶數較多現象。

楊金龍表示，銀行在房貸的風險控管品質良好，放款呆帳率到目前為止也控制良好，但是統計銀行平均放款成數，發現低成數貸款愈來愈少，高成數貸款愈來愈多，因此這次祭出成數規定，就是希望可以透過資金面、控管到高成數貸款部分，像是餘屋貸款30多家銀行平均數是5.5成，但是高成數有的做到8成，因此這次就訂出5成。

中央銀行宣布新的不動產信用管制措施，金管會立即發布新聞稿宣布，12月即將啟動的不動產授信專案金檢與一般金檢，會將央行的新措施納入，也就是銀行8日才核貸新不動產授信案，都要符合央行新規定，否則重罰。

金管會12月開始到2021年3月底前，要完成不動產授信前十大銀行的專案金檢，主要針對餘屋授信、土建融、豪宅及投資客房貸三大業務的風險控管措施，金管會主委透露，除了專案金檢、一般金檢及逾放等控管，也會配合政府跨部會會議決定，「不排除有下一波措施」，金管會尚有集中度管理，如各類不動產授信占銀行授信總額比率控管，另外還可要求增提備抵呆帳、增加資本計提等手段。

金管會已祭出三措施，一是發函各銀行，先前不動產授信八大缺失，不要再犯；二是啟動專案金檢十家不動產授信主要銀行；三是看逾放比、不動產授信額度、存放比及備抵呆帳提存比率。黃天牧表示，這次不僅專案金檢，連一般金檢也會將不動產授信列為重點。

https://www.cna.com.tw/news/firstnews/202012075006.aspx
https://ctee.com.tw/news/finance/382938.html

#剪卡 #信用分數 #信用評分
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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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主持人：阮慕驊
來賓：「投資家日報」總監 孫慶龍
主題：啥！金融股恐不配股利？有影無
節目時間：週一至週五 5:00pm-7:00pm
本集播出日期：2020.12.14


#每週投資觀察 #孫慶龍 #金融股
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短短十九天內就進入熊市，美股道瓊近期的反覆暴跌，即使川普投入500億美元的防疫資金，恐懼氣氛還是蔓延在世界的各個角落，台灣就算早在疫情爆發之際，就嚴陣以待，但是在確診病例數突破一百例之後，台股也應聲下跌，在這集節目中，投資達人空總、風傳媒主編周岐原，不只會帶你了解為什麼美國寬鬆貨幣政策沒用，更將會帶你分析做空的好時機以及準則，另外心臟不夠大顆的投資客，也可以學到避險好工具，重要資訊都在節目中，趕緊點擊收看。

23:49字幕合晶誤植成和鑫

#下班投資學 #降息 #國安基金 #台股 #金融股 #謝哲青 #空總

本節目與來賓所推介個股無不當財務利益關係，資料僅供參考，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險
標↓
00:17 連三熔斷黑色一星期！美股遭熊爪掀血雨！
02:07 四大指數全陣亡！美股面臨2萬點保衛戰！
02:33 給美國經濟打預防針！Fed急降4碼.重啟QE！
02:57 Fed梭哈難救市！美國大停擺經濟衰退成定局？！
03:28 經濟衰退.熊市陰影 川普哭哭連任路遇疫外！
03:38 Fed梭哈難救市！美國大停擺經濟衰退成定局？！
04:23 逢低梭哈很母湯！專家曝股災攤平操作秘訣！
05:00 台灣利率擬跟進Fed迫降 央行看見的隱憂是？
05:52 降息低利+呆帳風險 存金融股盲點大公開！
07:09 全球降息風金融股該續抱？專家曝判別關鍵！
08:42 大盤重挫想抄底？高手緊盯2大反轉訊號！
10:40 適時停損才能擁抱獲利！專家揭不敗心法！
11:40 國家隊進場怎操作？黃金分割率成加碼訊號！
12:18 國安基金6進皆金融危機？台股這次挫勒等？
13:31 股災驚現逃亡潮？專家曝光外資避難所在！
14:56 台股倒地空軍壓境！達人一招揪出空襲股！
16:17 第一次放空就上手！一線心法作空大賺16%！
18:11 台股禁空令備戰！史上三次最終結局曝光！
20:07 大盤跳空個股跌停！高手靠抗跌當沖賺翻天？
21:28 VIX狂飆散戶追高？自動扣血恐讓你賠到掛！
22:44 好公司股價限時打折！高殖利率買點浮現？
25:02 重挫+爆量準沒好事 專家提醒需防恐慌殺盤！
26:15 台股何時走出熊市？專家曝光這關鍵時間點！

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【#1】肺炎黑天鵝猛啄台陸經濟！持股該攤平還是逃命？隱藏好股策略教戰！
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【#2】月KD見死亡交叉？台股逃命波來了？再傻傻抱0050的下場恐怕會是...？！
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【#5】一周兩次熔斷飛車！比買ETF多賺10%的秘訣 3條線估價篩出鎖利好股！
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