【寶可孟講堂】被銀行強制停卡，怎辦？
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稍早有小財神問我這問題，好問題！如果不明究理之下被強停，事出必有因，建議先調閱聯徵來看一看，了解一下自己是不是把額度使用超過收入DBR22倍了？月收入5萬，但你正在分期/循環中的額度超過110萬，那麼很明顯已超過法定使用上限了，銀行怕你這顆「未爆彈」，自然有權暫停你使用他們家的卡。萬一繳不出來變呆帳怎辦呢？
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查聯徵會不會讓銀行知道？不會。這個在財團法人聯合徵信中心的公告中都有寫到，大家不要再問了！然後每人一年有2次免費查詢的機會，一次是線上、一次是紙本。建議在七月查線上的PDF版本；紙本的留在12月查(也就是現在)，去郵局跟窗口說要查聯徵，備妥身份證影本附上即可。
🔥影片說給你聽👉https://pokem.pros.si/3at3cs

之前寫了一篇關於金融股體質是否轉差，可以從逾放比的數據來判斷各家金融股是否有因為爛頭寸的關係就導致放款品質下滑。很多朋友私訊來問要怎麼自己查這個資料，其實以前有錄過教學影片 ： http://bit.ly/2OYUxK5
逾放比、呆帳覆蓋率、資本適足率都可以查到喔!
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今年以來金融股被看得很爛，產業個股都會輪動的，今年上半年防疫股強勢接下來由半導體接棒，目前則是綠電概念股受到資金追逐。
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金融股應該很少人做短線的吧?!我遇到大多是以長線投資，優於定存報酬為目標來投資。上回看到一篇關於金管會對於金融股報酬表現不佳的看法，講得很中肯。台灣市場後續會緩步朝更多開放的方向前進，讓業者有更多的新的產品設計或是服務機制的創新。
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今年市場風向不佳獲利衰退造成股價壓抑，不過產業整體的獲利在上半年仍交出3376億，全年有望突破6000億離去年的水準(6341億)衰退也不過5.5%左右，可是股價衰退的幅度可是遠大於這個數字。
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那現在股價下跌的幅度合不合理呢?投資人自己想想。不過想持有金融類股體質還是很重要的，逾放比高的話未來的呆帳預期數字也會跟著提高，要是有企業實際上逾放比沒有轉差且獲利數字有沒想像中衰退的嚴重，那就可以好好的考慮一下。
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逾放比這個數字，之前有錄過教學影片。對金融股投資有興趣的可以將查詢這個數字的方法學起來，就可以自己監控囉。
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【🤭存股是一種策略，不是萬靈丹】
先說我其實蠻支持存股的，但看了很多存股社團跟發文覺得捏一把冷汗，好像任何股票只要「存」就可以獲利。比較進階的是會選「高殖利率」的個股去存，但實際上這都還是不夠的。以大家很愛存的金控股來說，很多公司連續配發年數常常遇到提列呆帳，金融危機等就斷掉。在存股過程中這樣是會大大影響複利的效果，當然我不是說金控股都不能存，而是存股的組合中也應該要有配置不同的產業才好🤔 不然很多時候存股變成一種「直銷」或「宗教」的互相洗腦，討論都只是鼓勵來鼓勵去，然後喊財富自由，我覺得這樣是非常不夠的，存股也要看很多財務數字跟思考產業風險去配置，才有辦法細水長流。

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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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