<身為閣揆，本應該開大門、走大路，稍有徇私護己私心，就可能產生巨大的負面效果，被輿論批評事小，破壞官箴、敗壞政風、傷害政府效能事大，蘇院長從高雄、台南兩市警察局長的換人，到第一金控董座廖燦昌的用人，都讓人高度質疑與憂慮，還能不反躬自省嗎？>

行政院長蘇貞昌罔顧外界質疑，強勢拔擢廖燦昌出任第一金控董事長，果然很快就出事。台北地檢署偵辦遠航掏空案，查出廖燦昌在合作金庫董事長任內，無視授信規章與鉅額授信風險，召集各級主管施壓基層作業人員違法放貸遠航，導致合庫虧損，因而起訴廖燦昌並求處重刑。

廖燦昌在金融圈是一個充滿爭議的人，2017年11月於合庫董座任內，因合庫涉入慶富詐貸案而遭到撤換，後轉任寶佳集團顧問，寶佳很快就獲得合庫48億元貸款，遭到外界非議。蘇貞昌院長卻在2019年4月為廖燦昌背書，以「用人唯才」說詞拔擢他出任第一金控董座，剛過1年多就和土銀董座、合庫總經理等人，因遠航掏空案遭到起訴，成為我國公股銀行董座任內遭起訴第一案，也等於是對蘇院長的能力狠敲一記重錘。

廖燦昌遭起訴暴露兩個真相。第一，蘇貞昌院長不是識人不明、用人不當，就是私心蒙蔽良知，兩者必有其一。台銀、土銀、合庫、一銀等八大公股行庫地位重要，是政府推動財經政策的重要執行機構，董座位高權重且待遇甚高，自是各方人馬積極爭取角逐的對象，可考量人選之多如過江之鯽。蘇院長無視廖氏先前慶富案之放款紀錄，又不管其下台轉任民企後從原行庫為新雇主取得貸款的大膽作風，堅信其操守無虞而予重用，如今遭到起訴，蘇院長若不是用人能力有問題，就是另有盤算，不在乎品德。

第二，據媒體披露，廖燦昌早年被視為藍營人馬，馬政府時代經營吳敦義夫人蔡令怡關係，2009年吳夫人推薦給財政部長李述德，拔擢為台企銀總經理，再快速升任為台企銀董座和合庫董座，外界視其為吳敦義人馬，但他經營綠營關係也很認真。2016年民進黨再次執政前，已和「宜蘭幫」搭上線，引進綠營人士擔任合庫獨董和子公司董事。民進黨組閣後金融高層人事大換血，經有力人士向高層疏通，廖燦昌得以保留合庫董座職位，真可謂手段高明「藍綠通吃」。

然而，這樣的用人模式沒有問題嗎？問題當然大了。如果在職績效不好，或出了紕漏，理所當然應汰換，但因為有良好的黨政關係而受到庇佑，職務得以保全，等於向同僚釋出一個訊息：「有關係就沒關係，沒關係就有關係」。影響所及，官員競相經營黨政人脈，而非專注於工作績效，其直接後果就是用人不看專業和表現，而是看是否「為我族類」，政風敗壞也就不奇怪了。

社論／廖燦昌有事 蘇貞昌有責
https://www.chinatimes.com/newspapers/20200804000700-260109

《108.12.16財政委員會質詢-遠航貸款問題》
質詢合庫金控董事長雷仲達、金管會主委顧立雄、財政部長蘇建榮:
一、 請問雷董事長，有關遠航貸款，貸放時間是105年7月5日，貸放銀行是合作金庫，金額為24.5億元，利率為3.5%，正確嗎?原先貸款銀行是安泰銀行，金額21億元，利息是8%，合庫增貸了3.5億元，利息下降4.5%，請問一年可節省多少利息?高達一億1千萬元!媒體報導，遠航擔保品是淡水小坪頂餘屋，請問占所有擔保品的比率為何?每坪估價多少?鑒於餘屋位處山區，交通不便，外界對於每坪價格是否有高估有所疑慮。

二、 請問雷董事長，您認為該次24.5億元貸放，是否符合5P授信原則，即「借款人(People)；借款目的(Purpose)；還款來源(Payment)； 償權確保(Protection)；授信展望(Perspective)」?借款人遠東航空公司，於104年10月份才剛重整完成，財務狀況必定與正常企業不同，請問有符合借款人原則嗎?是否符合借款目的?合庫借款目的是代償安泰銀行，讓安泰銀行得以脫手，借款目的正當嗎?由於遠航營運狀況不佳，還款來源也有問題，債權確保是否有問題?未來處分時是否可能會有損失?最後，授信展望部分，當初放款時遠航的授信展望良好嗎?依本席看來，沒有一個是符合5P授信原則的！以你金融專業觀察，你認為這個貸款案有無外力介入?

三、 請問主委，作為金融主管機關，就此案件後續，金管會有無相關監理措施?假設未盡到善良管理人注意義務，相關責任為何?

四、 請問董事長，合庫後續有何相關保全債權之措施?本席希望合庫務必做好債權之保全，另外財政部及金管會，本於權責該做的事情也應該趕快做！
金管會 中華民國財政部
#遠航貸款

190702蘋果【靠房不靠兒】以房養老 滿足基本需求 獨寡老人最適宜

影片1→https://tw.appledaily.com/new/realtime/20190701/1588560/

影片2→http://home.appledaily.com.tw/article/index/20190702/38380359/search/滿足基本需求%20獨寡老人最適宜

把房子抵押給銀行，每月領取固定生活費，養老靠房不靠兒的「以房養老貸款」，上路迄今逾3年，目前累計申辦3362件、核貸金額184億元；《蘋果新聞網》調查，有銀髮族以位在北市精華地段、屋齡30年以上的老屋申貸，最高月領10萬元，且屋主並非孤苦無依老人，而是在基本生活需求無虞、無須擔心子女經濟狀況下，為提升生活品質而辦。

黃政嘉／台北報導......↓

目前全國有13家銀行承作以房養老貸款業務，核貸件數逾千件的，分別是合庫的1331件、土銀的1082件。土銀指出，迄今承辦額度最高的物件，總值8千萬元，是台北市31年的公寓，月付金達10萬元。
合庫承辦最高筆價的物件，市值為5300萬元，位在北市大安區忠孝敦化捷運站附近，屋齡30年的華廈，屋主貸款6成、共3200萬元，申貸26年，月付金4萬元。

《以房養老是什麼》

「以房養老」又稱「逆向抵押貸款」，由擁有房子的老人，將居住的房子拿去向銀行抵押貸款，而銀行每月支付生活費用，讓銀髮族在晚年能有一筆資金照顧生活。

最早由內政部於2013年試辦的「以房養老」方案，限定超過65歲，無法定遺產繼承人的近貧老人，可將房產抵押給政府，按月領取生活費到往生，身故後後，不動產所有權歸國家所有，但因資格甚嚴，試辦未久喊停。

金管會銀行局副局長莊琇媛表示，當時的「以房養老」方案是作公益，申辦限制多，2015年金管會鼓勵各銀行承做，現今商業型的「以房養老」貸款，只要有房，年齡約在60至65歲以上，都可向銀行申請。

莊琇媛說，因《民法》抵押權有最長30年限制，所以銀行會希望申辦者別太早申請，假設40歲申請，可能70歲又會面臨重新換約等問題，各銀行規定略有不同。

商業型以房養老，是將房子抵押給銀行，所有權和使用權還是借款人的，貸款屆期時，只要所有人或繼承人清償貸款，房子還是屬所有人或繼承人擁有。

《最高貸市價7成》

金管會統計，目前核貸件數含金額最多的前3名銀行，依序為合庫的1331件、79.26億元，土銀的1082件、52.63億，與華南銀的620件、28.39億。3家核貸金額達160.28億，在全部13家申辦銀行中，占比達8成7。

土銀表示，2016年1月開辦「以房養老」業務，每戶平均核貸額金額約600萬元，其中一半客戶貸款5成、「利息採全數掛帳」，即貸款到期時，本息才一併清償。該行放款員表示，「全數掛帳」的計息方式是目前土銀獨有；另一種則為貸款7成，利息按月扣繳。

土銀指出，截至今年5月，土銀承辦額度最高的物件，擔保品總值8千萬元，是台北市31年的公寓，月付金達10萬元，其餘不透露；據了解，該物件應在蛋黃區，坪數逾百坪，也可能是多戶合併一筆承做。台灣房屋智庫資深分析師陳炳辰表示，銀行可估價到8千萬元的公寓物件，可能原因是地段很好，一樓店面，坪數大，另外也把土地價值算進去。

土銀估算貸款額度的方式，物件在雙北市距捷運站1千公尺內，貸款成數最高達市價七成，其他區域者為六成。土銀指出，貸款額度取決於借款人的不動產價值，視擔保品坐落區位、屋齡狀況等；屋齡逾30年老舊建物查估時，土地部份需扣除土地增值稅，建物部分需考量折舊。

《為生活品質而辦》

合庫銀行從2015年11月開辦，統計到今年5月，承辦最高筆價的物件市值為5300萬元，位在北市大安區忠孝敦化捷運站附近，12層住宅大樓的8樓戶，屋齡30年，貸款額度約6成，共3200萬元，申辦人年紀約70歲，申貸26年，月付金4萬元。合庫銀行個人金融部協理林文理表示，該屋主是在基本生活需求無虞，但無須擔心小孩經濟狀況下，為提升生活品質而辦。

林文理解釋，該筆擔保品總值5300萬元的物件，土地價值4936萬，扣掉土地增值稅1717萬，放款率以9成計，約2897萬，另加上折舊後的建物估值約419萬，放款率以8成計約335萬，兩者合計，即約貸款額度的3200萬元。

林文理表示，合庫開辦以房養老貸款業務至今，全國累計有1369件申請，平均每戶貸款額度為595萬，平均每月月付金達2.7萬元。其中，雙北市各約有300多件，佔全國47%，其中不乏北市精華區，如大安、信義、中正區的大樓物件。

《子女反對貸不成》

林文理說，申辦人多分2種，1種為滿足晚年生活基本需求，需有每月固定金生活養老，過有尊嚴生活，另1種為基本生活無虞下，想提升生活品質，包括有旅遊娛樂、朋友聚會、打高爾夫運動，發紅包給孫子等需求。「這2種需求皆不少，但滿足生活基本的需求比例還是較多些」，而僅有少數作投資用。

林文理表示，申請以房養老失敗的原因，一個是申辦人未跟子女溝通好，在申辦需有直系親屬或配偶做緊急聯絡人的條件下，導致無法順利申請。另外是申請人因覺得每月支付金額，不如想像般高，故不想承辦。

《尊嚴活著的選項》

據金管會最新公布的「商業型不動產逆向抵押貸款統計資料」顯示，以房養老最早由合庫於2015年11月開辦，到2016年3月的核貸案件僅125件，不過至2016年12月底，快速成長至1241件，近幾年也穩定成長，截至今年3月已累計3362件，13家銀行核貸金額共184億元。

推動房養老政策的行政院前政務委員、台大社會學系教授的薛承泰表示，以房養老需求還在慢慢成長，估計明年後，接受度就會較高，因1951年至1966年出生的嬰兒潮，現陸續已為約55至65歲的老人，和過去老輩人的不變賣祖產觀念不同，嬰兒潮的老人因為財產多是自己賺來，且孩子少，加上年金改革因素，這些人對以房養老貸款的接受度會比較高。

薛承泰說，以房養老適合僅有一個房子，存款不多，又不想將房子留給子女的老人申辦，「當子女靠不住，政府又不可信任時，這是活著有尊嚴的選項。」

《無力償還不考慮》

儘管政府利益良善，但民眾接受度不高，《蘋果》隨機詢問路人，王先生認為貸款繳那麼久，之後還要把房收回去，「我覺得有點不太ok」至於以後會不會以房養老，「退休後才能決定」。曾從事過銀行業的邱小姐覺得有風險，因為銀行會額外收利息或費用，而且若是繳不到30年就離世了，「房子歸誰？」

今年58歲的竺先生，任職保全業，住新北市樹林區，目前居住在市值約600萬元的老公寓，對以房養老看法，他表示「絕不考慮」，因顧及老婆與2個大學畢業剛出社會的孩子，房子留著對家人較有保障。如果是單身退休族，每月勞退1萬多，加上以房養老每月如拿1.6萬，他覺得這是「可過得很舒服的金額」，只是貸款到期，若無力償還貸款，該何去何從是一大問題。

房產專家Sway直言，「以房養老並不划算」，因房子會折舊，銀行估的價格，也會比起當初買房還要縮水，「有能力買房、又有退休金的人，通常都不需再把房子抵押貸款」，真正需要的，可能是真的很窮的人，所以申辦人數向來不多。

美商ERA不動產資深經理陳泰源說，申貸以房養老，須評估每月金額夠不夠生活開銷，以貸30年、600萬計算，每月可領1.6萬元，「其實只夠溫飽，不夠出國旅遊。」但即便無力償還貸款，銀行拍賣金額如高過原先的承貸本金與利息，仍會將超逾價值返還給屋主或繼承人，就這點來看是划算的。陳泰源表示，以房養老是一個好的政策，個性如果守不住財、子女不孝順，或是孤獨老人，建議以房養老。

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