中央紓困方案
紓困貸款篇

一、勞工紓困貸款：每人最高10萬元，首年免繳息。
35家承貸銀行線上申辦，＃6月15日起開始接受申請。�各受理銀行連結：https://reurl.cc/ZGG2MW

二、中小企業紓困貸款：保證規模增加1200億。
企業窗口請逕向往來銀行貸款窗口洽詢：https://reurl.cc/833eAd

三、公股銀行紓困貸款，自辦規模增加5500億。
企業窗口請逕向以下公股銀行窗口洽詢：
臺灣銀行 陳襄理 02-2349-3496
土地銀行 李科長 02-2348-3326
中國輸出入銀行 王經理 02-2321-0511#521
兆豐銀行 林副處長 02-2563-3156# #3903
第一銀行 竇專員 02-2348-4231
華南銀行 劉專員 02-2371-3111#1116
合庫銀行 羅科長 02-2173-8888#3622
彰化銀行 許專員 02-25362951#2135
臺灣企銀 劉專員 02-25597171#3161

四、農業貸款，增列228億。
舊貸免息免申請，今年可再申請。
新貸「農家綜合貸款」額度40萬，請聯絡：農業金庫：0972-590951

五、央行中小企業貸款，額度增至4000億。
企業窗口請逕向以下銀行窗口洽詢：https://reurl.cc/R00R1g

桃園SBIR成果發表會51家廠商創新亮眼 8年締造94億元產值

　　桃市府(今)11日辦理「108年度桃園市地方產業創新研發推動計畫（地方型SBIR）」成果發表會，現場展示創新服務、食品生技、金屬機械、民生化工、電子資通五大領域的年度的研發成果，市府也將相關研發成果編輯成冊，讓桃園市民能瞭解在地企業的創新產品。

桃園在地企業有9成以上為中小企業，市府自101年度起配合中央辦理「地方產業創新研發推動計畫(地方型SBIR)」，鼓勵中小企業創新研發，每案最高補助100萬元，共同提案更可達200萬元，8年累計投入超過2億6700萬元經費，計373家中小企業獲得補助，這些計畫執行完成後，取得114件發明專利及209件新式樣專利，產出1千項特色商品，促進就業1,449人數，並為桃園帶來超過94億元產值效益，經濟效益宏大。

今年因疫情影響，造成嚴重經濟衝擊，同時改變人類的生活方式、產業結構、企業的經營模式，凸顯了數位應用的重要性，數位化轉型已不再是口號，而是企業到政府都需要具體落實的目標，為提升企業對智慧化的認知，由專家學者及業界先進組成產業智慧化輔導團進行訪視，協助企業導入智慧化、自動化。109年度SBIR也針對受疫情影響而發生營運困難之中小企業加分5%，以協助中小企業度難關，本次共有48家申請廠商提出受疫情影響之相關證明，其中有26家獲得補助。此外，市府也與台銀、台灣企銀、彰銀及合庫等4家金融機構提供創業青年及中小企業低利率貸款，自103年辦理迄今通過率超過5成，累積放貸255案，金額逾3億3千萬元。

成果展當天由鄭市長親自頒發獎狀表揚各領域表現優異的廠商，如研發超高速氣靜壓主軸的玟締科技，完成PCB機械鑽孔加工關鍵零組件國產化，減少對進口品的依賴，對於市場成本降低有著卓越的幫助；德意生物科技選用台灣在地農產品進行釀造水果氣泡酒，能有效解決在地農產過剩的問題，推廣至國外也同時增加台灣農產品在全球市場的曝光度；傳貴聯合天邑攜手異業商業聯盟，透過生物保鮮技術，產生優質發酵豆渣取代部分飼料，建構具體可行的豆渣綠循環之供應鏈商業模式，開創巨量豆渣之綠色循環經濟的商機；中立新能源擁有多年電池研發製造之實務經驗，運用創新思維規劃、設計鉛酸電池負極添加兩種不同結構的碳材試驗，為160年歷史的鉛酸電池注入全新的研發能量；智能品光機電開發超微型雷射測距模組，主軸為空間與材積測量工具的智慧化、行動化與微小化，能嵌入於客戶端的任何行動裝置上使用，且不需要搭配雙鏡頭或是結構光等等昂貴的技術，促進產業升級；依據國發會推估台灣將在2026年邁入「超高齡社會」，蘊藏龐大銀髮商機，立園生技聯合金園排骨系統工程師人才，一起為銀髮族開發適合銀髮族群使用之APP，形成銀髮族照護由下而上的營運創新，豐富桃園市銀髮族的生活品質，真正達到樂齡生活的目標；紫莉有限公司打造「孕｣育幸福的莊園，紫莉將母嬰產業的資源整合，形成一個以「孕｣為主題的商業生態圈，不同產業共同合作經營，以群聚模式提升市場競爭力，也為營造家庭、夫妻永遠的幸福和諧，出一份微薄之力。

經濟發展局表示，辦理地方型SBIR迄今已邁入第9個年頭，總補助經費從原開辦時的3千萬元提高到4千萬元，近年來申請技術補助件數每年度均達百件，顯見中小企業對於升級轉型殷切的需求，將持續透過政府資金挹注，分擔早期研發風險，藉以鼓勵企業勇於嘗試創新，為中小企業奠定良好的研發根基，提升桃園產業競爭力。

隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

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1. 財政部長蘇建榮與第一銀行廖燦昌董事長今日答詢時表示，慶富獵雷艦弊案的處理上，其「充分尊重公司治理」、「善盡善良管理人注意義務」、「財政部從未介入」。根本是在胡說八道！
早在2017年10月，我質詢當時還是財政部政務次長的蘇建榮，蘇次長即坦承財政部正在召集相關部會，打算替慶富集團紓困，這是哪門子從未介入？尤有甚者，當初陳慶男到行政院喬聯貸案時，現任的財政部國庫署長就曾參與。簡直是在侮辱大家的記憶與智商。
慶富獵雷艦弊案發生後，陳慶男對外宣稱有「愛國商人」要出資50億云云，是我不斷阻擋相關部會繼續護航陳慶男，才沒有讓損失繼續擴大。
上週遠航無預警停止營運後，張綱維董事長在隔日的記者會上表示將有10億資金投入，我由衷希望最好是真的，趕緊把欠款還一還。

2. 更讓人無法接受的是，我追問當初因弊案下台的廖燦昌，竟然敢公開說當初核貸有「善盡善良管理人注意義務」，簡直是無恥。
前任的一銀董事長蔡慶年，曾在國會拍胸脯保證，慶富大樓絕對可以賣超過14億。結果，迄今慶富大樓一再流標。我詢問慶富大樓賣得出去嗎？廖燦昌左閃右躲，根本無顏面對。
事實上，到目前為止，一銀實際受償的金額，僅有「5萬2000元」！

3. 上週五我召開記者會揭露，遠航張綱維向合庫借來的22億，轉貸給關係企業樺壹公司。合庫卻透過媒體放假消息：「不知道黃國昌所說的是什麼意思」。為了幫張綱維遮醜，竟然敢放假消息，這是哪門子公股管理！
事實上：
→2017年3月21日民航局函文，已明確指出遠航轉貸事實，並要求遠航限期改善。
→2017年6月8日民航局函文，再度要求遠航不得向銀行融資後將款項借予關係人並限期改善。
連合庫雷仲達董事長都坦承資金貸與關係人是事實，合庫到底誰在遠航放假消息？

4. 在民航局與會計師赴遠航實地財務查核後，2017年2月13日遠航曾回覆民航局，將與合庫積極溝通，將樺壹公司轉為融資主體。然而，今日合庫表示融資主體仍為遠航，根本沒有改變過，遠航也根本沒有向合庫為如此之表示！

5. 遠航辯稱向合庫融資貸款後轉貸予樺壹公司之關係人交易，是「清償代墊款」。然而，根據2016年遠航財務報告記載，遠航不僅已列「應收帳款」，更向樺壹公司收取利息，根本就是「借貸」。一下子「清償」、一下子「借貸」，遠航不斷胡扯，合庫也在配合欺騙社會嗎？遠航涉及財報不實的違法，必須追究到底。

附註：
【遠航案】
2019-12-13 蛤！張綱維這樣也敢撒謊！
https://reurl.cc/oD6rQM
2019-12-13 北檢終於找到人，送達傳票。
https://reurl.cc/ObgG47
2019-12-13 「誰讓張綱維恣意妄為 傷害勞工、消費者權益」記者會
https://reurl.cc/EKy4pk
https://reurl.cc/A1a47Y
2019-12-13 誰在縱容張綱維？
https://reurl.cc/24ezDE
2019-12-12 一直十分擔心，密切追蹤了半年，遠東航空果然停飛了。
https://reurl.cc/qD2r1E
【慶富案】
2019-4-8 財政委員會：慶富聯貸上百億損失未解 背棄專業、趨炎附勢的董事長回來了
https://reurl.cc/W4gRR9
2018-3-14 財政委員會：政商勾結、人民買單
https://goo.gl/tfa4rM
2017-12-25 財政委員會：別包庇李瑞倉的違法圖利、檢調應積極追究查辦
https://reurl.cc/e5gzER
2017-12-7 「金管會違法幫慶富喬，納稅人失血5.58億元」記者會
https://reurl.cc/gvaXpN
2017-11-29 財政委員會：是誰放縱陳慶男拿印章搶銀行？
https://reurl.cc/VagN4Z
2018-10-3 財政委員會：慶富弊案求償與喬貸款秘密會議
https://reurl.cc/8lR0DX
2017-10-23 外交國防委員會：續追慶富獵雷艦弊案
https://goo.gl/RKh9ZS
2017-10-22 讓經濟部啟動債務協商的「診斷報告書」，詳細拜讀，簡直難以置信
https://reurl.cc/72N7VQ
2017-10-18 財政委員會質詢：慶富弊案與金融消費者保護
https://goo.gl/uqPQyY
2017-10-17 賴清德內閣施政總質詢：慶富弊案 究責到底
https://goo.gl/exxgVV

最近有一則新聞寫說，有一位94歲住在大安區的阿伯，向合庫申辦十年期的以房養老貸款，每月多了九萬元養老金，有事沒事可以請兒孫「吃大餐、發紅包」，感覺有尊嚴、生活更開心。

到底不同時期的你該如何規劃退休理財呢? 是以房養老? 還是運用成長型的投資配置資產? 30歲還在工作中的你、還是60歲已經退休的你，不同世代該注意哪些投資重點? 今天的「財子學堂」要來與各位投資人一同探討！


林成蔭簡介：
台灣證券分析師、萬寶投顧基金事業處執行副總、新光投信協理、組合基金經理人、政府四­­­­­大基金代操經理人、各大企業與政府機關講師、《財子學堂》創辦人及專欄作家。­著­作­：­股­海樂活、遨遊股海。

廖大緯簡介：
CCIM認證侯選人；為花旗銀行委託台灣首次公開喊價銷售仲介；為國內外銀行及資產公­­­­­司處理不良債權交易；蘋果日報專欄作家。現任台灣與國際不動產仲介與顧問、《­財­子­學­堂­》專欄作家。

財子學堂 http://www.caizischool.com/

121002東森 新貸戶3.16%起跳 影響房市買氣
影片網址→http://youtu.be/MYlFQlWtPO0

感謝記者劉盈盈的採訪，奇怪？盈盈不是【東森美食一姐】嗎？怎麼最近做房產新聞的頻率增加了？但還是很專業唷！

順道補充一下，除了多比較銀行的房貸利率之外，還有房子本身條件新一點，個人本身的信用培養與資產累積證明也要做足夠唷！不然，保佑你待的公司是前500大企業，也是有加分的啦，還有還有，可以找星展銀行啊！新房子，最長房貸可以長達40年，每月最多少繳3成房貸！想要我介紹房貸專員，可以問我唷！

以下是新聞報導......↓

搓搓搓，怎麼搓，現在都變不出富爸爸，想買房恐怕更買不下手，房價還沒往下調，但第一銀行、彰化銀行同時宣布調漲一般房貸利率，而且漲破3%。

有多買不下去？假設買1000萬房屋，貸款700萬，20年攤還，以現行利率2.3%計算，每月本金利息需繳3.6萬多，但調升到3.16%後，要攤還3.9萬多，等於每個月要多付近3000元，這讓新購族壓力更大。

房仲業者陳泰源表示：妳就是多比較，每一家銀行它的利率優惠確實還是不一樣，盡量買新的房子，因為房子本身的條件，越新，生活機能越好，離捷運站越近，它可以貸款的成數、利率條件更優惠。

領頭羊，大型合庫銀行帶頭漲，其他民間銀行也跟進，上個月房子移轉棟數下跌15%，房貸再調漲，房市恐怕也跟著入秋轉冷。

網址→http://blog.yam.com/taiyuanchen/article/56968868