【工商時報】政經八百專欄 / 財團法人中衛發展中心董事長佘日新☀❤
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選後隔天清晨就來到柬埔寨考察新興產業，東南亞的崛起已是不能忽略的大勢所趨，在這個傳統產業台商大舉南遷的投資地，瞭解與思索新南向的下一步。

我國投資柬埔寨的企業以中小型企業為主，總計約200餘家。主要投資項目為房地產及土地開發、農業開發、木材加工、紡織成衣、製鞋業、旅遊業，其中台商在當地最主要的投資為成衣加工業，約占柬浦寨製衣廠四分之一。在金邊市熱鬧的街道旁，處處皆是大型的銀行廣告看板，例如ABA、ANZ Royal、馬來西亞大眾銀行、DBS HWANG、新加坡SBC銀行等。

久經戰亂的柬埔寨，金融業蓬勃發展得令人訝異，35家商業銀行和專業銀行（Specialized Banks）中包括來自台灣的第一銀行、兆豐銀行、合作金庫、國泰世華、玉山銀行等5家，佔七分之一，也反映了台灣製造業者在當地強烈的金融需求。

柬埔寨的經濟發展受其多年內戰重創，因此街道處處塵土飛揚。有別於那些位居交通要道的大型銀行，棲身於低矮漆黑的傳統房舍內別有玄機，綠綠的招牌寫著很多當地人看不懂意思的品牌「Wing」，根據來柬埔寨設廠已近20年的親戚說，那是他們每個月發給超過1萬個員工薪水的主要金流管道。

由於當地基礎建設不發達，寥寥可數的ATM是過去式、也是現在式，但敵不過新興經濟體的人民積極躍入Bank3.0藍海的力度。根據Wing Money官網的描述，Wing透過行動電話提供個人與商業的轉、存、提行動支付服務。若非行家指引看門道，路旁不顯眼、被塵土遮蔽的Wing小舖很容易就淪為看熱鬧的一個小細節，難以想像是先進的CashXpress Outlet。只要綁定1個手機門號就可在此小商舖存、提款，也可從所有ANZ-Royal ATM提出戶頭的現金，除了傳統（非常傳統）的銀行往來，手機儲值與其他新興的業務也都可在4碼PIN Code的彈指確認後，翱翔在金聯網所觸發的各種服務雲端。

ANZ-Royal是澳盛與當地合資的銀行，光是1家台商成衣廠每個月就要透過這個系統發放超過兩百萬美金的薪資，澳盛裝上翅膀（Wing）後的先進金融服務與資通訊科技，遠非其他銀行以單薄的實體通路所能競爭的。FinTech在發展中地區締造了更可觀的典範轉移，台灣便利商店中的ATM見證了分散式金融變革，Wing在柬埔寨基礎建設普遍貧乏的區域中，開啟了另類分散式金融的可能，互聯網+與行動化合體所發動的是一場分散式的典範轉移，滲透力之強堪稱對舊架構無堅不摧。

結構與策略在分散中不斷被顛覆：積層製造、軟體定義網路、精準醫療（甚或個人醫療）、分享經濟等新興趨勢，未來的個人化金融在手持裝置上，將克服所有基礎建設不足的限制條件，以金融解構與重構為經、價值解構與重構為緯，編織嶄新的社會。

以貼近顧客需求與面對現實限制，積沙所成的塔，宛若架在iTune Store或Google Market所連結的App經濟，一個龐大到難以想像的市場規模，卻可同步實現個人化的需求差異。分散式金融所觸發的分散式服務，將會是台灣廠商在不久未來的生存遊戲，有部分廠商已經承擔風險要出創新的汪洋，其他的廠商則仍處於等待政策的觀望中。

趨勢已然底定，只是線上對線下、集中對分散的任督二脈尚未打通，先入市者不必然是贏家、後入市者未必是輸家，但不起步者必然在下一輪中被淘汰。分散式的服務創新需要再嘗試與錯誤的快循環中，找到令顧客滿意的服務模式。

正當台灣廠商還掙扎於軟體、硬體與服務的整合之際，雲端、數據與服務的整合早已如脫韁野馬般地向前奔馳，即便在落後台灣非常、非常多的柬埔寨都已採用最先進的FinTech在滿足最原始的支付時，台灣的產業必須以更激進的創新手法，調整產業結構。

宛若40年前台灣的柬埔寨當下，正結合各種可能，企圖在激烈的國際競爭中彎道超車。台灣過去30年的產業發展，固然締造了輝煌的成就，但也造成了我們的慣性思維。

創新應為台灣的強項，只是我們創新得太小確幸了。台灣的產業基礎仍佳，但我們可能要為所有規劃插上最前瞻的翅膀，勇於嘗試地放手拚搏，或許還有機會在後有一連串的追兵、前無太多去路選項的產業競爭中脫胎換骨、脫穎而出。
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