[摘錄] #LineBank

"很多人說台灣2,300萬人的市場，已有37家本國銀行及其全台3,403家分行，再加上外銀、陸銀在台分行，信合社、農漁信用部及郵局，幾乎到處都有金融據點，另外全台有2萬8,771台自動櫃員機（ATM），台灣民眾其實離金融很近，在這樣過度競爭的金融市場中，金管會將再開放2張純網銀執照，不少金融業者並不看好，認為幾乎沒有實體分行的純網銀，若沒有用高存款利率吸引客戶，將很難在台灣立足。

但劉奕成說，就像2家製鞋廠商去非洲考察市場，一家看見全非洲幾乎沒有人穿鞋，覺得前景黯淡，沒有商機，但另外一家卻看見這市場具有高度的成長性，因為大家都還沒有買鞋。他以近期中租與Yahoo奇摩購物中心合作推出的線上無卡分期為例，這就是傳統銀行不會提供的服務，卻是普惠金融的一部分。

借給還沒有信用的人，劉奕成說，這在美國消費金融業務上其實很常見，例如一個大學畢業生到另一個城市去找工作，要租房子、付租金及保證金，要買簡單的家具、日用品，手中可能並沒有那麼多現金，又是新鮮人還沒有銀行信用紀錄，但只要確定有還款來源，就有機構可以提供借款，「這就是Banks With Those Unbankable（對無法取得金融服務者提供金融服務）」。

以後也許純網銀要接觸的就是這種客戶，例如高雄中山大學的畢業生到台北工作，可能還沒有信用卡、帳戶裡還沒有什麼存款，卻想買一台新機車作為工作的代步，就可以跟純網銀申請分期借款，然後每個月工作還款，劉奕成說：「就像可以借款給一個卡車司機，用來買卡車，這是生財工具，未來確定有還款來源，但不會借給這位司機買豪華休旅。」"

[ #台灣數位金融 ]

ATM變身VTM 銀行櫃員生存受衝擊

隨處可見的ATM上個月歡慶50歲生日，惟迎接數位時代來臨，ATM近年已悄悄進化變身為VTM (Virtual Teller Machine，遠程視訊櫃員機)，歐美甚至中國、香港都在這2、3年廣設這種結合真人服務機台，台灣由第一銀行在去年率先導入，華南銀、玉山銀陸續跟進，惟VTM的風行，料將衝擊銀行臨櫃人員的生存空間。

回顧全球第一台ATM是1967年6月27日在倫敦北部恩菲爾德的巴克萊銀行啟用，開啟銀行業務自動化之路。時至今日ATM服務深入民眾生活，尤其在台灣ATM更是遍地開花，金管會統計，截5月底全台共有2.74萬台ATM，等於每840人就擁有1台ATM，密度堪稱世界第一。

一銀20家24小時

儘管國人對ATM耳熟能詳，但說起VTM很多人應該很陌生，VTM的概念是Video加上ATM。有別於傳統ATM只能單向操作，民眾透過螢幕與遠端銀行員雙向溝通，讓預約開戶、掛失金融卡、申辦信用卡、舊貸戶對保、財富管理KYC（認識你的客戶）等，一機搞定。

一銀、華南銀和玉山銀都設有VTM，一銀在北中南選定20家分行設VTM，除舊貸戶的簽約對保到下午5點外，其餘服務是採24小時，半夜也能申請信用卡；華南銀則有5台服務時間到晚上9點。

玉山銀在北中南共3台VTM，視訊服務從早上9點至下午5點半，也是目前國內市場唯一結合領取現金服務的機台。VTM廠商表示，每家銀行考量不同，一銀機器沒有結合領取現鈔，主要考量諮詢服務所花費的時間較久，會耽誤其他客戶提領現鈔，若是分為兩台機器，可以服務更多客戶。

玉山銀行個人金融事業處資深經理蔡宗樺表示，玉山銀首創愛心手語客服諮詢，雖非大眾客群，但自2月中旬上線以來，3台設備共使用68次。

VTM與ATM除可取代銀行據點不足外，也可紓解銀行臨櫃人潮。以一銀為例，永春分行緊鄰捷運站，許多上班族會利用下班時間主動使用；而大安分行只要大廳有較多人排隊等開戶，就會請客戶直接使用VTM。

一銀主管表示，民眾選擇與VTM真人客服對談時，預約開戶會先掃描身分證，機器自動將資料帶入，缺的資訊比如電話會由客服幫忙填寫，填寫完基本資訊再到櫃台領取存摺與金融卡。若是申請信用卡，機器會印出填寫完的申請表，民眾簽名後由機器吸回即可。

臨櫃行員需求大降

中信銀雖在內湖數位分行已有1台VTM，但尚未取得主管機關核准還沒正式啟動，目前規劃功能以存款開戶優先。台新銀也正評估規劃引進提供包含數位帳戶認證、可以領取金融卡的存款開戶等服務的VTM。

據了解，其他行庫如合庫銀也有興趣引進，但是VTM需要客服中心支援，老行庫除一銀外，較少設獨立客服中心，因此仍須擴建後台人員支援。

銀行主管表示，數位化潮流，許多銀行都已經在裁撤整併效能較差分行據點，甚至縮短銀行營業時間，未來隨著VTM廣設就可以直接得到行員協助，分行臨櫃行員需求大降，不排除櫃台人員轉直接轉型調至VTM客服中心。

#ATM #VTM

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