【銀行理專，理的是「你的財」還是「他的財」？】

最近比較大的新聞，應該就是某位台新銀行理專，利用職務之便侵占了三名用戶共 3 億的資金，分別盜走 2.4 億、5 千多萬、1 千多萬了。

因為感覺這 1～2 年，這樣的故事似乎很有既視感，因此就花了點時間，統計從去年 2019 年~2020 年的新聞，竟發現共有 13 件類似的案件、10 間銀行涉入其中、總計被挪用資金高達 10 多億以上。

舉例來說，今年 2 月和 7 月玉山銀行也爆出理專盜領用戶資金：2 月時爆出客戶遭竊損失了 3600 萬；7 月更誇張，盜領 17 名客戶的存款共 1.09 億。

若進一步統計過去十年的數據，共有 22 家銀行 35 例，全台灣所有叫得出名字的銀行幾乎都上榜了吧？

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其實真的很諷刺，這些人頂著「理財專員」的頭銜，但所做的事情往往不是想幫客戶「理財」，而是想著如何增加自己的績效幫自己「理財」。

在現行制度下，這些理專/保險專員/經理人為了業績需求，勢必得向客戶推銷各樣的理財金融商品，希望客戶頻繁買賣進出，他才能從手續費中抽取佣金，替自己加薪。

然而，這些理財金融商品往往爛得可以，像早期的南非幣高息基金、超值儲蓄險、新興市場基金、收益成長基金...現在似乎又開始大力推廣美元保險？

如果是懂投資的人，就明白當你把錢投入這些「推銷商品」上時，機會成本會有多大。

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這些人因為有通過考試，拿到金融相關證照，所以對一般人來說有其「專業度」，這我並不否認－－他們的確對金融法規和話術有非常專業的能力。

但這樣的「專業」，卻不是用在幫客戶「理財獲利」的服務上，到底是怎麼樣的狼心狗肺，可以說服自己公然盜取別人資產，而不會有任何不安？

對他們來說，或許正因為可以進入銀行業工作，內心產生一股優越感，並且在取得客戶的信任後，發現自己能夠任意使用幾百萬、幾千萬，頓時彷彿凌駕於這個社會，在酒店頂樓啜飲著美酒，襯托著五光十色的城市景色，把自己沉浸在紙醉金迷的生活之中。

任何交易和合作都是建立在「信任」上。恣意糟蹋別人的信任，只為了自己牟利，這種做法無疑和「披著西裝的小偷」沒什麼兩樣。

在這個社會上，我們常常會強調「要尊重專業」，但試問這樣的「專業」到底要怎麼搏得一般大眾的尊重？

更不用說這些理專是否真的具有「幫助客戶獲利的專業」，可能都是未知數－－讓他們把自己的理財 / 投資績效攤開來，說不定根本慘不忍睹。

你永遠不會知道，他們對總體經濟學知道多少？對南非幣/新興市場的知識有多深？是否懂美元會受到哪些因素所影響？美國最新的經濟數據和政策又是什麼？

根據我的經驗，多半都聊不太起來，有時甚至要反過來教對方(笑)。

他們最為熟悉的，是如何利用「話術」來搏得客戶信任(或混淆客戶判斷)，如何從中為自己和銀行賺取滿滿的佣金(甚至盜取資金權限)，因為這是銀行所要求的業績壓力，也是幫自己加薪的管道。

在資訊不對稱的狀況下，用戶和理專之間有著巨大的隔閡，用戶永遠不會知道面對的理專究竟肚子裡有多少墨水，這也造成濫竽充數的現象，同時也是大多數理專拿來裝逼套利的優勢。

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其實整件事也很簡單，你可以根據自己的經驗法則來判斷－－你是否聽過有人曾告訴你，他是透過銀行理專/保險專員幫忙理財而致富的故事？

如果有的話，可能先確認一下這位朋友和理專之間有沒有關係？

起碼我身邊的朋友(商場成功的、投資成功的)，沒有人這麼說過。

包括我在內，投資理財有獲利的人，都有自己一套投資方式：可能是 #指數化投資、#價值投資、善用 #槓鈴策略 的也有......

對大多數人來說，直接採取「指數化投資」是最有效的方式－－定期定額有紀律地投資台股、美股大盤 ETF (如 0050、SPY)。

透過長期的複利效應，平均投資績效(每年7-10%)多半都能勝過這些理專以及他們所推薦的(爛)商品了！
👉https://rayskyinvest.org.in/指數化投資-巴菲特推薦適合新手的被動投資

當然，你如果想進一步學習其他投資方法 (如價值投資、槓鈴投資...)，網路上也不少免費文章都有在講，這些資訊的價值都遠超過你付給理專的手續費。

有趣的是，很多人寧可把錢給別人，卻不願意動動手指 google 搜尋免費資源：

👉https://rayskyinvest.org.in/詳解葛拉漢與巴菲特的價值投資心法
👉https://rayskyinvest.org.in/槓鈴策略-利用反脆弱來因應黑天鵝事件的投資心法

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總而言之，錢這件事，自己負責最實際。

若下不了判斷，就多問問其他人的看法吧！
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P.S.1 我相信「一粒老鼠屎壞了一鍋粥」，因此抨擊的一直都是那些「老鼠屎」，也歡迎大家在底下留言對於 #理專 #經理人 #保險專員 不同面向的經歷和想法！

P.S.2 選擇理專，某方面來說就和選擇股票一樣：「如何找到優質且可信任的理專？」這是一門看人的學問！

P.S.3 會發生這類事情，代表銀行由上到下的制度面和文化出了很大的問題！如果銀行不從根本面來改善，金管會不積極處理，未來一樣會繼續發生類似的事情，長期下來只是消磨用戶對銀行的信任而已，並讓其他銀行員一同被汙名化。

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#半澤直樹 ：「#我們是借助金融的力量幫助這個社會上勤奮工作的人們！」

以下盤整 2019 - 2020 的 #老鼠屎 新聞：

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【華南理專挪用存款】
👉https://rayskyinvest.org.in/華南理專挪用存款

【日盛理專盜領4000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/日盛理專盜領4000萬

【京城銀行理專盜領2650萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/京城銀行理專盜領2650萬

【永豐銀行理專盜領7000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/永豐銀行理專盜領7000萬

【兆豐理專盜領6470萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/兆豐理專盜領6470萬

【匯豐理專盜領遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/匯豐理專盜領遭裁罰

【富邦理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/富邦理專挪用資金

【彰銀理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/彰銀理專挪用資金

【國泰商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/國泰商銀理專挪用款項遭裁罰

【中信商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/中信商銀理專挪用款項遭裁罰

【玉山理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專侵吞客戶財產

【玉山理專挪用資金3000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專挪用資金3000萬

【台新理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/台新理專侵吞客戶財產

【10家銀行爆理專弊案　A民眾血汗錢逾4.59億元】

👉https://rayskyinvest.org.in/10家銀行理專弊案

【2020最新】台股證券商手續費、開戶禮、特色總整理(20間券商+，又一爆肝之作，建議珍藏使用)

✍本文整理券商：元富、永豐金、國泰、國票、康和、華南永昌、群益玉山富果、富邦證券、第一金、凱基、統一、陽信、日盛、台新、中國信託、兆豐、元大寶來福邦、合庫、大慶新百王、犇亞、大昌宏遠、新光、亞東 (若有任何資訊要補充，也歡迎留言告訴我唷！)

本篇文章整理了市面上20間+台股證券開戶資訊，分成了各間證券的開戶條件、手續費折數、開戶優惠&流程、證券商特色以及退傭時間等等。

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群益金鼎證券：支援較多的下單方式，包含移動停損單、二擇一單、甚至可以自己組出屬於自己的智慧單。另外有籌碼功能強大的籌碼K線財神app。

統一證券數位帳戶：宣傳年輕化，正在開戶中，體驗晚點再補上～

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國泰證券：介面簡單、易懂，操作起來不難上手。另外有股票抽籤App，感覺有點多餘，還要另外下載。

凱基樂活理財王：介面傳統，可以自訂捷徑較靈活。

國票紅財神粉絲團：介面屬於傳統券商，保守卻簡單清楚，該有的功能也都有。

永豐金證券 投資e路發 ：ETF專區功能提供資產組合、追蹤偏離度。

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違約交割
5/14的新聞近三日違約交割突破5億
台股採T+2 制度，也就是投資人必須在股票成交當天 (T 日) 後的第二個交易日最晚上午 10 點前，將應匯股款匯入交割帳戶，若交割帳戶餘額不足，就構成違約交割。
1.成為信用瑕疵戶，影響信用分數，最高5年內無法再開戶交易
-帳戶將被註銷
2.仍須繳清交割款，並支付總交易金額7%的罰款
-於違約申報後之次一營業日開始三個營業日期間，接受投資人將其持有之有價證券撥轉至證券經紀商違約專戶賣出，返還違約債務及費用
3.最嚴重起訴3-10年

2021證券戶推薦

申辦證券戶時需要考慮的幾個因素
1. APP的好用程度 （但現在很多都使用三竹系統）
2. 最低手續費與手續費折扣 （手續費為0.1425%）
-買一張10萬元的股票 買進就會需要付出 142.5元的手續費
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＊賣出股票需要再負擔0.3%的交易稅

🔺各家證券線上開戶享手續費折扣，詳細請洽相關單位

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📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限永豐大戶數位帳戶
＊永豐大戶成為交割戶依然可享最高50萬內1.1%
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* 10,000以下最低手續費1元
* 美股定期定股手續費最低1元美金
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📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限玉山銀行帳戶
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📌沒有定期定額
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國泰證券
📌最低折扣 2.8折 （日退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶 → 僅限國泰世華既有存戶
＊KOKO數位帳戶無法最為線上帳戶的認證
📌有定期定額
* 最低1,000元
* 12/31前1萬元以下手續費1元

新光證券 （我的第一個證券）
📌最低折扣 2.8折（日退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限新光銀行、瑞星銀行帳戶，他行需臨櫃
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元大證券
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📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限元大銀行帳戶
📌有定期定額
* 最低1,000元
* 手續費依照成交金額千分之0.855計算，最低手續費1元

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* 臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海商業儲蓄銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、兆豐國際商業銀行、王道銀行、臺灣企銀、京城銀行、新光銀行、聯邦銀行、元大銀行、永豐銀行、凱基銀行、星展銀行、台新銀行、日盛銀行，中國信託銀行
📌沒有定期定額

富邦證券
📌最低折扣 6折 （月退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→ 合作銀行帳戶即可開戶
* 台北富邦、中國信託、國泰世華、玉山銀行、台新銀行、台灣銀行、土地銀行、 合庫商銀、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐商銀、永豐銀行、元大銀行、聯邦銀行、 日盛銀行、渣打商銀、高雄銀行、臺灣企銀、台中銀行、京城商銀、臺灣新光商銀、遠東銀行、凱基銀行、 安泰銀行、上海銀行、王道銀行、基隆一信、基隆二信、新竹一信、花蓮一信、花蓮二信、頭城農會、台西農會、新港農會、新營農會、 關山農會、木柵農會、土庫農會、光豐農會
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