WhatsApp的新服務條款和隱私政策將於2月8日生效，要求用戶接受條款更改，否則帳戶只能刪除，沒有替代選項。這次更新包括增加一個單獨的部分，稱為「交易和付款數據」，代表Whatsapp將加入應用內支付功能，並會將交易資料上傳到Facebook的數據庫中。公司聲稱是出於分析目的，但表明其唯一標識符會向其他子公司提供，同意條款意味同意接受第三方共享數據。

使用WhatsApp付款，代表它將獲得與你的財務訊息，包括你的消費痕跡，應用外的交易數據亦可被存取，特別是銀行餘額。你的位置可以通過手機檢測到，你的寓所、辦公室地址、IP地址，以及你的親戚朋友的所有通訊錄信息都會被存取。

美國幾個官方和議會的通訊機構都在審查矽谷Big Tech徵集用戶數據有沒有侵犯私隱權，他們的辯護理據正是用戶在安裝前已經同意條款，議員卻爭拗這種不同意就沒法安裝的做法是監人賴厚。WhatsApp的新政策必會引起人們對於數據收集權的關注，Elon Musk馬上在twitter呼籲大家轉用Signal，下載量暴增癱瘓了Signal的登記驗證功能，但都有人說它不是安全之選。

理論上，為了逃過被《反托拉斯法》拆骨的命運，Big Tech本應不敢妄動，因為早已盛傳當局希望把WhatsApp和Facebook分拆。敢於昨日發出通牒，顯然得到了有恃無恐的保證。本來舊版用戶可以自己設定是否允許共享數據，但2月8日的更新刪除了這個選項。如果反對的聲音過大，有可能會作出妥協，故現階段大家千萬不要妄按同意。

WhatsApp聲稱這次重大更新對一般用戶沒有大影響，主要針對企業版的用戶：「更新後的策略旨在解決通過WhatsApp傳遞業務消息的問題。如果企業不想在自己的系統上存儲消息，Facebook將為企業提供使用Facebook的安全託管我們的隱私政策和服務條款更新，包括在各種業務服務供應商中提供Facebook作為另類選擇。當企業選擇通過WhatsApp的Business Apps運作時，他們可以各取其路由所需，以服務他們的客戶。」更新是為了推出更多的旗艦產品，但容許一間巨企處理全球大量的商用和交易數據又是否太危險？

他們的其中一個保證是所有訊息都經過端對端加密，他們沒有權限讀取內容，所以保障了私隱，但這是一個思維盲點，讓我們以為只要對話內容不被窺見就等同安全。實情是，他們並不需要知道內容，也可以收集想要的數據。它沒法讀取你的訊息，但能讀取你跟誰發送訊息、活躍於那些群組、在哪些地方通訊，以鎖定那個定義你的人際網絡，並知道你接觸Fb以外甚麼其他服務供應商。

矽谷也在建立自己的社會信用系統，設置不同的tab標記每個用戶，去年已報道過規模有數百萬人，而Whatsapp牽涉20億用戶。由於我們同意共享這些「不侵私隱」的個人訊息，代表他們可以把數據轉賣牟利，而你不知道買家是誰。可以用來製作個人化廣告，金融機構也可用來評估信貸。這個數據庫不受政府監管，被政府接管將會更為可怕。

由於歐盟有私隱法GDPR，Whatsapp的新政策不會涵蓋歐洲，即是得歐洲用戶不會與Fb分享任何數據，不用更新條款。各地政府可能會推動立法，借鑑歐盟的GDPR限制這些Big Tech徵集數據，因為任由國民數據庫被外國持有是一個國防問題，如何修訂新的通訊事務法亦是美國國會來屆的重要任務。然而，恐怕立法的主戰場會圍繞230條和言論審查的爭議，轉移了大眾對採集數據的關注。

Whatsapp曾在2018年針對4億印度用戶修改條款，裡面正包括了支付數據共享的部份，當時公司的解話是：「Facebook不會將WhatsApp支付信息用於商業目的，它只是幫助將必要的支付信息傳給銀行合作夥伴和印度國家支付公司（NPCI）。在某些情況下，我們可能會共享有限的數據，以幫助為您提供客戶支持或確保付款安全可靠。」UPI是NPCI搞的印度版支付寶，換言之印度人使用手機UPI程式的時候，交易數據就會被Facebook存取和使用，類似的合作又會怎樣在香港展開？

按下同意，即接受支配？

「但我工作上沒辦法不用WhatsApp。」

這便是支配，搬得走自己，搬不走連繫你的人。

作者

不管在國外還是國內我都很習慣刷卡消費🛒
#有誰跟我一樣呢
　
因為工作的關係，我還蠻常在國外消費的，所以不論是在辦信用卡或金融卡時，我都會特別注意有沒有海外現金回饋！
　
這個超級重要的呵呵😊😊
　
要花錢也要花得划算啊！（懂買）
　
另外還有一個對我來說最重要的功能，就是綜合外幣帳戶。
　
我們工作飛不同地方過夜時，就會有外幣，每趟飛行沒花完的就可以存下來。
　
像我個人最常用的就是美金、歐元、日幣和港幣💵💴💶
　
我個人覺得外幣帳戶蠻方便的，可以綜合管理一目瞭然，不然有時我自己都會忘了外幣收在哪
　
最近看到「花旗銀行全球外幣通」的介紹讓我完全被這個功能給圈粉了！！❤️
　
　
　
【花旗銀行全球外幣通】
　
是結合花旗銀行晶片金融卡的新功能，可以把14種外幣都存放在綜合外幣帳戶中。
　
在海外刷卡消費時，會直接從綜合外幣帳戶可用餘額扣款，還免收1.5%手續費！
　
現在雖然不能出國，可是愛海外購物的心情並不會消失啊哈哈😂
　
有很多人應該跟我一樣，喜歡逛國外購物網站，然後就會很容易想買（手滑）
　
反正現在都可以寄送到台灣來啊呵呵😘
　
這時候剛好用花旗銀行晶片金融卡消費就很方便。
　
因為有全球外幣通的功能，我們可以直接選擇「當地貨幣」結帳，就可以直接從我的花旗銀行綜合貨幣帳戶可用餘額中扣款喔！
　
像我之前裝潢工作室要買家飾用品，都三不五時就掛在美國amazon上面，就可以選美金結帳；很想把漂亮的東西都搬回家（誤）😌😌
　
花旗銀行有14種貨幣都可以使用，而且目前都免付1.5%交易手續費喔！
　
如果是經濟條件許可的話，現在也很適合申請成為花旗財富管理客戶。
　
2020/9/30前使用花旗晶片金融卡開啟全球外幣通功能刷卡消費，並完成任一筆不限金額的eFX線上換匯，還額外享有刷卡金額最高4.5%的現金回饋！
　
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在國外萬一我外幣不夠用，也可以直接在國外提領我的外幣帳戶裡的外幣，或是透過eFX外匯交易，將我帳戶裡的台幣換匯再領出來用🛍
　
對我來說簡直方便慘了
　
後來發現因為工作關係要常飛的粉絲，已經有好幾位在用了（好會）
　
　
　
【eFX外匯交易】
　
只要你是花旗存戶，也有花旗銀行晶片金融卡，下載花旗行動生活家APP，就可以開啟「花旗銀行全球外幣通」的服務囉❤️❤️
　
不管是想要投資還是儲蓄，在手機上面查看外匯交易 eFX 平台，隨時可以知道匯率變化。
　
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之後不管是打算要出國或是工作需求要用到時就很划算，不怕臨時要換，然後匯率還不好😂😂
　
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核准後就可以下載花旗生活家，註冊並啟用全球外幣通服務囉🌏
　
核准後一週內就會收到晶片金融卡喔！根本都不用出門哈哈
　
身為專業旅人，用到令人愛不釋手的服務，一定要推薦給大家啊👏
　
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（本文是與花旗銀行合作文）

SEA Limited (NYSE: SE) – 未來騰訊+阿里巴巴的合體

SEA Limited是一間東南亞(包括新加坡、馬來西亞、印度尼西亞、越南、台灣及菲律賓)的互聯網行業龍頭，其總部位於新加坡，有”東南亞騰訊或阿里巴巴”之稱，而目前騰訊為SE其中一個股東。2017年SE於紐約證券交易所上市，上市價為USD15，截至8月6日收市價USD129，不足3年時間，累積升幅為760%，成為東南亞中市值最大的公司，可見發展速度驚人。

為什麼筆者稱SEA為未來QQ+BABA的合體? 全因SEA正複製該兩者經營模式，而且發展速度亦非常快，目前三大業務分別為(i)Garena (遊戲平台); (ii) Shopee (電子商務平台) & (iii) SeaMoney (電子支付平台)，假設大膽對標的話即是未來騰訊遊戲+未來淘寶+未來螞蟻金服。筆者將針對該每一項業務進行簡介及財務分析。

(i)Garena (Digital Entertainment)
有打開機的朋友應該對此不陌生，Garena是大東南亞地區中最大的網絡遊戲開發及營運商，熱門遊戲包括英雄聯盟、傳說對決及Free Fire。此外，騰訊遊戲在東南亞的代理都由SEA管理，包括海外版《王者榮耀》。根據1Q2020顯示，Garena平均季度活躍用戶(QAU)達4億用戶量(如圖)，較2019同期增長48%，過去一年都維持增長趨勢。平均季度付費用戶(QPU)達3,570萬，較同期增長73%。

營收為USD5.12億，同比增長30.3%，EBITDA為USD2.98億，主要受惠於王牌手機遊戲 – Free Fire，即食雞海外手機版，在東南亞地區非常受歡迎，高峰單日活躍用戶量達800萬，並在Play Store全球遊戲下載排行榜排名第3。最重要的是早在2018年騰訊與SEA簽署5年的遊戲優先權，即2023年前SEA擁有最優先的權利購買騰訊遊戲大東南亞的運營權，這絕對是未來數年Digital Entertainment可預期的增長動力。

(ii)Shopee (E-Commerce)
SEA旗下的Shopee平台於2015年成立，擁有完整的金流及物流服務，亦有24小時到貨服務，像京東及Amazon一樣。Shopee訂單量在其運營的印尼、台灣、越南、泰國等市場也排名第一。根據研究公司iPrice的資料，Shopee平台在2019年第四季度超過了阿里巴巴旗下的Lazada，成為東南亞最大的電子商務提供商。根據1Q2020顯示(如圖)，Shopee的GMV較2019年同期增長74%至62億，該GMV增長帶來營收增長110%至USD3.14億，不過目前Shopee仍是虧損的，主要是大量的行銷費用投放在大數據上，例如尋找目標受眾，根據用戶平時點擊的物品及搜索詞，放在首頁推動用戶消費慾望及提升用戶黏度，可幸的是Shopee有逐漸虧損收窄趨勢。

不過筆者挺欣賞Shopee提供較吸引offer予平台賣家，首先對新加入的賣家提供3個月免佣期，佣金費率於5-6%之間，交易手續費僅為2%，相比於Amazon收取不同商品的佣金由最低8%至最高50%，未包括其他雜費，SEA收費十分簡潔透明及便宜，亦難怪Amazon的賺錢能力驚人。

(iii) SeaMoney (Digital Financial Services)
目前SeaMoney主要應用於線下支付的Airpay與Shopee的線上支付，Airpay就即是初期的支付寶，可用來掃QR code支付。不過SeaMoney與支付寶相比仍欠缺最重要的一樣，就是電子銀行，例如無餘額寶，無法透過將資金放在餘額寶收取每日利息、無法透過Apps買基金等。根據1Q2020顯示（如圖)，DFS營收為USD1,000萬，較同期增長277%。現時東南亞地區成人人口有4億多，當中不足2億人擁有銀行帳戶，如SEA重點發展電子銀行業務，像螞蟻金服一樣的機構，其市場發展潛力將十分巨大。

總結以上，筆者認為東南亞未來的互聯網發展潛力空間非常大，而作為電商+金融+遊戲為一體的龍頭SE，將會是最受益之一。目前筆者無持有SE，仍等待一個較吸引的價位，或者會留待Q2業績之後再決定。

聲明: 以上內容純屬個人意見及分享，並不構成投資、買賣建議或推薦。