#阿明小教室 #房事辭典 #頭期款

購屋的時候，
很少人能夠一次付清買賣的金額，
完成所有交易。

大部分的人都會跟銀行申請房屋貸款，
但因為房屋買賣是一筆不小的數目，
銀行不可能冒風險借出全額，
最多撥款房價的八成給借款人，
剩下的部分由借款人自己備齊，
而這佔房價總額二至三成的
一桶金便是頭期款。

所以頭期款可以說是買房的基本入門票，
準備好了，才能進場房市。
至於到底該存多少金額才夠呢?
假設房價1000萬，
那麼建議至少準備200萬到300萬不等，
若樂觀預估銀行願意放款的金額
足至房價的八成，也就是800萬的話，
那麼多出來的頭期款就可以支付
其他交易程序的開銷，
像是房仲服務費、代書費、印花稅、
天然瓦斯管線等，甚至是裝潢的費用。

因此頭期款可說是不怕多，只怕少。
頭期款準備得越充足，
能夠看的房屋選擇也就越多，
也不用怕房貸不足額
而有房市交易違約的風險。

阿明提醒有買房夢想的朋友，
一定要先了解銀行對目標

房屋物件願意放貸多少成數，
才能更明確地掌握到底要存多少頭期款喔!

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#社論

一個敗選內閣，多少政策「債留子孫」

行政院長蘇貞昌（中）昨到苗栗視察，聽取增設造橋交流道工程簡報，一口氣發出逾十二億元交通建設大紅包。
聯合報 記者范榮達／攝影

時隔三年半，蔡政府的形象變化前後判若兩人。初上台時，說的是「謙卑、謙卑、再謙卑」；如今，表現出來的是「得意、得意、又得意」。當初，宣稱要追求世代正義及轉型正義；而今，做出來的是債留子孫與東廠追殺。當初，滿口承諾要解決問題；現在，做的卻是大言不慚的撒錢買票，並製造更多社會不公。

蔡政府最近揮灑補貼買票政策的手筆，到了令人目不暇給的地步。各部會刀劍齊發，源源不絕地端出，有時則在造勢場合隨口發布，完全違背民進黨在野監督國民黨時訴說的那套準則，絲毫不顧政策的正當性、公平性與社會觀瞻。蔡總統稍早還自誇，蔡政府是最「遵守財政紀律」的政府；但她和蘇揆最近揮霍的補貼及買票政策，簡直把國庫當成綠營專屬的「選舉財庫」來掏，把財政紀律踩在腳下。

綜觀蔡政府近期開出的「大撒幣」政策，可分成三類：第一種，是「現金型」的短期補貼措施，諸如旅遊補助、夜市抵用券、農機補助等「即發即用」的好康，讓民眾有立即甜頭可嚐，效期多半到選後即止。這類政策，有些是為掩飾政府政策失當，拿金錢當膏藥為民心止血；有些則是看準特定族群可能動搖「跑票」，特別開政策支票來收買固樁。問題是，討好了特定對象，對其他未受惠者就是不公。

第二種，是「興奮劑型」的建設和優惠，例如高鐵南延及高鐵東伸，乃至農保增設年金制度等特大號的政策支票。這些支票雖屬長期性質，但足以勾起相關民眾的美好想望，而可能投執政黨一票；至於政策未來如何實現，執政者並不在意，只是先說為贏。這類政見為求速效，多半缺乏完備的可行性評估和財政規劃，但憑主事者滿口吹噓，卻留下長遠的環境爭議及債務風險讓後人承擔。

第三種，是「制度破壞型」的紅包政策，以動聽的名目包裝不公的資源分配。例如，蘇揆未經討論即擅自廢除「印花稅」來討好建商等特定產業，為鼓勵台商回流而大舉奉送額外的「利息補貼」；這些，都是犧牲稅制及稅收來討好工商企業。更諷刺的是，蔡英文三年前打著「世代正義」的旗號大砍軍公教年金，如今放著即將破產的勞保年金改革不顧，卻為了選票宣稱要發放比勞保更優惠的「老農年金」。試問，當初以「財政無法支應」為由而砍殺公教年金，如今，財政又可供政府任意揮霍了嗎？當初說的義正辭嚴的「世代正義」，如今又被丟到哪裡去了？

對於蘇貞昌所領導的「敗選內閣」，一般人只看到它表面上的「敢衝」，有人甚至誤以為是昌仔魄力宏大。殊不知，這種「真敢」精神的背後，只是蘇揆以國家的制度和資源對蔡英文進行個人效忠罷了。蘇貞昌十幾年來多次投入選舉未曾勝選，主要是選民無法認同他的行事風格；誰料，蔡英文卻刻意提名他出任閣揆，這不是藐視選民是什麼？這麼一位缺乏民意正當性的人，選民難道只能沉默接受他對財政的揮霍？

交通部最近還提出一項前所未見的大膽措施，計畫刪除地方鐵路立體化建設的「自償率」審查門檻，原因是地方的計畫經常灌水。引發爭議後，林佳龍還狡辯說，別把地方「當三歲小孩」。這話說得顛三倒四，地方政府當然不是三歲小孩，否則為何會去對自償率做手腳？但自償率的審查，就是為了避免地方好大喜功，不顧財政負擔去做一些不必要的建設；而林佳龍現在的對策，卻是取消審查門檻。此舉，是說地方可以掩耳盜鈴，而中央也會裝作聽不到嗎？

更別忘了，蘇揆奪走了地方一百多億的印花稅，迄今還沒說要怎麼還呢。國家的資源、財政、制度今天落在「敗選內閣」手裡，不斷地揮霍，不是「債留子孫」，要留給誰收拾？

【承擔責任被說成集權? 全民受惠被說成集錢?】

印花稅其實是一個非常古老又擾民的稅目了，主要是針對四種憑證課稅，像是發票中獎，除了扣所得稅，還要再扣印花稅，民眾經常抱怨有雙重課稅的問題，而許多需要憑證的商業交易除了雙重課稅，貼一堆印花郵票也一點都不浪漫，因此不分藍綠執政，民間過去曾多次提議廢除印花稅。

我曾質詢過財政部長關於廢除印花稅的問題，而爭議點在於：印花稅廢除後肯定會影響地方財政，那中央政府提出的替代財源與配套措施是甚麼？根據了解，目前財政部傾向短期先透過特別統籌分配款，絕對補足地方政府短少的稅收，長期的話還是要修訂 ⟪財政收支劃分法⟫才是正解。

令人不解的是，國民黨團在立法院召開記者會反對廢除印花稅，還貼出15個藍營執政縣市的共同聲明，但國民黨不是一直以來認為自己最會拼經濟嗎？怎麼這次就刻意選擇不傾聽人民的聲音、漠視企業界的需求？還用政策買票、集權集錢等選舉言語抹黑願意承擔責任、真正替人民解決問題的蔡政府、蘇院長? 也難怪633會跳票，國民黨拚經濟總是口號而已。

況且這整件事根本就還沒定案，討論過程中財政部賦稅署也有函詢地方政府意見，並非一意孤行，財政部在本月16日發出的新聞稿也才說正「報請行政院核轉立法院審議」，地方政府的疑慮中央政府一定會納入考量，在穩定地方財源的情況下做出最妥適的安排！

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