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🧚‍♀知識學苑亮點影音節目製作
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🧚‍♀大專院校會展人才培訓-獎勵旅遊影音拍攝製作
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📌新媒體相關
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真理大學觀光事業學系 活動中心演講廳-觀光資訊應用暨就業系列講座 🧚‍♀直播經營與行銷
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#醒吾科技大學 🧚‍♀貼圖創作結合流行音樂創作學程
Creative旅遊業創新職能培訓及體驗實操課程 台灣導遊旅遊產業發展協會 🧚‍♀數位行銷自創貼圖實作(北、中、南場次)
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南山中學 109學年度教育部教學實踐計畫 🧚‍♀LINE原創貼圖自己畫實作
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📌證照與技能相關
❤️109全國技藝競賽-商業類「網頁設計」與「簡報術科」選手培訓
士林高商 #TQC #電腦技能基金會 🧚‍♀2020PremiereCC數位影音剪輯教師培訓研習
#明志科技大學 🧚‍♀如何做好履歷
#明志科技大學 #視覺傳達設計系 🧚‍♀TQC Photoshop CC實務操作和證照考題
彰化師範大學 教學助理研習營🧚‍♀簡報製作技巧
#中國文化大學 英文系 🧚‍♀如何設計動人的簡報與提案
#明志科技大學 🧚‍♀可以做logo，還可以做好厲害的動畫影片Keynote簡報工具（Mac與ios）
勞動部勞動力發展署北基宜花金馬分署 協辦單位 銘傳大學 Ming Chuan University #北分署創客基地 🧚‍♀109國手/選手教學知能養成課程
聖約翰科技大學 St. John's University 數位文藝系 🧚‍♀漂漂老師的就業講座

📌國際原廠認證線上證照培訓
Certiport台灣-碁峰資訊 🧚‍♀ACA Photoshop CC2019 最新版證照教師研習 🧚‍♀ACA Illustrator CC2019 最新版證照教師研習 🧚‍♀ACA InDesign CC2019新版師資培訓 🧚‍♀Adobe 中區ACA Illustrator CC2015研習

📌競賽評審與審查輔導相關
#中國文化大學 🧚‍♀數位媒體學士學位學程實務專題總評
真理大學 🧚‍♀2020淡水地區創生導覽宣傳影片競賽
#勞動部勞動力發展署北基宜花金馬分署 🧚‍♀就業學程評鑑審查委員 🧚‍♀小型企業人力提升計畫顧問輔導 🧚‍♀大型企業人力資源提升計畫 審查
❤️文化大學英文系 ❤️醒吾科技大學 🧚‍♀系專家課程

📌活動與公益、主持
台灣展臂閱讀協會 x 瑰秘 x ❤️漂漂老師 🧚‍♀瑰秘公益五感中秋禮盒 🧚‍♀防疫重要的知識建立正確洗手步驟與技巧(石碇和平國小附設幼兒園)
🧚‍♀2020創客智造節
🧚‍♀「我愛毛孩‧同遊府城」動物保護宣導年度活動主持人 臺南市動物防疫保護處（原台南縣家畜疾病防治所）
新光三越中港店 62icon x ❤️又喜文創 🧚‍♀療癒厭世夜市創作者見面會 🧚‍♀療癒100%厭世夜市記者會
🧚‍♀體惠育幼院年度關懷活動！體惠關懷BBQ烤肉大會 #台灣工商企業經營發展協會 主辦
❤️漫畫原創新媒體跨域人才培育計畫 原創漫畫菁英班、動漫XR創新實作班 🧚‍♀花博展
❤️華江里活動中心 🧚‍♀重陽節敬老活動-長者似顏繪
盲人律師 🧚‍♀電影包場與導演現場交流活動
❤️阿北ㄟ柑仔店 🧚‍♀阿北Q版公仔設計活動比賽 主辦單位：創鑫生機 協辦單位：中華數位設計創作協會

📌文創品牌、出版與商品
❤️瑰秘 母親節純精油手工皂禮盒
❤️甲尚資訊 官方指定用書 碁峰資訊 出版 🧚‍♀Cartoon Animator 4一天完成動畫短片：打造專屬你的2D偶像 🧚‍♀多媒體製作與應用！上、下冊國家教育研究院審定｜技審字第109179號
🧚‍♀我可以擁有一支手機嗎？」平裝本
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❤️62icon 🧚‍♀愛的抱抱-漂漂老師設計抱枕 🧚‍♀漂漂迷你保溫口袋杯
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❤️LINE原創貼圖 🧚‍♀大貼圖 🧚‍♀訊息貼圖 共四款
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📌自製創業影音節目
創博匯❤️集合啦創業博覽匯 🧚‍♀沃菲爾 🧚‍♀樂飛特
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📌媒體相關報導
❤️三立新聞 ❤️三倍券P圖技術😁 #設計達人 #漂漂老師 #486先生 #吳宗憲
❤️佳音電台 ❤️趨勢領航主題曲 主持人李大華專訪 🧚‍♀直播與社群影音操作的訣竅！
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❤️東森新聞報導 🧚‍♀振興商圈數位轉型
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什麼時候，國內的基金業者才能走出自己的路？
別每次IPO都是搶在市場最熱、最高點，
然後，過了閉鎖期後，投資人又紛紛贖回，
這是一種惡性循環，如果基金募集後的半年，無法幫投資人賺錢，又如何能期待散戶不斷（眼神死）贖回出場。
對我來說，投資就像逛街，
哪裡人多、哪裡熱門，我就不去擠了，
投資市場也一樣，對於上班族來說，
薪水是賣肝、賣時間來的辛苦錢，
賺錢既然不容易，理財投資當然要小心不賠錢！
投資市場的鐘擺效應不要忽略，
市場就像鐘擺一樣，怎麼上去、怎麼下來，再回到另一邊，
耐心等待對的點，總遠比有錢就進場更重要。

600億未爆彈！這款熱賣的投資保單，不但不保本，還幫你買垃圾？（原文已被《天下》下架，這裡幫忙備份，本人在此發表不自殺聲明）

補充：《天下》已說明下架原因，這篇文章因上線後，金管會的說法比較晚來，希望把金管會的說法補上，文章才會比較完整，因此暫時下線，預計今天會有更新版本上線！

作者：楊卓翰

投資型保單再掀熱潮，這次領頭的是「目標到期債券基金」，它號稱能存老本、穩穩賺，最適合退休族群，這款保單已經吸金600億台幣。但是《天下》調查發現，這張保單連結的投資標的，屬於中高風險，更引起金管會的關切。它到底有什麼爭議？

過去一年，台灣保險業出現一種狂賣的保單，把債券和投資型保單結合，也就是連結「目標到期債券基金」的投資型保單。從去年3月問世後，狂銷狂賣，業者預估光今年前5月就賣出450億元。這讓投資型保單初年度保費是1264億元，創下金融海嘯後近十年新高，較去年同期增加了八成。14個月，目標到期債券保單賣出600億元。

這款保單連結的「目標到期債券基金」到底是什麼？

簡單地說，就是基金公司跟投資人拿一筆錢，依據目標的到期日，直接買進數十檔至100支債券。如果目標是六年後，基金公司就買六年期債券，三年就買三年期。這種保單每年就是領債息，解約時拿回本金。不像一般債券基金可以隨時賣出贖回，這種一旦買進就要持有至到期，提前贖回通常需繳2%手續費。

買了擺著、固定配息、六年後拿回本金，為什麼這麼熱賣？

答案是，這類保單預期年報酬率4~6%，比目前的儲蓄險宣告利率2.8%、銀行定存1%高很多。幾乎業界推銷此類基金的文宣上，都寫著「穩穩賺」、「風險較低」，以此吸引退休族、定存族。

報酬率是儲蓄險兩倍，又能低風險、穩穩賺？

宏利投信代理總經理梁雅倩解釋，目標到期之所以這麼熱門，就是因為搭到退休的訴求：簡單、好評估報酬。「現在市場上，還沒有這麼跟退休目標契合的產品。」

連結保單，銷售力更強，全台目標到期債基金，有一半是今年上半年成立，而且幾乎都連結保單。

台灣市場的第一張保單，是去年3月台灣人壽的「鑫富人生變額壽險」，連結施羅德投信的一檔新基金「六年到期新興市場主權債券目標到期基金」。短短一個多月，這張保單賣出34億元。

在施羅德「退休規劃」網頁寫著：「如果你年紀較長、已經到了退休後期，你需要是可預測性的收益，因此，「目標到期債券投資策略」的產品便是好選擇。什麼是「目標到期債券投資策略」？簡單說，就是設定投資時間，聚焦於領息、降低投資風險，類似於直接投資債券（類直投）的概念，是適合退休族群的理財好幫手。」

但《天下》記者詳閱基金的公開說明書上，卻看到完全不同的真相。

說明書上「本基金適合之投資人屬性分析」一欄上寫著：「本基金亦投資高收益債券，該債券違約相對較高，故本基金適合尋求固定收益商品收益率且能承受較高波動之非保守型投資人。」

白話文說，目標到期債券保單並不保本。而且跟儲蓄險，保險公司會承諾給付宣告利率不同，投資型保單不會承諾報酬率，風險由投資人承擔。

爭議一：目標到期債券保單不但不保本，還會買垃圾債

金融業用信用評等來代表違約風險，信評愈差，違約風險愈高。通常，BBB以上為投資等級，BBB以下就是非投資等級，也就是俗稱的高收益債，因為違約風險相對高，利率也比較高。違約的意思是借錢的公司付不出利息，到期還不出本金。

目前，信評A以上的六年期公司債，扣掉費用報酬率大概2.7%。換言之，為了滿足5%的報酬率，這些基金勢必得買非投資等級的高風險債券。

《天下》記者細看基金的持債明細，甚至能看到評等CCC+，已到「垃圾債券」風險等級的公司債。

如果細看每一檔目標到期基金的說明書，其實上面都會寫：「本基金非為保本型或保證型投資策略，非定存之替代品，亦不保證收益分配（如有）之金額與本金之全額返還。」

保險局官員透露，目標到期債券保單已出現爭議案件。6月份傳出，南山人壽業務員為了推銷目標到期債保單，告訴投資人「保本、保息」，還擅自更改投資人風險偏好。

隨著市場上類似產品暴增，金管會害怕這不是個案，已急急發出函釋，要求保險公司在銷售目標到期債券時必須「自律」。

「證期局核准募集的基金原本就是有風險，是否賣給適合的投資人，願意承擔這樣的風險，」保險局回應《天下》詢問。

「目標到期債券，只要沒有違約，就可以拿回本金，但是這還是不確定的收益，大部份的保險投資人還是希望保本、保息，」保險局官員警告：「保險公司一定要明確揭露收益不確定性。如果你告訴客戶這是保本商品，這就是不當銷售。」

爭議二：投資型保單不能賣垃圾債，現在開後門？

目標到期債券基金引發的另一個爭議是，監理套利。

依據「投資型保險投資管理辦法」，投資型保單只能直接投資信評A-以上債券。目標到期債券基金，等於開了個後門，讓保單連結垃圾債券。

「壽險自己不能做、透過投信就能做，這不是監管套利是什麼？」一位外資券商副總經理批評。

對此批評，保險局回應，目標到期債券基金持有多支債券，可以分散風險，因此可以投資一定程度的非投資等級債券，並持有CCC+這樣的高風險債券。

宏利投信代理總經理梁雅倩也解釋，「基金的平均信用評等是BBB-，但很低評級的真的很少。基金經理人在挑，一定是挑好的債券，評級稍微放寬，不代表整體曝險的部位就大。」

目標到期債基金發行大戶施羅德則強調，該集團所管理的新興市場債券目標到期投資組合，都沒有違約記錄。摩根大通也預測，明年垃圾債券違約率應該會降至2%，遠低於平均的3.5%，風險不高。

只是「假設買100檔債券，有1支債券違約，那本金就少了1%，」一位外資券商副總批評。目前市場最久的一張六年期保單，也不過持債一年，還有五年要走。。

全台灣第一筆、資歷最老的施羅德目標到期債基金，不到兩年規模已縮水36%，從成立時38億元變成24億元。因為基金成立不再募集，提前贖回也會影響資產配置及報酬率，這也是投資人遭遇的潛在風險。

除了保本與否，目標到期債券基金另一大爭議是，這樣的投資策略能跟投資人收這麼高的管理費嗎？投資人承擔高風險，有拿到足夠的高收益嗎？

爭議三：報酬率剝兩層皮，該收那麼高的管理費嗎？

一位外資券商副總經理不平地說，一般基金經理人操盤，收管理費是因為要做許多選股、操作和調整，但「目標到期債券基金就是買一個六年到期的東西，進場之後，買了之後就放著到期，中間要做的調整很小，但平均每年還是收1%的管理費。」

而六年期目標到期債基金的主要通路，就是透過投資型保單去賣。保戶還要額外再付保單費用，總共剝了兩層手續費。

「這種保單（扣完手續費）還能給4%以上的報酬率，表示他買的債券夠爛（風險夠高），可能跟高收益債基金差不多！承受這樣的風險，你的配息率卻只比儲蓄型保險高那麼一點點，」他說。目前，市場上的高收益債基金，平均報酬率有6%至8%。

海嘯禍首「連動債」的翻版？

《天下》調查也發現，目標到期債券基金（Target Maturity or Defined Maturity Bond Fund）在國外仍屬少數，且目標族群是高收益債投資人。國外盛行的「目標日期基金」（Target Date Fund）則是另一種產品。

「目標日期基金」是按照生命週期，配合投資人退休日，由基金經理人以倒數計時的方式，來幫投資人做資產組合、選股配置。愈接近退休日，愈不能冒風險，投資組合就會愈保守。

名字類似，連《天下》向金管會詢問此類產品時，官員都一度搞混。但是兩者投資策略完全不一樣，在國外「目標日期基金」是主流退休產品，而「目標到期債券基金」則是高收益債產品，在台灣，卻同樣被包裝成適合退休的產品。

「這根本是連動債的翻版！」淡江大學保險學系教授郝充仁抨擊：「它為了拉高報酬率，所以把風險較高的高收益債，跟安全的新興市場主權債包裝在一起，然後再用投資型保單賣出去。」

中央大學財務金融學系主任楊曉文認為，雖然釀成2008年金融海嘯的連動債，涉及更複雜的選擇權，目標到期債則較簡單，但是市場上已經出現錯誤行銷的個案。

「台灣投資人追求報酬率，但是經常忽視風險，」她提醒，投資型保單並不承諾保本，說明書上的高報酬也只是預估。若要避免重演連動債悲劇，投資人必須睜大眼睛，了解自己到底買了什麼。

承擔與高收益債一樣的風險，報酬率卻低了兩個百分點。高風險、不保本，卻被包裝成退休金商品，600億保單風暴，後座力不可小覷。（責任編輯：洪家寧）