最近做了醫療險的保單健檢，認識了很多中肯跟貼心的朋友，這些朋友分別在保經、台灣、遠雄、富邦、全球、南山任職，謝謝他們不厭其煩地解釋、分析、教學，有想要保以上這幾家保險的可以密我，我的口袋名單可以介紹給你，他們人都超好也很優秀，也分享一下我這一陣子的心得。
　
第一、失能險買保本跟不保本因人而異，但我建議不要買保本因為太貴，加上考慮到通膨後，二十年後的錢跟現在也不一樣，所以買一般定期終身不還本即可，以免保費太高造成負擔，然後各家豁免等級、一次金賠償有沒有打折、有沒有保證給付也要多做比較。
　
其次，同樣都是失能險但各家保費都不同，可以多比價，不要覺得差幾千塊沒有什麼，20年後可就差了好幾萬，一家人光主約加總還可能差到十幾、二十萬。
　
第二、癌症險，我也認為不用買到保本，理由跟上面一樣，當然還是看每個人的想法沒有一定，一般定期癌症便宜又能規劃的很好，如果是幫小孩保，小孩隨著年紀變大有能力也能換他自己繳。終身險是你直接幫小孩分擔，定期是你暫時替小孩分擔但長大後請靠自己，這就看人還有口袋深淺，總之，還是先求有再求好，先保大再保小。
　
第三、實支實付的部分要注意，有的是雜費高但是沒有門診手術費用，現在住院天數越來越少，手術也盡量以門診手術取代，例如開白內障是門診手術，換一個比較貴的人工水晶體大概90,000 ，如果你沒有支付門診手術費用那就無法陪，所以也要了解一下。
　
其他像手術費用會乘以比例、有的是手術費用會受限於2-2-7條款，如果沒有第二家實支來互補的話，很可能會有空洞。也有雜費看起來高，但是需要住院三十天以後才會慢慢增加，但現在住院天數越來越短，所以也要評估，所以建議有時候雜費要看最低不要看最高。
　
第四、現在意外險的部分其實都大同小異，有人會說用產險公司的部分會比較便宜，的確沒錯，但是產險公司他沒有保證續保，這個也是要多多注意。
　
第五、重大傷病跟癌症如果沒有預算考量的話當然是兩個一次買，現在都有一次金補償，直接發生就給你一筆錢做使用，要拿去看病或玩樂都可以，那如果有預算考量的話，我自己啦，可能會偏向於重大傷病，因為他也包含癌症，加上健保所列出項目，範圍會廣一點，但缺點可能就是比定期癌症險來得貴。
　
一份醫療險就是主約加上一些附約來構成，如果有預算的考量，主約往往都會用比較便宜，例如壽險之類來搭配，但失能也是未來趨勢，畢竟沒有人保證下秒會發生什麼事情。
　
我總結關於醫療的部分，就是先求有再求好，先顧大再顧小，根據萬一離開之後責任的大小來分配保險，沒有預算的考量同時有兩家的醫療險就能非常的完善，但是如果有考量的話，還是先求有再求好。
　
畢竟都是錢，一年可能幾萬元都覺得還好，但是一家人20年後，可能就要幾百萬，而且只是主約繳完附約還是要繼續繳，而且附約也會隨著你年紀的增加越來越貴，都是錢，不能不謹慎。
　
最後建議一定要有壽險，最好還不要太少，這樣以後小孩長大後愛吵架、不愛回家、不聽話時，你就跟他說：你們都大了翅膀硬了，爸的那幾百萬壽險受益人真的要好好思考一下了。保證初一十五固定回來陪你下棋吃飯！（大誤開玩笑😝）
　
謝謝這一陣子所有的保險朋友們，對我這麼龜毛機車的人ㄧㄧ解釋，感謝。友誼長存
　
外行人分享自己保險觀念，如果有不妥或錯誤的地方也請多多指教。感謝

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雖然這位保險業務員，看起來是以低壽險主約，再搭配附約的方式降低保費。但是，這樣的組合是有滿多問題的：

首先，第一張終身壽險應該是「新終身醫療險」的誤植。因為查看南山人壽官網裡的保單資料，並沒有「新終身壽險」這張保單，而只有「新終身醫療保險」這張保單。

而這張保單是「帳戶型」醫療險，保障最高是「日額給付的3000倍（以日額給付千元為例，帳戶最高300萬元）。所以，總額3萬多元的保費中，光是這張終身醫療險，再加上最後的終身手術險，就佔了總保費的2/3，保費當然會「居高不下」啦～

其次，壽險保額嚴重不足（保額最高只有約25萬多元，如果保戶還有領取其他醫療保險金，總金額就不會這麼高），而其他終身醫療險、終身手術險及終身癌症險是完全沒有壽險保額的），但意外險卻有150萬元。因為這位保戶只搭乘大眾運輸系統，很少騎車。如果意外險都有150萬元，壽險怎麼可能差距如此之多？

再者，雖然保戶認為醫療險保障應該要提高，以免生病住院影響到家人正常生活。但是，就算是加入保費最貴的終身手術險後，整體一般住院每日約2000元、因癌症或意外住院每日約3000元。也只不過是「剛好」、「差不多」而已，給付並沒有特別多。

最後，手術險的項目雖多，但只要這輩子沒有動到該項手術，保戶就不可能領到保險金（總沒有人一天到晚「開刀」的吧），更何況這張保單每千元保額年繳保費就近8000元，而也有給付手術費用的實支實付型住院醫療保險附約，每日千元限額的年繳保費也不過2000多元而已吶～