【 「夢一代」的悲哀，63%的人沒錢存退休金？ 】

存退休金這個議題，很多人都很關心？

但是你問他們開始了存了沒？大概會有6成的人說，「沒錢存啊」，所以存退休金變成我們這群「夢一代」(夾心族：上有老，下有小)的「夢想」，然後我們會開始……跟自己洗腦，我真的有「想」存退休金這件事，但是還停留在一個「做夢」的階段。

今天看了一份中國的研究報告《中國養老前景報告》，多數人期望退休的年齡是57歲，可以存163萬人民幣，換算成台幣約為735萬元，而且多數的人計劃40歲開始存退休金，估計17年可以存到735萬元。（這個目標很難嗎？建議你繼續看下去…… ）

🔥（請參考圖一）

你開始存了沒？缺錢變成最大的問題

調查中，有63%的民眾認為缺乏「資金」成為存退休金最大的難題，其次是缺乏投資知識占16%、沒時間投資及不知道要買哪一種金融商品各占8%，另外有5%的人認為政府給的退休金可以養活自己。

🔥（請參考圖二）

我自己是35歲開始想存退休金這件事，但真正開始擠出一點點錢，時間也跟調查中的年齡一樣40歲才開始進行，我如何從缺錢中「存退休金」？我的退休金來源有3 個錢罐子。

第1個錢罐子:每月薪水入帳先扣6000元買基金

一開始我用定期定額買基金的方式，每月從薪資帳戶扣款2檔基金，強迫自己每月存6000元退休金，平均每年年報酬率約10%，目前帳戶裡也有將近50萬元的退休金了。

第2個錢罐子:年終獎金固定存1/2買股，挑高殖利率股票

我戲稱我們是「夢一代」(夾心族：上有老，下有小)，因為我們每月的收支相當吃緊，不容易拿一大筆錢來存退休金，但是每年年終或發績效獎金時，有機會用紅包來存股，這幾年股市算多頭行情，投資績效也不錯，目前帳戶內也有40萬元退休金。

第3個錢罐子:勞保跟勞退的退休金，每月至少可領3萬元

雖然大家都很擔心勞保退休金有一天會破產，我相信政府不會放任勞老年金破產，而是希望透過改制後大家有機會安心退休，到底你退休後可以領多少錢？建議你可以在退休bar試算你的退休金，每月可領多少錢？

計算每月退休金及需要多少錢才能退休?

預計65歲退休，每月有6萬元可花費，退休bar試算結果是「你退休時需準備1584萬元，當時退休準備資產加上法定退休金預期為1123萬元，退休金缺口461萬元，建議每月需另存1.56萬元。」試算你從勞保＆勞退可以領多少退休金（需登入會員）https://www.moneybar.com.tw/retirement/PensionCalculation

一般人退休通常退休會領到兩筆錢，一筆是你每月從薪資扣繳勞保費的「勞保老年年金」，一筆是雇主每月提撥6%的勞退新制退休金（假如你選的是新制），以我為例，我65歲退休，可月領2.7萬元勞保老年年金月退俸，新制的部分則可領完216萬元。

這裡同步分享我自己領取退休金攻略，如何領才能領最多，每月不用擔心沒錢生活，以我為例，我的做法是：

•勞保老年年金：可選擇每月領月退休金，這樣可以活到老、領到老，如果活到87歲，可以領到744萬，比一次領229萬多了3倍多。

•勞退新制：一次可領完216萬元，因為一次領完跟月領的錢差不多，又不用擔心政府財務狀況不佳，且若能找到年報酬7-10%金融商品來投資，還是一次領完划算些，如果以年報酬7%計算，一年有14萬元的收益，換算成每月可多增加1萬元當生活費。

🔥（請參考圖三）

開始存退休金，我承認對我們這群「夢一代」是門苦差事，因為能存的錢真的不多，但是我們還是會面臨「年老．退休」的議題。

我們當然退休後可以有第二、第三人生，但是如果不想到了60歲人生還要擔心今天只能花多少錢？建議大家可以參考我的方式，從40歲開始存退休金，就算是多存一元，也算「有」開始存錢了哦！

👉備註：本文授權轉載自馬哈理財遊樂園

👉原文網址：https://goo.gl/RgMBg8

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【 跟助學貸款說拜拜，陪孩子自存35萬大學學費 】

爆奶弟弟：「媽，這個人好強，不到28歲就存了800萬耶⋯⋯」
直白媽：「對，他很會存錢，你覺得他強在哪裡？」
爆奶弟弟：「他只買自己【需要】的東西⋯⋯，這個我還在練習…..」
直白媽：「他每一次要花錢時都會問他自己，我真的需要花錢嗎？」
爆奶弟弟：「我現在也慢慢會，但是我對夾娃娃機還是沒辦法啦！不過，我從9歲就開始這樣存錢，以後應該能存到比他更多的錢吧！？」

我常常跟我的兒子（爆奶弟弟）分享新聞資訊，他則是一直要求我看Youtuber影片（兩個世代看的資訊真的差粉大），日前有位美國青年每月存下6成薪水，不到28歲已經存到近800萬台幣，在網路社群引起話題，也成了我和爆奶弟弟的餐桌話題（餐桌絕對是落實家庭教育最好的場景）。

這個年輕人能這麼積極存錢真的不容易，但是更不容易的是，現在許多大學生一出社會還沒開始賺錢就負債，不但要存未來的錢，還要先還過去欠銀行的錢，這是怎麼回事呢？原因是這個年代的孩子們有相當高的比例都「借錢讀書」，讀完書也欠了幾十萬的助學貸款。

我特別去查了一下台灣的情況，發現台灣「借錢讀書」的現象也愈來愈普遍，雖然因為少子化問題嚴重，今年六底台灣銀行學貸人數高達856,532人，但是每人學貸平均金額達21萬，代表這群孩子一出社會就開始負債人生了。

新聞討論完，我出了功課給爆奶弟弟，讓「我們」能從新聞裡學到更多⋯⋯，所以我們一起做了「我要自己付學費」的作戰計劃。

步驟1:先估算要存多少學費？
我先帶著爆奶弟弟網路上搜尋資料設定存錢目標。根據2018年教育部統計，國內公立大學一年學費58,726元，私立大學109,944元整。四年下來學費需要24～44萬，暫時先不考慮通貨膨脹，我們就以35萬為大學學費存錢計劃的目標（意思是考上私立大學他就得打工付學費啦）。

平常爆奶弟弟零用錢一個月只有200元，偶爾也會在刻意設計的情境下支持甚至陪伴爆奶弟弟進行各種「做家事」和「考試成績」以外的打工機會，讓他靠自己的腦力，勞力和能力賺取自己的「打工勞動收入」，所以爆奶弟存錢的資金來源有「紅包／零用錢／打工勞動收入」三個面向。

步驟2:用每年最大收入「紅包」來存錢
我們用每年收入幾乎固定的「紅包」收入來做為「大學學費存錢作戰計劃」主要的資金來源，因為一年有2萬元的收入，在複利的效益下，投資效益大。

平常我都利用「信封理財法」來引導爆奶弟弟如何管理和運用自己的各種收入，所以他從9歲開始就把自己的錢，依比例放進「投資（80%）」、「買禮物（10%）」、「生活用品（10%）」三個信封裡，因為投資的錢相對多，他很會算也很愛錢，所以會主動要求和我進一步討論要如何投資讓錢變大，辛苦存下來的錢可以愈存愈多。

所以我們決定不動原來的信封袋，但是開一個新的「大學學費存錢作戰計劃」的信封袋，並且只拿每年的紅包錢出來存進這個信封袋。（其他的收入還是依比例存進原來的三個信封袋裡面）

步驟3:選擇投資標的，善用網路試算工具
我們一起上網搜尋可以利用的試算工具，了解各種不同年報酬率下，每一期本金加碼再投資的10年複利可以累積多少錢以後，我們決定選擇先前已經討論過過去十年含配息年化報酬率相對穩定達6-10%的台灣50（0050）這檔ETF來存大學學費：

🔥（請參考圖一）

爆奶弟弟一年紅包能拿出2萬元投資，有下面兩種方法可以執行這個計劃：
1.用定期定股方式每月銀行從年初存入的20,000元自動扣款購買台灣50（0050）零股（每月買到股數固定），用MONEYDJ的定期定股試算工具計算，過去十年每月買30股慢慢存股，含ETF本身漲幅和每年配息可以存到36萬以上小幅超標，足以從容的完成公立大學學業。

🔥（請參考圖二）

2.用定期定額的方式每月銀行從年初存入的20,000元自動扣款1667元購買台灣50（0050）這檔ETF（買到零股股數不定），如果從10歲開始「存股」，以過去十年含配息年化報酬9%試算，十年複利下來扣除手續費後也可以累積超過44萬大幅超標，足以支付孩子自己就讀私立大學的學費。（0050每月定期定期最低扣款金額為3000元，父母需要搭配一起投資）

🔥（請參考圖三）

台灣50(0050)就是從台灣上市股票中評選出50檔市值最大、符合篩選條件的上市股票，一次投資50家公司，但不必天天看盤盯著個股漲跌，長期複利下來，是一個帶著孩子一起投資，相對安全又貼近台股整體報酬表現的存股方法。

除了穩穩的被動投資ETF存股，也可以帶孩子投資「高配息定存股」，或者學習巴菲特鎖定「價值型股票」長期投資。無論決定和孩子練那一種功，只要「趁小」和「趁早」陪伴孩子紀律的把馬步蹲好，就不必擔心在無法預測的將來，孩子的學習會因為沒有錢唸書的學貸壓力而中斷。

@@ [孩子的存股練習]
學習單-利用網站試算工具。每年2萬塊紅包，每年或每月定期定額存股，自行試算0050的年化報酬率6%-10%，3年、5年、10年他可以存到多少學費，投資信封袋裡面的錢會變多大。也可以用台積電（2330）或其他適合長期定存的股票。
定期定額存股：
https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018B.xdjhtm…
定期定額買基金：
https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018.xdjhtm…

👉備註：本文授權轉載自馬哈理財遊樂園
👉原文網址：https://goo.gl/UpzYFD

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【 定期定額買0050穩賺嗎？答案是YES 】

這個題目是我【馬哈理財遊樂園社團】票選第二名的題目，第一名是《父母該給多少零用錢？零用錢存錢法？》，這個題目，我先講結論，一定穩賺，只要你投資定期定額投資5年以上，你根本沒有機會賠錢。

也許有人會不相信，所以我直接計算給大家看之前（有圖有真相），計算前我先介紹一下台灣50(0050)這擋ETF，簡單說這支股票投資的是成分股是由台灣上市股票中評選出50檔市值最大、符合篩選條件的上市股票，就是一次投資50家公司啦，這檔最大持股為台積電（2330），下圖是2018年3月的持股比例，台積電就占了35.03%哦！其次是鴻海（2317）占比7.79%，台塑(1301) 占比2.99%，聯發科（2454）占比2.96%，南亞塑膠（1303）占比2.72%。

🔥（請參考圖一）moenybar 0050 ETF介紹

🔥（請參考圖二）2018年3月0050前5大持股

接下來，我直接用抓圖給大家看，大家一看圖你就秒懂了，雖然目前券商都有推出定期定額買ETF功能，但是沒提供每一年投資明細，有一個網站提供給大家自己去算
[富聯網ETF試算專區]

🔥（請參考圖三）[富聯網ETF試算專區]

從上面的表格（圖三），可以上出來，定期定額買0050十年，有3年會賠錢，分別是在2008年次貸金融風暴，2011年第一次歐債危機及2015年第二次歐債危機，但其他時間都是賺錢的，而且累積報酬率達71.76%。

因為是定期定額，建議大家不用特別挑日子啦！但是我還是幫大家用5/15/25這三個扣款時間來定期定額存股0050，發現每月25日是投資報酬率最高的扣款日，這裡說一個小故事，會特別挑3個日子，主要是因為之前有一個長期定期定額投資的朋友，為了達到更高績效，他特別親身實驗那一天扣款，績效最好，所以也同步給大家可以參考一下。

最後，也同步提供元大高股息（0056）定期定額投資報酬率給大家參考，如果這兩檔，你問我要買哪一檔，答案很明顯了，千萬別跟錢過不去，肯定是0050這檔哦！

🔥（請參考圖四）元大高股息定期定額投資報酬率

其實，我非常贊成幫小孩定期定額存股，尤其是買ETF，一方面買ETF不用每天一直盯著盤勢，而且根據統計多數基金都很難打敗大盤，而且定期定額才能享受複利累計報酬的效果。如果你想幫你的小孩存教育基金，建議你現在就開始買0050了！

👉備註：本文授權轉載自馬哈理財遊樂園

👉原文網址：https://goo.gl/D3Q2wF

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