【腰椎受傷導致三級殘，卻因為早有疾病，所以拒賠?】
從法院判決帶你學 #理賠爭議實務💪
　
阿元的公司有為他投保團體意外險，工作時自高處跌落，腰椎受傷導致三級殘，請求保險給付，但保險公司認為：
　
1. 有 #既往症，所以拒賠❌
2. 過2年才來申請，#請求時效消滅，所以拒賠❌
　

但法官可不這麼認為，來看看判決怎麼說👇
　
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#延伸思考想一想 🧠

◾️ 曾被保險公司主張時效已過？
用這個案件的算法，是否有機會再爭取權益呢？
　
◾️如果你今天要幫 #企業主規劃職災賠償責任 的相關保險，為員工投保「團體意外險」對企業主會有什麼好處？
　
歡迎與親友同事一起來場腦袋風暴，碰撞出火花！

#保險法 #權威 #劉北元 #20年王牌律師 #帶你用法律視角看盡生活保險

#職業災害保險單獨立法
#范雲提出立法院唯一版本

#納入家庭看護工和幫傭
#照護補助醫療給付升級

最近有個振奮人心的好消息，立法院衛環委員會下星期三終要準備要排審 #勞工職災保險及保護法 草案，除了行政院版本外，還有我領銜與 林宜瑾 、 伍麗華｜Saidai / Reseres 、 莊瑞雄 委員所提出的版本，希望能在今年五一勞動節前三讀通過！

#原本的職災保險是綁勞保
#範圍有限 #基準不同 #給付不足

目前台灣勞工的職業災害保險是與勞保綁在一起， #無法單獨投保。然而，勞保只有強制僱用5人以上之公司為其員工納保，所有4人以下小公司、自由業者、受雇於自然人的員工，以及其他非典型勞動者，若雇主沒有為其投保勞保，這些眾多的勞工完全沒有職災保險。

職災保險，和勞保的性質以及目的不同。

勞保主要作為老年保障，所以以年資作為給付標準。勞保內的職災保險，明明是 #意外險 的概念，卻也以勞工年資作為失能年金、死亡的遺屬年金的計算基礎。

因此在舊制下，年資9年以內的勞工如果因職災導致永久失能，每月只能領4000元，但他的狀態卻是終身再也沒有工作能力。

此外，現行 #職災保險給付不足，導致職災發生後，雇主常常為了逃避責任不願認定職災，勞工又需要向雇主求償高額補償金，進而造成 #勞雇關係破裂。

#感謝勞工團體倡議 台灣職業安全健康連線
#蔡英文總統納為勞動政見
#行政院上週提出版本

為了完善職災保險制度，讓職業災害保護網涵蓋到更多勞工，勞工團體已經倡議多年，希望將職災保險 #單獨立法，這也是蔡英文總統競選時，主要的勞動政見之一。

我肯定行政院提出的草案，對於職災勞工的保障有大躍進。除了將職災保險從勞保中獨立出來，並且：

1⃣擴大納保對象：

受僱於企業的勞工，#不論企業規模 均強制納保；受僱於自然人等其他勞工則提供 #簡便自願加保管道。

2⃣提升給付內容及投保薪資上限。

3⃣整合災前預防及災後重建。

4⃣從申報制改成 #法定債：

參考國際經驗如日本，職災保險的效力在勞僱關係開始的那一刻便已生效，若雇主應為勞工加保而未加，一旦發生事故，保險仍需給付，政府再向雇主索賠。

#我提出立法院唯一版本
#參考勞團意見
#重點升級

#勞工權益保障 向來是我最關注的議題之一，這次我的版本，針對行政院版本又做了一些升級，跟大家報告重點📣：

❶ #家庭看護工 及 #家庭幫傭 一律納保

台灣社會以外籍家庭看護、幫傭為主要家庭內照護服務提供者。最新統計數據顯示，全台有超過23萬名外籍家庭看護工及幫傭。

外籍移工除了因身處異鄉、語言隔閡所以本來就屬弱勢群體之外，看護工作本身也很高的職災風險。

雖然現行家庭類外籍勞工的勞動契約內容，規定雇主如果沒有幫勞工提供勞保或商業意外險，勞工發生意外時雇主需理賠30至50萬元，但實務上往往因其弱勢處境求償困難。

家庭類勞工因為受僱於自然人，屬於自願加保範疇，沒有強制要納保；所以如果雇主沒有加保，他們最多只能在因為職災而失能、死亡時，領到 #慰助性質 的補助金。

我的版本將家庭看護工和幫傭納入，雇主納保一個月的保費僅為 #41元，一年 #不到五百元，對雇主來說是小成本，卻能將23萬多名外籍類家庭勞工都納入職災保險，#雙向保障 雇主及勞工，也降低整體社會成本。

❷ 場所責任附加保險（工地險）

大家都有聽聞，最常發生職災的當屬工地工人。尤其是臨時被叫去做工、缺乏經驗的工地打工仔，更容易在上工頭幾天就出事導致重殘，甚至死亡。

營造工地等工作場所，勞工勞雇型態複雜，常同時存在僱傭、承攬、無一定僱主及自營作業者。再加上工地業務層層轉包、人員流動快速，政府監管不易，許多工作者依新制也並不是強制加保身分。

為了確保如此高工傷風險場所沒有任何勞工成為漏網之魚，我的版本要求特定事業單位或工作場所負責人，辦理 #場所責任附加保險，俗稱 #工地險，讓所有在工地工作的勞工都有保障。

❸ 暫時失能期間的照護補助

現行和行政院版提供的是職災勞工在確認永久失能後，請看護所需的照護補助。然而，許多職災勞工其實更需要職災剛發生、住院醫療時所謂 #暫時失能 期間 的照護服務。所以我的版本主張職災勞工暫時失能期間，也應能請領照護補助。

❹ 無證移工職災墊償制度

還有一個不得不面對的問題是無證移工，既是職災風險最高的族群，又是職災保護網外的孤兒。不論無證移工存在的原因為何，台灣社會中都確實有這麼一群人。

基於人道考量，我的團隊努力設想如何提供無證移工職災保護。他們實際上無法加保；遇上職災時，更難向雇主求償。

為了解決這些難處，我的版本提出了針對無證移工的 #職災墊償制度。無證移工一旦遭遇職業傷病，應由其主管機關先行墊付與職災保險給付等同的給付金額，再向雇主代位求償。

這樣的設計，一方面不會讓無證移工領得比合法移工更多，另一方面不會變相降低僱用無證移工之雇主的補償責任。

❺ 提升醫療給付內容

過去，職災保險中的醫療給付僅有支付健保給付的項目。但是許多職災勞工必須的醫療開支，例如燒燙傷時所需的人工皮、住院費的自行負擔部分等，則不在保險給付範圍。

勞動部雖然表示新制上路後，勞保局可會商健保署另行擬定職災保險支付標準，但為了確保醫療給付的 #實質升級，我也在相關法條內直接新增條文，要求職災保險應給付更多職災勞工必須的醫療費用。

#保障勞工權益
#職災保險專法一定要三讀通過

職業災害是職場工作中的地雷。也許顯而易見、也許難以察覺，但任何工作場域都有職災風險，任何人都可能是受害者。

以2019年為例，一整年來總共有超過五萬個職災傷病給付人次，平均約每10分鐘就有一件職災案件發生，每天有6名勞工因職災失能、 1.4名勞工因職災死亡。

職災保險新制上路後，不但對勞工的保障大幅提升，對於雇主來說，每個月每個員工平均用 #銅板價 就可加保，萬一不幸出事，職災保險便可以幫忙分攤雇主的職災補償責任，也有助於 #穩定企業營運。

下星期三，我和其他委員們會開始在立法院審理草案，針對還能補強之處做討論。

最重要的是，廣大勞工期待的 #職災保險專法 一定要儘速三讀通過！職災保險新制能早一日上路，就能多惠及一日在危難風險中的勞工朋友！

#實質監督
#提出解方

連載文章 19—2020/08/21
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享

因為我知道，事業剛起步，必須忍氣吞聲撐下去。

那時候還沒有週休二日，仲介公司一般規模都很小，平常週一到週六拜訪的話，我連站的地方都沒有，所以大多只能約在星期天工作。記得曾經拜訪桃園一家苛刻的仲介公司，需要員工名單，他就要我自己到他們公文櫃裡一個一個翻找，找完了要用影印，他跟我收影印一張二塊錢！搞得我一肚子氣。但氣歸氣，這就是創業，這也就是創業精神，儘管心裡髒話都要飆出來了，還是得鞠躬哈腰，「謝謝再聯絡」﹔等等等等，是真的「謝謝」，然後還是期待「再聯絡」喔。

超級業務員的秘密

除了做別人不願意接的case之外，我其實還有私人絕招，也多虧了這些絕招，讓我在你爭我奪的保險界，始終可以穩固自己的客源。因為我一直懂得「回饋」，
也真的去實踐它﹔其實說穿了道理很簡單，就是「甜頭有哪個人不愛嘗」。

一般作團體保險的業務員只有在客戶要求降價的時候，才會被動降價，但我完全是反其道而行。因為在我底下加保的工人愈來愈多，母數愈來愈大，再加上我的理賠率不錯，當一個案子做了兩三年之後，我就會主動跟保險公司要求降地保費，將優惠照樣回饋到廣大的保戶身上。

外籍勞工朋友的保險從一開始一年期五十萬的保險額度，繳交四百元保費，到現
在同樣單位的意外險，我一年只收一五O元。這十幾年下來，我不但沒有隨著經濟波動調高保費，反而陸續主動降價了好幾次。以業界的標準來說，我現在所收的外籍勞工意外險，已經是破盤價了，根本沒賺頭。光光這一點，所有保險公司以及業務員，就沒辦法追得上我。

最重要的是，我從來不把客戶的外勞資料外洩給其他家仲介公司﹔這也是我在業界屹立不搖的關鍵之一。曾經有幾家仲介公司老闆跟我投保，中間又轉向其他公司，最後吃了虧又統統回過頭來找我，大部分原因就是中間的業務員有鬼。

各位可能不知道，早期外勞仲介公司只要做成一件案子，中間的利潤是非常高的。如果保險業務員把手上的雇主名冊賣給其他仲介公司，讓他們搶了別家仲介的生意，業務員就可以獲得豐厚的利潤，遠遠高於賣一份外籍勞工的保險。但我一直覺得，與其違背良心且冒著失去客戶的危險，只為了謀取短視暴利，我寧願賺取微一薄的利潤，少少賺，但是賺久久。這就是做人家不願意做的事情，很麻煩，但是到最後你會發現，市場永遠都是屬於誠實的人。

賺很大，一點就零！

1. 這輩子一定要為自己出本書
為自己出本書吧。不論在人生的哪個階段，算是對自我不同階段的一種總整理。為自己出本書有非常非常多的好處：出書前，為了讓書言之有物，找得到出版社出書，那將會是鞭策自己努力累積獨特觀點與專業能力的最大動力；出書後，這本書彷彿就是我們的大招牌，它可能為我們帶來想都想像不到的各種機會。像我，就是透過一本又一本的書，讓我不斷與媒體保持密切的接觸，進而大大推廣了我的保險理念，讓所有的顧客不斷近悅遠來，利人也利己。

2. 行銷自己要出奇招

資訊氾濫的時代，做不到「語不驚人死不休」，就等著被淹沒。無論是在公車上張貼「大頭」海報，隨著公車滿街狂打作者、狂打書；還是在傳真DM上安排收件人「To總經理」、結尾設計署名「From勞X會、勞X局」等，都是為了要緊緊抓住每個人的眼睛。只要能在第一時間抓住顧客的注意力，你就已經成功一半。不要擔心奇招過了頭會「反行銷」，別忘了，現在：太醜、太爆笑、太Kuso、太惡搞才是王道。

3. 吃苦當吃補

不要在意起薪少得可憐、職務矮人一截，誰不是從零出發的。也許在往上攀爬的過程中，我們會受人莫落、嚐人冷眼，只要咬著牙撐下去，相信我，一定會有收穫。家喻戶曉的麵包師傅吳寶春，不就是個絕佳例子？他也是個從窮小子成為揚眉國際冠軍的典範，靠的完全是自己咬著牙學會的一身手藝。不論時代怎麼進步，不肯吃苦的人，就沒權利要求成功。把吃苦當吃補吧，咬牙和血吞的時候可以詛咒全世界，但永遠記得最後補上一句：「等著吧，有一天我一定衣錦榮歸！」

4 冷門，賺很大！

買海砂屋最賺！這嚇死人的論調，正是劉鳳和的投資妙招。他不怕踩到地雷嗎？
不，因為他深知，放長線釣大魚。

除了人力仲介市場之外，我在保險市場裡，也開展了另外一個領域，可以說這是我個人保險生涯裡的一項奇蹟。這項奇蹟，發生在十年前左右，當時我開始接觸大量保戶，慢慢發覺，台灣人的保單普遍存在一個問題－多數意外險的投保額度都不高。

翻開很多客戶的舊保單，大多都是以壽險契約為主，頂多再搭配一百萬額度的意外險，有些業務員甚至沒有為客戶設計意外險。最主要原因，就是因為意外險的保費低，業務員抽不到高額佣金。

那時我剛進保險經紀人公司服務，那家公司剛好推出專為空姐、空少和機師這類工作的人規畫專案意外險。由於飛航人員屬於高危險工作族群，所以空服人員的意外險往住一個單位都貴得嚇人﹔不要說十年前了，就算是現在空服人員的意外險，以現在市場的費率來看，一百萬一個單位，大概也要賣到六干元左右﹔也就是說，如果你身為空服人員，要買到投保單位一千萬的意外險，差不多一年要繳六萬元左右，是一筆非常驚人的開銷！

意外險這個大冷門，卻是我的大熱門

民國八十七年，台灣航空發生了震驚全亞洲的「大園空難事件」，當時不幸罹難的遇難者中，就有三位空服人員在我任職的保險經紀公司投保意外險。我永遠不會忘記，在傷亡名單的確定的第一時間，我們公司總經理當面請保險公司開了三張各一千萬的理賠支票，第二天就親自送到罹難者家屬的手上，速度之快，在業界留下深刻的印象。

這次空難事件帶給我極大震撼，雖然意外險保單抽到的佣金低，但罹難者家屬接到理賠金時，眼神透露出來的感激，也讓我深深體會，當意外來臨時，只有一份真正好的保單，才能在家屬最無助也最需要實質幫助的時候，給予最直接的救助。所以佣金多寡從來不會是我劉鳳和賣保險的考量。---------------------