🙋‍♂️經營火鍋店的阿文想問：「之前聽朋友說創業也要保險，該怎麼評估要買哪些保險呢？」

👩‍🏫小編說明書：
開店商家常見的風險，除了火災意外，其他如店內顧客滑倒、員工燙傷自己或顧客，以及食物中毒等，都是常導致業者須負擔賠償責任的情境，有時可能導致數十萬到數百萬元的高額賠償，對小本經營的店家而言，往往造成重大影響，而這樣的影響其實可以透過保險來減輕。建議開店業者在店面營收較穩定後，可視營收和所投資金額考慮運用保險來分散可能的意外風險。

開店商家常見的投保種類：
💡公共意外責任險：消費者因意外事故受傷、死亡、財物損失或食物中毒，向店家求償。
💡雇主意外責任保險：員工因執行職務發生意外事故造成體傷、殘廢或身故，雇主遭求償。
💡現金保險：店址櫃台遭受竊盜、搶奪、強盜、火災、爆炸所致之損失，都可納入承保。

除了以上三種常見類別，其他針對營業店家販售的保險也相當多元，無論是火災事故、顧客燒燙傷、或是員工跌傷，依店家營業特性都有相應保險能夠彌補。過去曾有餐廳疑因瓦斯外洩造成氣爆，不僅造成數名員工和客戶傷亡，也波及店內的財物以及店面裝潢，造成店主高額損失。以這樣的案例來說，其可能涉及的保險，包括公共意外責任險、雇主補償責任險、商業火險、停業損失險等等，因此這類的保險商品常會以綜合型方案銷售，能涵蓋的風險面向也更為多元。而若為一般產品銷售或製造業者，無論經營內銷或出口，也需投保產品責任保險。

另外像是若店家單投保公共意外責任險，保障對象就僅是對員工或店主家屬以外的第三人。當意外發生在員工身上時，店主便負擔對員工的賠償責任，無法透過公共意外責任保險移轉風險。但如選擇投保內容有包含雇主補償責任險的保險方案，在前述意外發生時，即可透過保險公司移轉風險，大幅減輕店主壓力。且投保對象無論是餐飲業、店舖、診所、補習班等常見商家都可依照不同情境，投保適合的保障內容。

開店業者除了適當運用保險商品管控風險，同時也應加強預警意識，如定期檢視室內消防設施、給予員工充分教育訓練等措施，以降低意外發生的可能性。做好風險控管不只保障店面、顧客及員工的安全，也保障創業者自己的生命財產及安全喔！
——————————————————————
📌 #創業圓夢指南值得你分享
📌 創業可找 #新創圓夢網 #創業問與答
☎️ 歡迎可撥打 #創業諮詢服務專線 #0800-589168 預約專業顧問幫您解答
——————————————————————

連載文章 12—2020/08/07
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享

下港有出名的「劉大哥」劇團

當我「擴大規模」帶領這些學生社團時，還設計了一種「策略性制度」：由我負責指導大學社團二十來歲的學生，由於這些師大的學生畢業後就要進入學校成為老師，看到有「實習」的機會，眼看機不可失，個個都自告奮勇負責去指導十六、七歲的專科生。沒想到這樣的教學設計，一試之下竟然效果出奇地好。
短時間內，以高雄為中心的幾所南部學校，大概都受到我們影響，而我「劉大哥」
的名號，更是透過學生們一傳十、十傳百，仿彿成了聲威遠播的一方「有力人士」。

只不過，看著學生一屆屆畢業，「一代新人換舊人」，我心裡竟有些惆悵起來。羅
老師想必和我英雄所見略同，有天大夥聚在一塊兒時，他突然冒出一句：「教過的學生都陸陸續續畢業了，畢業以後他們如果想繼續演戲，哪來的空間排戲、哪來的老師指導呢？」簡直像做夢一樣，只為了一句慨歎，居然在羅老師的積極運作下，我們當真成立了「高雄市青年劇團」﹔羅志明出任團長、劉鳳和擔任藝術總監。

既然是劇團，就一定會參加戲劇比賽。之後我們參加社會組劇團比賽，遇到最強勁的對手就是中國電視台的話劇團，他們的班底是職業演員，我們只是初出茅廬的大學生。但感人的是，當學長學弟聽說我在南部經營社團，很多當地陸海空三軍的同袍都願意有力出力，幫忙打理大家最弱的服裝、燈光、道具這些事情。

比賽結果，「高雄青年劇團」成功打響第一砲！我們不僅得到全國第一名，就連男、女主角、團體都勇奪第一名寶座！

高雄市青年劇團演出《欽差大臣〉，與當時高雄市市長蘇南成合影。

太多的掌聲、太多的第一名，很容易讓人迷失方向。打敗當時極富盛名的中視話劇團，讓我心中的那個原來小小的自我急速膨脹， 眼裡只看到自己，覺得自己很了不起、無所不能，只要我想要，就一定能夠得到。也因此，當我遇上出手闊綽的學弟時，才會很快地被貪婪蒙蔽了雙眼，揖棄原有簡單、單純心只想往錢堆鑽進去﹔之後的下場，大家也已經知道了。

「免費」就是我的金字招牌

現在回想起來，畢業後的民國七十五到七十七年這兩年，對我來說真的是段最痛快的人生。也因為那幾年劇團的收穫，讓我往後在保險領域裡，即使投上撞滿了包、鼻頭碰滿了灰，我照樣沒有想太多，快樂過每一天。

民國八O年代中，我在保險經紀人公司待了一年時間，業績仍舊沒什麼大起色。雖然產壽險同時經營的這個模式滿不錯的，可是業績要從哪裡來？這問題一直讓我傷透腦筋。就在這時候，我突發奇想，「為什麼不要從前那樣， 以當志工的心情，到各家保險公司免費教大家車險的知識呢？」因當時壽險公司是不能賣產險的，但面對的客戶多少還是會有這方面的疑問和需求。心想，若產壽險可以手牽手合作，豈不是太理想了。
因為據我所知，很多保險公司每天都有早會，每個早會負責人為了替早會安排課
程，個個都絞盡腦汁。有了這樣的念頭後，我索性把訊息做成一張聞單的A4 DM，再利用各家保險公司名片上的營業點傳真號碼，就把傳直二封一封發到各家保險公司。DM上面說明，我是明台保險的業務員，可以到貴單位為大家「免費」上車險的課。

行銷大師賽斯﹒高汀（Seth Godin）說得一點都沒錯：「免費力量大」。我一家一
家地傳真出去後，得到的回應都是他們很歡迎我去「免費」上課。各家保險公司都很仔細地確認， 「是「免費」的喔，沒有任何酬勞。」我都說：「沒問題，沒問題。」反正，怎麼講呢，我這輩子可能就命中注定要當義工，只要有事做、有得忙，我的心靈就不會空虛，我的人生就有價值。

不收錢的人，才真正賺最多！

當時的安泰人壽給了我最大的回響。當時我收集了安泰大台北區所有通訊處的傳真號碼，幾乎每傳十家，就會中三、四家，邀請我去演講。也許我天生就有表演欲，站上了台就如魚得水﹔再加上有關保險經歷，我嘗試學習了這麼多年，一個小時講授車險的內容，對我來說駕輕就熟。於是，我就這樣從安泰人壽展開了我免費講師的生涯。

課程中，難免遇到一些疑難雜症是我當場解決不了的，不過別害怕，現場解答不來的，就把問題帶回去請我的曹主管，以及我的老大哥。任何難題，我一定想盡辦法義務幫解決，所以在當時「責任險」註還不普遍的時候，我甚至已經開始宣導「雇主責任險」、「公共意外責任險」等更冷門的責任險了﹔舉凡學校義工媽媽的保險、船舶設計工程責任險等等，這些多數人聽都沒聽過的保險，我幾乎統統都做過。反正「一回生，二回熟」，短短半年，我在產險方面累積的case、相關問題，讓我成長的速度突飛猛進，甚至有超過了明台產物有些業務老鳥。

聞單說，我就是透過把自己免費推出去，而快速增加功力。經營的時間愈久，愈發覺「保險」這條路，真的可以走。我唯一的大問題，只是沒有足夠的客源。所以我把握這段時間，能學的就盡量學，能免費幫別人上課，就盡量接課。不管是安泰、新光、南山，還是外商公司，一律來者不拒，整個大台北地區我大概上了一、二百堂的課。

講台上的我體面風光，大家介紹我上台時，都用像是介紹百萬保險名師的聲調說：「歡迎「明台」業務講師為我們上課，讓我們鼓掌歡迎！」事實上哪有幾個錢是進到我口袋的。因為就算各家保險公司會pass一些case過來請我幫忙服務，但獎金大致上都要
註 不論是個人或企業團體，都有可能因為自身或是受雇人（員工）的過失行為，
導致第三人有身體傷害、財物毀損或金錢損失，而必須對受害第三人負賠償責
任。這種過失行為而導致第三人的損害，都需由行為人（即加害人）對受害人負
損害賠償責任。「責任保險」即是承保個人或企業團體（被保險人）的「責任風
險」’通常來自於契約責任及侵權行為責任。

歸他們自己的業務員，這才保證他們會繼續跟我合作。當這些業務員賺到錢、賺到對客戶的服務之時，我賺到的卻是對「產物保險」這領域無限的知識。這些到底有沒有用？告訴各位，實在太有用了！

這一場錢櫃大火，我們來溫習，涉及哪些保險：

🔥1. 火災保險

KTV財產損失，這部分是火災保險。
火災保險是不定值保險，若是投保實際現金價值，將來理賠會扣折舊，若是投保重置價值就不會了。
房子如果是租來營業的，房東才是不動產損失的承擔者，KTV在投保火災保險時，要留意被保險人欄位的記載，是否有將房東加入。
至於KTV將來對房東的損害賠償責任，就看有沒有投保法定責任保險。

👔2. 雇主意外責任保險

員工如果出現傷亡，這部分是雇主意外責任保險，以及相關團體保險或職災保險（據悉是投保雇主補償契約責任保險）。
日後員工向公司求償的時候，公司可以透過保險的規劃來分散風險，例如團體保險跟雇補險。
如果是由僱主繳納保險費，是可以抵充雇主應負擔的勞基法責任。
雇主意外責任保險，則是針對民法責任提供理賠保障。

⛽3. 公共意外責任保險

消費者如果有傷亡或財產損失，這是公共意外責任保險理賠的範圍。
公共場所規劃責任險，不止要考慮每一體傷的金額，更要注意每一事故的理賠上限，如此才能提供較完整的保障。
公共意外責任保險一般而言，沒有將消保法的責任除外不保，所以消費者求償的基礎可以主張消保法。
如此一來，業者對於火災的發生有沒有過失，只會影響賠償金額的高低，不影響責任成立的有無。

⛑Ｑ：老師最後考考大家：
1. 現場救火所使用的滅火器，可不可以請求理賠？
2. 消防隊員如果在火場受傷，公共意外責任保險會不會理賠？
3. 消費者受驚，業者致贈慰問金，能否跟保險公司請求理賠？
4.如果火災發生原因是維修包商引起，維修包商會有那些保險可以提供理賠？與錢櫃本身的保險如何分攤損失？

#錢櫃火災
#公共意外責任保險
#雇主意外責任保險
#雇主補償契約責任保險
#火災保險

--------------------------------
🔥掌握台灣《保險法》權威劉北元，政策分析、時事觀點、法院訴訟見解，立即按讚追蹤 https://www.facebook.com/LiuPeiYuan1129/

⚖️《劉北元99層法》官網 https://sites.google.com/view/peiyuanliu/

📌《劉北元讀書會》學員回饋影片
https://youtu.be/8JL0jysdSrQ