昨日一場座談會 一位資深台商的發言全文：（文有點長，但值得一看）
各位先進、朋友們，大家好，感謝柯所長、張博士的邀請參加今天的閉門會議，首先我不是資深台商，被人家稱呼過資深媒體人，但是是一個失敗的台商。資深而且成功的台商，現在正在選台灣總統。

關於現在台商「鮭魚返鄉」面臨的幾個問題、和實際上的困難，還有未來怎麼樣配合政府「南向政策」的具體說帖。

首先第一個，從去年開始非常響亮的口號，我們聽到「貨出去、人進來、高雄發大財！」
現在實際的狀況，政府應該做的並不是這樣，現在實際的狀況是想辦法讓臺商能夠「錢回來、人出來、台商活下來。」

首先第一個錢回來的問題，狀況是這樣：
目前在中國大陸的台商，從去年的六月七月開始，中美貿易大戰之後，台商的處境普遍不好。事實上，在這之前，整個中國大陸的產業結構面臨了兩條灰犀牛、還有黑天鵝、各種經濟
的風險，還有人力成本、土地成本、各項整個經濟結構的轉變。包含地方上「騰籠換鳥」的各種政策，所以整個經濟下行已經是一個很明顯的趨勢。
那台商有想要回台灣，或者是想要把它的生產的基地從中國移往東南亞、越南或其他的地方，這已經是一個大環境的變化，就是外在環境的變化。所以從去年年中開始。所謂電子業的「敦克爾克大撤退」持續進行將近八到十個月，然後也已經有初步的成效。
所以剛剛在會議上，很多先進還有朋友在上述提到的：台商回到台灣以後「五缺」的問題，包括缺工、缺水、缺電、以及落地區域、廠房⋯這些問題，都是我們地方政府、或是由中央政府要面對和解決的。但是現在台商所面臨的，整個最大的經營困難，所顯現在這個現象上頭，是實務上他的資金出不來。
我們可以看到在電子業裡面產業鏈，它大概內部的這個供給需求，他可以透過三角貿易轉換的變化，它的金流可以有效地透過第三地，透過轉單的方式、透過上下游供應鏈，比如說像和碩、像金仁寶、他們大概內部的轉帳費用是3%。所以你可以看到這些大企業、大財團，他們錢出來基本上沒有太大的問題，他們是錢匯到台灣以後才會面臨著「五缺」的問題。
他們離開大陸的時候，事實上，中共是攔不住的，你可以從廣東和上海地區的廠商，造紙業就榮成紙業、或者你看四川的皇冠手提箱，這都是世界首屈一指，在產業裡面數一數二的企業，還有保成工業⋯等這些大型台資部分。嚴格說起來，台商集中的區域在珠三角、長三角還是這兩個地方為主，那北上廣深，這些各大城市這些為主的。至於東北大連市只有四百多個台商的地方，根本就不需要特別考慮。其他的河南、四川⋯或所謂內地的一些省份，他們也有其他的管道，所謂「蛇有蛇窩，鼠有鼠道」，他們的錢是可以出來的。
會有問題的狀況是中小型台商，甚至還在經營的台商。廠房，還有技術⋯
這些快被榨乾的、該被偷走的，都差不多了的快死掉的台商，我給它的定義範圍 criteria 差不多是在：資本額大概人民幣一千萬，高到人民幣十億；它的營業額從人民一年幾百萬一直到五千萬人民幣、或是到二十億、五十億⋯還在運轉交易中的台商，其實是最困難的。
因為他們受到了第一個：從去年開始企業轉帳、和個人轉帳，大概都受到強力的規範，甚至個人已經被嚴格限制到你五十萬，就會開始被盯上了。五十萬人民幣，大概一個禮拜就遇到被稽查這樣的狀況，對他們來說，是非常非常不利的。
至於要換成外匯，那個內銷型企業根本就是非常困難。如果沒有特殊的配合、特殊的條件，限制出不來的那些台商他們怎麼解決呢？他們只能靠地下匯兌，替他們「換水」。這個意思，大概這個你只要去台北市長春路口、或是林森北路中山區一帶的一樓大廳，待一下就知道他們是怎麼回事。每天早上九點、或九點半開盤，十一點左右就關，這樣你就要確認他的人民幣兌台幣的買進、和賣出的中間價大概上下浮動幾點？他們就要想辦法在十二點到一點之前，把錢匯到他們在中國的其他幾個指定的帳戶，而且每個帳號大概都是在五十萬以內，42萬、48萬之類的⋯想辦法分散風險，一次七、八個帳號，然後出去。當天下午，台灣這邊的做抽水的中人就負責把準備好的台幣在各個地方準備好，然後交付給他們，抽取這樣的服務費用。
各地的那個區塊不一樣，有打散到各個省份，基本上是看那個銀行累計下來，因為還有資金成本。一般都是各個地區不等，上海地區最高曾經到過9%。所以可以看到昆山地區台商要逃離那個地方，是多麼的困難。這就是台商面臨的目前的一個實際的困境，錢沒辦法出來。

也有很多台商，他們在用虛擬貨幣的方式。比如說，過去幾年中國大陸最火紅的「火幣」，又稱作「火幣網」。誰都可以找到用這個方式去做交易，但是很不幸，在2018年他們就已經開始把「火幣」不只要求實名制的交易，而且每個人每一次的交易在一年內僅限於十萬人民幣，所以這裡更大幅限縮了他們資金外逃，在合法有效的管道內的各種可能。
其他的虛擬貨幣比較少。補充一下，為什麼是「火幣」？因為「火幣」他這個匯率是直接鎖定兌換美元是
一比一點零零零幾，基本上沒有太大的變動。所以他不會像Bitcoins 比特幣，從四千多到八千多的那個驚人漲幅，那個幣值的變動是穩定的，其他使用其他貨幣的人，他們是Boarding「泊定」資金出來了，都停在香港，但是沒有那麼多的比特幣，要那麼多的比特幣，一顆要四千多（美金），有些少量來到台灣要來兌換的是一次就是三千顆、四千顆，那都是一億、兩億台幣的交易，所以基本上他在台灣那裡能夠收集到這麼多的虛擬貨幣？能夠相對應支付的，這種下手也是非常少的。所以這就是實際上台商能夠「銭出來」的嚴重的一個狀況。

那錢出來後，我們怎麼樣讓他能夠在台灣做有效的運用？而不是像目前的狀況，他是Boarding 在香港，而最後的目標地是哪裡？
是新加坡。所以整個亞洲最大的 Hub，實際是新加坡。
為什麼？因為新加坡基本上是屬於美國的勢力範圍。
當中國高官貪汙的錢幾百億、幾千億、幾兆美元在Boarding 泊停在香港的四大商行的時候，那裡並不是安全的一個部位，他們非常清楚。從2017年的農曆12月31號，蕭建華被人家從四季酒店帶回去的時候，大家就知道了，香港不只是一個金錢在那邊不安全的地方，也是個人生命不安全的地方，他們只能暫時泊定在那邊，是因為對於中國大陸出來的大部分的大陸人，他們如果沒有像高官跟著權貴資本主義的上層管道的話，他們也只能這麼做。所以香港在接下來，也很有可能，在川普的接下來的經濟制裁裡頭，它會是一個很重要的一個節點。所謂怎麼樣的經濟制裁？就是針對「大灣區計畫」提出港幣和美金脫鉤的這個計畫。這個計畫一旦實施，所有的在香港的錢通通走不開了。
所以這是我們從目前的這個流動，可以看到它目前的狀況，它沒有辦法在短期內，我應該說，短期內指的是一年之內、或半年到一年之內，那中長期三到五年，這個風險就更高了。

所以整個的金錢的流向是這樣，台灣必須想出一個具體的方案。比如說，回復到二十年前「亞太營運中心」裡面，「亞太金融中心」這個角色。有什麼方式，可以有效的讓這些錢安全的 Boarding 在台灣？這個是需要大家來思考這個問題的。

剛剛提到的是錢回來的這個部分有很多的技術方案。
其中一個也許是我們可以考慮的是，我們從前開放赴中國、進入中國市場的台灣的幾家銀行，到現在可能剩下不多了，因為他們在2015年之前都已經死的死、逃的逃了，留下來其實並不多。比如說具體的像：彰化銀行、富邦銀行、玉山銀行這幾個留在那邊的，那這些銀行是不是透過陸委會，是不是鼓勵台商，把錢先暫Boarding 在這些銀行，然後台灣的政府來做一個國營的，比照韓國的方法做”國營”的虛擬貨幣，讓這些 Boarding 在這些中國的銀行能夠在行內有這個方式安全的轉回臺灣？因為至少估計，可以照顧到在剛剛那麼多臺商、我所謂那樣的中型台商；小型的就不提了，兩千萬台幣以內的、五千萬台幣以內，資本有一千萬人民幣以內的台商，他們其實光是走水，都差不多回來了。

那麼現在還留在那邊、那樣的台商是像什麼樣子呢？他的物業可能是服務業、流通業這樣的角色，他們可能沒有辦法回來。這個部分需要個政府有一個比較大的智慧，然後沒有辦法大張旗鼓，因為我們的銀行畢竟還是在人家的地盤上，人家的政府是手伸進來，直接掐著脖子，有這種技術性的手段，能夠幫助台商安全的把錢撤出，這是第一個部分錢怎麼回來，然後怎麼樣的在做有效的運用。

第二個是「人出來」，人怎麼出來？
我舉個具體的例子。

比如說像剛剛講的那種有技術背景的高端電子業，那個不用擔心，他們都已經慢慢撤出了，因為整個中國市場還讓他留在中國大陸的，那也恭喜他們，他們還可以繼續存活。我所謂的是這種以收現金為主的這種流通業，特別是服務業。比如說：上海的「仙跡林」RBT，他做泡沫紅茶，20多年也累積了幾上千家店面的業者，它如何回來台灣？像他的那種連鎖店，又比如說，北京的「呷哺呷哺」Shabu-Shabu 這個餐廳老闆從到失敗兩次後，在北京做到兩、三百家，他怎麼樣把這些連鎖店撤回來？又比如說，像很有名的也是北京，發源於華北的《原麥山丘》這個品牌。要離開當地，他們甚至是完全沒有辦法的。

《原麥山丘》那個老闆，原本台灣商周出版社還打算幫他出書的，最後還是不得不忍痛把公司賣掉，因為他沒有辦法再擴大，而且它的痛苦在於你問他，他也只能用一句「你懂得」這句話來涵蓋了所有的意思。就是大家所遭遇到的人生風險、還有他的金錢風險、以及地方政府刁難的風險，他們怎麼回來？他們只能人回來、技術回來。要遷回來？在地的連鎖通路帶不走的。
那我們要如何來說服他們回來在台灣這個市場上發展呢？兩千三百萬的人口，不足以供養這些人。

但是南向政策裡面，18個國家裡面靠近接近20億的人口，是有這個條件去夠繼續供養他們，他們可以往那個地方發展，把營運總部設在台灣，它的研發、它的基本的技術都還在這些人才的腦子裏頭。
當然，這個二十幾億的人口，你說像印度就十二億了，那你說像菲律賓一億多、印尼兩億，不，二點五億。
他都是有不同的產業區別，還有不同的進入障礙，還有不同的業態，所以我們要幫助這些人往這些地方發展，不是要指導他們應該去做什麼，而是我們就像會議上很多先進提到的，政府該做好一個資訊平台溝通的角色，還有想辦法解決他們的困難。他們的困難是什麼？消息取得、資訊不對稱，以及進入市場以後，受到當地政府刁難以及行政法規。我們的在地的官員又沒辦法去幫他們處理。在地的不管是駐地使館也好、辦事處也好、商務服務中心也好，這個是政府應該做的事情。有一個很清楚的溝通平台，在「新南向政策」的政府宣導的網頁，上面有所有清楚的訊息。
租稅也好，還有人力供給、和他們的經濟成長率、他們的通貨膨脹率、和他們所有的醫療和教育的水準，他所有的資料，我們是有一份完整的資料可以讓他們去查詢。
可以免費的服務，甚至有專人去做各個不同的印尼話的、馬來西亞話的、泰語、粵語⋯不同語言，還有甚至於最困難的印度語。印度，印度是一個又摳門又複雜，反反覆覆、來來回回讓你勞民傷財，進入成本非常非常高的地方，我們政府有沒有什麼樣的可能性去幫忙解決這些問題？

這個才是能夠讓他們人回來以後能夠繼續出發的一個很重要的節點。
因為到目前為止，真正「新南向政策」真是最成功的是哪些產業？其實就是黑道。
我們台灣黑道在虛擬貨幣，在菲律賓，不管是老沃、還有馬尼拉機場旁邊賭場的那個服務，他們Door to Door的服務，然後他們的金流也好，甚至你落地的虛擬貨幣兌換者美金拿出來以後，想投資其他的房地產、投資其他產業開發，有一系列服務做得非常好的。

像馬尼拉，台灣最大的賭球中心；像馬來西亞，台灣最大的電話詐騙集團的中心就在馬來西亞，就是我們不能夠只是讓這些地下產業、這些見不得光的這些產值一年的幾百億、上千億元的那個資金在地下流動還叫產業，這可不是台灣之光了。但是這個人家為什麼可以做得這麼好？因為他們在地化，還有他們實際上去針對客戶的服務和屬性。也就是說，他們所提供的服務遠遠超過我們政府目前所應該做的。

所以我們如果在陸委會的這個說帖，能夠針對台商，我們告訴他，我們這個平台能夠提供哪些服務？而且我們服務的水準是到這個、到這個，真的很不好意思，我必須這樣直接說到這個黑道服務都比不上的這個水準，那我們就有辦法說服這些台商能夠回到台灣，然後加入這個「新南向計畫」。

因為以台商聰明的特質，你不需要告訴他：你應該去做什麼？這樣就好像當二十年前舊的「南向計劃」這樣，你應該把你的涼椅產業搬到那？搬到哪裡？這些完全不需要，你只要告訴他詳細的資訊，還有他要查這些所有這些有生產要素的背景資料，能夠做一個完整的提供，這個就是一個最好的說帖，這個也就是一個非常有效的服務。這對台商來說，才是真正能夠解決他們目前在中國大陸所遇到困境的一個最好的解決方案。

香港訊技資科技商會榮譽會長方保僑質疑賊人是笨賊，因7-11便利店店員每次只可為客戶「微信支付」作上限5,000元的增值（每日上限1萬)。即使賊人得手成功轉賬5000元，一旦便利店店方通知微信公司，賊人的微信戶口也可能很快便會被凍結，致無法使用盜款。

另外微信支付已採用實名制，即是已登記了用者的姓名、身分證號碼甚至信用卡資料，故即使賊人得手，警方亦很可能很快可以查出犯案者的身份，賊人最終或法網難逃。

方承認，賊人也有可能是使用「太空卡」開設未作實名登記的「微信支付」戶口，以作打劫之用及迴避警方調查。但他指據他所知，若有未實名登記（未設置支付密碼）的香港「微信支付」戶口，每次在便利店增值上限將會調低九成至僅約500元，故賊人縱成功得手，獲利也有限。故方保僑認為，賊人若在便利店打劫，似乎搶走難以追蹤的現金會較為實際。若企圖藉Wechat Pay或支付寶等電子錢包來盜取巨款，最終可能只是落得被捕的收場。

但內地近年有賊人在打劫途人時，會威逼受害人用手機的微信或支付寶錢包轉帳給賊人，故方保僑提醒，市民若把電子錢包連結到信用卡或銀行卡時，宜為每日轉帳設一個較低的上限（例如二千或三千元），以減低在遇劫時潛在的可能損失。

【#I00I｜八達通比手機支付落後嗎？】

http://www.refract.world/2018/02/octopus-card/

八達通早已融入香港人生活，除了有少數人連入閘都不懂外，普羅大眾日常生活中八達通已經必不可少，「嘟」一聲甚至已經成為廣東話常用字。不過，面對內地盛行的手機支付，不少人現時才開始思考一個問題：「我們的八達通，是不是落後於時代了？」

香港大大小小的商戶、餐廳，早已普遍接受中國內地的電子錢包，但很多時候都是用來應付遊客需要，本地人甚少使用。然而去年末，馬雲旗下的支付寶（Ali Pay），以及騰訊旗下的微信支付（WeChat Pay）全面進場，銳意佔領全港市場，並預計近期將有過千部香港的士，以及部份港鐵車站可以使用上述電子錢包支付車費（後者只能購買單程車票）。

這才令香港人驚嘆，一直以來都未能用八達通付款的香港的士、以及除了使用八達通和現金之外就無法乘車的港鐵，竟然也為了手機支付「讓路」。

不少人感嘆八達通在香港的領導地位，也許會被國內比較「先進」的電子錢包動搖，並認為不久將來香港會成為「無現金社會」；同時有人爭論八達通比手機支付有更多優勝之處，沒有可能被取代。

雙方難以達成結論，不斷互打稻草人的原因，某程度上是與資訊不足、欠缺國際視野有關。很多香港人評論國內電子支付時，卻對背後其他錯綜複雜的信用系統、社會結構不清不楚；另一些人指責八達通落後時，卻不清楚其優勝之處。

八達通的超然國際地位

八達通的國際地位，其實遠超一般香港人所想。它作為全球最早發展、最普及亦最成功的電子貨幣，已成為多個國家、地區發展電子貨幣時所參考的對象，甚至可稱為香港軟實力輸出其他國家。香港人絕不能妄自菲薄，否定八達通的價值。

首先，「香港能否成為無現金社會」本身就是一個偽命題，因為在接近20年前，香港就已經是一個超越國際的「準無現金社會」。早前香港金管局公佈數據，指以八達通、信用卡這兩種電子支付方式進行的交易，大概佔全港私人消費6成左右。我們不可以因為手機支付不普及，就指責香港落後，港人習慣使用八達通進行小額交易，以信用卡進行大額交易的消費模式，早已在香港行之有效。

應用NFC（Near-field communication）技術的八達通於1997年誕生。NFC是一種非接觸式的交易方式，因此八達通只需要將接近讀卡器就能完成交易，不需要花時間掃QR code，亦不需要將卡插入讀卡器，比大多手機支付簡單直接，而且更迅速。

現時NFC仍然是世界主流的電子支付技術，Apple Pay、Samsung Pay等等，都是應用了NFC技術，可以說八達通比世界主流超前了20年之多。八達通作為世上最早普及的NFC電子貨幣，它整個電子收費系統，在交通工具、日常生活、政府設施的應用，吸引了不少期望發展電子貨幣的國家、地區，希望八達通公司為其提供技術。

荷蘭全國、匈牙利首都布達佩斯、阿拉伯聯合酋長國的杜拜、紐西蘭奧克蘭等地，其實都借助了八達通的技術和經驗，來研發自已的多用途智能卡以及電子收費系統；在國內方面，八達通公司亦先後與深圳通、嶺南通合作推出各地的交通卡。可以說，八達通不止領先全國，甚至領先全球。

八達通的落後，不是技術而是管理層

不過，我們仍可以說八達通落後，它落後的不是技術，而是管理層。有八達通高層曾指，八達通發展20年仍不能用來乘搭的士，是令人「忟憎」的事，聽起來就像大台藝人抱怨《塘心風暴3》收視滑鐵盧一樣。

香港普羅大眾依賴公共交通公具，而八達通與交通工具直接掛鉤。只要八達通仍然是支付交通工具車資的最直接方法，八達通就擁有壟斷地位；加上，八達通的大股東是港鐵（多間巴士公司亦持有股份），而港鐵大股東則為香港特區政府，可以想見八達通公司管理層的守舊的原因。

面對時代改變，八達通做過一些小嘗試，卻都治標不治本，難以稱為改革。例如早年八達通公司設計應用程式「O! ePay」，希望作為市民網購、小額金錢轉帳之用，但其宣傳策略奇差，令香港人普遍不認識。更嚴重的問題是，增值O! ePay賬戶的方法相當少，亦極不方便，例如於銀行轉帳、7-Eleven，或用八達通——以八達通增值的話，需要使用支援NFC功能的Android手機，而i phone用戶甚至需要另外購買一部八達通流動讀卡器……簡直是令人震驚的不便，O! ePay用戶數量少之又少的原因顯而易見。

近日，因應手機支付競爭，O! ePay亦打算以掃描QR Code的方式進軍的士市場。這個做法雖然令八達通無法善用其NFC技術，變相「降級」，但由於無需花錢裝設讀卡器，理論上的士司機應該支持這個政策，問題是它仍然不被業界寄予厚望。原因是人人都相信，即使八達通公司最初會豁免行政費，但日後當市民與司機習慣之後，就會開始收費。

中介化時代已經過去

現時，我們已經身處一個去中介化（Disintermediation）的時代，八達通卻仍然維持它將中介費視為重要收入的過時做法。一個持續「食老本」多年的企業，面對時代洪流要如何轉型，是一門很大的學問。面對競爭，八達通理應及早改革，以其經驗，以及港人的八達通情意結早著先機，不然只能步上很多無法轉形的企業的後塵，漸漸消失於人前。

的士、報販等小店一直以來都抗拒八達通付費的原因很簡單，就是因為八達通公司會收中介費。八達通不是沒有嘗試過打入的士市場，2011年就曾為的士引入八達通付費服務，但反應太差，最高峰亦只有400輛的士加入。

原因是，的士司機申請八達通服務的話，先要支付讀卡機裝置費。八達通公司亦會在每單交易中收取1％行政費用，而且車資更未能即日轉到司機戶口。對屬於個體戶、經營壓力甚大的士司機而言，上述政策絕不吸引，他們寧可在車上載有大量現金並冒著被打劫的風險，亦不願辛苦賺來的錢被八達通公司坐享其成。手機支付之所以能順利打入的士市場，原因同樣很簡單，就是因為他們完全不收中介費，司機只要有手機就能向客戶收取車資。同樣邏輯，亦可應用在其他小店。

八達通急需要做的是增加接收八達通的商戶，在手機支付全面進場前提高八達通的市場佔有率。面對完全不收中介費的手機支付競爭，八達通公司降低中介費，甚至完全取消中介費才是合理應對方法。甚至應該免費為商戶、的士司機設置八達通讀卡機，來直接吸引他們加入。

事實上，八達通的賺錢方法層出不窮，以市民用來增值八達通的錢作為現金流投資，才是八達通公司的本業。到了今時今日仍以高額中介費「食水甚深」地賺錢，已是不合時宜的做法。

八達通公司某程度上就是整個香港的寫照：擁有先機和優勢，發展後卻不再改進，一直「食老本」，卻不知道身邊的地區已經超越了自己，還要對此埋怨。香港人的八達通的情意結一時三刻很難改變，短時間八達通仍能依賴剩餘價值來維持領導地位，但假如再不改革，被取代的時間亦不遠了。

手機支付取代八達通，不是我們樂見的。畢竟馬雲自己到酒吧消費，也不會用支付寶結帳，而是使用銀行卡，急得支付寶馬上在微博帳戶上留言指：「每個人在支付方式上的選擇都是自由的，也都是應該被尊重的，自己的員工也不例外」。

香港人的「支付方式上的選擇」，也應該是要是自由的。我們不應該抗拒支付寶、微信支付等電子支付方式；我們同時要肯定八達通的優點，而不能夠妄自菲薄。但八達通的管理層，也要正視八達通的問題，盡早改革。

八達通，你睡醒了沒有？

原載於明報月刊 2018年2月號

http://www.refract.world/2018/02/octopus-card/