【理財個案--快將退休人士，辭職外遊可行嗎？】

你好！ 龔sir，本人近幾個月開始留意並追蹤你的facebook及文章，很欣賞你 積極正面 的人生態度積極，及務實的投資理念。 我亦有些資產配置問題很想向你請教。

背景：
本人今年50歲，月入約$66000，丈夫54歲，現在算是退休狀態。現住在已供滿的居屋，早兩年前亦將出租物業出售，賺了約350萬。

資產：

2人合共有約500萬存款

一份約140萬美國(債股混合)基金, 每月派息約$10000
人民幣 債券基金約43萬，每月派息約$1600
兩份不同公司的 投資相連保險(有年期鎖定)， 每月分別供$2500及$2000, 現值約39 萬

股票港鐵(0066) 500股，騰訊(700)600股，長汽(2333) 53050股，現值約53萬。

供滿了一份$100 萬的延期年金。
強積金現值約140萬。

本人輪班工作，沒有太多時間買賣股票， 所以以往買了不少基金或有關保險，但發現一些基金增值成效很低, 甚至長期冇得賺。本人近年工壓力越來越大，實在很疲累，很想辭職

選擇做自己喜歡的工作，並趁還有健康和體力 的時間，與丈夫去多些外遊，但很可能收入會大不如前。

想請教你，以我們的現有資產，可以怎樣 重整配置，以再作一些有效增值，並產生現金流每月約5萬元。 見現在見股市向下，很想入市，但又怕做錯決定。 很想向你討教一些意見，若承蒙指教，不勝感激！

個案重點：
‧夫婦約50歲，月入6.6萬
‧丈夫已退休，居住居屋
‧現金500萬，股票53萬，MPF140萬
‧基金140萬，2份投資相連保險，一份年金
‧沒時間投資股票

重點目標：

‧想辭職
‧多外游
‧如何重新配置資產
‧每月5萬現金流

龔成老師分析：

只要將你的資產，進行重組，目標是低風險、現金流類別，相信對你是最適合的。

第一步，要分析你現時的資產，你可以了解翻，現時持有的$140萬美國（債股混合）基金，過往的回報如何，派息如何，如果不理想，就可以考慮賣出，轉成其他資產。另外，人民幣 券基金43萬，亦是相同的做法。

分析的重點，就是過往長期的回報，是否比大市好或差，派息如何。

至於手上的股票，基本上都有質素的，持有可以，但就有少少集中的情況，如果可以分散到多少少其他類的優質股，就會更加好。

至於年金，持有無問題。

強積金則略時未能動用。

下一步，就是重新配置，將上述你擁有的現金，以及賣出基金（如果賣的話）得到的現金，進行重組，買入現金流類別資產。

要提翻你，你在買入時，特別是股票類別，要用分注投資的模式，例如分2年時間去慢慢入，不要一次過入。

你可以將這幾百萬，分成5部分。

第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638）、香港電訊（6823）、匯豐（0005）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、深高速（0548）、高息基金（3110）等，大多有5%股息（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。

你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。

第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。

第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。

第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。

第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。

你可以將這幾百萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。

龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾4,000人
‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上
Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

若然你有問題想向龔成老師發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成。

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十月12星座運勢排行榜
文/清水孟國際塔羅小孟老師
（歡迎轉載）

十月伴隨著水星逆行到18號，在這段期間要留意一些溝通的問題，冥王星與水星呈刑剋，這段時間需注意大環境容易會有偏激的思想言論，影響著大家的判斷，千萬不要被情緒帶著走而忽略了真實情況，需理性判斷才能把事情看清處理好，另外金星進入天蠍，也容易會有一些桃花新聞，而這個月的投資市場也容易會有市場傳言亂帶風向的情況，所以有作投資理財的朋友一定要中立看來市場的消息，不要不了解的情況下而亂投資，另外這個月土星與火星呈現好相位，若是腳踏實地的作事，反而事情的成效會很不錯，太依賴小聰明忽略一些細節，容易把 事情給搞砸，海王星與金星結合可以去深究探討美學藝術音樂，可以使你的身心放鬆。

第12名
巨蟹座：切莫衝動，價值錯誤。
巨蟹座本月職場運勢，最近與人合作會容易有一些衝動，尤其是在跟金錢上往來的部份一定要更加小心，若是這段時間有想創業合夥的朋友們，建議先不要衝動行事，把雙方的合作條約談好另外有法律上的保障再談合作會比較好，如果發生什麼風險也不會讓自己吃虧。
在情感方面有情人者最近兩人容易會為了一些價值觀的事不愉快，如果扯到金錢會更麻煩，數字厘清楚一點對兩人都好。
單身的朋友們，你們容易被過去的人給困住，讓你們看不到眼前關心你的人，要給自己多一些機會看看新的人才會比較好。
財運方面，最近容易在金錢上有一些糾紛，要比較細心謹慎處理才是。

第11名雙魚座：學習經驗，沒有火花。
雙魚座本月職場運勢，在工作上對未來的下一步會容易感到困惑，需要一些前輩來給你指引，你可能有很多事都想要去作，但又不知該如何從那個方向開始，也許找一些有經驗的人跟你分享，你會從中得到一些啟發，好知道怎麼著手下一步工作的方向，另外想變動工作的朋友，也適合挑戰一些沒有嚐試過的工作，會讓人有一些新的學習。
在情感方面，雖然感情很穩定，但有時後也因為太過安定會沒有火花，可多安排一些活動，從事共同興趣會比較開心，單身的朋友們，你們總是糊理糊涂的，其實一直有人在關心你，但你只以為對方是好朋友而己，其實他們已默默陪伴你很久，若是你印象不錯也可以給對方一些機會。
財運方面，理智消費，才不會衝動花大錢。

第10名牡羊座：學習耐心，多些退讓
牡羊座本月職場運勢，本月在工作上要注意與同事之間相處的情況，火星在合作關系宮，兩方容易會因為一些小事而意見不合，要記的有耐心的方式交流，兩方才能走雙贏路線，另外想變動工作的牡羊朋友們，可以留意是否有人介紹的工作會對你還不錯。
在情感方面有情人者這個月容易沒有耐性的對待彼此，兩人火氣都會有點大，需要好好冷靜的思考如何相處較好，單身者容易會有衝動行事的情況，對方會因你的過度熱情而感覺壓力大，還是要了解對方是否能接受你的步調，不要操之過急以免壞了剛萌芽的感情。
財運方面，容易衝動消費，作好理財計劃會是比較好的方式。

第9名金牛座：大膽嚐試，安排旅行。
金牛座本月職場運勢，在工作上會想要嚐試一些新事物，雖然看起來是有點風險又加上你本身沒有相關經驗，但可以大膽一點去爭取你想要作的事，其實旁人會給你助力的，不要擔心會不會成功，盡力而為就是最好的表現。
在情感方面有情人者最近兩人感情還不錯，可以多安排一些小旅行創造彼此甜密的時刻，兩人都會覺的不錯，單身的金牛朋友們，你們對於在意的人是很關心，但有時太過活在自我付出的情況，對方也會感到覺的負擔，還是輕鬆一點相處就好了，不要讓兩人的關系變的太有壓力。
在財運方面你需要細心的處理財務，不要別人亂報投資標的物就盲目跟從。

第8名 魔羯座：壓力頗大，累積情緒。
魔羯座本月職場運勢，最近在工作上會覺的壓力有點大，因為你的能力很強，上司也容易給你過多的工作量，若是真的沒有辦法負荷也一定要反應才是，為了工作長久性，適時調整工作平衡你的身心是必要的。
在情感方面有情人者，最近容易會為了一些小事而不開心，累積已久的情緒最近容易變的比較敏感，可能給彼此一些空間會是比較好的方式，單身的朋友們，你們容易活在自己的世界裡，已經出現關心你的人你還是神經有點大條沒有發現，其實真愛就在你身邊，可多多留意。
在財運方面，想作投資理財的朋友們，適合用定期定額的方式進場，這樣比較不會單純買在高點而賠錢。

第7名獅子座：忙碌不堪，關心彼此
獅子座本月職場運勢，最近會有愈來愈忙的感覺，除了忙自己的事情外，同事也會覺的你很可靠，只要有問題也會想要來找你幫忙，所以你會覺的工作上會有很多問題要解決定，若是真的忙不過來，也要適時的拒絕請你幫忙的人，不然就容易影響自己的工作進度，反而得不償失。
在情感方面，你與另一伴這個月都有過度繁忙的現象，還是要多關心彼此，不要讓對方覺的被你忽略放一旁的感覺，單身的朋友們，會有人想要介紹對象給你認識，雖然都有不錯條件的人選但總覺的好像不來電，不要灰心再多開發一些對象總會遇到。
財運方面，你的企圖心很大想要從投資賺錢，但要理性投資才是不然容易影響情緒。

第6名射手座：多點耐心，少了火花。
射手座本月職場運勢，最近與同事之間容易在溝通上有一些問題，你需要多點耐心應對才可以得到比較好的效果，另外在專業上也可以尋求一些課程去增進能力，這樣日後在工作上更有機會取得往上升遷的機會，容易被重用。
在情感方面，最近你會有種懶的跟對方交流的感覺，不知是不是因為太習慣彼此了，所以有一點少了火花的感覺，你們之間需一些激情才會更熱烈，單身的朋友們，喜歡你們的人總覺的你們是定不下來的，但其實你想要的是可以有共同興趣分享成長學習的伴侶，也許可以一起作些事來看看彼此價值觀合不合。
財運方面，容易會有衝動消費的情況，請三思而後行。

第5名處女座：過度負擔，多些溝通
處女座本月職場運勢，最近工作排程會有點過多，讓你的身體有點覺的過度負擔，是時後該好好調整你的工作型態跟你的作息時間，不要因為在工作上表現完美而把自己的身體給操壞了，好好的休息是為了讓你的表現更好，不要過度的逞強。
在情感方面有情人者兩人需要多一點溝通才是，在一起久了有時覺的對方付出是理所當然的事，但這樣反而讓對方覺的不被尊重的感覺，要有同理心才是，單身的處女朋友們，你是長輩喜歡的類型，所以他們都會想要幫你介紹對象，雖然你的標準條件有點高，但這也是個管道可以去認識看看。
財運方面，有良好的理財習慣是累積財富的好方式。

第4名 雙子座：企圖心強，多花心思。
雙子座本月職場運勢，最近對事業企圖心會有點重，除了在原本的公司上有想要更好的表現外，在薪資福利方面也開始思考，是否要往更好更優質的公司去作發展，這樣的想法很好，但前提是也要提升自己的專業能力才是，這樣在就業市場上才會有競爭性去談你想要的薪資水準，可多留意一些進修的相關資訊。
感情方面有情人者需多花點心思在了解對方的需求上，有時在感情中你比較在乎自己的感受，會忘了要關心對方，還是要適時的了解對方想法才是，單身的朋友們可多開發一些新朋友，這樣比較有機會碰到你的菜。
財運方面，容易會聽一些分析師的投資建議，但還是要回到務實面好好存錢才是。

第3名天秤座：非常熱情，很有共識。
天秤座本月職場運勢，火星進入你的本命，會讓你整個人在職場上很火紅，當然在作事情上也會覺的很有熱情與活力，但也因為這樣，你這個月的表現能見度很高，所以在言語方面的表達也要留意你所說出來的話與態度，若是太過的情緒化反而容易會讓人感覺不愉快而造成誤會,少一點紛爭會讓你的事情更容易完成。
在情感方面兩人對未來是很有共識，若是有想要往更承諾的方向前進，可以好好的計劃一下，單身的朋友們，你們在別人眼裡是個條件不錯的對象，也因為這樣所以想接近你的人很多，但你也要好好慎選，對時情不要三心二意，容易錯過好人。
財運方面，正財運強，可以多作理財方案。

第2名天蠍座：遇見貴人，容易吃醋。
天蠍座本月職場運勢，這個月份你在工作上會很有很多賞識你的人出現，你之前苦無發展的情況，這個月也會有一種突破感，當然你自己本身也要很願意積極表現就能遇到伯樂，另外想變動工作的朋友們，這個月也很適合去面試新工作，你會讓人留下好印象的，好好爭取你想要的機會。
在情感方面有情人者最近另一伴會容易吃醋，可能因為你讓人覺的太優秀所以對方會有點太在意你的行為，單身的朋友們你們可是萬人迷但也因為這樣奇奇怪怪的人都相接近你，你還是要好好慎選對象才是。
在財運方面，最近的正財不錯，可以在工作上業績取得不錯的成果。

第一名水瓶座：學習事物，適合投資。
水瓶座本月職場運勢，最近在工作上會有一種食之無味，棄之可惜的心態，目前的工作會讓你感覺到很穩定，但也因為這樣日復一日的過生活會覺的有點無趣，想要學習一些新事物，建議你下班後可以找一些進修課程，讓你可以增進專業在職場上更有競爭性，想變動工作的朋友們，也可以嚐試一些以前沒作過的工作，會覺的很新鮮有趣。
在情感方面有情人者會容易對另一伴感到不耐煩，不是不愛對方只是想要自己的空間比較多，好好說明對方可以理解的，單身的朋友們，你們對於感情會忽冷忽熱，從朋友先當起會是比較好的方式。
財運方面，很有自己一套理財方法也帶來不錯的成果。

謝岳龍（龍哥）參與的「愛台客系列節目」幫完全不懂臺灣宮廟文化的 Ken 打開一扇新大門，此外他還跟我們分享做節目時遇到的一些無法用科學解釋的故事。

龍哥提到的東港迎王直播（經典場面在04:25:02 ）https://www.youtube.com/watch?v=CvLd3zJyZoU&t=17668s

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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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