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[爆卦]債務整合條件是什麼？優點缺點精華區懶人包

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「債務整合條件」的推薦目錄
  • Jeff Machine 黃育仁

    債務整合條件 在 Jeff Machine 黃育仁 Facebook 的最佳解答

    2021-09-06 19:04:05
    有 136 人按讚

    加速了十年的世界（上）

    英國政壇怪俠George Galloway曾說：
    「有可能幾十年都沒事，
    接著幾星期內就過完了幾十年。」
    前陣子的疫情三級警戒
    讓大家的生活步調都出現巨大的變化，
    待在家的時間比正常情況多，
    經歷平常無暇注意或體會的事（不論好壞）
    所以大部分的人感覺都是步調慢了下來，
    但與此同時，世界的變化卻在飛快的加速，
    幾個月的時間內，許多現象都加速了十年，
    幾乎完成了一個世代的轉化。
    這就是疫情開始之後，
    世界趨勢變化的寫照。

    《疫後大未來：誰是大贏家？》
    這本書的作者Scott Galloway，
    （跟前文提到的的Galloway不是親戚）
    是紐約大學史登商學院行銷學教授，
    是連續創業家，曾創辦過九家公司，
    也是另外兩本暢銷書《四騎士主宰的未來》與《世界並不仁慈，但也不會虧待你》的作者。
    我很喜歡他立場鮮明、商業實戰經驗豐富、
    帶有一點點世故的自大、直爽的風格，
    他的書中可以看到很明確直白的論點。
    當然，立場人人不同，
    他以身在美國的視角出發，
    但我相信身在台灣的我們，
    一樣可從書中的分析得到很多想法。
    跟大家分享幾個我覺得有趣的論點：
    一、大加速
    二、強者恆強
    三、現金為王
    四、大分散
    五、品牌時代讓位給產品時代
    六、紅與藍
    七、四巨頭
    八、破壞性創新

    美國科技巨頭們對全球的巨大影響力，
    已經成為我們生活中的現實。
    （以前看小說或是動漫，
    都曾經看到未來的世界是由企業統治，
    從我們現在生活的狀態來看，
    這些想像似乎成了神準的預言）
    在疫情開始之後，
    這些企業對世界的影響甚至有增無減，
    作者在書中有很多針對這個現象的探討
    身為一個連續創業家，
    他有跟這些巨頭們交手的經驗，
    所以分享的經驗都是活生生的，
    而不是象牙塔裡那種學者氣息與口吻。
    接下來我們一起看看上述的論點
    一、大加速：
    「這場流行疫情影響最深遠的衝擊，是它將
    扮演一個加速劑；它會啟動一些變化並改
    變一些趨勢方向，不過在此同時，疫情的
    主要影響是加速已經存於社會的動力」
    加速聽起來很厲害，但值得注意的是，
    這個加速的狀態並非對所有人事物都友善，
    而是對之前正在成形的社會/商業轉變、
    社會趨勢發展中強大的力量、
    相對強勢的族群，
    帶來更好、更多、更大的推動力量。
    但是，
    「負面趨勢可能以更高的速率加速」
    「每個危機必然存在機會；危機更大、更具
    破壞性，機會也就更大。…許多因疫情而
    加速的趨勢是負面的，削弱我們在『後疫
    時代』復原和發展的能力。」
    各種型態的不平等，
    包括教育、企業競爭、貧富差距...等，
    在這段時間更明顯的被曝露出來。
    以工作機會來說，
    Covid-19帶來衝擊的前三個月，
    美國失去的工作機會（13%）
    比起大蕭條時期兩年所失去的（5%）更多，
    美國用過去十年創造出兩千萬個工作機會，
    卻在十個星期內摧毀四千萬個工作。
    而且收入低於四萬美元的家庭受創最嚴重—
    2020四月有近40%遭解僱或休無薪假；
    相較之下收入超過十萬美元的家庭，
    失業的比例只有13%。
    為什麼會有這樣的落差？
    因為疫情封城或是提高警戒的情況下，
    能夠遠距離的工作都是中高端的工作。
    有60%超過十萬美元的工作可以在家完成：
    相較之下，
    只有10%不到四萬美元的工作可以在家進行，
    低收入工作者被資遣或放無薪假的機率，
    是較高收入工作者的將近四倍。
    遠距工作所帶來的好處，
    流向原本就過得比較好的那些人。

    另外的例子是零售業的變化。
    在美國，二○二○年初，
    大約有16%的零售業是透過數位管道交易。
    二○二○年三月到四月中旬，
    疫情出現後的八個星期，這個數字跳增到27%，
    而且沒有退潮的跡象。
    而且看得更深入，
    會發現一個驚人的現象：
    電子商務在零售業的比例，
    從2000年扎根後大約每年成長1%，
    而從2009年到2020年初這十年，
    也才成長了10%，
    但2020年的短短八個星期就成長了11%！
    這就是大加速，幾個星期內，
    十年的發展就完成了。

    二、強者恆強（汰弱留強的無情殺戮）
    蘋果公司花了四十二年的時間達到一兆美元的市值，然後只花了二十個星期從一兆美元加速到達二兆美元（2020年三月到八月）。
    同樣在這幾個星期內，特斯拉（Tesla）不只成為全世界最有價值的汽車公司，甚至還比Toyota、Volkswagan、Daimler，以及Honda等公司的總和還有價值。
    至於資本市場，在2020疫情爆發期間，
    美國股市先是經歷一波巨大的跌幅
    （2020年2月下跌到3月低點，
    大約下跌了40%），
    但隨後也上演一波大反彈，
    乍看之下會覺得這是全球最強大市場所展現的韌性，但事實上，這是一幕強者更強的戲，
    所謂的「復甦」是少數公司超乎尋常的獲利所造成，特別是科技業巨頭和一些市場的重要參與者，而沒有反映在更廣泛的公開市場上。
    我們把公司規模分開來看，2020年1月1日到2020年7月31日，S&P500指數（美國五百大上市公司）維持年度的正成長，
    但是中型股下跌了10%，
    S&P600小型股指數則衰退15%，
    而受創最深的「BEACH」產業—預定（booking）、娛樂（Entertainment）、航空（Airlines）、遊輪（Cruises）、賭場、飯店與休憩（Casinos, Hotel, and Resorts），在這段時日內股價平均下跌50-70%...
    媒體被大型科技公司和大型股指數閃亮亮的表現所吸引，
    但是，一場汰弱留強的無情殺戮正悄悄進行。
    很多過去知名的品牌都在這一波宣佈破產：
    服裝品牌J.Crew、Brooks Brothers、True Religion；赫茲租車（Hertz）；連鎖健身品牌Gold’s Gym、24 Hour Fitness；健身營養品公司GNC；高級食材超市Dean & DeLuca…名單還有一長串，這真的是會讓人下巴掉下來的名單，因為太多我們認識的百年老店知名品牌，就這樣在疫情期間默默的「確診死亡」，
    但是這些企業新聞並沒有引起太多波瀾，
    因為大型科技公司的發展吸引了大家的眼球。
    針對強者恆強、弱者加速淘汰這樣的狀況，
    作者在書裡提到一個務實卻也很心碎的思維：「如果品牌是你最強大的資產，但企業已陷入結構性的衰退，那就該認具思考在企業消亡前充分榨取品牌的利益。儘管我們盡可能把品牌人性化，不過品牌終究不是人—它們是要被變現的資產。一個品牌在消亡之前，沒有把握它的黃金歲月充分利用它的價值，才是唯一的罪過。」

    三、現金為王（淘汰賽中存活的關鍵之一）
    一家公司的價值是由它提供的「數字」（財務報表、營收獲利...等）和它的「敘事」（在大眾之間傳遞的公司文化、公司歷史，使命...等故事）所呈現的結果。
    「目前看來，規模大小給一家公司提供的敘事不
    只是能否度過危機，而是它在後疫時代能否蓬
    勃發展。擁有現金、擁有債務擔保、擁有高價
    值股票的公司，將可以接收陷入困境的競爭對
    手的資產，鞏固在市場上的有利位置。
    疫情同時也助長「創新」的敘事。被視為創新
    者的公司所獲得的估值，反映的將是十年之後
    估的現金流，並且以難以想像的低利率折現。
    這正是特斯拉的市值如今超越豐田、福斯、戴
    姆勒、本田總和的原因所在。儘管，事實上特
    斯拉在2020年大約生產四十萬部車，其他四家
    汽車公司總共打造出兩千六百萬部車。」
    當市場決定亞馬遜、特斯拉、以及其他被看好的公司（也就是市場上的科技巨頭們）是贏家，市場就會降低這些公司的資金成本（讓他們可以更容易而且用更好的條件拿到他們要的錢），增加它們的補償價值（透過股票選擇權），並調升它們獲取本身無法自行建構的東西的能力。
    而且，如今有多到難以想像的資金在尋找標的。（低利率、政府振興經濟方案這些寬鬆政策讓市場上有滿滿的錢想要找到好的投資方案或是公司，想當然的這些市場寵兒會是優先被選擇的對象）疫情衝擊之前表現良好的公司，在這場全球危機中將得到驚人的獲利。
    過去十年，市場判定一家公司價值的標準，已經用願景和成長取代獲利（舉例：Amazon、Tesla、Netfix…沒賺錢但股價市值卻仍然衝天）。不過在疫情流行期間，畢竟現金是王，成本結構則是新的血氧值，誰有更多現金，就站在更好的長期戰略地位上。（舉例：Costco可望在零售業逆勢攀升，其中一個理由是它坐擁110億美元的銀行帳戶；嬌生公司（Johnson & Johnson）有近200億美元，它的地位也穩如泰山），因為手上有大量現金的企業，可以在競爭對手關門之後，好好挑選它們要變賣的資產跟留下來的客戶，因此在每個產業類別，權力都將更集中於資產負債表最搶眼的二或三家公司。
    「如果你的公司收支平衡不良，那現在已經無力為繼；如果你從事的是必需品零售業，那麼你的產品比過去更必需了；如果你在可選擇性零售業，你的產品比過去更顯得可有可無。」
    後疫時代損失最慘重的將是有眾多員工、但帳面成績不良的大型公司。比如傳統零售業，如果無法創新並吸引更年輕、更常在線上消費的族群，疫情期間無非雪上加霜。
    而餐飲業，特別是餐廳，也面臨艱困的挑戰，因為有大額的固定開支（房租），而且幾乎無能為力改變現況（房東降租是佛心，不降租也無計可施），再加上沒有緩衝的資金可以幫忙度過艱困時刻（大部分餐廳手上保留可以週轉的資金都不高）。紐約時報曾在一篇採訪餐飲界名人張錫鎬（David Chang，在全球有數間餐廳，同時也是Netflix紀錄節目《美食不美》（Ugly Delicious）的主持人）的文章中提到，疫情過後，餐廳或服務業可能消失，「如果政府沒有介入協助，未來服務業將不存在。」儘管當時的政府有與餐飲業代表商談援助計畫，但代表一字排開都是大型連鎖餐飲業者，很可能疫情下能生存的只有連鎖餐廳，David提到其它中小型餐廳時明顯的表現出擔憂。當然，還是有很多具有特色與知名度的餐廳可以生存下來（至少目前為止仍在苦撐），但是餐飲業的變化與整合，已經是進行中的必然，這個產業當然會繼續存在，但是過去很多獨立經營的個性化小店，很可能撐不過這一波衝擊紛紛停業。運動休閒產業也是如此。
    很多台灣的餐廳、健身房、個人運動工作室…等等，在三級警戒期間也是一路苦撐，最近陸續聽到自已認識的品牌要結束營業真的很心酸，而且雖然解封了，很多店家其實還沒止血，只是流血流得比較慢而已…即使現在已經陸續補充疫苗供民眾預約施打，但要能恢復到疫情前一切「正常」的生活，依然是無法預測且非常緩慢的過程。

    其他的，下次繼續跟大家分享

    #jeffmachine #puma #pumataiwan #pumaeveryday #postcovid #faang #大加速

  • 蔡至誠。PG財經筆記Simple Is The Best

    債務整合條件 在 蔡至誠。PG財經筆記Simple Is The Best Facebook 的最讚貼文

    2021-08-23 09:23:02
    有 104 人按讚

    股票投資時，

    會遇到一個一開始難理解的詞：

    證券市場。

    什麼是證券市場？

    簡單來說，

    就是交易股票等有價證券的地方。

    股票，

    指的是某一個企業的股份。

    以前創業必須要豁出去，

    因為當一失敗，

    就會因為失敗而背負債務。

    從古自今，

    欠錢不還就會受到懲罰。

    例如羅馬不管多小的債務，

    如果債務不履行，

    所有財產就會被沒收，

    這樣的慣例一直延續到19世紀。

    所以創業在以前並不是一般人願意去嘗試的，

    即使有再好的點子也會考量失敗而放棄，

    這樣的機制被稱為「無限責任制」。

    從大航海時代開始，

    創業變成需要數年甚至長達數十年的企業經營，

    依照「有限責任」制度為基礎而產生的「股份有限公司」逐漸成為主流。

    在這樣的條件下，

    即使失敗了，

    只要放棄自己持有的股份，

    就不用再被追究責任。

    荷蘭由於較沒有中世紀歐洲的「莊園制度」束縛。

    莊園制度是領主統治封地中農民的方式，

    但是荷蘭由於以填海、開墾沼澤地為主，

    並沒有發達的莊園制度，

    這樣讓教會、貴族都不容易主張土地所有權。

    以現在的荷蘭、比利時的荷蘭省為例，

    貴族所有的土地只佔不過5%。

    這一點讓荷蘭出現了最早的股份公司，

    荷蘭東印度公司。

    荷蘭東印度公司不僅改變了世界，

    還改變了金融市場。

    16世紀末，

    荷蘭、葡萄牙、西班牙商人開始進行東方貨物、波羅的海貨物貿易，

    荷蘭也成立很多貿易公司，

    但眾多公司產生良莠不齊、競爭激烈的現象。

    為了解決混亂的弊端，

    在1602年荷蘭政府出手整合市場上的公司，

    用國家的力量整合商業，

    合併統稱聯合東印度公司（荷蘭東印度公司，Vereenigde Oost-Indische Compagnie ，VOC），

    並賦予公司東方貿易的獨佔權，

    以及有權利能夠組件軍隊、任命文官、修築要塞。

    《世界第一家證券交易所》（2014 年）的作者 Lodewijk Petram寫道：

    1602 年，1143 名投資者認購阿姆斯特丹登記的東印度公司。

    1679年到1695年，股東人數增加到1770 人。

    原本東印度公司只預訂21年，

    時間到了就要註銷，

    考量有些人會有投資疑慮，

    公司設計成立十週年會有進行核算並報告營運狀況，

    最後東印度公司卻存在了近 200 年（1602-1799）。

    在這兩個世紀中，

    荷蘭東印度公司發送了幾乎100 萬人前往亞洲，

    超過歐洲其他地區的總和。

    指揮著近 5,000 艘船，

    並從香料貿易中獲得了巨額利潤。

    由於這間公司，

    阿姆斯特丹兩個世紀以來一直是資本主義的金融中心，

    荷蘭東印度公司不僅改變了世界，

    還改變了金融市場。

    很多投資者都在交易東印度公司的股票，

    以至於在阿姆斯特丹出現了世界上最早的證券市場。

    隨著時間過去，

    東印度公司經歷幾次危機，

    但都沒有停止支付股息，

    隨著股價上升，

    很多股東都成為富翁。

    根據2013年Brian Taylor在Global Financial Data 的報告：

    在公司 200 年的存在過程中，

    股息平均約為資本的 18%，

    但在 1782 年之後沒有支付股息……

    資本的 20-30% 的平均股息很高，

    但由於股票交易價格在公司存在的大部分時間裡，

    大約為 400 ……

    實際股息收益率約為 5-7%，優於荷蘭債券。

    網頁版：https://pgfinnote.com/voc/

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  • 水晶的英文課 Crystalmimi Teaches English

    債務整合條件 在 水晶的英文課 Crystalmimi Teaches English Facebook 的最佳解答

    2021-07-31 19:02:45
    有 159 人按讚

    Good day, everyone!
    -
    教書那麼久了，身邊的學生以及朋友，

    常常會因為水晶老師在教學時所散發熱忱，

    而問道: 老師這麼喜歡教書，

    是不是會教一輩子呢? 而我總是笑而不語。

    其實，老師有一個興趣，
    就是特別喜歡看房子，買房子。

    對於老師來說，從事這樣高耗能的行業，
    每晚，在整班學生面前揮灑完青春後，
    最需要的就是回到一個舒適的小窩。

    好好的清靜一會兒。也是因為這樣的需求，老師在22歲時就擁有了一間屬於自己的秘密基地。

    記得某天，經歷過課堂轟炸的一個晚上，我坐在書房，想著，有自己的家真好。原來我就是這間房子的女主人。從那天開始，我就在我的人生夢想清單再列下了最重大的一筆，我想要再有第二間房子…。

    在老師簡單的認知中，買房子的兩大重點就是，一開始頭期款以及後續的貸款。對於貸款的部分，第一間房只要是在自己能力範圍所及，每月輕鬆還款，就不會淪為房奴。

    （良好的還款習慣，除了能順利還款，
    還款期間也默默與銀行培養信用，
    在全額還完房貸前，中間若想再買第二間房、想投資、想創業、需要突發的緊急金、想整合其他債務、原一胎房貸銀行的方案不理想，都可以透過二胎房貸來解決）


    之前在課堂與學生聊天，學生也跟我聊過，
    有些家庭在面臨第一間房貸的生活壓力就非常大了，被工作、家庭雙重轟炸更想甩掉房貸。

    在找尋幫助學生問題當中，更深入研究房貸…
    最近看到UrBank的二胎房貸，能夠降低原房貸的月付金並再增貸。這對於飽受第一間房貸生活壓力的人來說，能夠大幅降低生活壓力，也多一筆資金可再做運用。

    而且條件門檻相當低，這些族群也能輕鬆貸

    1.無信用評分，負債比限制
    2.自營商，攤販，領現族，無薪轉勞保皆可承作
    以上二點，相較於市面上的方案，確實佔了很大的優勢
    不限區域，不限屋齡坪數

    另外，UrBank也有企業貸款方案，疫情期間受到影響的產業，也可以免費諮詢看看

    官網: https://urbankco.com/YaT2C

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