#好書分享 |

這一年來陸陸續續看了許多商業書籍，終於從一個理財小白變得略懂一些，感覺自己的進步還挺大的。

《用生活常識就能看懂財務報表》是一本已經三十刷的書，在學長姐的推薦下才找來看，相信很多人獲取資訊都是來自新聞媒體或名嘴心得，但在投資一間公司以前，能自己評估公司的體質更理想。

裡面用淺顯懂的方式教專有名詞，內容瑣碎我就略過不提，可以跟大家分享的是「以長支長」的觀念。

什麼是「以長支長」取代「以短支長」呢？「以短支長」，以公司來舉例，很危險的做法是跟地下錢莊短期借款，支付長期的機械設備等投資，個人生活的例子，就像為了支付生活開銷，啟用了信用卡的高循環利息。

這兩年我們陸續買了兩間房子，很多人都問我們對房貸和信貸的看法，可以理解多數人對負債的概念感到有點害怕，但是房貸是長達三十年的負債，利率又低於通膨，房價持續看漲，實在沒有理由害怕才是。

這其實就是「以長支長」的概念，以長期負債，購置長期資產，在自己財務狀況穩定時貸款，而不是等到急用時才向銀行借錢，如果銀行發現妳很缺錢，怎麼可能敢借錢給妳呢？貸款到金額和利率一定都不會好。

不管是在財務或人生，都可以如此應用「以長支長」，把每一個計畫拉長，在投入成本讓自己創造更多價值之外，也同時做好準備，當遭遇困難時，能從容應對。

#邦妮讀點書

房貸系列的主題影片又來囉！
過去都是愛莉老師的經驗分享，今天直接請銀行的行員來幫大家說明！
而且還問了不少關鍵問題：
Q:帳單分期(有利息)/電商平台分期0利率，會影響房貸申請嗎？
Q:預借現金對於申請貸款，有什麼樣的影響？
Q:信用小白：乾脆不要辦卡，不會預借現金，不可能遲繳，對銀行來說是…?
Q:信用貸款會影響到房貸的條件
Q:收入證明，容易忽略的情況，而影響貸款？
Q:沒有報稅收入證明/領現金收入，申請房貸時，需要注意什麼？
Q:收入起伏很大，銀行如何認定？
Q:股票、基金，銀行如何認定？
快來找解答吧！
影片傳送門：https://youtu.be/dtmoO4uLMeM

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#剪卡 #信用分數 #信用評分
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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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Hello 大家好，我是邱愛莉
今天的來賓可是在銀行走跳多年，非常熟悉貸款的遊戲規則
同時，也是我們包租專班的學長-喬王！
那我們一起來看行員怎麼說！

00:00 開場&來賓介紹
01:34 喬王案例分享：一知半解，比不懂，更可怕
02:18 聯徵是什麼
02:47 通常什麼樣情況會產生卡循的利息?
03:03 帳單分期(有利息)/電商平台分期0利率，會影響房貸申請嗎？
04:46 預借現金對於申請貸款，有什麼樣的影響？
05:21 真的不小心用了預借現金，這個紀錄，會在聯徵存在多久?
05:46 信用小白：乾脆不要辦卡，不會預借現金，不可能遲繳，對銀行來說是…?
06:28 信用貸款會影響到房貸的條件
07:51 收入證明，容易忽略的情況，而影響貸款？
09:33 沒有報稅收入證明/領現金收入，申請房貸時，需要注意什麼？
11:20 收入起伏很大，銀行如何認定？
12:29 股票、基金，銀行如何認定？
13:53 信用卡附卡卡循 也會影響貸款
14:22 結尾

*有cc字幕唷！可以自行開啟！

喬王好學校課程：https://hahow.in/cr/joe-wang
喬王的投資理財筆記粉專: https://www.facebook.com/joewangrich/
喬王的投資理財筆記部落格: https://wannabuyhouse.pixnet.net/blog
✅索取8折優惠券的連結：https://forms.gle/ovf3ZRiW5qcJCj2a7
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房貸銀行篇：
☆影響貸款成數的地雷屋，這些房子千萬別買！
https://youtu.be/AHVOCDFZQlw

☆想拉高貸款成數？信用基本功你做了嗎？
https://youtu.be/wV3riZUQr9s

☆買房是最好的存錢方式？
https://youtu.be/gYzPzqF_GIw

愛莉會客室：
☆兒童理財不能等！！小孩幾歲開始學理財？從股票開始？！ft. 孩子的理財力教練-黃子欣
https://youtu.be/aUwj_Gz0LmA

☆「超過五種」以上的「風水禁忌」－室內篇ft心伶 福至心靈
https://youtu.be/JEUE00pkpEU

☆我適不適合創業？「創業」是好的「職涯規劃」嗎？ft. @江湖人稱S姐
https://youtu.be/yVqnfE7LW-k

☆台中捷運要通車了，我現在要卡位？ft田大全
https://youtu.be/mAlmKNO0U1w

☆在高地震帶的台灣，如何挑一間「安全」的房子？ft.蘇模原技師
https://youtu.be/o_AjcTu4rJc

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00:44 分享包包款式
01:07 包包內的小夾層裝什麼
01:42 包包的主要空間放什麼
01:48 讓錢包更輕盈的tips


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