BNPL 公司 Klarna 信貸虧損翻倍，經營虧損較去年從 $10M USD 上升到$110M USD。

Klarna 指出例如打入西班牙和法國市場，以及近期新增波蘭，信用損失常會增加；上半年信用損失較去年同期增加 55%，而總量增加了 77%，故公司認為還算健康。

我個人是覺得這跟高收債投資一樣，轉空頭前都很難讓違約炸裂，光是總量持續快速上升就是要注意的訊號，平常沒事大家是還得出錢的，考驗是雨天收傘阿。

至於 BNPL 鼓勵年輕人透支消費這類的負面指控我就覺得還好，會透支信用的人以前會用喬治瑪莉、之後也有整天在還信用卡循環利息的，現在只是換個工具。還是建議大家有多少錢就做多少事情比較好，包含分期付款也不要很習慣去開，等到你發現壓力過大時可能已經太遲。

大債時代

今年初在 Netflix 上的影集，因為片名非常吸引我，就點開來看了。看了之後才發現，編劇是我台大的同學，於是就找他來一起聊聊這個故事。

這部影集的議題很沈重，但是個在這年代大家都會面臨到的問題：債務。有人因為公司盈利不順而欠債，有人為了房子欠債，有人為了創業欠債。

其實在現在這個年代，大家對於債應該都不陌生。像是信用卡，本身也是一種債的型態。

卡債，房貸，車貸，學貸，之類的。因為有這樣的理財工具，也給我們有更多的可能性，在當下沒有足夠存款的情況下，去完成一些事情，可能是夢想，可能是人生的難題。

但有的時候我們認識一件事情時，會先看到他某些好的面相，但卻忽略了它可能出現的不好的那一面。我想大債時代，就是這樣的一部戲。

我問馬自明說，在現在這個年代，債務到底離我們有多近？他告訴我：

「
如果你是白手起家，很難不欠債。可是我覺得這就是這個時代的命題。就是說，你這個時代能夠逃過債務嗎？很難。 每個人多多少少，都可能要面對債務。可是當你面對債務的時候，你不用用一個完全負面的角度去看他，他的確會對你的人生帶來非常辛苦和折磨。但是人生怎麼過，終究是要過。終究是要靠自己過。

很多人跟我說，看到前幾集就覺得好慘喔，想要棄劇。可是這部劇也有一些有趣的地方，整體看起來沒有那麼沈重。我們也是要告訴所有的觀眾，其實你不寂寞，即使你在壓力很大的時候，還是有朋友，撐著你，往下走下去。希望你看完戲之後能夠更有力量。
」

編劇馬自明在安排這幾個角色的過程中，也把過去他在財經界所聽過的各種故事放進來，讓大家能夠透過鮮明的角色，用一種比較輕鬆的方式，去了解各種債務背後的故事。

另外，就像他說的，在台灣，很少會有以債為主題的影集。這是一部非常細膩影集，裡面包括債務公司的型態，討債公司的內部座位，都很考究。我們在節目裡也聊了很多他編寫這部劇本背後的故事。喜歡影視幕後的朋友，千萬不要錯過！

—
其實我每次在寫跟信用卡有關的文章時，都會假設大家都會每一期把信用卡的帳單繳清。因為我自己是這麼做的，也覺得很理所當然，何必要在信用卡上繳那麼高的循環利息呢？信用卡公司不斷提醒我們的謹慎理財，信用至上，其實也是這麼一回事。

不過回到現實面，其實很多人產生債務的方式並不是想我們想的那麼簡單。背後，有很多沒有經歷過的人，就很難換位思考的故事。

這不是業配，但我還是想要再而三地提醒大家：謹慎理財，信用至上。債是一個理財工具，要好好運用它，而不要讓他擊垮你的人生。

歡迎收聽這一集的《創作者說》，希望大家可以從這部影集和節目中，能更了解債與我們生活之間的關係。

—
S3EP02 影集｜《大債時代》編劇馬自明：白手起家的你，這個時代能夠逃過債務嗎？

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大債時代
#創作者說

#投資新手大哉問
該不該先還清負債呢？

1⃣️ 目前大四快畢業，背負學貸約30萬
不曉得出社會是不是先該還掉

我認為 「學貸」 對於社會新鮮人來說
可以不用太急著還掉
學貸的利率相較其他負債低很多
而且政府也有相關配套措施
可以申請延遲還款計畫
建議先培養投資理財的知識
出社會應該要花心思在能力的提升
或是計畫自己的未來，如果擔心
可以每個月還最低還款金額就好

2⃣️ 我因為通勤需求購買車子辦理車貸
現在工作算穩定，該先還清嗎？

「車貸」 的話我建議先還掉
以你個人的狀況，工作穩定的話
那你應該儘早還清車貸
每個月多還掉一些貸款
讓自己的負債不要這麼多

通勤需求的車子屬於負債
不是你的生財器具也不能加薪
應該要儘早解決掉呦

3⃣️ 年輕時候不懂事，欠了很多信用卡費
初估還有15萬，現在都付最低還款...

「信貸」 利率極高請儘速還掉！
若你的生活狀況允許的話
應該先將信貸解決掉
信用貸款循環利息會跟吸血鬼一樣
一直吸一直吸吸到喘不過氣

絕對不能只還最低還款
應該是能多還多少就還多少
儘早解決掉！！！

更多投資理財資訊 @gaopei__

#還清負債 #信用貸款 #車貸 #學貸 #學貸不用急著還

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我邀請你回想一下自己的經驗，你在什麼樣的狀況底下，你的行動力會最好，完全沒有拖延的狀態，給你幾秒鐘想一下哦～

會不會是那種deadline已經到了，或者是你明確的知道，這件事情拖下去會要人命的？

沒錯！通常我們在火燒屁股的時候，我們都會有很大很大的行動力，就像是你知道明天要考試，那麼今天晚上臨陣磨槍，不亮也光！

明天要做一個很重要的報告，怎麼樣今天熬夜也要把它趕出來；或者是呢，你是一個業務人員，你感受到這月底結算的時間，已經步步的進逼了，這個時候呢，無論如何，死拼活撐的都要把業績生出來！

然而也因為這樣子哦，很多人會有一個錯覺會想說，那要讓我的效率提高、不拖延，是不是我都把自己的時間逼得很緊，這樣子就可以有效的發揮自己的行動力？

其實這是一個謬誤哦，這樣的一個狀態，它會把你的心態導向一個「稀缺」的心態；然而「稀缺的心態」，就是會導致我們惡性循環的主要原因。

比如說吧，那些總是趕在deadline的人，你會發現他只會越來越沒有時間、 越來越沒有辦法空出時間，去做那些對他真正有幫助的事情。

同樣的，那些總是被帳單追著跑的人，你也會發現，他根本不可能有多餘的錢，幫助他自己做投資；無論是做財務的投資，還是投資在他自己身上。

那麼今天之所以會想要跟你分享這個主題啊，是因為我最近讀到了一本書，這本書呢，有繁體版也有簡體版，它的繁體版的書名叫做《匱乏經濟學》，而簡體版的書名叫做《稀缺》。

我想在這書名的翻譯上，這是少數，我覺得簡體版的書名，會比繁體版的更精準到位的哦！

你看看哦，「稀缺」這兩個字，它其實是一個中性的詞彙，它只是在描述一個狀態「稀少、缺乏」的狀態。

然而匱乏，「匱乏」這兩個字哦，聽上去就有一點負面的指涉，我個人一向覺得，如果一件事情能夠用中性的表達就把它說清楚，那就盡可能不要有太多的預設，它正面還是負面。

所以呢，我們回到稀缺的心態，這本書《匱乏經濟學》或者是《稀缺》，它都在談稀缺的心態，會怎麼樣影響到我們？

無論體現在時間的稀缺，還是財務的稀缺，其實稀缺的狀態會導致我們「心理」跟「行為」上有一些影響。

在這裡呢，我先跟你分享兩個影響，而在明天的內容當中，跟你分享另外兩個影響。

「稀缺心態」的第一個影響就是「隧道效應」，什麼是「隧道效應」呢？

你想像一下，我自己開車在隧道裡，隧道其實是很昏暗的，通常這個時候你的視線是不是只能專注在前方，或者專注在隧道出口的那一點點的亮光。

也就是說這周圍發生了什麼事，甚至與隧道外，它是一個什麼樣的狀況，你是完全不知道的。

你再茲念茲就只能看著那隧道的出口、那一點點的亮光，因為隧道效應的影響會給我們一種所謂「專注的錯覺」。

就像我今天開頭說的，當你的時間不夠了，這個時候你就會有行動力，趕緊的把事情完成。

可是也因為「隧道效應」的影響，我們很容易忽略那些更背景、更重要，而且可能是更根本的事情。

那就像是我們平常在認知這個世界的時候，我們都習慣看自己習慣看的，聽自己習慣聽的；又或者是因為時間跟財務的壓力，去直接做那個最急、最重要，或者是最有壓力的。

也因為這樣子我們根本不可能去思考，為什麼這件事情會變得又急又重要？甚至於你根本不會去思考這件事情，它的重要性到底在哪裡？

你只是處在一種很倉促，一種被壓迫的狀況底下，不得不去做這件事。想想看你的生活，不管在財務還是時間，是不是有很多的不得不？

如果你有這種感覺的話，其實你就進入了「隧道效應」，而「隧道效應」的影響，常常會導致我們認知的貧乏，讓我們只專注在某個很狹獈的點。

就好像你如果很討厭一個人，你在生一個人的氣，這樣的一個心理狀態，就會讓你忽略他平常其實有做一些好事，他平常也沒有那麼壞。

然而呢，因為這樣的狀態，你就會越想越氣，越來越強化他不OK的部分！

所以「稀缺的心態」就會導致「隧道效應」，讓我們只去看，我們狹窄範圍內的緊急事件。

而隧道之外的所有一切發生的事情，你都不會去關注，這就讓我想到我常說的，有時候關鍵不在於你解決問題的能力有多強；而關鍵在於，你是不是能夠讓問題不要發生！

然而你要能夠讓自己，能夠去發現如何讓問題「不要發生」它的前提條件，就是你要有一個更寬廣的全觀視野，而不是隧道效應，讓你只去看那隧道盡頭的光。

而「稀缺心態」導致的第二個狀況，就是會讓我們「預支」跟「透支」。

同樣的，這不僅在財務、在時間也是如此；比如說吧，信用卡或者是信用貸款，是不是很多人都很喜歡用的工具。

可是因為信用卡跟信用貸款，也很容易讓你去預支自己的財務，進而讓自己每個月領到的錢，都處在一種透支的狀態。

因為你並不是借100還100，別忘了有利息，而且信用卡或者是信用貸款，它這個利息其實是很高、很恐怖的！

它還會有循環計算的規則，所以導致了你可能還了很多很多的利息，但是你的本金一點都沒還到，那這個時候你是不是處在一種財務上的寅吃卯糧呢？

而時間更是如此，多少時候我們都知道今日事今日畢，可是當你把今天該做的事情，拖延到明天，那明天是不是也有它本來該做的事？

於是一天拖一天，你是不是就會活在一種，你老是時間不夠用的感覺？而因為這樣的感覺，是不是又更強化了你的隧道效應，讓你只能專注在那些很立即的、很短淺的事物上？

所以，當你聽到這裡，你回想一下自己，你是不是看很多事情都像是「隧道效應」一樣？

只能看那個很短淺的，或者是只能看到那個觸目所及的，而這之外的所有的一切，你雖然知道，或者你雖然有感覺，但是你完全無法處理！

再不然，你是不是常常處在一種財務跟時間的預支跟透支呢？如果是這樣的話，其實你就是進入了一種「稀缺的心態」。

然而，我為什麼一直強調「稀缺的心態」呢？我並不是說你沒有時間、沒有錢；其實關鍵就在於，「稀缺的心態」是你沒有錢沒有時間的原因。

而並不是因為你真的沒有錢沒有時間，而導致稀缺心態；所以稀缺的心態它是原因，它不是結果。你要解決任何問題，你一定要先從原因做著手啊！

然而不管你聽到這裡，你的感受上是如何，其實回想今天開頭我說的，如果你很享受那種「稀缺」導致的行動力，在今天的分享結束之後，我邀請你真的要好好的想一想～

你還要繼續享受因為稀缺導致的專注和行動力嗎？這到底是幫助你還是害你，其實它是一種飲鴆止渴的狀態啊？

所以呢，如果你聽到這裡，你冷汗直流的話，那麼就請你一定要訂閱我們的頻道，並且持續follow我們接下來要跟你分享的內容。

然而，更重要的一點是我很鼓勵你，其實稀缺心態的解決，就要從我們的心理跟信念的層面去做處理。

否則啊，這個時候再給你更多的時間或者是更多的錢，它一樣只是讓你有更多的條件，進入更大的惡性循環裡而已！

那麼到底要怎麼樣能夠覺察到自己有哪些稀缺的心態，並且透過信念跟具體行動的調整，讓你迎向一個更富有的人生呢？

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也希望能夠知道你透過學習之後的前進與發現，那麼今天就跟你聊這邊了，謝謝你的收聽，我們再會。

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以下為本段內容文稿：

一般來說在傳統裡面，我們購買任何商品跟服務，都是以一個「一手交錢一手交貨」的原則。

所以我們在決定購買的當下，我們就很清楚知道自己付了多少錢，而這意味著我們要付出多少的代價。

可是隨著時代的演進，你會發現有很多不同的支付方法出現了；像是信用卡，甚至還可以給你動用循環利息，或者是分期付款。

再不然就是我們可能先付了一筆錢，然後呢，我們再慢慢的享受！比如說電信服務的吃到飽的方案。

或者是呢，你可能花5萬塊買一個健身房的年度服務，然後讓你無限次的可以去健身房。

再不然就是像以前訂紙本雜誌，我還記得我那個時候20多歲的時候，我訂了「商業週刊」，我想要提升自己的素養。

結果呢，剛開始雜誌寄來的前幾期我很認真的看，但是慢慢的，我就變成隨便翻翻；一直到最後，我甚至於連拆封都沒有拆封。可是我在購買的當下，我是覺得我要好好提升自己的。

就如同很多朋友，在付錢給健身房的當下，會覺得哇～一年五萬我只要來個幾次就很划算，結果你還真的只去個幾次而已。

譬如說，你這一年你去了五次，每一次你是花一萬塊耶！你如果是去了十次，其實你每一次是花了五千塊。無論你是花五千還是一萬，花這樣的錢去健身一個晚上，很貴不是嗎？

所以現在消費活動裡面，其實有很多，已經是跟一手交錢，一手交貨的原則脫鈎了。這個部分呢，在行為經濟學裡面有一個名詞，就叫做「支付隔離」。

而「支付隔離」的現象，會對我們造成什麼樣的影響呢？

我進一步來跟你說，我們假設一個情境，假設你在5年前，你花了200塊買了一瓶酒，現在一瓶酒的市場價格，已經到了750塊，那如果你現在要喝這瓶酒，你覺得你的成本是多少？

有5個選項，你看看你會選哪一個，第一個選項是你覺得沒有成本，第二個選項是200塊，第三個選項是200塊加上利息。

第四個選項是750塊，第五個選項是，哇～這個時候喝這個酒，我還賺了550塊，這五個選項你選哪一個呢？

我還給你個參考哦，就是經過很多實驗哦，這五個選項大概會有一定的比例，去選擇它。

其中有百分之三十的人，可能會選擇「沒有成本」；百分之十八選擇成本是200塊；百分之七是200塊加利息；百分之20是覺得成本是750塊，而有25%，覺得是自己賺了550塊。

然而如果從純粹經濟學的角度來分析，其實這個選項的正確答案，應該是750塊啊！

因為別忘了，5年前你是付200塊沒有錯，可是你要不要把你這5年的等待時間，也計算入你的成本呢？

而且在此刻當下這一瓶酒，它的市場價值就是750塊；所以你在此刻把它打開，其實你就等於是花了750塊，它跟你先前花多少錢買它是無關的。

然而多數人不是這樣想，是因為我們購買它的時間點，跟我們享受它的時間點被隔開來了，這就是「支付隔離」啊！

所以在這個現象底下，如果你還記得剛剛的統計數據的話，大概有超過半數的人，覺得自己的消費是免費的，甚至於是賺到的；從這個角度來看，是不是很荒謬啊？

可是呢，如果回到你我的消費行為，如果你常常覺得反正可以分期付款，慢慢還再說。

或者你每次拿到一筆年終獎金的時候，就開始大手大腳的亂花錢，那就代表你掉入了支付隔離的陷阱耶！

怎麼說呢？如果你決定花一大筆錢，然後用分期付款，其實在你決定的那一刻，這個花費就發生了；並不是你接下來分12期，然後呢，這12個月各自付多少錢，那個時候才發生。

可是因為分期，稀釋了是你每個月付款的那個具體的感受；所以呢，你會覺得一次付12萬，跟分12個月每個月付1萬2，感覺後者比較容易；可是別忘了它的利息很高的不是嗎？

又或者是，其實年終獎金你能夠拿到這一筆錢，這意味著你這一整年的努力累積所獲得的。

可是呢，你會發現喔，因為它一次來，所以呢你不會把這筆錢跟你這一整年努力的總和，去做馬上的對應關係。

你會覺得這一筆錢是多出來的，所以呢，這也是一種支付隔離呀！我講一個對比你就知道了。如果是你每個月的月薪，你會這樣子大手大腳的花嗎？

又或者，是如果把年終獎金除以12，平攤到每個月給你，你還會這樣大手大腳的花嗎？

就算它的總額是一樣的，因為你很清楚，每個月的努力多少，然後你拿多少錢，它有一手交錢，一手交貨的立即對價感啊！

所以有很多商人，也利用「支付隔離」這樣的心理效應，讓你不知不覺的花了一堆錢；然而你還很開心的說，反正一個月也沒有付多少啊！

可是這種東西多個一個兩個，你說你有很多個一個月沒有要付多少？加起來是不是你一個月要付很多呢？

而且更重要的一點是，當年你花了大錢，買了健身房的會員，而最近一次你踏進健身房，又在什麼時候呢？

所以呢，今天這一段內容的標題叫做「不懂支付隔離，不會變有錢」；這不是在嚇你，這是真的啊！

然而談到這裡，我發現有很多人在他人生裡面，「財務」這一塊一直沒有辦法圓滿。

除了一些理財技巧，像是記帳、規劃預算…這方面的能力有所缺失之外；更重要的關鍵就在於，他打自內心並沒有把他自己的錢，當成是他自己的錢！

這句話請你玩味一下，當你覺得年終獎金一來，就大手大腳的花，那請問一下，那個錢是你的錢嗎？

又或者是，你覺得反正可以分期，你就任意的做決定，那你還有把你的錢，當成是你的錢嗎？

其實喔，這麼多年來，我們進行了很多個案的教練跟輔導，除了處理他們很多心理上的問題之外，我就發現要靠近一個人的生命，那就一定要觸碰到他個人資源管理的部份。

而個人資源的管理，無非就兩個；第一個他怎麼管理自己的時間？第二個他怎麼管理自己的財務？

所以呢，這也是為什麼我們即將在12月2號要推出【理財心裡學】，這一門線上課程的最主要原因。

這一門課程呢，除了會給你怎麼樣透過記帳、預算的規劃，甚至於聰明的消費方法來幫助你。

除了這些具體的做法，跟技巧之外，我們會花更多的力氣，幫助你處理那背後更關鍵的核心，就是你的信念、就是你的金錢觀。

然而這個部分，其實是從我們成長過程裡，尤其是原生家庭帶給我們的影響。

如果呢你沒有去深入這些內在的深刻議題，就算你有再好賺錢能力，你要不就是可能錢也沒辦法留在身邊，要不就是其實你會窮到只剩下錢！

而【理財心裡學】這一門課，除了幫助你建立起富有的技巧之外，我們還會幫助你建立起富有的心。

所以邀請你，12月2日跟我們一起加入【理財心裡學】這一門課；也希望今天的分享，能帶給你一些啟發與幫助，我是凱宇。

如果你喜歡我製作的內容，請在影片裡按個喜歡，並且訂閱我們的頻道，別忘了訂閱旁邊的小鈴鐺，按下去，這樣子你就不會錯過我們製作的的內容。

然而如果你對於啟點文化的商品，或是課程有興趣的話；我們在每一段的影片說明裡，都有相關的連結。

我們很期待你的加入，那麼今天的內容，就跟你分享到這裡，謝謝你的收聽，我們再會。