【03/29-04/04 腦洞一週商業大事】#腦洞商業時事 #4月⠀
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❶ Amazon收購印度新創Perpule⠀
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▍印度進入戰國時代?⠀
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美國電商老大Amazon在本週,以1470萬美金收購了印度新創公司Perpule。對於前幾天剛看完印度電影「白老虎」的腦編而言,這起收購案不免讓我回...
【03/29-04/04 腦洞一週商業大事】#腦洞商業時事 #4月⠀
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❶ Amazon收購印度新創Perpule⠀
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▍印度進入戰國時代?⠀
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美國電商老大Amazon在本週,以1470萬美金收購了印度新創公司Perpule。對於前幾天剛看完印度電影「白老虎」的腦編而言,這起收購案不免讓我回想起這個混亂又充滿機會的國度。⠀
Perpule是一家四歲的新創公司,協助實體店家上線。他們會提供實體零收店能夠讓消費者手機支付的POS(point of sale)設備,並且提升店家的庫存管理效率。⠀
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值得一提的是,在POS業務開始之前,Perpule做的其實是幫助民眾在超市消費時,避免大排長龍的隊伍(這點在台灣或許不明顯,但是之前去印度旅行的腦編,深深為此所苦xD,在印度沒有排個20分鐘別想結到帳)。然而,這款「節省排隊時間」的產品並沒有得到product -market fit(市場需求),因此轉軸業務到了現在的POS系統供應。去年,Perpule也開始了在動南亞,包含印尼、馬來西亞、泰國、新加坡、越南的生意。而在Amazon之前,Perpule 已經募得636萬美金。⠀
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我們可以看到這一年美國大龍頭Amazon、Google、Facebook近年在印度的動作頻繁,也積極深入印度的實體店面生意,為未來這塊超大市場的零售、物流佈局。未來這塊版圖會如何被外資搶佔,又或是有印度本土企業能夠崛起,都是大家可以持續關注的焦點!⠀
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❷ Visa 第一個支援加密貨幣的傳統金融⠀
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▍加密貨幣信用卡的新里程⠀
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Visa 的 CEO Aflred Kelly 在 2018 年接受 CNBC 採訪時曾表示:「加密貨幣並不是一個很大的威脅!但如果我們必須去那裡,我們會去那裡。」⠀
當時 Visa 是一間市值超過 3,000 億美元的公司,而所有加密貨幣的總市值也才大約 2,000 多億美元。但時至今日,加密貨幣市場已非當時的吳下阿蒙了,Visa 的市值現在約為 4,500億美元,而加密貨幣的總市值已經來到了1.8 兆美元。⠀
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2021年 3/28 日支付巨頭 Visa 宣布與加密平台 Crypto.com 合作,開放客戶用美元穩定幣(USDC)直接節算交易。過去用戶在使用加密貨幣的信用卡時,付款後還是必須先將錢包內的加密貨幣轉為法幣,再存入銀行帳戶才能讓 Visa 結算,這樣的交易流程滿複雜又繁瑣的,且會增加商家的營運成本。現在 Visa 採行直接結算,用戶的加密貨幣不用再轉成法幣,Visa 就可以直接在以太坊的區塊鏈上做 USDC 的結算,大幅地增加交易速度和降低成本。⠀
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由於目前加密貨幣的價值波動性依然非常大,因此Visa 採用的穩定幣,則是具有像法幣一樣穩定性質的加密貨幣,但其依然保有加密貨幣能夠快速交易、轉移資產的優點。USDC 是一種錨定美元價值 1:1 的穩定幣,相當於 1 單位的 USDC 約等於1美元。如果還是有點難以理解,更簡單來說,可以把 USDC 理解為一種數位美金,有點像中國的數位人民幣。對目前的 Visa 來說美金穩定幣,就是美金的另一種形式。⠀
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加密貨幣的風潮是不可擋,其他大型金融機構(如:PayPal)也都紛紛加入支援加密貨幣的行列。可期待未來將有更多的金流架構會搭建在加密貨幣之上。⠀
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❸ 太空探索ETF在美掛牌交易⠀
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▍金融市場也要飛向宇宙了?⠀
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相信如果有稍微在關注美股的腦粉,肯定對Ark Invest或是Cathie Wood這兩個名字不陌生。自去年年中以來,這位Cathie女士便成為全世界最紅的投信公司創辦人,旗下的ETF ARKK更是被許多人尊稱為「散戶救星」,為不少投資人創造驚人的報酬。⠀
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當然,一間公司也不可能只靠一檔ETF在市場上呼風喚雨。自上週二(30日)起,Ark Invest旗下最新推出的太空探索主題ETF開始於美股掛牌交易,首日便吸引超過2.84億美元的交易量,成為史上首日交易規模最大ETF的第八名。雖然截至收盤時以小跌1%作收,但仍顯現大家對這間公司或創辦人的吸引程度。⠀
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當然話已至此,各位腦粉肯定很好奇究竟所謂「太空探索」是投資哪些類型的公司?這支代號ARKX的ETF又包含哪些成分股?以利編接著便來為大家解答一下。首先就如同大家預期,太空領域目前仍不算是相當火紅的產業或話題,因此真正可以投資的公司其實不多。像ARKX便僅包含了39檔成分股,與其他指數相比少了許多,當然風險控管能力也尚待驗證。⠀
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至於詳細的持股內容,其實也不純然是與太空設備相關的企業。除了前十大持股名單中多為航太與電子衛星設備商外,也包含像是阿里巴巴、京東等看似關連不大的公司。以利編認為這種主動型的ETF風險本來就相對較高,建議大家若要投資還是多做點功課,研究好裡頭各家企業的體質與潛力後再作打算。⠀
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十年養成玉山AI力,下一步瞄準零接觸金融
為實現「科技的玉山」目標,玉山培養千人科技聯隊,其中包括資訊處800人組成的「神經系統」、智金處100人組成的「AI大腦」
文/王若樸 | 2021-08-16發表
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今年5月疫情爆發,政府啟動勞工紓困專案,「短短幾天,玉山就湧入數十萬件申請案件!」玉山銀行董事長黃男州回憶。
但在短時間內,玉山就一條鞭消化這些爆量申請,撥出60、70億元貸款,甚至不動用大量人力就能完成。他們靠的是機器人流程自動化(RPA)和AI,自動審核超過80%的申請案件,黃男州驕傲地說:「這就是科技的力量!」在這之中,AI更是一股重要力量。
比如2年前,玉山已開始將AI落地到金融服務中。他們自建信用卡盜刷偵測模型,0.1秒就能判斷信用卡是否被冒用,一天用上數十萬次,一年更省下上億元的損失。
不只如此,他們也自行開發理財認知偏好推薦AI 模型,能根據客戶承受風險等級和交易紀錄,在7秒內推薦最合適的5檔基金。
就連貸款,也高度仰賴AI。玉山利用機器學習打造零人工介入的線上貸款流程,最快58秒就可撥出款項。在風控領域,更用AI加速黑名單掃描、風險評估,甚至是辨識詐騙帳戶,精準度還比傳統人工方法高出40倍。
玉山AI力不是一夕成軍,而是十年養成
玉山AI遍地開花,可不是一夕成就。
回到2012年,玉山啟動第三個十年目標,要從服務的玉山、專業的玉山,邁向科技的玉山。那時,原本100多人規模的玉山資訊處,已開始大動作延攬人才,成為玉山千人科技聯隊的濫觴。
在技術研究和實作方向上,也開始轉變。2013年,玉山大舉將資料分析成果應用到數位業務,兩年後更成立創新發展中心(IDC),來觀察新技術。
那一年,2015年,玉山進一步調整關鍵組織,一方面專注發展新業務領域,一方面將AI技術落地到實務場景中。他們成立數位金融處,設置全臺第一個金融數位長職位,來專攻數位金融服務。數金處瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融三大目標,要讓金融如水電便利、走到顧客生活中,還要用AI來優化服務流程。
這也是首次,AI罕見地出現在玉山重要業務組織的任務中。數金處誕生後,也成為科技聯隊一員。
不只調整組織,玉山在基礎建設上,也往AI靠攏。2016年,玉山開始設計新核心系統、制定4年汰換上線計畫,除了將老舊的程式語言COBOL,汰換為時下熱門的.NET和Java語言之外,更重要的是,將原本大型主機的「大核心」模式,轉換為小核心的微服務架構和開放式平臺。如此一來,玉山就能更快速更迭服務,也更容易共享資料,讓後續的AI模型開發更便利。
2017年,玉山進一步著墨新技術研究。他們成立創新實驗室(Innovation Lab),來鑽研AI、區塊鏈、身分辨識、電子支付等前瞻技術,同時下設研發、商轉、顧問和育成四大中心,來鞏固技術人才資源佈局。
2018年,迎來了玉山AI力養成的關鍵轉捩點。
當時,他們率先全臺成立科技長辦公室,定調金融AI發展藍圖,還終止多個不乏達上千萬元等級的專案,改將資源投注在AI上。那年,玉山開始打造自家機器學習即服務(MLaaS)平臺,成為後來AI落地的關鍵基礎設施之一。
但設立科技長辦公室還不夠。2019年,玉山還成立專責單位,將運作十多年的大數據分析團隊CRV,正式轉型為負責開發AI應用的智能金融處,成為內部AI供應商,要將AI融入到玉山各個業務中。
這兩個組織,也陸續成為玉山科技聯隊的核心成員,形成科技聯隊資訊處、數金處與智金處的鐵三角架構。至此,玉山AI組織到位、關鍵團隊正式成形,成為「科技的玉山」中一股重要推力。
神經系統、AI大腦相互分工,下一步瞄準零接觸金融
這個科技聯隊規模達上千人。黃男州進一步解析,科技聯隊有四大成員,包括800多人組成的資訊處與信用卡處IT團隊、100多人的數位暨客群處、100多人的智金處,以及30人的資安處。
如果資訊處是玉山的神經系統,負責串起各種業務流程,那麼,智金處就是「玉山的大腦系統。」黃男州比喻,這個AI大腦專門解析大量資料,用機器學習將資料轉化為有益業務的AI系統,優化服務。
而玉山之所以敢大力嘗試AI,是因為科技聯隊中,有個扮演「煞車角色」的資安處。這個部門規模雖小,但負責檢核IT應用安全性,成為創新的煞車。黃男州甚至形容:「如果沒有煞車,大家只會慢速前進!」正因為有它,科技聯隊才敢加速,才敢創新,甚至是嘗試AI新技術。
不只如此,對玉山AI大腦來說,他們還有顆很重要的強韌「心臟」,也就是去年上線的新核心系統。黃男州指出,開放式新核心平臺主打交易、會計分離,能處理更大量的交易,與一年前相比,交易量成長可達50%,尖峰時段甚至更高。
這對AI大腦有著深遠影響。因為,更多的交易量,意味著更多的資料,「大腦也就更聰明。」
他甚至直言,核心系統上線後,迎來了AI應用大爆發的寒武紀:在行銷面,AI可以找出顧客下一個最需要的產品、分析顧客生命周期對玉山的整體貢獻,在風控面,AI可以快速掃完幾百份報紙、找出關鍵名詞建立黑名單,也能快速揪出信用卡盜刷交易、即時阻擋。
甚至還能優化客服中心,「客服通話一定要真人嗎?人工語音也能回答很多問題,」黃男州還舉例,透過語音轉文字,還能大規模檢驗客服品質、改善客戶服務。
不只如此,對他來說,AI還能自動化更多流程,舉凡財富管理、申請貸款、開戶等原本需要人工處理的業務,都包括在內。玉山也預告,零接觸金融是他們下一個發展目標。
玉山金控科技長張智星更透露,未來還要以NLP為核心,來發展AI客服,以及其他金融業務的流程自動化;只要主管機關開放,玉山就會用技術力轉化為零接觸金融服務。
這些遍地開花的AI應用,不是偶一為之。在各種AI服務落地前,玉山早已大動作重整組織、調整文化,組成100多人的AI開發團隊,來打造專用技術平臺,提供源源不絕的AI活水。接下來,我們將從戰略面、組織面、技術面來剖析玉山AI力。
AI如何成為科技玉山的重要力量
2012年
啟動第三個十年目標:科技的玉山
2013年
開始將資料分析成果運用到數位業務
2015年
成立創新發展中心(IDC),研究新技術;成立數位金融處,設置全臺第一位金融數位長,瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融,要用AI槓桿優化金融服務
2016年
開始設計新核心系統架構、擬定4年上線計畫,要從大型主機的「大核心」邁向微服務架構的「小核心」,該架構也讓資料分享更容易
2017年
成立創新實驗室(Innovation Lab),研究區塊鏈、AI、身分辨識、電子支付、大數據和AR/VR等六大技術,下設研發、商轉、顧問和育成四大中心,鞏固技術人才資源
2018年
鎖定AI,領先全臺金融界成立科技長辦公室、設置科技長,開始建立專屬AI生產技術工具
2019年
原有大數據分析團隊CRV轉型為智能金融處,由科技長擔任處長,專門打造AI應用;科技聯隊鐵三角正式成形
2020年
新核心系統上線,開放式平臺特性將交易、會計分離,一年後交易量比舊時代成長至少40%至50%,更多資料有益於AI分析
2021年
智金處內部改組,強調服務落地及相關法遵風管;至此,玉山AI已在賦能、風控、流程、行銷、服務等5大領域遍地開花
附圖:玉山銀行董事長黃男州形容,玉山千人科技聯隊中的智金處是玉山「AI大腦」,負責解析大量資料、打造更聰明的金融AI服務。(圖片來源/玉山金控)
資料來源:https://www.ithome.com.tw/news/146179?fbclid=IwAR1ZGGV7rmCLnHqS3zT4JWw8IKtEqnDuzIW2doXP30OKL6uVHeAL0j-TzhY
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