【 信封理財法的由來 】（上）

https://i.imgur.com/yZeNQ6T.png


依稀記得二十多年前，我在傳統鐵工廠打工的日子。

每當發薪日就會有一群人擠在會計小姐的辦公桌前面。

一邊拿著簽到卡，一邊對著薪資單上面的數字，

然後要當場數鈔票，萬一公司少算錢，要馬上跟公司反應，

不然裝進『信封』，離開會計小姐的桌子，公司就不負責了。


因為早期都是把薪資裝在信封交付給員工，

每個月都會有一個信封，累積一段時間之後，就會有很多個信封。

然後，就有人很直覺的，把其中幾個舊信封拿來使用。

依照付錢的順序在信封背面寫上，
會ㄚ錢、房租（水電、瓦斯）、家用、買菜錢、零用金。


這種理財方式，我是小時候在我同學家看到的。

每到發薪日，就會看到許多信封一字排開，有點壯觀。

比較讓我羨慕的是『某某某的零用錢』的這個信封，

某某某就是我同學的名字。

零用錢，對於某些家庭的孩子，想都不敢想。


民國七十幾～八十幾年，要用提款卡領錢很不方便，

ＡＴＭ好像不是２４小時運作，所以幾乎也都是用現金在理財。

在那個年代『信封理財法』幾乎是最強的理財方式。

信封理財法之所以會被沿用至今，其重點在於

．『分配』預算之後，再導入『專款專用』的概念。

房租，會ㄚ錢，對於某些家庭來說都是固定的支出。

用理財行為模式來解讀，

一拿到薪水，先把未來確定的支出，給分離出來，
並依照該信封上面標記的金額，放入該信封之內。


例如：
房租五千元，水電一千元。就是把六千元，放進『房租』這個信封。

再來，會錢一萬元，再從薪水袋裡面，數一萬元放到會錢的信封裡面。

註：這個年代還沒有第四台，也沒有網際網路，所以家庭開支並不多。



【信封理財法的運用】



不管年代怎麼改變，個人依舊會繼續推薦『信封理財法』為必學項目之一。

因為理財法不管怎麼演變，其核心價值觀依然不變。



．找出適合自己的薪資分配方式。


以我們現在的生活來舉例：

拿到薪水的第一件事，大概就是付帳單，因為『先享受後付款』。

如果你不想再繼續過這種『老鼠滾籠』般的生活。

你唯一跳脫的方式，就是先存到錢再去消費，就算是用信用卡結帳也一樣。

舉債購物，應該要是萬不得已的做法。

存款不足，但是有迫切需求。那就先買，同時要小心翼翼的控制支出。

帳單來臨之前，先把錢準備好。


．先有這筆錢，再去買東西。

．別過度依賴『信用卡分期零利率』。


不然你的第一個信封可能就是『帳單』，而且不只一張。

Ａ、Ｂ、Ｃ......銀行的信用卡帳單，然後還有手機費的帳單。

在這邊，個人有一個小小的建議，

讓『帳單』這個信封袋的編號為『第０號信封袋』，因為他是已經被花掉的錢。

在這邊要告知各位的觀念是，

當您擁有帳單的那一刻，您的理財模式就會變成，必須把前列支出『歸零』。

用剩餘的金錢去過這個月的生活，還有存下『固定的儲蓄』

您的第一個信封袋，應當是『固定的儲蓄』

或者是『有目標、有計劃的儲蓄』。

理論上，固定的儲蓄依照理財的重要順序，應當擺在第一順位。

但是，在民國七十～八十幾年的社會理財觀是『花剩下的再拿去存』。

個人會建議『花剩下的部分』，另外存放，因為那是一筆可以隨意花用的錢。

另一種解讀是，你努力存錢之後，可以取用一小部分給自己『適當的獎勵』。

『有計畫性的儲蓄』，實際上就是最原始的消費行為。

因為有信用卡分期零利率的加持，

大多數人都會選擇，先分了再說＝＿＝！


在那個沒有信用卡零利率的年代，為了買一台機車，真的是省吃儉用到超級省的地步。

又或者，為了買一台ＰＳ（電視遊樂器），好幾個月沒吃早餐，偷偷把那些錢存下來。

想要買什麼東西，就是透過按月儲蓄，存到那筆錢，再去買那個東西。

但是近幾年，由於信用卡分期零利率太過便利，讓人失去了戒心。

套一句江湖話『出來混，總是要還的』。

信用卡分期零利率，在使用之前，還請您務必三思而後行。


固定儲蓄，應當擺在第一順位，另一個重要的原因是

．先有『固定的儲蓄』，未來才能去做『固定的投資』。

您要清楚的知道一件事，每個月三千、五千的投資，只能讓你比較不缺錢。

然而，多數中等收入的上班族，他們的投資資金，絕大多數都是


．固定的儲蓄裡面分割一部分出來投資。


．或是固定儲蓄已滿，直接將固定儲蓄轉換成固定投資。

註一：固定儲蓄已滿＝現階段的緊急備用金的額度已經存到。
註二：中等收入的上班族，其收入約為基本工資的兩倍。
＿＿＿基本工資：107年22,000元，108年23,100元。兩倍＝44000元、46200元。

要大富大貴，甚至是財務自由，都是頗有難度的事。

總有一天，您會理解『幻滅是成長的開始』這句話背後的含義。


．這是一個不可以隨便動用的信封（帳戶）。

．儲蓄的規劃：生活週轉金（活存）、緊急備用金（定存）

有計畫性用途的儲蓄可一併存，搭配儲蓄計劃表來記帳。

或是採用分兩邊儲蓄的方式，看哪一種方式對您而言，是最方便的管理方式。

第二個信封，用來裝『未來確定的支出』。

未來確定的支出，會誠懇地建議您，稍微花點時間理解一下。


．未來確定的支出＝既定支出。

既定支出又分成『遠、中、近』三種期別的支出。
這三種期別，並非每個人都相同，需要根據自身的狀況去調整。


拿保險費來舉例，如果保險的保費年繳24000元，

那月繳保費就是2,000元？ 24,000 ÷ 12 ＝ 2,000，想太多，

保險公司並不是慈善機構。他是金控是財團，財團都很小氣。

如果您手上沒什麼錢，但又需要一份保險，其實可以用月繳的方式『起保』。

註：起保，讓契約成立，然後開始擁有保障的意思。某些保險會有某些疾病的等待期。

第一期會先收取兩期『月繳』的保費。（大多數狀況）

年繳與月繳之間的差別是，月繳 Ｘ １２個月之後，會比年繳多繳5.6%的保費。

快速的計算公式：24000 ｘ 0.088 ＝ 2112，2112 ｘ 12 ＝25344

25344 ÷ 24000 ＝ 1.056（差額約 1344元）

以保險月繳的新鮮人來舉例，他的既定支出就會這樣分類。

短期 ：房租、水電費的平均、其他租屋地點的固定支出。一～兩個月以內的支出。

中期 ：半年以上、未滿一年期的支出。通常會運用在『存錢買某樣東西』。
＿＿＿ 尤其是沒有信用卡零利率可以使用的情況下。

遠期 ：所得稅、機車保險、機車燃料稅......（年度支出）

那麼在標示信封的時候，可以用

２－Ａ：短期既定支出。

２－Ｂ：中期既定支出，如果是要存錢買哀鳳，就寫上去。

２－Ｃ：遠期既定支出，『 年度支出 ÷ 12 』＝ 您每個月要存下的錢。

再回過頭來看剛剛的社會新鮮人，如果他可以拿出一筆錢來繳一整年的保費。

在『遠期既定支出』的部分，就真的可以把年繳保費24000÷12＝2000，

以『月攤提2000元，按月儲蓄』的方式來存『次年度要繳的保費』。

你今年所繳的保險費是保障未來一整年的所需費用，簡明的概念，先收錢，後辦事。

如果要轉換成比較有效率的理財方式，

會建議您把這三個信封釘在一起。

轉換到銀行帳戶的概念，其實就是開子帳戶的概念。

如果不想用子帳戶，就是分成三個帳戶。

以進階版的信封理財法為例，給理財新手的分配建議如下。

註：這是個人覺得OB整理起來比較流暢的整理方式，您可以自行調整。

２－Ｃ：遠期既定支出，『 年度支出 ÷ 12 』＝ 您每個月要存下的錢。
年度支出的項目，最常見的是『稅金與保險』。金額可以標記在信封上。

稅金：
所得稅、牌照稅、燃料稅。在不久的將來，還會有房屋稅、地價稅。

保險：
醫療＆意外險等等、汽機車強制險＆第三人等等，有房貸後，還要保火災險＆地震險。

２－Ｂ：中遠期既定支出，如果是要存錢買手機或是某樣東西，就寫上去。

在還沒有信用卡的時候，您是如何存錢買東西的，

請您按照那樣的方式，按月把錢存下來，等儲蓄金額足夠之後，再去消費。

過度地使用『信用卡分期零利率』，真的不是很健康。

在您動用之前，還請您三思再三思，

．過度的便利，是一顆裹著炫麗糖衣的財務毒藥。

舉凡為了買東西的儲蓄，建議您存在這信封。這叫『專款專用』。

更深一層意義是：不用管理的管理，就是最好的管理。

只要打開這信封，立馬就能知道目前存了多少錢。

不需要再去打開帳本，再去進行帳務分離，這多餘又費心的理財動作。

帳務分離其實很浪費時間。如果你有很多美國時間，倒是可以這樣做。

如果您要『騙小孩』尤其是七歲以下的，我建議您不要自找麻煩。

２－Ａ：近期既定支出。

房租、水電費兩個月之平均、手機月租費（都沒打超過月租），

另外，假若您的租金裡不包含『家用網路、第四台』，這些就是額外的固定支出。

把這些金額，預先放入這個信封之中。

等到要付錢的時候，就是從這個信封裡面把錢取出來支付價金。

另外，如果您有使用天然氣，這又是另一筆『固定支出』。

以『月』為單位的固定支出都可以放在這裡面，

若是剛畢業的新鮮人，往往會漏算一筆錢。


．容易被遺忘的支出：畢業一年後的學貸。

臺灣銀行：0800－025－168（限市話），行動電話請改撥 02-2191-0025。
還款方式：https://goo.gl/CmBLmi （請參閱此網址）

如果您懶得打電話去查詢『未來每個月要繳多少錢』？

那就從記憶裡面撈撈，唸了幾年的書，每個學期的貸款大約多少，然後加總。

假設金額大約50萬，那就是用５０萬÷１萬ｘ１１０，得到答案約５５００元。

這個金額就是你剛開始工作就必須先開始存的錢。

公式說明：

就學貸款總金額 ÷ １萬 ｘ 110 ＝ 學貸月付金（概略）

附帶說明，此為學貸利率1.15%的『約當算法』，建議不要耗費時間去求精確值。

假設學貸利率飆高到3.50%時，請您改用下列公式

學貸利率3.50%時，就學貸款總金額 ÷ １萬 ｘ 120 ＝ 學貸應繳金額（概略）


在這邊會需要用的觀念是，


．先建立一筆存款，相當於未來１２筆分期還款的總金額。


這個就是您畢業之後，首年的『基本儲蓄目標』。

【 警語 】為避免浪費各位的時間，請仔細閱讀下列說明。

接下來要解說『初學者之定存與理債的操作』，因為我想要寫得比較詳細，

那就會非常、非常、非常佔篇幅，如果已經理解定存操作方式的網友們，

可以直接跳到『第三個信封』。



【 關於放錢進到學貸扣款戶的說明 】

在您的理財系統中，多架設一個資金轉運站（建議使用數位帳戶），

把生活費留在薪轉戶裡面，剩餘的錢轉到資金轉用站裡，

再把學貸金額錢轉到學貸帳戶。

乍看之下，好像有點多此一舉，這部分會在後面更加的詳細解說，為什麼要這麼做？

https://i.imgur.com/Em9GUwc.png


把錢轉到學貸帳戶後，當存款累積滿一萬，就先轉定存。

但是，定存時間未必是一年。

您要自己去計算出，您距離第一次開始繳就學貸款還有幾個月？

您大概會有疑問，為什麼不是一萬一？

這個用圖表說明會比較快。


https://i.imgur.com/1Sijtne.png


定存部分的說明（非一年期）

https://i.imgur.com/GdF3dB2.png

讓活存留下一點點錢，避免自己忘了放錢進去，導致扣款失敗。

在這個地方會需要一點時間來摸索。

如果，您需要繳學貸，請參閱還款方式，去開立一個銀行帳戶。

除了臺銀之外的銀行，一樣比照辦理。

建議使用自動扣繳來繳學貸，這個有在計算『聯徵紀錄』。算是可以用來養信用。

所以，辦了自動扣繳之後，千萬要記得放錢進去。


第三個信封，用來裝『生活費』。


裡面的項目就會比較簡單，生活飲食的餐費、交通費、日常用品的支出。

註：手機的費用，已經被歸類到帳單那邊去了。



第四個信封，用來裝『生活的結餘』。


生活會有結餘，累積起來，久而久之，就會是一筆為數不小的資金。

重點在於，它是可以隨意花用的錢。

【 錢要怎麼花的範例 】註：這標題，可能有點搞笑，還請您耐心看完。

如果您打算出國旅行。假設預算區間落在24000~30000元之間。

分十個月來存，以一個月3000元，十個月之後，會存到三萬，

這筆錢您可以用來支付基本的旅行開銷，

例如：機票、食宿、景點交通往返、門票......。

不過，人生總會有那種失心瘋的時候，又或者遇到不買很可惜的情況，

這時候，第四個信封就能派上用場。


．就算全部花光也沒有關係。


人都已經到國外了，也許您這輩子可能只會來這個地方一次，不要留下遺憾。

只要手邊的經濟狀況，您負擔得起，那就買吧！

不要在那邊『天使、魔鬼』糾結老半天。

回台灣之後也不用吃土渡日，您只是把特定用途的帳戶清空，

．並沒有影響到主力儲蓄。這樣子花錢是不是比較爽快？

．辛苦工作賺來的錢，應當是用來享受人生的。

別受到專家的影響，拼命死存錢，又或者拿錢去投資，

甚至是送錢給財團金控花，

或者買了高額的儲蓄險，結果爽到保險公司跟業務，

然後自己吃泡麵度日！？頭殼拍企～～

這邊的學習重點在於『適當的犒賞自己』。


【以『週』為單位的信封理財法】


多數人都是一個月結一次帳，

在這部分就會很神奇的，剛好每個月被花光，或者所剩無幾。

我自己是採用，一週結一次帳，每週日的早上吃完早餐後結算，

把每週的花費控制在兩千元以內（含油錢以及其他小額開銷）
等同於一週取一個信封，信封裡面只有2000元的生活費。

只要星期日的中午之前，結餘有超過２５０元。
我就可以去吃一碗牛肉湯配肉燥飯。
若中午結算時，結餘有超過４００元，還可以加點一盤芥蘭牛肉。
一碗牛肉湯＋一盤炒牛肉＋兩碗肉燥飯，這樣要價２５０元。
如果我奢侈一點，晚餐還可以外帶一個１５０元的生魚片便當（只有白飯跟生魚片）。

剛好把這禮拜的生活費全部花光。

偶而會去吃個炒飯專家的簡單炒飯，飯後散步到下一條街的轉角，

買點『心靈糧食』，去逛『二手書店』。

各位要稍微想一下，生活不是只有吃喝玩樂、工作睡覺，

『靈魂』偶爾也會有飢餓的時候，那就看你需要餵食什麼飼料。

貴一點的，大概就是搭飛機出國玩，

最便宜的休閒娛樂，對我來說大概就是

宅在家裡，手沖一杯咖啡，放個鋼琴演奏曲，享受這段看書的時光。

我記帳的方式，有稍微改良過，只記『支出款項的那個當下』。



我有幾張悠遊聯名卡，就是可以信用加值的那種。

以前都會去記什麼時候信用加值，不過我有時會記到二二六六。

經過一段時間之後，我覺得

用『支出的那個當下』來記帳，比較符合我自己的生活習慣。


．早餐的選擇：買漢堡（現金２５元）、便利商店４９元組合（信用卡４９）

吃稍微貴一點，走得來速車道（現金儲值１００），雖然是只有花７７元，

但是我一開始是現金儲值１００元，現金的權重應當比儲值消費＆信用加值大。

所以在記帳的時候，就是紀錄１００元。下次消費若沒有支出現金。

則消費金額填上０元。例：蛋捲冰淇淋０元。

另外補充一點，以上是現金加值與信用加值的差異。

主要原因在於，信用加值其實是一種『延遲付款』，



．延遲付款，其實是在消費您的未來。



說坦白的，信用加值本身就帶點幾分商業陷阱的味道。

因為您可以不斷地運用『信用加值』不斷地消費，而且不用掏出任何現金去儲值，

這會讓人失去戒心，因為你沒有掏出現金，不會有『金錢減少的痛覺』。



【存錢，本身就是一件很苦悶的事。】



人生不就是七分苦三分甜，

晴喜雨悲，悲歡離合，生死聚散，此後天涯各兩端。

生活，可能不完美，但是並不代表『它不美』。

端看您用什麼角度去看這個世界。

https://i.imgur.com/cBQ8wkO.jpg

【圖．ＯＯＯ， 拍攝地點：ameyu 家的陽台 】

同樣的地點，不同的時間會有不同的風景。

https://i.imgur.com/gQpIELx.jpg

【圖．ＯＯＯ， 拍攝地點：ameyu 家的陽台 】

同樣一道生活難題，用不同的心態，去面對、去處理，

過程不一樣，說不定『結果會大不同』。


在有限的資源裡面，安排自己的『假日小確幸』，

確切而微小的幸福，是可以自己安排的。

如果您覺得您的犧牲已經夠多了，請停止您的犧牲，

切莫讓負能量佔滿您的心靈，過著『非人哉』的生活。


接下來要幹嘛？


找一件可以讓你全神貫注的興趣，認真的地去玩。

做自己原本想做的事，做自己喜歡的事，認真去玩就對了。

漸漸的您會需要添購一些相關設備，再來就會開始調整自己的儲蓄比例，

挪出一小部分來追逐自己的興趣，然後您會找到快樂，

也就能排解『存錢花不得的苦悶感』。

以上是紙本作業的『信封理財法』。



下一集．用銀行帳戶來操作信封理財法。



備註一：

如果腦筋動的快的人，其實不用等下集的出現。

稍微轉個念，就能運用在銀行帳戶上了。



備註二：

如果想把理財基礎學完整的鄉民朋友，可以跟連載同步學習。

個人會私心推薦使用26孔的筆記紙來做筆記，

重點在於，您只有看到文字，要怎麼畫出信封理財法的系統圖。

不然就是至少準備一本 A5 大小的筆記本，還有一支鉛筆，用來畫圖的。

在初學階段會建議使用 B5 或 A4 的紙張來說，因為您會寫下很多的PS、Tips。


備註三：已經學過十字型理財系統的鄉民朋友們也可以畫看看。

信封理財法的系統圖是十字型理財系統的前身。






ameryu. 2018-10-22 # 更新(一)


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謝謝 opm大大的推。看來我真的寫對方向了，無慾則剛。


基於保險專業，這部份可能要由保險專業人士來回答比較妥當。

我只會算保費，以及轉換到理財所需的相關資訊。


建議您去找一本沒在用的筆記本，還有鉛筆一支，橡皮擦一塊。

如果寫作速度快，大概在各位領年終獎金之前，就能把基礎講完。

理財會比較多，投資佔不到百分之五，只會把平均成本法講深一點，

往上爬文就會有。


是的! 以前的活存、定存利率高，經濟比較寬裕的家庭會把錢存到郵局或銀行。

早期金融機構的霸主應該是郵局，據點分支機構算最多的。

所以，生活週轉金(放信封或活存)，備用金會放定存。

另外，稍微解釋一下，為什麼我會用備用金這三個字，

是希望，備而不用。

預備金給我的感覺是，不知道何時會發生，只是存一筆錢以備不時之需。

意念是一種很玄的東西，越不希望發生的事，偏偏就是有可能會發生。

這是個人感覺，供您參考。


這部份可能我要進去各家銀行的網銀系統才能查到，

提出來講，只是為了讓人可以輕易理解 "第二個信封" 裡面的結構。

轉換到銀行系統時，基本上不會用到子帳戶的功能。


拍謝，我先趕一下主文的進度，簡單回覆如下，

以週來說，就是看身上剩下多少錢，

決定星期日午餐、晚餐吃什麼？(星期一早上重新計算)

我有自製一本menu，上面會有一堆名片跟菜色(其實我吃還蠻固定的)

例如：用每一週生活費的餘額，來進行台南市牛肉湯的全攻略。

有吃又有得玩，大概是這樣的概念。

重點是您要買到快樂，萬一踩到地雷，拍架貴(難吃又貴)

就摸摸鼻子去吃你常吃的東西，平衡一下受傷的心情。

※ 編輯: ameryu (223.139.45.194), 10/22/2018 22:29:54