美國住院住院兩晚： 天價醫療帳單及後續帳單協商


在美國生活，許多人的第一反應就是醫療保險很貴、看病不容易。 我剛來美國讀碩士的時候，和一位美國白人同學聊天， 她提到她的牙齒那時候很痛不舒服，但是因為她沒有牙科的保險， 所以也只能買止痛藥來吃。 從台灣來的我那時候很不能理解為什麼不能就買保險並去看病就好了， 我和她說在台灣使用健康保險去看個牙齒一次只要大概美金 $5 ， 許多簡單的牙科治療收費也很合理， 她邊撫著痛牙的臉頰，邊和我說她好羨慕， 她從脫離父母的保險以來， 沒有牙科的保險好多年了。


在美國工作的話， 一般公司也都會提供健康保險，美國健康相關的保險分為 3 種： 一種是看各式疾病的 health insurance， 舉凡感冒、頭痛到各式家醫科、或是各種專科相關的疾病及檢查都是這個保險所給付。 第二種是牙科 dental insurance， 各種洗牙、補牙、及牙齒相關問題， 都是需要用到牙科的保險。 第三種是眼科 vision insurance， 檢查視力、眼睛的各式問題、以及眼鏡、隱形眼鏡的配戴， 都是要用到眼科保險， 大部分公司對於員工自己的保險費用都有一定金額補助， 而以矽谷大公司來說， 很多時候會全額給付員工的 health insurance 保險費用、而牙科及眼科也都補助很大比例。


2017 年時我和我親愛的老婆分別在 Facebook 及 Tesla 工作， 為了花費最少健康保險費用，我們都是各自和各自的公司健康保險。在平常沒有任何健康大問題或是重大事件時候， 這樣是最省錢的作法。 然而我們在那年懷上了我們的女兒， 需要做許多定期檢查。 而且在 2017 年底的時候，在我們參觀醫院產房的時候， 因為當天稍早好像有疑似羊水漏的跡象， 我們便也在當天臨時預約醫生檢查一下。


沒想到不檢查還好， 一檢查醫生就說羊水已經漏了， 在那時候寶寶還沒滿 32 週的狀態是很危險的， 因為有漏就代表隨時可能會感染， 而且寶寶隨時會出生。 我們一聽都慌了， 我們原本計畫當天參觀醫院完後要去買嬰兒床， 沒想到寶寶有可能比床還早來！


我們不死心的詢問醫生是否有其他的可能性， 醫生說從顯微鏡下看到的的確是羊水， 他已經執業近 10 年了， 可以肯定， 因為寶寶不到 32 週， 強烈建議我們立刻住院監控檢查，準備寶寶隨時到來。 我們雖然不甘心， 但也只能辦了住院手續， 親愛的老婆被推入病房後就被接上各式儀器監控她和寶寶的心跳及各種數據。


在住院一開始的時候， 婦產科醫師、小兒科醫生都來了， 和我們解說寶寶可能在任何時候出生、因為不足 32 週， 所以一出生就要把寶寶帶去寶寶的 ICU (加護病房) 到寶寶 36 週才可以出院，我們有可能會都會生產完出院了， 寶寶還要在醫院一陣子。 而緊接而來的是各種點滴注射、超音波檢查、打針及其他檢查， 在超音波檢查的時候，檢查人員並沒有看到羊水減少很多的跡象， 我們就在疑問及驚魂未定的狀態下度過醫院冷冷的第一晚。


第二天早上， 是一位不同的婦產科醫生前來， 在看了我們的報告後， 也說了和第一位醫生類似的言論， 我們詢問了是否有不同的方式來確認羊水是否有漏的問題， 她建議了使用化學試紙的驗證。 在使用了化學試紙測試之後，發現是 nagative ，沒有羊水的跡象。 新的測試是否定的讓我們很困惑， 親愛的老婆為此已經挨了好多針，並且很難受的一直要帶著檢測自己及寶寶心跳的檢測近一天，這些折磨是第一天的醫生誤診造成的嗎？


因為兩個檢測結果相反， 第二天的醫生還是希望我們持續治療及檢查，到隔天再看情況。 第二天餘下的時間我們就在困惑中度過。 在第三天早上的時候，來了一位婦產科的主任醫生， 他了解了前 2 天的狀況後， 決定來再做一次檢查。


而他再次用顯微鏡來看新取下的樣本後， 最後判斷是否定的， 我們平白無故擔心受怕了大概 48 小時後，終於可以安心寶寶不會立刻出生了。 婦產科主任認為應該是第一天的醫生誤判了，也宣布我們可以當天收拾好就出院回家。


我們回家兩週後，寶寶還沒出生， 醫院寄來帳單， 我們不看還好， 一打開就看到了天價的帳單， 住院 2 個晚上， 住院費用 9 千多美金， 各式檢查、點滴、及藥劑的費用差不多 5 千多美金， 總共加起來大概近 1 萬 5 千美金 (折合台幣大概 45 萬），大約5 千美金要我們自己負擔， 剩下的部分保險給付 1 萬美元。


美國的保險一般看病會有一個 Copay， 就像是掛號費一樣， 而一年有一個 out of pocket 的額度，是一年最多有可能會需要付出的費用。 親愛的老婆當時的保險一年 out of pocket 就是 5 千美金， 而我們住院的費用就是要付出所有的應付費用， 剩下的保險才會給付。


我們看到帳單很沮喪， 在我們參院醫院的時候， 醫院人員告知我們的保險在生產住院的時候， 一天的費用大概是 3 百 美金。 沒想到這次的帳單竟然一天是大概 7 千多元，和我們被告知的差距天差地遠。 而且最重要的是所有的住院折磨都是一開始的醫生誤診造成的， 如果沒有一開始的誤診的話， 我們也不用經歷所有的擔心受怕、親愛的老婆也不用在醫院冷冰冰的病房挨針打點滴及做檢查。


美國的醫療一直被人詬病的問題就是很不透明， 很多時候去醫院看病， 醫院的人員也沒辦法告訴你可能的收費是多少。 主要的原因就是因為每個人的保險都是不同的， 就算用的是同樣的保險， 不同公司的保險給付的額度也有所不同。 舉例來說， 我和我親愛的老婆都是用 Kaiser 保險， 一個加州擁有自己保險及醫院的系統， 我的公司的保險每次看病的 copay 是 $10 美金， 而我親愛的老婆的保險看病 copay 是 $20 美金。 在各式醫療行為的保險給付也都有差距。


因為醫生有誤診的關係， 我就開是研究大家都是怎麼樣處理這樣的狀況。 以下就是我的處理程序:


1. 首先打電話和保險公司，因為親愛的老婆那時候快要生產了， 所以希望我來處理這件事情， 要保險公司提供授權的文件， 讓我們簽名寄回去授權我就這次事件來代表她和保險協商。


2. 要求保險公司對於帳單開立 itemized receipt， 對於每一項收費都明確的寫出來收費的原因及金額。 有許多人收到天價的帳單， 要求開立 itemized receipt 就會發現醫院可能廁所衛生紙收費 $20 美金， 提供的餐點收 $100 美金之類的離譜帳單。 有細項後的協商會比較容易溝通。


3. 和保險公司申請上訴。 每個保險公司應該都會有專門的部門及專員來接受。 我們的理由是一開始醫生的誤診， 因為後來的醫生都沒有看到羊水的痕跡， 婦產科的主任醫生也認為是誤診。


開始上訴後我們就只能等待， 我不時的會打電話詢問進度， 但得到像是開始受理案件、開始調查報告、等待諮詢委員開會討論等等。 而上訴是有時效的， 好像是案件上訴的 45 天內要有結果， 而且結果出來後是沒辦法再上訴的， 如果我們上訴失敗的話， 最後就是要付 $5000 美金的帳單。


我的上訴專員在上訴期限最後 2 週時好像和我在玩躲貓貓， 每次我打電話去詢問的時候， 她都不在， 我每次留言詢問， 並請她回電， 她都沒有回覆。 有回覆的時候也說還在等待諮詢委員的結果，有消息會再打給我。時間很快就到了上訴期限的最後一天早上， 我又打電話給專員， 她還是沒有接。 到了下午 1 點的時候， 我受不了打到 Kaiser 一般客服， 並請她幫我轉接我的專員， 這樣才通了。


專員在看了我的上訴報告之後說， 因為第一位醫生的報告顯示有羊水的跡象， 所以要我們住院， 其他委員看報告也覺得沒問題， 所以我們的案件在下午 5 點就會結案， 駁回上訴。


聽到她的解說之後我立刻爆發， 我當初的上訴報告的理由就是第一位醫生的報告判讀有問題， 第二位及第三位醫生的報告都是反駁第一位醫生的， 沒想到專員的調查根本沒有去看後來醫生的報告。 我要求她聯繫最後讓我們出院的婦產科主任， 來確定我們的報告及狀況， 她還很不願意的說這個時間她聯絡不到那個主任醫生。


我親愛的老婆那時候在我旁邊聽到這個說法也是理智斷線了， 我們覺得這個專員根本沒有做好她的工作， 於是我們要求和她的直屬上司講話。 她一開始還很不願意， 在我們說如果不幫我們轉接的話，我們就要申訴她失職的事情。


在經過了蠻長的等待後， 她的上司終於來和我們通話了， 時間也已經到了下午 3 點， 只剩下 2 個小時就要截止了。 我和她的上司從頭講我們的狀況， 上訴沒有諮詢最重要的婦產科主任外， 專員也一直逃避沒有告知我任何狀況。 她的上司理解後自知理虧和我們道歉， 說會去聯繫主任醫生來做最後的裁決。 我們那時候很急了還要他不准掛上電話， 因為誰知道如果他掛上電話後拖了 2 個小時我們之後就求助無門了。 他原本還是堅持一定會給我們回覆， 但我們的上訴經驗讓我們無法相信他們。 我和親愛的老婆那時候要求他告訴我們他個人的手機號碼， 當下就打給他確認可以找到他之後才願意掛上電話。 他很不願意， 但我們很堅持，強硬的說如果沒有的話我們接下來就要申訴他的專員失職還有他也管理不當，造成我們的損失。 這時他才願意告訴我們他的手機號碼， 我們確認可以打通聯繫他之後才掛上電話。


到了下午 4 點 40 分， 我們正焦急的等待準備要再次打電話給上司的時候， 他回電給我們了。 通知我們說他們聯繫到了婦產科主任， 確認了他當初的報告及判斷， 我們是因為第一位醫生的誤診才住院的， 所以所有的醫療帳單都會一筆勾銷， 我們不用付一毛錢了。


在美國，有句話說只要有任何關於錢的事情， 都是可以協商的。 之前我的兩篇文章: "面試中談到錢怎麼辦？ 問到你期望薪水如何接招?", "面試得到 Offer 薪水如何談？ 三明治溝通法及最後簽約前的談判招式" 是探討找工作中的薪水談判。 生活中還有許多事情需要談判， 醫療帳單就是其中一個例子， 很多時候醫院或是保險的帳單很不合理， 為了自己的荷包及權益， 就要積極協商來減低或消除應付款項。


這次的經驗我們另外的一個心得就是醫療保險， 如果能力許可的話， 最好買最好的保險， 像是我們現在全家所有的醫療保險都是跟著我， 一年保險費大概要近 5 千美金 ( 15 萬台幣)，最多 out of pocket 全家是 3 千美金。 如果親愛的老婆自己保她自己的話， 因為她公司比較小， 保險費一年大概 3 千美金， out of pocket 自己一人就 5 千美金了， 而且她每次看病的保險給付也沒有我高， 平常如果都沒事的話我們自己分開保可能比較省， 但如果遇到了大的事件，她的醫療帳單就會高很多。


美國居大不易， 沒有保險真的是很可怕的事情。 在台灣的朋友有健保看病是很幸福的。在美國， 看個病住個院就會收到美金 5 位數以上的帳單， 如果沒有保險的話， 是可能生個病就要破產的。 當然因為保險制度的關係， 大家收到帳單最好也要詳細檢查，在必要時候不怕麻煩的協商，才可保障自己的權益。


大家有什麼重大醫療協商的經驗嗎？ 歡迎留言分享。

https://brianhsublog.blogspot.com/2020/01/NegotiateMedicalBill.html

| 週末小故事 |

一

巴黎許多的博物館、美術館在進入時，需要檢查隨身物品，每個人都像搭飛機過海關一樣，要把包包拿下、外套脫掉、口袋裡的電話、鑰匙拿出來。

這個星期的某一天，急著進入博物館工作的我們也無奈地跟著參觀民眾排隊、檢查。

排在我們前面的二人前進速度異常緩慢，到了安全門口前突然止步。差點撞上的關係讓我定睛一看，原來是位視障兒童和一個陪伴的男子。原以為這個男人是他的家屬，沒想到他只是路人甲乙，幫這位視障兒童引路到門前，幫他脫下背包後就匆匆離去。

走在視障兒童後面有些耽擱，所以輪到我們時，很快速的就通過安檢進入美術館。拿起剛剛掏出來的電話、鑰匙等正要往展場奔時，本來比我還急、走路比我還快的外子突然停下，回頭看著那位視障兒童跟我說：「不對啊！他怎麼會一個人？！」

當我跟著回頭時，外子已往回走，想去問那個孩子是不是走散了。沒想到後面來的一位太太動作更快，已經到那個孩子身邊，問他跟誰一起來博物館。

我們打住腳步，看到那位太太向博物館安檢人員求助。在確定這個孩子有人幫助後，就繼續往自己的方向前進。

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二

去年初還在台灣陪女兒唸書的時候，有一次趁著回巴黎工作時，去看了我的家庭醫生，想拿點過敏、氣喘的備用藥（對，我回法國爽用健保😜）。

說到我的家庭醫生，他可以說是我在法國認識最久的人之一。在我到巴黎沒多久的時候，就跟他簽了指定大夫的合約，比外子和任何朋友都認識得早。

大家都知道在法國看醫生麻煩，要預約、要等好久才能看醫生，但是這位家醫不用。我每次生病時，就到他的診所敲敲門，等好一陣子後，他就會開門讓我進入候診室等候。不用預約，但是每次都要等好久，因為候診室永遠有人。

當時把這位醫生推薦給我的法國室友說他是巴黎第三區最好的家庭醫生，後來我也從其他醫生、復健師與檢驗中心也聽到一樣的評語。只是大家都說這位醫生要預約，有時候打電話他太忙不接還得留言呢（他沒有請助理）。

於是有一次我鼓起勇氣問他，是不是要預約？因為我每次沒預約就敲門看診，這在法國實在太不通情理。他低著頭寫處方籤，笑著回我說不用，敲門就好。

於是，我就繼續不害臊的不預約，敲門看病。

這位醫生在我來法國沒多久後，診斷出我以前被當成感冒治療的過敏，在我第一次閃到腰時診斷出我的骨刺問題。最棘手的一次，是幾年前亞洲出差時莫名的腸道感染，他可以說是把我從鬼門關前拉回來。

在我身於異鄉懷孕時，他開了很多維他命的處方籤給我，也開了復健師按摩課程讓我舒緩懷孕後期的腰酸背痛。在我尷尬的跟他說自己擔心中年體重過重和代謝變差等問題後，他低頭笑笑的開了餐前食用、讓胃有飽足感的健康飲品給我。我說要帶女兒回台念書，他也開了過敏、氣喘常備藥給我。

對我來說，要把自己最私密的身體、生理或心理狀況跟醫生說出來，是要建立在一種信任與尊重的關係上。而這位我從學生、法語都說不好時期就認識的家庭醫生，是一位願意傾聽病患的醫生（所以每次看病都要等很久，老太太病患尤其愛跟醫生聊天）。

去年初回巴黎去敲門拿藥時，不用等候，醫生請我直接進入診間。我心裡正開心不用等候時，卻發現以往的診間異常混亂。老醫生跟我說他已經退休了，就在我帶女兒回台的第二年初。

他找出我這十幾年來的病例，像寫處方籤一樣的低頭疾書。我坐在他的對面，無聲的哭得一把鼻涕一把眼淚，像失去了一個老朋友。

他不發一語地把病例和他寫的推薦函裝在一個密封的信封裡，新醫生的電話地址寫在便條紙上一起遞給我。我不知道他有沒有在推薦函裡說我是一個愛哭的病人，但是臨走的時候，他跟我說：「這裡是我家，妳有空還是可以來坐坐！」

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三

說到看病，去年暑假從台灣回來後，就不停地在看病。其實也沒有生病，就是離開二年後的進廠維修。

首先是婦科，女性每隔一段時間就要「六分鐘護一生」，到了一定的年紀還要做乳房攝影，所以早早和婦產科醫師預約。

如大家所知，有些醫生一約就是三個月後，我的婦產科醫師就是如此。所以我總是會在確定預約看診時間後，跟她的助理撂下一句話：「如果有提前的時間，請隨時告訴我。」這樣，常常在二週後就看到醫生。

然後我們一家也順便看了牙醫，外子做牙套，我們母女定期洗牙做檢查。

掛號看牙是不是又要等三個月？這個問題，十幾年前我剛來法國唸書時，的確約看牙要等很久。不過法國也是有在進步的，現在很多牙醫診所設備先進環境優美，而且預約看牙不超過三天！

看完牙，我們還順便看眼睛、配眼鏡和隱形眼鏡（真是進廠大修！）。

能這樣進廠維修，是因為法國跟台灣一樣有健保。此外，法國家庭也會買醫療險以補健保不足之處。長久以來，我們在台灣和法國都有投保，二邊每年的保費都差不多。但是感覺上，台灣的醫療險好像是以防不時之需，比如說未來可能罹癌、開刀、意外等等。而法國這邊則是日常大小病痛，看病、拿藥、看牙、配眼鏡等等。當然，除了有健保和保險，最重要的是我離台已久，熟識的醫生和歷年病例都在巴黎。

法國的醫療險，在牙醫、眼科等特別科目都有200%的補助。所以看牙時連掛號費都不用付，外子的陶瓷牙冠自費的部分也不用多少錢。看眼科也是免費（眼科醫師診療費90歐，加上驗光50歐），每隔二年可以免費配一副眼鏡（蔡司訂做鏡片，和一百多歐的鏡框，如果要名牌鏡框再自己補足差額），還有二年份的月拋式隱形眼鏡（我因為高度散光需要訂做，但是二年份的隱形眼鏡自付額不到50歐）。

說到配隱形眼鏡，因為我的高度散光、弱視、斜視加上近視，讓我的隱形眼鏡專科醫師很頭痛。既不能配好配滿（容易導致頭昏），又不能不足不夠度數。於是她開了一個試用款月拋隱形眼鏡處方籤，讓眼鏡公司訂做，我試戴一週後複診。複診測光後，發現左眼因為偏移十度，因此視力較差。於是醫師再開試用處方籤，眼鏡公司再訂做，我拿到試用再去醫生那兒檢查。這樣來來回回，直到自己的眼睛找到最合適的隱形眼鏡（只有第一次收費，後面都不收費）。

老問題，預約要很久嗎？不，現在一切網路化，上網預約熟悉的醫師，通常三天之內就能看到。比起十幾年前，法國還是有在進步的。想想新創產業真是救了這個人工費用高昂的國家，從醫生助理接聽電話到現在是一切網路搞定！

下圖：醫療保險公司年初的期刊上，告知大家2018年一月起，針對長期性需要運動的病患，像糖尿病、心臟病、癌症等等，醫師的處方籤也開「運動」這個治療，每人每年可以有60-240歐的保險補助。

聯合診所電話暴量，有些問題員工也無法回答，麻煩大家有問題的統一這邊詢問，我會找時間回覆，謝謝大家！

清明春假婦產科門診除4月5日停診外（要回家鄉掃墓），其他門診時間照常喔！

因為要配合聯合門診作業，目前是無法電話預約掛號的，煩請大家現場掛號，看診完可視情況在診間內完成預約。如果已經有預約但需要變更時間者，則可來電更改時間。

目前個人已經無法到成美醫院接生或手術了，不過我相信成美的醫師都有足夠的能力繼續照顧大家，希望大家不要慌張、不要變動，可以換個喜歡的醫師幫大家接生或手術。我也會盡力尋求另外的合作醫院，希望很快的就有消息....希望這件事就到這裡為止，大家都乖乖的，過正常的生活！😁

本來想輕輕鬆鬆看診度過餘年就好，現在被迫要認真看診了.....🤦🏻‍♂️

#大家都要保持正面能量喔
#保持感恩的心