學者觀點－區塊鏈技術方興未艾
2018年04月17日 04:10 工商時報 林建甫

近日比特幣又曾跌到7000美元以下。近年來加密貨幣的暴漲暴跌成為眾矢之的，各國金融監管機構口徑一致嚴加看管。但其背後的技術區塊鏈不僅沒受到相應的限制，反而得到更多的支持及讚許，前景不亞於人工智慧（AI）、物聯網（IoT）等技術。

為何各界對於區塊鏈評價如此之高？以比特幣為例子，與傳統透過平台交易的思維不同，區塊鏈有很多的節點（nodes），每一個節點在相同時間都有擁有相同的帳本資訊，因此不需要一個平台做為交易中心或媒介。當要交易時，交易人向所有節點宣告交易內容，透過「數位簽章」（Digital signature）、「公開金鑰加密」（Public key encryption）及「工作量證明」（Proof of Work, PoW）進行認可。一旦交易被認可，將在原有資料下面新增一個區塊，而所有區塊串連起來就是區塊鏈，也是每個節點同時擁有所有的帳本資訊。因為相互串連的各個區塊都是相關的，因此駭客想要竄改資料，就要整個區塊鏈全部改寫，那是不可能，因此這種不能竄改，不可逆的特性對資料的安全性有莫大的保障。

再者，「智慧合約」（smart contract）的運作更讓區塊鏈如虎添翼。當議定的條件滿足時，系統會自動往前走，例如支付、移轉貨幣或其他資產。例如，智慧合約會在貨品運送完成後，不再需要其他驗證手續，立刻把貨款支付給供應商。在串流影音平台中，創作者可以跳過經紀人或製作公司，在影音內容播放的當下，馬上收到按比例分配的報酬。因此這類自動執行合約的方式，在數位權利管理、創投募資、銀行業務、樂透彩券、租屋、租車、保險等領域已經大放異彩。

另外，區塊鏈在醫療領域也已經開始廣泛的應用。過去大多數個人醫療紀錄掌握在醫院手上。現在可將醫療紀錄儲存於區塊鏈中，一方面資料真正的掌握者是患者自己，另一方面區塊鏈技術也有助於保護患者隱私。尤其是醫療生態圈架構在區塊鏈及智慧合約上，影響個人保健及保險體系，例如使用醫療行動裝置紀錄、上健身房運動就從（健康）保險退費，與醫院及健康中心連線，對特定運動用品、健康食物、藥局等購買的折扣，整個串連起來就形成現代的醫療生態圈。

最近還有一國際轟動的應用是新加坡新創易電樂（Electrify）公司，以區塊鏈加上智慧合約技術為基礎，建立價格公開透明的零售電力資訊平台。用電戶可經由該平台比較各家小型電力生產者的價格，再以電子支付、虛擬貨幣購買電力。而同時易電樂也建立協同（Synergy）平台，提供住宅能源供應者、小型企業和太陽能、風力發電等綠能廠商能源交易P2P平台。易電樂表示這樣的設計（區塊鏈、智慧合約、加密貨幣的模式）大約比傳統電力零售廠商少了30％的成本，包括中間商費用、買賣雙方溝通成本及信用風險、交易驗證、契約執行、財務結算等花費。

然而，針對區塊鏈規模化也產生的越多人使用、交易量越大，交易速度會更慢、手續費更高的大問題，目前正在尋求突破。例如：以發展物聯網貨幣為旨的加密貨幣IOTA，該研發團隊放棄「鏈」，採行有向無環圖（DAG；Directed Acyclic Graph）、非線性的去中心化網路的技術，姑且譯作「纏結」（Tangle）來存放交易資訊。同時「纏結」簡化交易驗證程序，加上不需支付交易手續費誘因，讓「纏結」幾乎可以即時完成每筆交易。其特性更是符合小額支付系統的需求，成功讓區塊鏈技術往前邁進一大步。

綜合上述，當前正是區塊鏈技術突飛猛進的年代，正是我們切入的最好時機。除了發展區塊鏈，思考區塊鏈在各個領域的發展也是很好的方向。當前台灣經濟陷入瓶頸，電子支付發展已經相對落後。但台灣有很強的軟實力，只要努力去做，我們可以後發先至。抓住趨勢，台灣可以在財務科技執世界的牛耳。

(工商時報)

【天地人跨產業沙龍 N.124】跨三大領域
►林慧珍：三立電視台 / 行動媒體部副總經理（傳統媒體轉型&商業模式創新）
►林瑞昌：吉光旅遊 / 總經理（旅遊社運營&產品企劃執行）
►李易鴻：資策會產業情報研究所 / 產業分析師（數位遊戲暨虛擬實境產業分析）
#三立電視台 #行動媒體 #Vidol #林慧珍多媒體整合高手 #吉光旅遊 #歐洲達人 #國際領隊 #林瑞昌人稱多猛哥 #資策會 #數位遊戲 #虛擬實境 #李易鴻產業分析大師

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✔ 林慧珍（Jane）：三立電視台 / 行動媒體部副總經理（傳統媒體轉型&商業模式創新）
三立電視台為台灣有線電視頻道經營者之一，旗下擁有6個電視頻道，包含：三立台灣台、三立都會台、三立新聞台、三立財經台、三立國際台、MTV，為全台灣收視率最高的家族頻道，也是影響力最大的電視媒體之一。Jane是三立電視台行動媒體部副總經理，專精網站運營、網路社群、電視事業營運、電視節目製作、新聞採訪等領域，目前負責台灣第一原創影音平台Vidol開站營運。

Jane的職涯橫跨雜誌、電視、網路3種媒介，從記者起家，到製作電視節目、電視頻道經營，再到網站運營，為專業的多媒體管理工作者，能夠整合不同媒體特性並挑戰創新。過去曾負責三立財經台營運，營收由虧轉盈，也曾負責三立新聞網開站及營運，開站2年內擠入台灣Alexa前30名。N.124天地人跨產業沙龍邀請三立電視台行動媒體部副總經理林慧珍（Jane）分享：
（1）傳統媒體轉型趨勢暨市場走向；
（2）視頻網商業模式創新暨案例解析；
（3）影音平台Vidol運營暨節目製作。

✔林瑞昌（Domingo）：吉光旅遊 / 總經理（旅遊社運營&產品企劃執行）
吉光旅遊，為日本旅遊第一品牌、歐洲旅遊首選，主要規劃日本、歐洲、百國旅遊三種主線行程。Domingo目前為吉光旅遊總經理及國際領隊，足跡遍布歐洲全境，最常帶團旅遊的區域是中東歐，如：捷克、奧地利、克羅埃西亞、斯洛維尼亞、德國、匈牙利、巴爾幹半島等國，有歐洲達人之稱。

Domingo曾任加利利旅遊副總經理、山富國際旅行社及迎家國際旅行社國際領隊，擁有豐富的旅遊社經營管理、旅遊產品及企劃經驗，除了帶領私人旅遊團隊之外，也與多家企業客戶合作，如：中國信託、台北富邦銀行、大誠保險經紀人、台灣電力公司、台灣杜邦股份有限公司、太平洋Sogo等。N.124天地人跨產業沙龍邀請吉光旅遊總經理林瑞昌（Domingo）分享：
（1）旅遊社經營管理暨帶團趨勢；
（2）旅遊產品行銷企劃暨會員經營；
（3）企劃執行know-how暨流程掌控。

✔李易鴻（Manny）：資策會產業情報研究所 / 產業分析師（數位遊戲暨虛擬實境產業趨勢分析）
資策會產業情報研究所（MIC）成立至今28年，主要針對政府與國內業者，提供資通訊以及軟體服務產業的分析研究。針對政府，MIC協助擘畫產業政策與技術發展藍圖；針對企業，MIC提供穩實嚴謹的情報資訊，協助制定策略。Manny現任資策會MIC產業分析師，主要負責數位遊戲與虛擬實境兩大內容產業的分析研究，專精於商業模式、行銷策略、與市場統計分析等。

Manny曾執行「台灣遊戲市場白皮書」與「台灣獨立開發者大調查」等研究專案，前者是台灣第一本同時涵蓋市場規模預估與玩家調查分析的研究專書，後者為台灣第一次於台北國際電玩展會期間針對獨立開發者發起的調查研究。N.124天地人跨產業沙龍邀請資策會產業情報研究所產業分析師李易鴻（Manny）分享：

（1）全球數位遊戲產業趨勢；
（2）台灣遊戲產業現況剖析；
（3）虛擬實境產業趨勢與案例。

本次N.124天地人文創跨產業沙龍，與您一起於小週末夜聆聽。關於『跨產業沙龍』：由 天地人文創旗下 天地人學堂創辦，固定每周三19:00-21:30於台北市中正區齊東老街天地人文創空間舉辦，至今已累積300位以上講師、10,000人次以上各產業參與者。在小周末舒適的夜晚與空間，邀您一同輕鬆享受三位產業專家的獨家精選個案，會後人際網絡交流與拓展，是您不可錯過的人脈交流與產業學習公開平台。
＞ 官網＆詳情：http://goo.gl/q9vVsk
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【#法意小秘書】保險業退場將啟動 衝擊50萬保戶

金管會擬建立保險業退場標準，有意仿照美國，保險業資本適足率（RBC）低於70%就強制接管；且未來對問題保險公司將不再全賠。由於目前RBC低於70%的保險公司就有2家，勢將衝擊全台逾50萬保戶的權益。

國華案榨乾保安基金

國華人壽退場一案，去年底由保險安定基金賠付883.68億元天價，由全球人壽承接，保戶權益不變；但因賠款全民買單、榨乾安定基金，一度引發抨擊。

立院今年5月要求金管會在3個月內提案修法，檢討未來接管問題保險公司後保單是否全賠。金管會副主委王儷玲日前表示，未來問題保險公司退場時將不再全額理賠，可能調漲保費或理賠打折，7月底前完成草案。

除問題保險公司不再全賠外，金管會擬建立一個保險業退場標準，有意參考美國作法，對RBC低於70%的保險公司強制接管。

RBC不到70%有2家

從國內29家壽險公司的公開資訊來看，有5家保險公司的RBC不足法定標準200%，包括國寶、幸福、朝陽、宏泰及遠雄；其中RBC不到70%者，就有2家；至於淨值為負數者，則有國寶、幸福及朝陽3家。

依金管會標準，國內2家RBC不足70%的保險公司，總計超過50萬的保戶權益，勢必受衝擊；屆時不是保費變貴、就是理賠打折。

一名後段班保險的保戶擔憂地說，「當初是透過當保險經紀人的朋友，幫全家大小買保單，誰知道買到的是財務體質較差的公司！聽說以後不全賠了，現在該怎麼辦？」也有保戶說：「保險公司財務狀況不佳，難道國家沒有監督不周的責任？」

「台灣保險業一直以來沒有一個明確的退場標準，現在金管會希望比照銀行、建立退場標準。」政大風管與保險學系助理教授彭金隆強調，其實一方面安定基金也賠不起了，另一方面也防止保險公司不好好經營，把風險轉嫁給安定基金。

彭金隆說，保險公司的退場機制建立起來後，台灣的保險市場才完整，但他建議要有台式做法，不一定要仿效美國。再者，建立保險公司退場機制的關鍵，還是在於現有這幾家體質較差的公司該怎麼處理。

不快處理問題更大

彭金隆也說明，一般來說，保險公司淨值為負數，代表資產已不足以賠付其負債，但因保險公司經營特性，還有拖的本錢，但這件事情若不處理，後續恐引發更大的問題。

一家後段班壽險公司高層則表示，金管會有意比照美國做法，對RBC低於70%的保險公司強制接管，但有沒有考慮到保戶權益該怎麼辦？尤其RBC是後來才有的，很多客戶在有RBC之前就買了，當時公司的淨值也很漂亮啊！對這些客戶來說，情何以堪？

不過也有壽險公司主管認為，問題保險公司保單不全額理賠的理論合理，除可杜絕市場不公平情形，也提醒保戶未來買保單要更注意保險公司的財務狀況。

新聞連結：http://www.libertytimes.com.tw/2013/new/jul/15/today-e6.htm