連載文章 22—2020/09/01
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享

但至少，我們已經邁出了第一步。

目前依照建商和住戶達成的協議，原先在這裡的住戶，在改建完畢之後，得以一戶換一戶，同樓層換同樓層，每一戶再加送一個機械式停車位。未來的新大樓從原先的十層樓變成二十五層，整棟建築用鋼骨SRC建構，離公園離捷運站又都非常近﹔另外，更不用說改建期間，每一戶可以領到的搬遷費（遷出、遷入各給三萬）、蓋多久領多久的月租屋費（一戶二萬元），實在太令人滿意了。建商預計花四年時間改建完畢，也就是未來五年，我在這裡將會有兩戶，每一戶三十八坪的房子；我媽媽一戶，我自己一戶。五年的投資報酬率時間，換來利潤多增加了一•五倍。

喔！我忘了說，每一戶除了汽車停車位之外，還會再加碼贈送一個摩托車停車位。各位你們發現了嗎？這些讓你瞪大眼睛的結果，統統只來自一個觀念的改變。

養兒防老，不如養房最好

正如我說的，觀念轉個彎，連世界都跟著轉彎。

曾經有一位保戶帶著兒子來找我。我們聊著聊著，聊到人生七十歲以後要怎麼半？如果不幸生病了，醫療保險真靠得住嗎？

這又是一個多數人的迷思：因為有了「保險」這項產品，所以人們認定，在發生意外或是疾病時得靠保險才能得到幫助。那如果今天這個世界沒有「保險」這樣東西，怎麼辦？還是得想辦法啊！這時，只有一個顯而易見最實際的需求－錢。看病的錢從哪裡來？救助的錢從哪裡來？很簡單，但也是問題的本質，事實上，我認為不一定要靠保險公司賣的醫療保險。

我舉了一個簡單的例子，我說：買房子可不可以養老？他說可以。我接著說：既然房子可以養老，它可不可以治病？萬一我患有慢性病、中風，要請外勞的時候，房子有沒有用？他想了一想，「好像可以。」我說當然可以，我們現在花幾千塊錢買個住院一天理賠一千的險種，等到我七十歲的時候，鈔票都縮水了，理賠金也還是一天一千，有什麼用？難道我們應該把辛辛苦苦賺來的錢通通放在保險裡？錯！我個人認為，錢，應該放在對的地方－

房地產，就是個可以把錢放到這裡的好東西。

有了自己的房子以後，萬一生病了需要用錢，為什麼不拿房子跟銀行抵押？記住！是抵押，不是賣掉。假設抵押個一百萬。有這一百萬，你愛吃什麼就吃什麼，愛住什麼醫院就住什麼醫院，這一百萬可以提供的服務不也跟醫療保險一樣？這難道不是另一種醫療保險？至於為什麼只能抵押不要賣？因為如果以抵押方式向銀行貸款一百萬，按造現在的利率，本利攤還，一個月還五千多元就可以了，稱個五年、十年，搞不好房子又漲了，為什麼要急著賣？你用貸款貸出來的錢治病，比靠保險公司的醫療險治得更好，為什麼？住院保險還有理賠，一旦出了院，不但花費可能比住院多，甚至連一毛錢都領不到。

「那也要有房子才能貸款啊！現在年輕人連買房子都買不起了，哪能想那麼遠？」原來這位保戶的兒媳婦，一直想買一間新房子，但是看來看去永和有電梯、管理員和漂亮公設的新成屋，少說一坪也要六十萬，買個三十坪也要一千八百萬，誰買得起？

「為什麼一定要買附有公設的新房子？」我提醒他，「附有公設的房子大約有百分之三十都是公設坪數，算下來買三十坪的房子，加加減減，實際坪數只剩二十坪。住二十坪，卻付出去三十坪的錢， 一坪六十萬，六百萬就這樣不見了。」再加上一個月一、二千的大樓管理費又是一筆開銷、一年下來要付多少？別忘了還有房屋貸款，就算頭期款繳掉三百萬好了，剩下一千五百萬，未來每個月要再付上七、八萬的貸款。再說，年輕夫妻如果生了兩個小孩，一男一女怎麼辦？ 二十坪的房子夠住嗎？ 現在新房子愈蓋愈好，建材幾乎都採用SRC，沒有七、八十年是沒辦法改建的。也就是說，如果三十歲的年輕人現在買了新房子，到死都要被套牢在這間房子上。誰負擔得起？就只因為兒媳婦喜歡？

老屋比新屋值得投資

「比起新成屋，何不買問傳統舊式的五層樓公寓？」我用另外一個角度為他分析，這種房子一坪可能都還要二十五萬左右，但是好處是第一，沒有公設，你買三十坪實際上就是三十坪， 一坪三十五萬的話，總共一千零五十萬， 二十坪總共也才七百萬﹔第二，不用付大樓管理費﹔第三，不管是二十年還是三十年的傳統舊式公寓，這些老房子久一點再過三十年，一定會遇上「改建」。

改建代表什麼意思？意思是，如果一棟五層樓的公寓，每一層面積三十坪，上面
一共住了五戶人家﹔三十坪除以五等於六，就是一戶擁有六坪的土地。到時如果改建，每一戶的「持分」就是六坪。根據我之前海砂屋得來的經驗，五層樓的舊式公寓改建，一戶可能可以換到兩戶！那時房子就不是一坪三十萬了，你現在買的舊公寓才花不到一千萬，經過二、三十年以後，房子升值又加戶，而且又變成兩間新房子，多美好的事情。

至於唯一無法跟電梯豪宅相比的就是大樓管理員，沒有管理員也可以裝不鏽鋼鐵窗啊，省下來的錢，還可以再加裝一個保全系統咧。所以我不僅僅建議這位爸爸和他的兒子，更建議他們去說服這位未來的媳婦，儘早換個觀念，讓錢途轉向更寬闊的道路。

從民國七十幾年負債二百多萬開始，我從負數往上爬。雖然進入保險界剛開始賺不到錢，但是在途中不小心發現了另一個契機，讓我決心去做大家都不願意著做的事情﹔做著做著，又不小心接觸到更冷門的外勞仲介、認識了一些老聞，再從賣外勞仲介產品，變成賣也很冷門的個人意外險、個人一年期壽險、個人一年期癌症險......。賣著賣著十幾年過了，現在，我賣保險賺到多餘的時間，讓我比別人有了更多時間和機會，再去做更多的事情。

人生到這個地步已經非常完美了，真的很感謝。所以，在此要奉勸很多年輕人，不要急著要賺錢，平常把我們的工作做好， 一旦有機會，總有一定一天輪到你。

慢慢來，成功才來得快

現在很多年輕朋友，遠從四面八方來找我諮詢，我從他們身上發現了一個相同的問題，因為大家都想要快速致富，心太急，所以走錯了一些一路。

過去，台灣跟現在也遇過一樣的情形﹔房地產一下暴漲，大家必須不吃不喝存下幾年的薪水，才能賺到第一棟房子，物價波動不穩，民眾當然會怕。再加上不管是書店還是媒體，暢銷排行榜上最熱賣的都是財經書﹔電視頻道轉過來轉過去，每台都在講財經、講賺錢，賣得民眾心裡都亂了方向。現在的年輕人，尤其是剛出社會、三十歲左右的年輕人，他們會怕，怕找不到未來在哪裡？既然找不到工作、找不到好的工作，有些人甚至乾脆不工作了，但不工作是非常錯誤的選擇，尤其是現在這樣的大環境底下。

很多人說台灣失業率很高，可是從另一個角度看，台灣也有很多工作沒有人願意去做：營造、做組工的、做高速公路的、做傳統黑手的，都沒人去做﹔逼不得已，我們必須請外勞來做。前一陣子電視上有個名嘴說年輕人不可能沒工作，沒有工作的人去找他，他幫你找，只怕你不做而已。沒有錯，只怕你不做而已！

以前我住的地方有一個水電工人，我看他每天開一台破破的小發財車，裡面塞滿滿的電線水管，還有一些工具，身邊帶一兩個小徒弟，每天早上出發上工一直到傍晚才回來，日出而作日落而息。看起來他好像全身髒兮兮的，後來我才知道，他有三棟房子。那時大約是民國八十五年左右，不要看他只是做水電的，既沒有公司行號也沒有店面，就這樣一路做下來，也累積到了大錢。

我也看過有些人，不願意屈就自己接受薪水比較低的工作，結果一事無成。

連載文章 20—2020/08/23
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所以佣金多寡從來不會是我劉鳳和賣保險的考量。

過沒多久，這項空服員專案因為理賠率太高，對保險公司來說不敷成本，後來也停辦了。隨後，不知道是不是我運氣好，剛好遇上政府首度開放產物保險公司可以販賣個人意外險的條令，保費只占壽險公司將近二分之一的費率，非常便宜。我猛然在紅海中看到一線生機，意外險這一塊在台灣幾乎是沒人要做的生意，不如讓我努力去試試看。我要讓相信我的人，可以用很低的保費買到很高的保障
。

於是，我一個case一個case去談。意外險是非常好賣的保險，成交速度很快；再加上我在電視和書裡一再闡述意外險的功能和意義，所以主動跟我買保險的人也愈來愈多。一天，我心血來潮拿起計算機敲敲，發現，以一個普通人的內勤工作投保一百萬的意外險額度來算，一年保費大約是六百元；一千萬，就有六千多元。如果一份保險我能夠有十五%的佣金，六千多元我就可以賺進將近一千元。假使我每天努力工作，一天銷售一個客戶，一個月三十天下來，我就有近三萬元的收入。

各位想一想，如果現在是二O一三年，我三月簽了新的保戶，進帳三萬塊錢；四月時也很努力，也簽了新保戶，又有三萬塊錢進來；等到二O一四年三月，原先的保戶續繳保費，又陸續有新的保戶增加，三萬加上三萬，等於六萬；第三年，保費六萬再加三萬，等於九萬；第四年，是不是就等於十二萬，以此類推。
雖然中間可能有客戶不再續保，但還是有新客戶持續增加。我大概經營了快十年時間，慢慢耕耘大家都沒興趣的低保費高保障保單，全台灣二千三百萬的朋友，陸陸續續都會找到我。那麼我一個月的三萬，經過十年下來能賺多少錢？我只能說，那個數字連我自己都覺得非常驚人！

個人意外險雖然一開始並不順利，但是十年下來，不管我怎麼做，都已經累積到好多好多的客戶，透過口耳相傳，舊客戶幫我找來新客戶，新客戶，又幫我找來更新的客戶，讓我賺到一筆小小的財富，如果再加上之前講的外籍勞工的保險，這兩筆錢加起來已經是不得了的收入。最重要的是，大家都漸漸接受意外險的觀念，認同我提出的保費設計，能夠造福更多朋友，就是我此生最快樂的事。

我的「收入」勝過十個大富翁

我從外勞的意外險，延伸到國人、個人的意外險，又從而衍生出個人的壽險、癌症險，這些看似五花八門的保險項目，其實統統都有一個特性：它們都是低保費、高保障的一年期保單。

一年期壽險，是繼意外險之後我大力鼓吹的產品，這也是佣金微薄，沒有人要做的另一項生意。想想看，一個三十歲的女生，購買一年期的一百萬壽險，一年只要付六百元保費，男生也才一千六百元，雖然對保戶既能得到基本保障，又不致負擔太重；但對業務員來說，只能賺－O %到一五%，連一百塊錢不到的佣金，怎麼可能活？天底下哪有保險員會甘願去賺這種小錢？

壽險之後，我又推廣一年期癌症險，同樣是用低保費買高保障的一年期﹔同樣
是保障保戶，卻餓了業務員的保單。也是別人會說我傻，我卻覺得自己一點也不傻。隨著物價上漲，保費也進入M 型消費，如果我們再用過去的思維，購買一份需要繳交二十年保費的終身險，那保費不僅貴得離譜，甚至自己都可以開保險公司了。

也正因為我知道這些沒人要賣的保單其實非常好介紹、非常好賣，在和客戶說明的時候我總是義正詞嚴，因為我覺得自己完全不是以自身的利益為導向。現在大家工作已經很辛苦了，如果還得扛上大筆的保險債，萬一中途斷繳，前面拚命繳的保費付諸流水。所以一年期的保險，對廣大老百姓來說是很貼心的設計。

幫助愈來愈多的人，也讓愈來愈多保戶明白我的用心，甚至還有一些中南部的朋友帶著他們家鄉的土產，專程拿送給我品嘗；有的阿嬤還帶她養的老母雞北上，有的阿伯帶他的生機食品來找我。看著這些人，我心裡充實又幸福﹔我一直強調，我賺到的錢並不見得比別人多很多，但我賺到更多時間和快樂，光是這樣，我賺到的其實已經勝過十個大富翁了。

我在信義區買下辦公大樓！

這種工作和行銷模式，也讓我比旁人多一些特別的經歷。我接觸到很多公司行號的有錢老闆，其中一位萬通人力侯佑霖經理，我們相識七、八年了，中間有一起吃飯聊天，我從來沒有推銷他一張保單。直到有一天，侯總經理終於忍不住問我：「鳳和兄，我跟其他保險業務員前後也買了上千萬的保險了，但是為什麼你卻從來沒跟我開過口呢？」

這位大老聞光是財產就有上億，真的不需要再加保一個保險，於是我告訴他：「侯總，真正的有錢人根本不需要保險，既然不需要，我為什麼要跟你推銷？他仔細想想，感覺挺有道理。或許就因為如此，他覺得我這個人說話夠實在，從此對我有了信任，把我納入他的投資團隊，只要有好的投資案，都不忘將內幕消息透露給我。

對於投資，我跟巴菲特一樣，不喜歡把手伸進自己不了解的領域，像股票、基金我就很少接觸。所有投資產品中，我只對房地產有比較高的興趣，也正因為侯先生的關係，我才有機會買下人生中第一棟位在台北市信義區的房子。

信義區的房子耶，聽起來就覺得特別誘人。當時我們遇上了一個千載難逢的機會，台北市信義區有間房子要以一坪二十八萬元脫手，總價大約二至三千萬左右。這價錢在當時恨本就是「天價」，天殺的低價！但侯總始終覺得台北的房子貴得離譜，親自看了房子之後還是遲遲不敢下手。拜託！絕佳的地段、絕佳的價錢，再加上絕佳的錢景，這麼好的機會怎麼能放過！我當下立刻告訴侯總，這房子既然在台北市松山高中附近，前面還有一個台灣鐵路局的舊廠房，政府一定會將那裡設定成特殊地點，大巨蛋雖然還沒開始建設，但一定勢在必行。再者，就算房子原先登記的地址是廠辦，非一般住宅或商業用地，時間一久，用地變更，房價不就又更加三級跳嗎？此時不買更待何時？

以侯總的財力，當時一定有辦法獨資買下房子，但是他卻做了一件令我感動萬分的事情－邀請我和他一起投資；在他決定出手之前，他說：「鳳和，這房子不如我們合資！」第一次聽到這個機會時我真的很興奮，也很動心，可畢竟憑我個人的力量，是沒有辦法負擔那麼多金額的，但如果能夠大家合資，那我一百個願意！

後來我們一共四個人，一人先出二百萬，剩餘的二千二百萬除以四，一個人大約負擔五百多萬的貸款。原本我還很擔心貸款會不會付出來，但後來二千萬的貸款根本不用我們煩惱，因為侯先生乾脆用自己名下的公司承租了辦公室，有了這一筆租金收入，大家貸款的問題也就解決了一大半。

從此以後，我在台北市最最精華的地段，竟然也有了自己的辦公大樓！看好這間房子的增值能力，直到今年，房價已經從原先一坪十八萬漲到五十八萬，遠遠超過原先的兩倍。各位，算算看，我賺了多少錢？

如果當初我跟多數保險業務員一樣，只想短時間內從客戶身上賺取最大利益，而違背了我一再強調的保險精神和宗旨。我就不會有機會認識侯總，也不會有機會買進我人生的第一間房子。雖然我沒有賺到他的高額儲蓄險何金和獎金，但他讓我能夠不愧對良心，坦蕩蕩地賺進這一桶金。

賺時間比賺金錢更不得了--------

2020年真的不是個好年...
雖然已經過了一大半了...
三月中的時候，
我娘親就因為跌倒手腕骨折，
但，因為沒半張保險的關係，
我和弟弟就只好立馬刷了六萬塊費用
讓娘親動手術😰

還好只是個小手術，
這樣的金額還可以自費...
那萬一今天是更嚴重的呢？
又或是聞之色變的罹癌呢？

上個月要考第一張證照的前一天，
我的學姊（帶領我的主管）
她鼓勵我要加油，要考過！
然後再自己幫爸爸媽媽設計規劃、自己出單...
其實我那時候有小小哭了一下...🥺
因為，對我來說，這不是一份合約，
👉🏻是一份子女對父母的愛❤️

我不是出身富裕的家庭，
這個年紀的青年們也都還在打拼的階段
若萬一來個強烈一點的意外或疾病，
真的會扛不了...
如果抗不了，
難道要讓自己家人不去就醫在那裡生病又或是拖垮其他家人的生活嗎？？

有時候人真的是這樣，
雖然嘴巴總說，
萬一怎樣就乾脆直接去了別醫😅
各位大叔大嬸啊～
想去還不是你自個兒說了算啊🤦🏼‍♀️
好多社會新聞都有活生生血淋淋的例子我也不用多加陳述...

今天下午自己試著抓合約，
（雖然我真的問題兒童，
一直煩隔壁的大哥大姐😆）
想幫自己的爹娘搭適合他們的醫療架構，
才知道，噢天哪...
哪有那麽容易啊...😵😵
根本看的眼花撩亂，
保費跟預算有關
保額跟理賠有關
抓來抓去，金額增增減減...
A和B或是A和C，
年長者能選擇的不多也就罷了，
還特別貴🥴
（我只好用最笨的方法，寫下來變格式化在那邊做比較😂😂😂...

呼籲各位！！
趕快趁年輕有體力能力的時候，
給自己架構好完善的醫療架構啊...

我很幸福的來到這個圈子，
雖然還是隻沒羽毛的菜鳥，
但有好多我想認識跟學習的🤓
或許有些人不是很認同，
觀念也不相同，
但這都很正常～～～～
只是我和別人不一樣的是，
我喜歡靠自己，健全自己，
不帶任何困難與憂愁給旁人或是家人🥰

是說我的另一項任務要開跑了，
就是音樂會啊😍
可能真的會累翻，
因為每天得開始抓空檔練琴囉
（到底荒廢多久🤣🤣🤣
所以，看到我臉臭，不是對你/妳不爽...
是因為真的忙啊😅

#規劃醫療架構
#健全自己
#再進行下一個被動收入
#斜槓真不容易
#也真的累😂