#八百回合經濟談
〔 #從保險看普悠瑪事故 #兩年後到底改變了什麼？ 〕

連假第一天發生了太魯閣事故，台鐵太魯閣號 408車次 2 日於花蓮清水隧道出軌，死傷嚴重。

即使這次意外起因目前為工程車掉落而造成的，但不禁讓人回想起 2018 年的普悠瑪事故，到底在這兩年內，政府做了什麼改變？

因此今天政經八百將帶領壯士從「保險」角度去看這兩年內的差異。


▌普悠瑪事故

2018 年 10 月 21 日，臺鐵 6432 次列車新馬站內正線出軌事故，簡稱 1021 普悠瑪事故。事故全車共有 366 人， 18 人死亡， 215 人輕重傷。

其中卑南國中五名學生，搭乘普悠瑪出國參加交流團，沒想到卻遇到翻車事故，事前委託旅行社，每人都投保旅行平安險。

事故發生之後身亡，受限於保險法規定，領不到旅平險的身故保險金，只能加計利息退還保險費， 1 人只獲賠 170 元。


▌為什麼旅平險的身故保險金一人只能領到 170 元？

針對「未滿 15 歲的未成年人無法領取旅平險的身故保險金」爭議，普悠瑪翻車事件造成其中 5 名 15 歲以下孩童身亡。

依照 2010 年保險法第 107 條修正，規定「被保險人滿 15 歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值」。

這個意思是 170 元是當初保費和保費利息的總和，並非獲得身故保險金。


▌為什麼保險法有這樣的限制？

為了防範一些狼心父母，可能為了身故保險金，而圖謀不軌，殺害孩童詐領保險金，而設下這樣的法規限制。

只是有這樣道德風險的家長實為少數，反而讓真正需要幫助的家庭得不到幫助。

這些孩童受限於保險法規定，雖然說仍有政策性保險、學生保險，也就是說 15 歲以下孩童若是學生，已投保的學生保險仍有死亡 100 萬元保障。

但是投保旅平險、意外險或壽險，意外死亡後都無法領取到身故保險金。

也就是說不管發生什麼意外而生故，旅平險、意外險、壽險都不理賠身故保險金給孩童。


▌保險法漏洞

其實除了 2018 普悠瑪翻車意外，過去的復興空難、台南維冠大樓等， 15 歲以下的孩童都沒有獲得足夠的賠償，甚至連喪葬費用都沒有。

2018 年的普悠瑪事件讓學者和政府開始思考保險法的漏洞，此爭議帶來的無奈及消費者的誤解，使許多立委提案主張修正保險法第 107 條、思考到底能做什麼，讓孩童也可以獲得足夠的賠償。

因此許多立委開始在立院推行專案，希望能修改 107 條法源，填補保險法漏洞，在合理規範下抑制道德風險發生並彌補受難者家庭的遺憾。


▌ 2020修正法案

2020 年 5 月 22 日立法院三讀通過修正保險法部分條文，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。

前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。

增訂未滿十五歲之被保險人身故，可限額給付喪葬費用，為「遺產喪葬費用」扣除額的一半。

根據現行遺產稅喪葬費用扣除額 123 萬元計算，未滿 15 歲被保險人的喪葬費用給付以 61.5 萬元為限。

此爭議應由法條之瑕疵審慎修正，孩童發生意外後才得以獲得保障，消費者也須了解規範，以避免資訊不對稱。


▌結語

兩次台鐵的事故相隔兩年，政府在保險法上是有做出改變， 15 歲以下的孩童的保障，確實比以前多更多了。

希望這次的罹難者，可以得到應得補償，祈禱那些家庭，可以回到正常的生活，也感謝奔波的救難隊，在連假期間仍盡力搜救。

兒童保單也是7月上路的保險重大改革之一
保險法17條歷年來已經修了24次
彭金隆認為
這本來是一個核保上複雜又涉及多元考量的專業問題
卻想用法律採一刀切的簡便方法去解決
當然會吵不完

看更多新聞：https://bit.ly/2DfovGH

#兒童保單 #彭金龍 #保險法

保險法有關兒童保單的修正，總統預計在今天（10日）公告，金管會在昨天也公布了相關銷售的措施，趕快來了解。

因應這一波兒童保單搶購熱潮，據媒體報導保險局公布了幾項措施，因為金管會目前還未公告相關新聞稿，僅以媒體的內容來說明：

第一、 原本6月12日就要停售的商品，可以賣到6月30日

第二、 所有死亡給付的金額都要計入，但退還保費給要保人的保單，可以不計入61萬5千元，不過退還給「受益人」的保單還是要計入。

第三、 若超過限額還要增加保障額度，只要家長簽署聲明書，表達知道若是發生事故只能返還保險費就可以投保。

保險法這一次修正了第107條，原本未滿15歲小孩的保險，如果有死亡給付的，在滿15歲後才會生效，在那之前若發生事故，則是退還保費。

現在新的法律規定，將兒童保險定性為喪葬費用性質的保險，保險的死亡給付，未滿15歲的小孩不能超過遺產及贈與稅法喪葬費用扣除額的一半，目前就是61萬5千元。

現在大家都趕在修法前投保兒童保單，因為想替小孩規劃儲蓄性質較高的保險商品，未來是比較困難的，成本也會變高。

7月1日以後，兒童壽險保單要符合死亡保障門檻，16歲以下的保額必需是保價金的190%，現行保單一定要修改，儲蓄功能會下降，保障功能會提升，但是兒童保單又有61萬5千元的保障上限，而且所有保單的死亡給付要合計，反推回來，兒童保單的保價金不可能太高，也就是說，兒童保單的儲蓄功能將大打折扣。

現行即將停售的保單，因為沒有受到死亡保障門檻的限制，死亡給付部分在滿15歲後才生效，在那之前，保險公司並不承擔死亡給付，一但發生事故也是返還保費，想規劃高儲蓄功能的保單並不困難，因此，在修法前引發搶購熱潮。

【#劉北元雜誌專欄】保險法有關兒童保險的條文又修正了，如何分享這個訊息給客戶，為小孩投保適當的保險呢？下面的文章，絕對不能錯過。

https://www.commonhealth.com.tw/article/article.action?nid=81685

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