#八百回合經濟談
〔 #從保險看普悠瑪號事故 #兩年後到底改變了什麼？ 〕
連假第一天發生了太魯閣號事故，台鐵太魯閣號 408車次 2 日於花蓮清水隧道出軌，死傷嚴重。
即使這次意外起因目前為工程車掉落而造成的，但不禁讓人回想起 2018 年的普悠瑪號事故，到底在這兩年內，政府做了什麼...
#八百回合經濟談
〔 #從保險看普悠瑪號事故 #兩年後到底改變了什麼？ 〕
連假第一天發生了太魯閣號事故，台鐵太魯閣號 408車次 2 日於花蓮清水隧道出軌，死傷嚴重。
即使這次意外起因目前為工程車掉落而造成的，但不禁讓人回想起 2018 年的普悠瑪號事故，到底在這兩年內，政府做了什麼改變？
因此今天政經八百將帶領壯士從「保險」角度去看這兩年內的差異。
▌普悠瑪號事故
2018 年 10 月 21 日，臺鐵 6432 次列車新馬站內正線出軌事故，簡稱 1021 普悠瑪號事故。事故全車共有 366 人， 18 人死亡， 215 人輕重傷。
其中卑南國中師生，搭乘普悠瑪號出國參加交流團，沒想到卻遇到翻車事故，事前委託旅行社，每人都投保旅行平安險。
事故發生之後三名學生身亡，受限於保險法規定，領不到旅平險的身故保險金，只能加計利息退還保險費， 1 人只獲賠 170 元。
▌為什麼旅平險的身故保險金一人只能領到 170 元？
針對「未滿 15 歲的未成年人無法領取旅平險的身故保險金」爭議，普悠瑪號翻車事件造成其中 3名 15 歲以下孩童身亡。
依照 2010 年保險法第 107 條修正，規定「被保險人滿 15 歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值」。
這個意思是 170 元是當初保費和保費利息的總和，並非獲得身故保險金。
▌為什麼保險法有這樣的限制？
為了防範一些狼心父母，可能為了身故保險金，而圖謀不軌，殺害孩童詐領保險金，而設下這樣的法規限制。
只是有這樣道德風險的家長實為少數，反而讓真正需要幫助的家庭得不到幫助。
這些孩童受限於保險法規定，雖然說仍有政策性保險、學生保險，也就是說 15 歲以下孩童若是學生，已投保的學生保險仍有死亡 100 萬元保障。
但是投保旅平險、意外險或壽險，意外死亡後都無法領取到身故保險金。
也就是說不管發生什麼意外而生故，旅平險、意外險、壽險都不理賠身故保險金給孩童。
▌保險法漏洞
其實除了 2018 普悠瑪號翻車意外，過去的復興空難、台南維冠大樓等， 15 歲以下的孩童都沒有獲得足夠的賠償，甚至連喪葬費用都沒有。
2018 年的普悠瑪號事故讓學者和政府開始思考保險法的漏洞，此爭議帶來的無奈及消費者的誤解，使許多立委提案主張修正保險法第 107 條、思考到底能做什麼，讓孩童也可以獲得足夠的賠償。
因此許多立委開始在立院推行專案，希望能修改 107 條法源，填補保險法漏洞，在合理規範下抑制道德風險發生並彌補受難者家庭的遺憾。
▌ 2020修正法案
2020 年 5 月 22 日立法院三讀通過修正保險法部分條文，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。
前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。
增訂未滿十五歲之被保險人身故，可限額給付喪葬費用，為「遺產喪葬費用」扣除額的一半。
根據現行遺產稅喪葬費用扣除額 123 萬元計算，未滿 15 歲被保險人的喪葬費用給付以 61.5 萬元為限。
此爭議應由法條之瑕疵審慎修正，孩童發生意外後才得以獲得保障，消費者也須了解規範，以避免資訊不對稱。
▌結語
兩次台鐵的事故相隔兩年，政府在保險法上是有做出改變， 15 歲以下的孩童的保障，確實比以前多更多了。
希望這次的罹難者，可以得到應得補償，祈禱那些家庭，可以回到正常的生活，也感謝奔波的救難隊，在連假期間仍盡力搜救。
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#八百回合經濟談
〔 #從保險看普悠瑪事故 #兩年後到底改變了什麼？ 〕
連假第一天發生了太魯閣事故，台鐵太魯閣號 408車次 2 日於花蓮清水隧道出軌，死傷嚴重。
即使這次意外起因目前為工程車掉落而造成的，但不禁讓人回想起 2018 年的普悠瑪事故，到底在這兩年內，政府做了什麼改變？
因此今天政經八百將帶領壯士從「保險」角度去看這兩年內的差異。
▌普悠瑪事故
2018 年 10 月 21 日，臺鐵 6432 次列車新馬站內正線出軌事故，簡稱 1021 普悠瑪事故。事故全車共有 366 人， 18 人死亡， 215 人輕重傷。
其中卑南國中五名學生，搭乘普悠瑪出國參加交流團，沒想到卻遇到翻車事故，事前委託旅行社，每人都投保旅行平安險。
事故發生之後身亡，受限於保險法規定，領不到旅平險的身故保險金，只能加計利息退還保險費， 1 人只獲賠 170 元。
▌為什麼旅平險的身故保險金一人只能領到 170 元？
針對「未滿 15 歲的未成年人無法領取旅平險的身故保險金」爭議，普悠瑪翻車事件造成其中 5 名 15 歲以下孩童身亡。
依照 2010 年保險法第 107 條修正，規定「被保險人滿 15 歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值」。
這個意思是 170 元是當初保費和保費利息的總和，並非獲得身故保險金。
▌為什麼保險法有這樣的限制？
為了防範一些狼心父母，可能為了身故保險金，而圖謀不軌，殺害孩童詐領保險金，而設下這樣的法規限制。
只是有這樣道德風險的家長實為少數，反而讓真正需要幫助的家庭得不到幫助。
這些孩童受限於保險法規定，雖然說仍有政策性保險、學生保險，也就是說 15 歲以下孩童若是學生，已投保的學生保險仍有死亡 100 萬元保障。
但是投保旅平險、意外險或壽險，意外死亡後都無法領取到身故保險金。
也就是說不管發生什麼意外而生故，旅平險、意外險、壽險都不理賠身故保險金給孩童。
▌保險法漏洞
其實除了 2018 普悠瑪翻車意外，過去的復興空難、台南維冠大樓等， 15 歲以下的孩童都沒有獲得足夠的賠償，甚至連喪葬費用都沒有。
2018 年的普悠瑪事件讓學者和政府開始思考保險法的漏洞，此爭議帶來的無奈及消費者的誤解，使許多立委提案主張修正保險法第 107 條、思考到底能做什麼，讓孩童也可以獲得足夠的賠償。
因此許多立委開始在立院推行專案，希望能修改 107 條法源，填補保險法漏洞，在合理規範下抑制道德風險發生並彌補受難者家庭的遺憾。
▌ 2020修正法案
2020 年 5 月 22 日立法院三讀通過修正保險法部分條文，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。
前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。
增訂未滿十五歲之被保險人身故，可限額給付喪葬費用，為「遺產喪葬費用」扣除額的一半。
根據現行遺產稅喪葬費用扣除額 123 萬元計算，未滿 15 歲被保險人的喪葬費用給付以 61.5 萬元為限。
此爭議應由法條之瑕疵審慎修正，孩童發生意外後才得以獲得保障，消費者也須了解規範，以避免資訊不對稱。
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兩次台鐵的事故相隔兩年，政府在保險法上是有做出改變， 15 歲以下的孩童的保障，確實比以前多更多了。
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📕#月旦法學雜誌第308期
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💝#加贈精選書籍3本，📖書籍清單👉http://qr.angle.tw/c8f
當代大眾身處風險社會之中，難免有旦夕禍福之際。保險制度之存在，即在於分擔風險並確保損害之填補可能。然而，當代保險種類繁雜、保險規範林立，對於個別實務上之新興保險法制議題，實有探究之必要。有鑑於此，本月企劃特別邀請到 #汪信君 教授與 #葉啟洲 教授，針對實務上有爭議之未成年人死亡保險與無照駕駛、酒後駕車等強制險給付議題，為本刊讀者帶來嶄新的理論分析與實務評釋。此外，針對行政法中個別議題之最新發展，本期也特別邀請到 #林明昕 教授與 #王韻茹 教授，分別針對行政訴訟法上之都市計畫與食安法制上之標示義務，提出即時的剖析與省思。
在法學理論發展部分，本期有 #李建良 教授針對法與道德之關係、 #謝哲勝 教授與 #林喆睿 講師就買賣保固條款之性質與效力、 #陳業鑫 律師就勞動契約指導原則與相關從屬性判斷檢核表、 #趙萬一 教授就中國公司法上嵌入刑罰規則之可能性，以及 #李其融 博士生就金融市場指標利率轉換對策的法律分析等熱門議題，均提出鞭辟入裡的論述與建議。
而就相關時事討論與實務運作，本期也邀請到 #許育典 教授就校園罷凌防制準則之修法、 #楊智守 法官就因犯罪所受損害之賠償債權在沒收宣告體系內之實現，均提出了實務運作上之疑難與檢討建議。最後，當然也要感謝 #陳忠五 教授就新近的民事相關裁判進行擔綱彙整並簡要評析。
【#本期精彩內容】http://qr.angle.tw/qvk
《#本月企劃》
🔳保險法實務新探
ℹ未成年人死亡保險之再探──以保險利益與同意權為核心／汪信君 教授
ℹ無照駕駛者撞傷酒後駕車者的強制車險給付、賠償責任抵充與代位追償／葉啟洲 教授
🔳行政法議題研析
ℹ論行政訴訟法上之都市計畫審查／林明昕 教授
ℹ食安法制中標示義務之原則與例外──以小農農產品標示作為觀察／王韻茹 教授
【#法學論述】
📃法與道德──法哲學方法論的若干反思／李建良 教授
📃買賣保固條款的法律性質與效力／謝哲勝 教授、林喆睿 講師
📃勞動契約認定指導原則及勞動契約從屬性判斷檢核表之商榷／陳業鑫 律師
📃公司法中嵌入刑罰規則的可能性及其實現方式／趙萬一 教授
📃金融市場指標利率轉換對策的法律分析：以LIBOR退場為例／李其融
【#實務選評】
📎民事裁判精選／陳忠五 教授
【#時事法論】
✒校園霸凌防制準則2020年修法評釋／許育典 教授
✒因犯罪所受損害之賠償債權在沒收宣告體系內實現之探究──以民事和解與刑事發還之交互影響為中心／楊智守 法官
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保險法道德風險 在 泰泰有四寶 Facebook 的精選貼文
2020.10.30
今天就來報告粉粉們最想知道、最常私訊詢問的部分吧!
那就是咱們一家六口這趟返泰的主要五大項目花費嚕!
★隔離旅館★
咱們住的這間是台灣人裡入住率頗高的Maple Hotel,
每間都有陽台也算是中規中矩的旅館,
而且離機場只要20分鐘路程,
泰泰之前做功課時就看到前輩們分享這旅館的餐食還不錯,
又耳聞工作人員們的服務態度頗佳!
因為現在泰國所有隔離旅館皆是以人頭計價,
想想咱們一大四小人數不少,
為了在這16天裡讓大人小孩都舒心些,
和一房一廳的行政房總價只差$9000,
因此咱們選擇了空間比較大的兩房一廳家庭房!
不過這個房型是以兩人$85000起價,
因此就算孩子們都未滿12歲,
咱們一大四小在這房型要以兩大三小來計算!
在此要再度提醒大家,
此房價是包含旅館有24小時的醫護人員進駐,
每日專人到房門口量測兩次體溫,
醫護人員問診等的檢測費用,
更別說還包括每人兩次核酸檢測的費用,
以及包三餐的部分喔!
總房費：$85000+$26000/每位小孩*3人=$163000
★十萬美金covid-19保險★
因為泰國政府規定入境的外籍人士一律要先投保保額為十萬美金,
且保單內容涵括COVID-19相關醫療的保險,
而且最低投保天數須為90天!
因此咱們一大四小在Line群友的推薦之下找到了合適的選擇!
和家中同樣有未滿15歲孩子的粉粉們分享一下,
由於台灣的保險法規有提到為了避開道德風險,
也就是怕有心人士會給孩子們投保高額保單後,
謀財害命只為了要領取保險金,
因此對於孩童的投保金額有規定上限一事!
原有介紹的A保險公司對於孩童需投保的作法有兩種：
1. 請家長/監護人任職的公司開立保額不足擔保證明
2. 直接到機場的櫃檯辦理
泰泰不想麻煩老杯的公司,
也對於為此要跑機場感到麻煩,
後來就改向B保險人員投保,
只要提供所需證件資料就行,
算是蠻方便的!
而因為投保天數90天和180天的保費相差不多,
因此泰泰和大多數人一樣直接選擇投保180天嚕!
(話說剛開始宣布能返泰時,據說保費金額高~高~高~,現在算是親民多了)
總保險金額：成人$10350+$5242/每位孩童*4=$31318
★泰航機票★
由於當時返泰只能搭乘由泰國辦事處安排的泰航包機,
因此票價當然是比疫情來臨前來的高嚕!
且一律皆為單程票,
成人經濟艙票價：$9000/人 行李：40公斤/人
成人商務艙票價：$22000/人 行李：40公斤/人
總機票金額：$9000+$7189/每位孩童*4=$37756
補充說明：
現在確定已有華航及長榮加入航班,之後還有星宇航空投入,提供返泰人士更多的選擇嚕!
★核酸檢測★
配合外籍人士入境泰國須出具搭機前72小時的核酸檢測陰性報告,
因此咱們只能申請急件處理,
又幸好泰泰當時有多申請了英文診斷書,
否則光憑醫院開立的中文報告內容是無法入境泰國的喔!
核酸檢測總費用：($7000/人+英文診斷書$200/人)*5人=$36000
補充說明：
~目前了解後最便宜的~
台北長庚的核酸檢測費用一律為$5000/人,
而且時間也是今天採檢、明天拿報告,
缺點是很早就額滿了,
供粉粉們參考喔!
★適航證明★
因為桃園敏盛醫院無法開立適航證明書,
咱們只好到泰辦提供的名單中偉勝耳鼻喉科診所做嚕!
適航證明總費用：$600/人*5人=$3000
核酸檢測及適航證明詳細的內容皆已在"2020.10.21"一文中提過,
需要的粉粉們請自行去前文查找唷!
好啦!
這中間哩哩摳摳其他的小筆支出就不列計進來,
粉粉們看看這主要五大項目就花了二十七萬多元,
老杯的口袋破得有夠大吧! ༼☯﹏☯༽
好啦!
不和你們說了,
泰泰要去做家庭代工貼補家用了(大誤~) （￣へ￣）
#返泰隔離日記
#Day8