#八百回合經濟談 〔 #從保險看普悠瑪號事故 #兩年後到底改變了什麼？ 〕  連假第一天發生了太魯閣號事故，台鐵太魯閣號 408車次 2 日於花蓮清水隧道出軌，死傷嚴重。  即使這次意外起因目前為工程車掉落而造成的，但不禁讓人回想起 2018 年的普悠瑪號事故，到底在這兩年內，政府做了什麼改變？  因此今天政經八百將帶領壯士從「保險」角度去看這兩年內的差異。   ▌普悠瑪號事故  2018 年 10 月 21 日，臺鐵 6432 次列車新馬站內正線出軌事故，簡稱 1021 普悠瑪號事故。事故全車共有 366 人， 18 人死亡， 215 人輕重傷。  其中卑南國中師生，搭乘普悠瑪號出國參加交流團，沒想到卻遇到翻車事故，事前委託旅行社，每人都投保旅行平安險。  事故發生之後三名學生身亡，受限於保險法規定，領不到旅平險的身故保險金，只能加計利息退還保險費， 1 人只獲賠 170 元。   ▌為什麼旅平險的身故保險金一人只能領到 170 元？  針對「未滿 15 歲的未成年人無法領取旅平險的身故保險金」爭議，普悠瑪號翻車事件造成其中 3名 15 歲以下孩童身亡。  依照 2010 年保險法第 107 條修正，規定「被保險人滿 15 歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值」。  這個意思是 170 元是當初保費和保費利息的總和，並非獲得身故保險金。   ▌為什麼保險法有這樣的限制？  為了防範一些狼心父母，可能為了身故保險金，而圖謀不軌，殺害孩童詐領保險金，而設下這樣的法規限制。  只是有這樣道德風險的家長實為少數，反而讓真正需要幫助的家庭得不到幫助。  這些孩童受限於保險法規定，雖然說仍有政策性保險、學生保險，也就是說 15 歲以下孩童若是學生，已投保的學生保險仍有死亡 100 萬元保障。  但是投保旅平險、意外險或壽險，意外死亡後都無法領取到身故保險金。  也就是說不管發生什麼意外而生故，旅平險、意外險、壽險都不理賠身故保險金給孩童。   ▌保險法漏洞  其實除了 2018 普悠瑪號翻車意外，過去的復興空難、台南維冠大樓等， 15 歲以下的孩童都沒有獲得足夠的賠償，甚至連喪葬費用都沒有。  2018 年的普悠瑪號事故讓學者和政府開始思考保險法的漏洞，此爭議帶來的無奈及消費者的誤解，使許多立委提案主張修正保險法第 107 條、思考到底能做什麼，讓孩童也可以獲得足夠的賠償。  因此許多立委開始在立院推行專案，希望能修改 107 條法源，填補保險法漏洞，在合理規範下抑制道德風險發生並彌補受難者家庭的遺憾。   ▌ 2020修正法案  2020 年 5 月 22 日立法院三讀通過修正保險法部分條文，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。  前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。  增訂未滿十五歲之被保險人身故，可限額給付喪葬費用，為「遺產喪葬費用」扣除額的一半。  根據現行遺產稅喪葬費用扣除額 123 萬元計算，未滿 15 歲被保險人的喪葬費用給付以 61.5 萬元為限。  此爭議應由法條之瑕疵審慎修正，孩童發生意外後才得以獲得保障，消費者也須了解規範，以避免資訊不對稱。   ▌結語  兩次台鐵的事故相隔兩年，政府在保險法上是有做出改變， 15 歲以下的孩童的保障，確實比以前多更多了。  希望這次的罹難者，可以得到應得補償，祈禱那些家庭，可以回到正常的生活，也感謝奔波的救難隊，在連假期間仍盡力搜救。

根據新聞報導，台灣人平均一年會花上15萬元購買保單，而在這15萬元的額度裡，我想至少有一半以上都是父母幫子女購買的保單吧？父母親的愛真的好偉大🥰～～ 但是大家有想過嗎？為什麼父母可以幫子女買保單，而不用子女親自購買呢？而子女可以反過來幫父母買保單嗎？或是兄弟姊妹之間互相幫對方買保單呢？☹ 雖然「買保單」只有簡簡單單的三個字，但是在法律上的概念可是有點複雜。也就是有「要保人」（EX.父母）因為對於某些人（EX.子女）的生命或身體有保險利益，所以以這些人為「被保險人」，和保險公司訂立保險契約。也就是說，要保人與被保險人之間必須存在某種關係，要保人會因為被保險人的生命或身體遭受事故，而造成自己有所損失之時，這時候才能以他人為被保險人，為他人購買保單。 那麼要具有哪些關係，才能夠名正言順地幫對方買保單呢？😅 依保險法第16條的規定，如果是基於親屬關係，只能夠以「家屬」為被保險人購買保單。 這裡所指的家屬，並不是只要有親戚關係，三叔公五嬸婆都可以幫你買保單喔！法律上的家屬是指以永久共同生活為目的同居一家的人，所以媳婦與公婆同住的話，可以以對方為被保險人購買保單；但是如果已出嫁的女兒未與父母同住的話，那麼即使是直系血親，也沒有辦法幫對方買保單了。😇 看到這邊，比較腹黑一點的人可能會聯想到一些社會案件，像是婆家虐待媳婦，卻還以媳婦為被保險人購買保險、夫妻之間幫對方購買鉅額保險後痛下殺手等案例。🙃 沒錯！這樣的事件以前曾經發生過，未來也有可能繼續發生，所以在保險法第105條也規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」所以無論要保人與被保險人是什麼關係，一律需要被保險人本人簽名，以避免發生這類社會悲劇事件。🙃 至於最近很紅的防疫保單，不知道大家都買到了嗎？有沒有發現就算買到了，有些情況保險公司還是不理賠的喔！想知道到底是什麼情況拿不到理賠，記得今晚八點準時收看瑩真律師的頻道囉！