打給賀，我是你們的 『#財金週週秀』主持人金編，
我們雖然不能預測未來，但還可以鑑往知來，
上週是個疫情影響逐漸顯現的一週，
除了出門在外的防疫工作要做好，
也要跟著金編一起關注武漢肺炎經濟財經的影響喔喔喔！
　
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〖2020.2.17-2.23 重要財經新聞摘要〗
　
1️⃣全球經濟的雷曼時刻 武漢肺炎疫情影響一次看懂
👉https://pse.is/Q5QY8
1月23日，中國武漢封城的訊息傳開，武漢肺炎確診個案擴及日本、韓國、新加坡等其他國家，疫情陰影迅速籠罩全球；加劇市場對亞洲地區經濟前景蒙塵。IMF認為，武漢肺炎疫情已傷害中國經濟成長，若進一步擴散至其他國家，恐令今年原已預期「高度脆弱」的全球經濟復甦進展受阻。

除此之外，德國知名智庫、基爾世界經濟研究所（IfW）所長Gabriel Felbermayr更示警，2019年冠狀病毒疾病已超越美中貿易戰和英國脫歐，成為當前全球經濟的最大威脅，甚至可能是「雷曼時刻」，德國、韓國、台灣、日本、美國的製造業都可能被拖累。

#關於雷曼時刻：2008年美國第4大投資銀行雷曼兄弟由於投資失利，在談判收購失敗後宣布申請破產保護，引發了全球金融海嘯，對此事件稱之為「雷曼時刻」，後也延伸為各國或總體金融危機失控的標誌。
　
2️⃣武漢肺炎疫情蔓延 亞洲各國央行吹起降息風
👉https://pse.is/NVUD4
武漢肺炎疫情延燒，泰國、菲律賓考量對國內經濟的衝擊與影響，接連降息；中國20日宣布降息，人行將1年期和5年期的貸款市場報價利率（LPR）雙雙下調，以協助企業度過難關。日本、韓國確診病例連環爆，韓國總統文在寅近日於內閣會議的發言指出，針對中國武漢肺炎疫情帶來的影響，將全力採取措施以減緩經濟所受衝擊，外界也解讀為，韓國可能採取進一步貨幣寬鬆政策。

台灣央行預計3月19日召開理監事會，不過對於利率決策，國內智庫多認為，台灣疫情尚在控制範圍內，且政府已針對受影響產業端出因應對策，尚無降息必要性。
　
3️⃣五大銀行1月新承做房貸大減 後續關注疫情影響
👉https://pse.is/PMFET
央行公布1月五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款，由於1月適逢農曆春節，工作天數較少，購屋貸款、資本支出貸款、週轉金貸款、消費性貸款金額均較上月減少，其中新承作房貸金額較上月大減221.44億元；至於武漢肺炎疫情是否衝擊房市，央行表示，1月新承做房貸減少主因還是季節性因素，至於疫情影響，可能得觀察2月後的情況，央行也將持續關注市場發展。
　
4️⃣外商壽險撤台併購頻傳 保戶員工首當其衝
👉https://pse.is/NZMYK
農曆春節過後，武漢肺炎疫情仍在延燒，卻驚傳在台耕耘30年的保德信人壽因修正全球經營策略，規劃在年底出售台灣子公司，震撼國內壽險市場。保德信人壽在台規模不大，但因長年鎖定銷售保障型商品的策略，仍受到不少客戶支持，就連金編自己都有保德信的保單QQ

台灣2018年壽險滲透度達連續第12年蟬聯全球第一，等於國人平均擁有約2.5張保單，市場不能說小，但回顧過去20年來，包括美國AIG南山人壽、ING安泰人壽、荷商全球人壽、宏利人壽、美商大都會人壽、國際紐約人壽及英商保誠人壽等外商壽險陸續撤離台灣或縮減營運規模，首當其衝的就是保戶與業務員。

為了保障消費者權益，金管會特別要求若公司因併購產生契約移轉，所有的合約條件都要依據原保單的條款內容，包括費率、理賠方式、保單借款及其他的契約變更服務，不會因為保單變換新的保險公司名稱，或公司規模改變，進而損害保戶權益。
　
（動動手指給金編一個讚👍支持金編繼續寫下去！）

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除此之外，德國知名智庫、基爾世界經濟研究所（IfW）所長Gabriel Felbermayr更示警，2019年冠狀病毒疾病已超越美中貿易戰和英國脫歐，成為當前全球經濟的最大威脅，甚至可能是「雷曼時刻」，德國、韓國、台灣、日本、美國的製造業都可能被拖累。

#關於雷曼時刻：2008年美國第4大投資銀行雷曼兄弟由於投資失利，在談判收購失敗後宣布申請破產保護，引發了全球金融海嘯，對此事件稱之為「雷曼時刻」，後也延伸為各國或總體金融危機失控的標誌。
　
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台灣央行預計3月19日召開理監事會，不過對於利率決策，國內智庫多認為，台灣疫情尚在控制範圍內，且政府已針對受影響產業端出因應對策，尚無降息必要性。
　
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央行公布1月五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款，由於1月適逢農曆春節，工作天數較少，購屋貸款、資本支出貸款、週轉金貸款、消費性貸款金額均較上月減少，其中新承作房貸金額較上月大減221.44億元；至於武漢肺炎疫情是否衝擊房市，央行表示，1月新承做房貸減少主因還是季節性因素，至於疫情影響，可能得觀察2月後的情況，央行也將持續關注市場發展。
　
4️⃣外商壽險撤台併購頻傳 保戶員工首當其衝
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農曆春節過後，武漢肺炎疫情仍在延燒，卻驚傳在台耕耘30年的保德信人壽因修正全球經營策略，規劃在年底出售台灣子公司，震撼國內壽險市場。保德信人壽在台規模不大，但因長年鎖定銷售保障型商品的策略，仍受到不少客戶支持，就連金編自己都有保德信的保單QQ

台灣2018年壽險滲透度達連續第12年蟬聯全球第一，等於國人平均擁有約2.5張保單，市場不能說小，但回顧過去20年來，包括美國AIG南山人壽、ING安泰人壽、荷商全球人壽、宏利人壽、美商大都會人壽、國際紐約人壽及英商保誠人壽等外商壽險陸續撤離台灣或縮減營運規模，首當其衝的就是保戶與業務員。

為了保障消費者權益，金管會特別要求若公司因併購產生契約移轉，所有的合約條件都要依據原保單的條款內容，包括費率、理賠方式、保單借款及其他的契約變更服務，不會因為保單變換新的保險公司名稱，或公司規模改變，進而損害保戶權益。
　
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<工商> 對於推薦文我一向敬謝不敏，主要是寫了代表認同，也因此拒絕了一些邀約後。在拒絕了保德信幾次後，在對方誠心邀請下先對產品了解，一段時間後我覺得，對於年長族群的理財重點，並非在投資報酬，而是安全且穩定。我想40以上，有資產及退休規畫朋友可以了解看看。

訂製一個美好的退休劇本：保德信人壽的「鑫享退休美元變額年金保險」

最近收到高中學妹一通著急的Line傳訊諮詢。她說，她原本在私人企業擔任經理的公公最近退休，近來一直擔心錢不夠，出門都不敢花錢，後來索性都不出門。
我問起他們的經濟狀況。她說，婆婆早年買房，目前沒任何借款，兩人節儉，有多年的儲蓄，若再算上公公的退休金，兩老的經濟可說優渥。也因此，家人對公公「錢不夠」的擔憂，以及不想花錢而不出門，才更加難以理解，在一番討論後決定推派學妹來向我詢問公公是否有精神上的狀況。

我聽完學妹的狀況後，發現最近類似的諮詢不少，而且很多都是經濟狀況不錯，退休後卻對金錢感到焦慮的人。
我先安撫了學妹，這種狀況其實很常見，很多人在退休後足不出戶，除了怕花錢，多半跟退休前的規劃與人際關係有關，至於擔心錢不夠，則是因為金錢從退休前穩定的現金流入，變成要吃自己，很多人甚至會有如失業般的不安。
那要怎樣才有安穩與理想的退休生活呢？我們或許可從心理學家的論述與現有的金融商品找答案。

一、40歲以上進入了成年中期以及成年晚期

心理學家艾瑞克森(Eric H. Erickson)提出，人隨著年紀的增長，會在心智與人際互動上越來越成熟，他認為人一生有八大階段，分別為嬰兒期、幼兒期、學齡前兒童期、學齡兒童期、青少年期、成年早期、成年中期以及成年晚期，每一個階段都有其特別該學習及面對的課題，若無法通過這些任務的考驗，就會變成之後人生的包袱。比如嬰兒時期該學會信任父母等主要照顧者，若無法在這個階段好好被照顧，之後就很難信任他人、跟他人建立關係。

至於40歲以上的人們，處於成年中期與晚期，這兩個階段的任務，除了事業上的成就與養兒育女、含飴弄孫外，就是跟社會連結、貢獻一己之力，最後就能隨心所欲，對人生感到圓滿。
二、國人普遍缺乏退休生活的想像與規劃
然而根據第338期遠見雜誌的調查，當詢問退休的人們，心中退休典範的人物時，超過9成沒有答案，這顯示多數人對於理想的退休生活樣貌感到混沌未明。

這樣的結果不難想像。我們自小被耳提面命：讀書、進好公司、找到好對象、生小孩。但成家立業後的生活劇本卻要靠我們自行摸索，而我們對於跟社會連結的畫面更是模糊。調查也指出，對於退休生活感到滿意的，能在家庭外與社會連結者，多半都是具有安穩的退休金或退休收入的人。因此，要訂製美好的退休劇本，不但需要懂得安排生活，更要懂得規劃退休的財富。

三、40歲開始，進入規劃退休生活的黃金期

研究指出國人平均退休生活約20年，7成的人認為3萬元左右的月支出才夠用。但台灣人退休前後普遍習慣將錢放在定存。定存固然安全，但若以現在低利的環境，每月要有3萬的利息收入，至少得放3000萬在銀行裡。
而據調查，年紀越大的退休族仰賴子女與政府年金的比重越大，退休超過21年的人竟有超過4成者生活費來自政府年金，而退休生活的滿意度，卻也隨著退休年齡的增加而逐步遞減。

因此，除非另有穩定收入，否則只靠定存勢必要有大把資金在銀行；不然退休生活若沒有穩定的金錢來源，將可能隨著年紀越大，吃老本的狀況越嚴重，讓退休生活過得越不快活。

另外，據某金控公司調查，已退休者開始實際規劃退休的年紀，平均為58歲左右，平均來說，這些受調的已退休者認為，自己在養老金、生活規劃、休閒規劃、金錢支出與健康醫療的準備，都是不及格的分數，如果時光可以倒轉，他們會希望自己早在43歲左右就已開始規劃。而同一個調查也發現，7成以上有退休規劃的人，在快樂感、自由感、放心感、安全感與滿意感，都明顯比沒規劃者感到滿足。

換句話說，對於退休生活的規劃，不該是退休後才去想的事，已退休者的過來人經驗告訴我們，在40歲上下及早規劃退休生活，是確保自己未來能過得開心的重要關鍵。

四、尋找可行的退休解決方案

事實上，除了定存之外，要滿足穩定的退休收入，或許可以從保險著手。目前市面上針對退休收入規劃的商品並不多。

以保德信人壽的「鑫享退休美元變額年金保險」為例，便是鎖定退休族的需要，用保證退休收入填補工作收入的缺口，而且是終身的保障。以65歲購買此保單並立即選擇保證提領的保戶為例來說，每年便有5%投入金額的保障收入，若投入20萬美金，每年就有固定1萬美元(20X5%=1)，約32萬台幣(匯率以32計)的退休收入，一直領到身故。若一開始進場沒有選擇保證提領，最後的保證提領額度撥款率，就依進場當年的保證提領比例保障率以每年5%複利增加，比如55歲的保證提領比例保障率是4%，假設你55歲投保，直到65歲才開始提領，那到65歲你的保證提領比例撥款率就會變成4%X(1.05)10，約當6.5%。若你在55歲同樣放20萬美金，到了65歲才開始領，那麼之後每年你就約有41.6萬台幣（匯率以32計）的保障收入，直到身故。

我私下問了擔任精算師的大學同學，他說這類型保障退休收入的商品在美國跟日本很熱賣。我不確定市面上除了保德信的「鑫享退休美元變額年金保險」，還有沒有其他針對退休族需求而設計的退休解決方案，但這樣的商品確實符合台灣人喜歡有固定收入的特性。也是我之所以會願意在此分享的原因。
若對此類商品有興趣者，可以到保德信的網站研究一下，幫自己的資產以及退休生活做最好的規劃。

心理學家艾瑞克森指出生命每個階段都有它的責任，而完成階段任務，不但使我們更完整，也讓我們能成功地延續接下來的階段。論語說：五十知天命、六十耳順、七十隨心所欲不越矩，這些後半階段的完滿與完整，其實是奠基在四十能否不惑，對自己、對生命、對未來明確方向而不迷惑的基礎上。
國內外研究都顯示，退休後保持社會參與能讓人有較高的幸福感，而調查則指出，要能安穩又能參與社會，需要在經濟上有一份穩定的保障。

因此若已年屆40以上，確實需要好好為自己的下一階段提早布局，訂製一個美好的退休人生劇本。