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[爆卦]保單解約金計算是什麼？優點缺點精華區懶人包

雖然這篇保單解約金計算鄉民發文沒有被收入到精華區：在保單解約金計算這個話題中，我們另外找到其它相關的精選爆讚文章

在 保單解約金計算產品中有79篇Facebook貼文，粉絲數超過1萬的網紅劉北元的保險世界，也在其Facebook貼文中提到， 2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】 自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自...

「保單解約金計算」的推薦目錄

保單解約金計算 在 我要做富翁｜平民化教學｜投資不是大鱷專利 Instagram 的最佳貼文

2021-06-03 04:02:07

//只需問一個問題：「年回報沒有8－10%？」沒有就要out。// 👨‍Edwin：請問儲蓄保險值得買嗎？有人說高息，又有說是愚蠢的投資，還是買指數其實更好？應該如何比較儲蓄保險與其他投資？ 🧔施傅：如果買儲蓄保險是為了幫手做投資，針對回報而言，只需要問一個問題：「那個儲蓄保險計劃，每年的年化回...

  • 劉北元的保險世界

    保單解約金計算 在 劉北元的保險世界 Facebook 的最讚貼文

    2021-07-16 21:53:28
    有 39 人按讚

    2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】
    自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，台灣《保險法》權威劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

    事實上，這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除了顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急的現況外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。

    🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
    對此，劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒，不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。

    劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率！

    他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。

    另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。

    🎥想申請保單借款？不是每張保單都能貸！🎥
    值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。

    劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。

    而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。但劉北元也提到，並不是每張保單都能借款！

    他舉例像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，所以這類保單就無法辦理保單借款。

    🎥貸款管道多，先釐清長期需求還是短期應急🎥
    除了保單借款之外，市面上也有許多其他貸款管道，例如銀行推薦的信用貸款，或者房屋貸款，提供給有資金需求的人另外一種選擇。

    劉北元舉例，貸款前，應先評估自己的資金缺口是長期需求？還是短期應急？若是因為小孩上國中、高中、大學，出國留學需要用錢等長期資金需求，在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下，他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式，來解決長期資金的需求。

    因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求，若是以保單貸款、信貸來支應，可能面臨負擔太大，借得起不一定還得起的問題。

    至於短期應急的資金需求，劉北元表示，如果因搬新家要添購傢俱，此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出，較不建議使用房貸。

    劉北元解釋，房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期（只還利息不還本金），但輕鬆的還款方式，容易讓人在不知不覺之中，擴張信用。舉例來說，當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用，甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢，一旦周轉不靈，房屋恐將不保。

    🎥短期資金需求，不能只考慮貸款利率🎥
    此外，劉北元在節目中還提到，若是有短期資金需求者，貸款時也不能只考慮貸款利率。

    以信用貸款為例，雖然信貸常以超低利率做為訴求，從利率來看，選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外，還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件，甚至是有沒有綁約，或管理費用的問題。

    若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較，有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。

    劉北元強調，保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。

    劉北元建議，有資金需求的民眾，不論是選擇保單借款，或其他信貸、房貸的貸款方式，都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫，選擇真正適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。

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  • 我要做股神

    保單解約金計算 在 我要做股神 Facebook 的最佳解答

    2021-05-29 18:48:45
    有 54 人按讚

    //只需問一個問題：「年回報沒有8－10%？」沒有就要out。//

    👨‍Edwin：請問儲蓄保險值得買嗎？有人說高息，又有說是愚蠢的投資，還是買指數其實更好？應該如何比較儲蓄保險與其他投資？

    🧔施傅：如果買儲蓄保險是為了幫手做投資，針對回報而言，只需要問一個問題：「那個儲蓄保險計劃，每年的年化回報率有沒有8－10%？」，如果沒有，恐怕要out了，因為長期投資指數也有這個回報，我何必花更長的時間去買儲蓄保險？

    二揀一，我個人比較建議投資指數。

    1. 回報
    舉例，買S&P500指數ETF (VOO) ，過去10年的平均年化報酬率約13％，5年的平均年化報酬率都有10％，絕不失禮。相比之下，儲蓄保險投資效率不算高。

    2. 投資彈性
    保單有年期，回報較好的計劃動不動都要5年、10年，必須持有到期滿，才能拿到所有的獲利，認真去想，值得儲這麼久嗎？如果提前解約，多數是蝕錢收場。
    「擲住舊錢」，大筆現金套牢，必要時都無法動用，對我來說， 反而是一個風險。買指數可以按你計劃，自由出入市。

    另外是機會成本問題，你選擇了儲蓄保，就放棄了以更短時間做到更高回報的機會。

    3. 注意通脹
    我們不只要追通脹，我們應該要跑贏通脹，市面上多了很多儲蓄保險／年息計劃聲稱年回報有3％，其實只不過和通脹睇齊，計算兩者回報應該要減去通脹，先叫做真回報！

    不過，我覺得都有些人是可以考慮買儲蓄保的，例如儲蓄超級無紀律，用儲蓄保這個「手段」迫自己儲錢，如果保險斷供，就變相是懲罰自己。

    第二是資金豐裕的人，用來分散風險。至於，單純提供保障的醫療險、意外險等不是以投資為本的產品，有它的價值，就不作比較了。

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  • 綠角財經筆記

    保單解約金計算 在 綠角財經筆記 Facebook 的精選貼文

    2021-03-29 05:44:46
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    近期元大人壽推出存股概念保單，名稱新穎，在市場上引起了廣大注意。

    這系列保單都是投資型保單，主要連結的是一個稱為”元大人壽ESG永續成長帳戶”的投資帳戶。這是這次宣傳活動的核心。

    這個帳戶是元大人壽成立的，委託給元大投信運用與操作。

    也就說，保戶繳交保費給元大人壽，在扣除各種費用之後，資金是交給元大投信操作。(當然，業者幫投資人投資，還會有其它的費用)。

    連結”元大人壽ESG永續成長帳戶”有四張保單，分別是元大人壽元滿利足變額萬能壽險、元大人壽元滿利足變額年金保險、元大人壽元元得益變額萬能壽險、元大人壽元元得益變額年金保險。

    本文以"元滿利足變額年金保險"為例，分析它的收費結構。

    一開始買進這個保單，會有2.4%的保費費用，還有每月100元的保單管理費。

    另外還有解約費用

    可以看到保單說明書中，年齡50歲，一次繳交100萬的保費，報酬率為0的範例

    第一年相關費用25,200。這個數字由兩部分組成。

    第一個是2.4%的保費費用。一百萬的2.4%就是24,000。第二個是每月100元的保單管理費，一年是1,200。兩者相加，就是25,200。

    所以投入100萬，保單帳戶價值只有1,000,000-25,200=974,800。

    但重點在於，不要以為保單裡面的保單帳戶價值等於你可以拿到的錢。

    銀行戶頭中的974,800，跟這張保單裡面，第一年的保單帳戶價值974,800是完全不同的東西。

    前者是高流動性資產。你要的話，974,800可以馬上全額領出。沒有任何一位櫃員或銀行經理，會少給你一塊。

    但保單裡的帳戶價值，是受到複雜條款管制的資產。你，保戶，假如現在就要把錢拿出來，你無法拿出974,800。你拿到的是解約金911,438。保險公司依約完全正當的可以少給你六萬。

    完全合法。因為你簽約了，讓別人可以對你的資產東扣西扣。

    911,438這個數字哪來的?因為第一年解約費6.5%。所以你第一年解約只能拿到93.5%。974,800*93.5%正是等於911,438。

    你說這個解約費過六年就沒了，所以撐過六年就沒有這個費用。

    解約費的設計，就是讓你的資金要一直留在裡面，讓業者收取持續性的費用。

    等到持續費性費用已經高過解約費了，你才可以”脫身”。

    你以為已經不再需要負擔解約費，其實你付出的費用早已超過解約費。

    簡單的說，投入一百萬，第一年瞬間剩下91萬1千。幾乎9%完全消失不見。

    換句話說，要靠10%的上漲，才能把這個費用的損失補起來。(9/91=10%)

    也就是說，假如一百萬資金完整投入市場，賺到10%報酬，那就是賺到10%。

    透過這種保單買進的人，這10%報酬才剛把第一年的費用補起來而已。

    要怎樣的心態，才會大方到一開始投資就願意先放棄10%的報酬呢?

    而在上漲的市場，這張保單還有其它費用，讓你很難拿到完整的報酬。

    表格是關於投資帳戶的收費計算。

    可見上方紅色框標示區域。投資帳戶A比較符合這張保單所連結的”元大人壽ESG永續成長帳戶”的實際狀況。

    這個投資帳戶本身有每年1.7%的管理費，還有0.1%的保管費。

    這個投資帳戶會再幫投資人去投資各種子基金(從基金到ETF都有)，管理費費率從0.2%到2.0%不等，還有基金本身0.1%-0.2%之間的管理費。

    從下方藍框可以看到，計算出的費用率是每投入50,000，費用1,980。這是3.96%的收費。幾近4%。

    每年收取，年年收取。一個上漲10%的市場，獲利會剩下6%。一個漲6%的市場，報酬會剩2%。扣掉通膨之後，報酬剩?

    元大”存股概念”保單的廣告有這樣一個圖示，解釋為何要使用這張保單。

    說目前的微利時代，過去的投資工具已經無法滿足退休所需。

    所以，使用這種第一年資本減損9%，每年內扣費用近4%的保單，會是怎樣的狀況?

    廣告說值得使用這類保單的理由，恐怕正是最不應該使用高成本保單進行投資的理由。

    請記得，保險適合用作保險工具，不適合做為資產累積工具。

    完整討論，可見今天文章:
    https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2021/03/discretionary-investment-policies-with.html

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