【受薪階級很難致富?過來人教你避開資產配置盲點】

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《用 #資產配置 扎根，#財富成長 將無往不利》

在金融界做了8年的前線業務，從戶頭入不敷出到身價上億的客戶我都接觸過，看盡人生百態，成千個個案教我學到一屢屢被驗證的信念「除非有自己的事業，或是會投資理財的本事，否則受薪階級很難致富。」，譬如工作年薪200萬，在台灣已經算是金字塔中上層的收入了吧，但要將此水平歸類至「有錢人」，以台北的消費水準頂多算是日子能過得不錯，可還不到一輩子不用為錢煩惱的地步，想想，在台北買一間破千萬的房子都只有舊公寓可以選呢，更不用說想要留一大筆財產給下一代了，台灣金融機構普遍認定有3000萬（100萬美金）以上的資產才算是高資產群族，一年賺個200萬，完全零支出也要花上15年的時間才能到達，真的還不夠。認識的客戶越多，認識他們的故事越深，要當老闆才能翻身的觀念在我腦中就越根深蒂固，走過證券業、保險業、銀行業，現在的我已經具備了一定的理財能力，毅然決定要將致富的兩個要領雙管齊下，告別銀行職員的身分，在自媒體時代下創業經營個人品牌，並同步持續原本就有在獲利的投資理財，大刀闊斧要用更寬廣的格局實踐我理想的未來。

很多人會下意識的避開談論錢的話題，認為滿嘴價格很不禮貌，但對於在銀行做過理專的我，認為清清楚楚每一筆錢是過生活相當理所當然的事，錢，本是中性名詞，就只是讓人生更美好的一種籌碼，賺錢，賺很多的錢，也只是基於人性與生俱來的慾望，我在工作的第二年就曾買過一本教人如何享受退休生活的書籍，記得當時媽媽看見了還大笑三聲「才剛開始工作就想退休喔？」，踏進第一間銀行時，當時的主管劈頭就問零理專經驗的我「你工作的動機是什麼？」我回答「從一開始就選擇走業務這條路，為的就是能早點百萬年薪，存款破七位數。」像是回答出符合她心中的正確答案一樣，主管聽了臉上立刻綻放燦爛的笑容，是的，有想賺大錢的企圖心才會有付出努力的動機啊。不論是透過工作或是投資理財增加資產，都不是一件簡單且容易的事，你會面臨很多障礙，很多困惑，你很容易就在岔路忘了自己最初的夢想，於是乎，牢記賺錢的初衷，時時激勵自己，是工作性質不穩定的業務日常心法，你必須找出你理財的終極目標，設定能越仔細，最好不偏不倚正中你的心意，往後要吃下再多苦，你也能用各種方式堅持到最終站了。

第一份工作我走入了證券業，多空方一言不合就掀起驚濤駭浪的股海不適合心態偏保守的理財小白我，於是一年後我就往極端的另一頭保險業奔去，熟透各式保險產品後，才發現那也不適合剛起步只想有速度賺錢的年輕人，後來我轉身一躍而下銀行業，在這裡除了台股之外什麼都有，美股、基金ETF、債券、外匯、保險、定存、衍生性金融商品…等，產品涵蓋的範圍最廣，投資理財的工具最多樣，我喜歡挑東西時先地毯式全盤搜索一遍再選出最好的，眼前集大成的銀行立刻就與我的個性配對成功。從理專的腳色中我收穫最深的並不是學會如何一夜暴富，秉持著投資首重於風險而不是報酬的原則，在控管好資產的安全下，把握每一次獲利的空間進而達成理財目標，「資產配置」才是我工作的核心內容。

只要你有資產，我就認定需要配置。網路上曾有篇文章下了「多數人都不需要資產配置」的結論，認為資產配置只會拉低總報酬，這就是很典型完全不顧風險不要命的例子，當時我一讀，相當心急會有人被這種只摸到象腿就說大象是柱狀形的想法所誤導，特別是才開始累積財富見錢容易興奮又經驗不多的年輕人，不夠完備的配置只要龍捲風一吹，我保證有涉及風險的部位必然東倒西歪。資產配置是什麼？用一句話來簡述就是分配你的錢要放置在哪兒，並不是承作了金融產品才叫有配置，你一定聽過「滿手現金等大跌再進場」這句話，故將錢100%放在現金裡其實也是一種理財策略，那麼資產配置要怎麼做？大家都知道雞蛋不要放在同一個籃子裡的道理，曾經有個阿姨就對我說「有啊，我都有放在好幾個籃子裡捏，我有一些是放在金融股裡，有一些是放在電子股裡，都在不同的地方啊～」我想我當時一定是臉上一片慘綠來不及做好表情管理，所謂分散風險，是要將你的資產配置在高風險、低風險和零風險不同種類、不同危險程度的投資工具裡，比例則依自己的投資風險屬性作調整，我遇過一位風險承受度極高的客戶，接手服務她時她就已經持有以暴漲暴跌為常態的特斯拉汽車，當我向她報告現在的損益是賠30%以上時，她只是笑笑的跟我說「會大跌就表示會大漲啊，像這種衝來衝去的標的才有機會賺大錢啊。」原先還很害怕撥這通電話的我聽到如此開朗的答案著實震驚極了，很明顯的，我倆的屬性距離有點遠，反思了一會兒後，得到的唯一結論就是再次確認我本人沒有賺快錢的命，因為我壓根兒沒有那鐵打的膽子入場冒險。重點來了，資產配置究竟有什麼好處？因為做好資產配置，我在轉職初期零收入時沒有吃過老本，我在相中投資大好機會時能靈活運用我的資金，還有剛剛回想才發現，在我的印象中過去似乎沒有賠過什麼錢。

老話一句，請先存錢吧，沒有存款的人，意外一來就有很高的機率會落入窮困的底層，即使是領著高薪，沒有多餘的本金能夠滾出更多的錢，想要躋身更上一層階級變為富有，機率也是很低，你在最初所努力存下的不僅僅是實質上的金錢，那是一桶即將革命你人生的新希望啊，還沒存夠一桶金也沒關係，但你一定要從現在就開始去接觸「談錢的環境」，就去建立正確的理財觀念，慢慢熟悉，慢慢從大海裡撈出自己使用起來不會感到為難的理財方式，我有對夫婦檔客戶，曾在申購了一支平衡型基金後高高興興的離開，兩個小時過去，先生又再度出現，他說太太回去之後一直沒辦法冷靜下來，又慌又緊張，深怕資金全都跌光光，為了讓她能夜夜好眠，即使先生看好該檔標的，最後還是選擇把金額降至一百萬以下，投資確實要量力而為，腸胃不好就千萬別挑戰極辣的麻辣鍋。如果你在只有一筆小錢就貿然開始高風險的投資，往往趨勢一看不對，你就只能任人宰割坐以待斃，用來投資的資金最好是有可以分批進場的規模，在過程中能用上的操作技巧才能越多，當你的本能越雄厚，你也才能減少心理壓力的負擔，保持理性應變的穩定度，勝率與絕對獲利也才能跟著提高，你看看股市裡把散戶當韭菜割的法人就能理解了吧（笑）。

我的資產配置是以時間來規劃，按投資工具不同的功用歸類至長、中、短期，在一切的開始前，請先測驗出你的投資風險屬性，了解自己能承受風險的程度，梳理好全部的資金，思考過你目前及未來需要解決的財務目標，以利進行。

#投資理財 #財務規劃 #第一桶金 #財富自由

梅姬LU 思維創作｜個人品牌經營｜財務規劃指導
國立臺北大學金融與合作經營學系碩士班畢業，
橫跨銀行、證券、人壽八年金融界業務資歷，
從本土龍頭銀行年度排名中嶄露頭角，躍升前三大外商銀行客戶關係維護經理，
現攢夠經驗值，匯聚能力，決定成就翻新。

今天上午十點，我和 王婉諭委員、 吳玉琴 委員、 吳怡玎委員、 蔡壁如 委員以及 張其祿委員，一同出席巢運：無殼蝸牛全面進化 「政府不要繼續擺爛！儘速辦理疫情租屋紓困！」線上記者會。
　
疫情肆虐下，租屋族的生計受到極大的衝擊，我也在記者會上提出三點訴求，包括 #租金補貼納入紓困方案、 #修正紓困特別條例，以及 #落實租賃市場調查。
　
1⃣租金補貼儘速納入紓困方案。
　
時代力量在紓困4.0協商中提案請內政部針對因疫情生活陷困的租屋者，訂定租屋補助紓困方案。
　
提案通過後，內政部卻拿出今年度住宅租金補貼的擴大方案虛應故事，補貼金額雖然從每月2,600至5,000元調整為每月2,000至8,000元，#實際上卻要到2022年才會開始補助。
　
崔媽媽基金會於6月10日推出「弱勢家戶租金紓困計畫」，一個月內就累積了154件的申請案，申請民眾96.5%都具備弱勢身分，#有半數為低收入戶與中低收入戶。
　
在疫情之下，除了一般勞工收入受影響，社會弱勢的處境更是雪上加霜，#這個群體多半不是紓困方案所涵蓋的對象，在 #沒有收入、#領不到勞工紓困 的情況下，租金補貼納入紓困刻不容緩。
　
2⃣延長積欠房租終止契約期限、讓房客得和房東「無痛解約」。
　
時代力量多次表示 #應修正紓困特別條例，減輕受疫情影響的租屋族壓力，納入現行欠房租2個月以上可終止契約，#延長為4個月。
　
德國的國會在去年的3月25號就修正民法施行法240條，規定在面對疫情的衝擊下，出租人不得因承租人連續兩個月未繳房租，即終止租約趕人。
　
我國卻遲遲沒有訂定出相關規範，因此我再次呼籲 #內政部及 #法務部 #盡快針對延長終止契約期限研議相關規定。
　
除了延長終止契約期限，讓不動產承租人可以和出租人協議和#無痛終止契約，對承租人的權益保障亦十分重要。
　
不少不動產租賃契約，會約定承租人如果要終止租約，#必須給出租人違約金或者剩下租期的租金。也因為這些條款，出租人其實享有非常有利的地位，也沒有太多和承租人談判的動機。
　
面對這樣的狀況，應該要讓承租人有和出租人談判減少租金或延期清償的機會。如果雙方不能達成協議，也要讓出租人可以 #終止契約，而且 #不用給付違約金或押金等負擔。
　
從崔媽媽基金會提供的資料可見，在疫情升為三級後，5月的法律諮詢案中有12.59%為疫情案件，6月更是暴增到28.4%。相較於2020年前半年疫情案量的月平均數約佔總案量2.3%的比例。
　
其中，今年5月至6月 #終止租約 及 #押金返還 爭議相關的諮詢案件量的月平均值（54件），竟為2020年1到6月同類案件的6.75倍（8件）。
　
3⃣為掌握補貼對象，即時制定相關政策，中央主管機關應即刻進行租屋市場調查。
　
我國由於對租屋市場掌握程度不足，#導致政府面對疫情卻無法即時制定相關政策，並對不動產出租人做出有效的管制，以致於房客在疫情期間租金片面被房東調漲的情事頻傳，進一步使房客的困境更加嚴峻。
　
我也多次在內政委員會質詢，要求內政部落實住宅法第47條，#確實進行租賃市場的調查，以掌握國人居住需求以利進行有效且即時的相關法制作業。
　
　
⚠疫情期間，繳不出房租、店租怎麼辦：https://reurl.cc/xGWVzz

#性平書展不性平
#晨光時間志工團體入校審查機制
#緊急救護回歸專業判斷
#違章建築成為不定時炸彈
#左側不給行右邊要臨停機車騎士何去何從
#低人口高空屋房價漲不停

#性平不性平玫瑰少年書展有這個？

今年是台灣的同性婚姻元年，但在台南市立圖書館十月舉辦的「性別平權‧擁抱玫瑰少年主題書展」當中，卻展出內容強化性別刻板印象的書籍，諸如「母親可以和女兒玩家家酒」、「父親可以和兒子玩騎馬打仗」等等論調，我認為如此缺乏性別意識的書籍，卻可以於性別平權書展中展出，相當荒謬且諷刺。

圖書館業務屬文化局管轄，文化局應針對此一疏失進行檢討，並加強人員的教育訓練，但教育局轄下的性別平等教育委員會網站上，就已有由中央教育部審核完備的性平書單，已經有的書單為什麼不好好利用？此狀況也顯示出台南市政府在橫向溝通上的不足。文化局也承認，這本書的確不適合放在性平書展裡展出，會檢討並改進。

#晨光時間教材誰來把關

針對晨光時間志工團體入校質詢，在教育局提供的教材當中，有「等待真愛手環」、「認識婚前性行為的後果」等帶有既定價值觀的內容，然而教育局對晨光時間志工團體入校的掌握狀況，也是由我行公文至教育局後，才開始採取動作進行全市國中小的普查，這樣的把關力度是否太過消極？

我要求教育局應參考台北市作法，針對性別平等教育的相關補充教材建立審核機制、以及針對晨光時間校外團體入校應開放家長、教師觀課，讓家長可以確認和了解教材的內容。最後教育局長承諾，不當的教材必須離開校園，性平教育應由專業的老師來進行教學。

#緊急救護回歸專業判斷

根據中央緊急醫療救護法第29條法規以及內政部函釋，賦予救護員在處理緊急傷病患案例時的送醫判斷權力。然而，臺南市消防救護車收費執行要點卻違背中央法規，該要點的內文形同開放讓緊急傷病患可以指定後送醫院，讓民眾的指定權凌駕於救護員的判斷之上，漠視他們的專業。我要求市府，救護車收費與否應該只針對非緊急的狀況，而非連可能危及生命時，都還開放付費指定後送醫院。相關局處應趁收費機制上路前審視台南救護車相關之要點與規則是否存在漏洞，若有則盡快修法改善，讓台南的醫療體系能夠回歸救護專業，不再發生悲劇。

#違章建築成為不定時炸彈

目前台南尚存許多違章建築，光未登記工廠的部分就高達3000多間，這些工廠若發生火災，常會因為難以取得建築設計圖而無法即時了解工廠內部構造，且工廠往往缺少合格的消防設備，若建於農地中，更可能不易取得消防水源，增加救災難度。違章一般多鐵皮構造，若遇火便很容易因為高溫而變形，致使建築結構不穩，讓消防員必須冒著更大的風險來救災。因此，我要求市府應該要好好檢視並且徹查所有台南市的違建數量，該拆的就不要心軟，莫等到像台中的違章工廠大火事件發生，有消防員因此喪命時才肯檢討。

#左側不給行右邊要臨停機車騎士何去何從

從大前年（2016年）開始，桃園、雙北就開始陸續開辦取消內側車道禁行機車，2017年至今，六都均已長時間試辦、評估，新北、桃園更全市取消內側禁行機車的規定，六都以外，基隆市也開始試辦此一政策。

在台南，右側車道常常被違規臨時停車的車輛佔據，縱使沒有臨時違停的車輛，當汽車在尋找停車位、切換車道準備右轉時，外側車道很容易就被一台車子完全佔滿。此時，機車騎士如果不想撞上去，只能被迫切進內側車道，如果內側有禁行規定，機車族等於在生命危險和違規中被迫擇一。

在各縣市試辦之後，數據上顯示違規情況、肇事率並未惡化，桃園市的試辦路段，在2017-2018年度，事故率更是下降了40%，可見此一政策的成效值得期待。可惜的是，台南市政府面對此一狀況，可說是反應遲緩，至今仍遲未跟進。在本次總質詢中，林易瑩要求台南市交通局提出具體規畫，交通局也承諾3個月內會完成路口盤點以利進行試辦，並進一步研議，如果是特別狹小的路口（例如二線道T字路口）除了取消內側禁行機車，也應評估是否有取消強制二段式左轉的可能性。扣除掉捷運系統發達的台北市，台南機／汽車比率為六都中第二名，汽機車數量差距達224%，政府應該照顧廣大機車族需要，讓我們可以平安上路、開心回家！

#左側不給行右邊要臨停機車騎士何去何從

據行政院主計處調查，台南市2019年第二季房屋價格值數相較於去年同季，漲幅為六都最高，與全國相比增幅多達3倍，同時也是連續第五季上揚。自縣市合併後，購屋平均單價從每坪10.5萬元成長至14.8萬元，漲幅近41%。這些數據顯示，台南的房價增幅驚人，年輕人買房的負擔沉重。

台南不僅房價提昇，人口也呈現下降的趨勢，總人口數從2017年持續下降至今，已快跌回縣市合併前的人口水平，生育率更是六都最後；更慘的是，台南的空屋率也高於全國平均，顯見台南的房價主要是炒房的結果。觀察六都的囤房成本，持有三戶以上房地產，台南市既沒有採累計稅率、每棟課徵稅率亦為法定範圍內最低，並且也沒有完全依照時價計算單棟房屋的基價。在這個情況下，台南完全成為投機客的囤房天堂。希望市政府能提出具體的打房政策，讓台南成為青年人願意安居的城市。

【美好台中❤Ｉ秀Ｕ！】
🌏盧秀燕的空污防制政策🌏
　　
面對日益嚴重的空污，一個負責任的市長，要站在市民的立場，「善用權限、據以力爭」。盧秀燕會陪著台中市民，勇於對抗中央錯誤的能源政策！
　　
1⃣行使地方政府權力，停發或撤照
✅降低降低實際燃煤使用量
台中市政府擁有對中火燃煤機組執照的審核權，未來盧秀燕會以此要求台電，儘速建置煤倉等降低懸浮微粒逸散之措施；並行使地方政府管控生煤許可量之權，要求逐年降低燃煤實際使用量。
✅要求加速更換老舊燃煤機組
督促更換老舊燃煤機組並安排退役，改用其他低汙染量及綠能之發電方式，否則將停發機組執照或撤照，不跟中央「演假的」。
　　
2⃣空汙防制基金妥善運用
盧秀燕擔任市長一定向中央談判，要求電費政策全面健檢，市府代台中民眾向台電求償，空汙防制基金優先用於空污防制及健康檢查上。同時，台中也應排除全國限電的範圍之外，優先保障台中工商及民生用電。

3⃣透明數據廣設空氣盒子
廣設空氣盒子等微型空品探測器，以各級學校單位為優先設置地點，讓官方數據多元呈現，給台中市民最即時的空品資訊，以利進行相關防護及準備。

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