隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

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【0714胡毓棠盤勢分析】看過請點讚！
【大盤走勢】
今天真的是類股輪動，有些主流股，像是生技、多數的電子指標股、IC設計等等做休息，轉移到其他的傳產、相關具備低基期的太陽能個股，當然今天尾盤加權指數收紅來自於台積電(2330)。
我們觀察OTC跟加權指數會發現怎麼差這麼多，OTC尾盤看起來賣壓還是很重，結果加權指數卻是翻紅了，因為台積電漲了2.54%來到新高的位置，外資目標價甚至來到500元，會不會到是不予置評，但是外資的買盤看起來是相當積極，台積電的走升讓加權指數能夠守穩12000點。
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【資金流向】
順著資金的流向，先前的強勢股，像生技股今天幾乎很多都是開盤跌停板，這種已經漲多的電子股也好、生技股也好，盡量站在逢高減碼。
生技股像是中天(4128)、合一(4743)、杏輝(1734)等等，都是出現漲多拉回，盡量不要碰這塊。
金融資產的部份還有一些題材發酵，因為新台幣匯率持續走升，像是士紙(1903)股價已經來到94.2元，股價來到3位數也很難說，國產(2504)今天也帶量攻高，過去大概這兩週以來外資轉買之下，量增價揚，整個均線架構呈現多方式發散像上排列，南霸天京城銀(2809)近期的技術面回測季線支撐，整個季線相對有守，投信在6月份以來積極加碼買進，京城銀今年上半年獲利不錯，在H1的部份獲利年增率高達1.57倍，EPS1.77元，整個資產品質是目前金融股當中表現最好的，KD指標也在低檔黃金交叉，順著新台幣升值的利多加持之下，今年也首度被納入0056的成分股，對於京城銀來說也是一檔獲利、配息相對穩健的銀行指標，因為過去每年平均都能配到1.5元左右，很穩定的發放，這些資產股具備防守的味道。
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【美股】
昨天美股殺最深的就是那斯達克，那斯達克也是這波最強勢的，走最高的自然回跌的幅度也要小心，昨天的長黑K有點高檔的子母變盤線，當然不是說危言聳聽，只是提醒投資人，美股的科技股出現比較轉空的K棒訊號，台灣先前比較強勢電子主流科技股，也要提醒投資人會不會接下來資金的部份稍微有點出現獲利減碼的賣壓，轉進到其他的族群，所以在這個位置點投資人可以順勢作一些換股的動作，高位階個股先做減碼。
像是愛普(6531)最近震盪很激烈，尾盤打到跌停，像是IC設計的揚智(3041)我們有談到今年的獲利並不是很好，先前也跟著IC設計大漲一波，類似這種基本面數據不好，先前動到一些中、低價的IC設計，最近有點被打回原形，像是旺玖(6223)今年獲利看不出有爆發性的成長，前一波市場追捧的IC設計慢慢要回歸基本面，在市場稍微有點冷卻之際，應該是說比較冷靜，從成交量去看今天大概2000億還算合理，前陣子暴到2500、2600億，急短線上有過熱的疑慮，稍微降溫到2000億市場資金也會冷靜去想，手上的持股接下來的前瞻性如何。
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【光通訊個股】
投資人可以做一下功課，隨著上半年營收公布，上市櫃公司也會陸續公布第二季的財報，所以說有一些比較具備轉機成長的甚至是下半年展望樂觀的公司，甚至今天比較能夠抗跌的，尾盤光通訊的波若威(3163)由黑翻紅，第二季整體的營收狀況相當好，整體的營收年增率高達73%，比第一季成長將近9成左右，季增、年增都是非常高的成長，下半年在光通訊這環的運用可以比較樂觀期待，順著這樣的邏輯可以在尋找一些具備業績成長面的個股。
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