我們需要的是「財務自由」還是「自由」？

吳軍 2021-3-15

「財務自由」是怎麼流行起來的？

財務自由這個詞流行起來似乎是近幾年的事情，以前這個概念也有，就是「錢多得一輩子也花不完」。但那時，好像沒有太多人會追求「錢一輩子也花不完」這個目標，因為大家知道做不到。而當「財務自由」這個詞在國內流行起來之後，這件事一下子就成了很多人的目標，彷彿這個目標並非遙不可及，甚至有些人希望30多歲就能退休。一個名詞就可以讓社會上那麼多人的目標從此改變，可見「概念」的力量。

財務自由這個詞，其實在美國的歷史也不長，它是2000年前後互聯網熱潮的產物之一。當時在互聯網熱潮中，很多人一不小心進入到一家後來上市的小公司，而那家並不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，從股票上掙的錢足抵得上一輩子的工資了。於是他們就覺得不用再去上班了，想怎麼花錢就怎麼花錢，財務自由了。

這樣的事情當時在留學生中產生了不小的震動。我身邊就有兩個這樣的人。他們原本和普通留學生一樣，租民房，開二手車，但畢業後因為碰上一家好公司，一下子賬面上的財富就增長到了兩三百萬美元到上千萬美元不等。這兩個人一個是碩士畢業，一個是博士畢業，畢業後的基本工資分別只有年薪5萬和8萬美元，而股票的收益一下就超過了他們一輩子的工資。

和他們一同畢業的人，因為去了其他的公司，雖然每天做的事情都一樣，收入卻差得遠了。大家就在想，怎麼這兩個人運氣這麼好呢？當時學校里很多讀書的人就紛紛退學去工作了，我在約翰·霍普金斯大學前後三屆的博士生校友，80%以上的人都退學了。當然，學是退了，錢卻未必掙到。

「財務自由」究竟能改變什麼？

從世界上的總財富和總人口的分布來看，絕大多數人是不可能只工作十年就獲得財務自由的。但是為什麼很多人都在追求這樣一個不太切實際的想法呢？這並不能責怪大家，因為人們生活並不容易，會自然地渴望一種安全感。
我下面引用美國社會學家們做的分析來說明，和你描述幾個場景，你可以思考一下，這些場景中人們想要的究竟是什麼。我把裡面的描述換成了中國的情況，這樣你更容易體會。

很多人在工作或者生活中會遇到一些窘境，比如：

第一個場景，比如你今天肚子疼，想請假，又怕老闆說工作態度不好；或者晚上答應女朋友去看電影，但是老闆讓加班。請假吧，得罪老闆，不請假吧，得罪女朋友。於是這時很多人就會想，之所以生活這麼不方便，就是因為沒有錢，有了錢我就不用上班了，想做什麼做什麼。

第二個場景，最近你的車壞了，需要花一萬元大修，雖然你也拿得出這筆錢，但是原本打算給女兒換一個手機，就要等到下個月了。這時你可能就會想，如果我有花不完的錢，就不擔心一個月有兩筆大支出了，甚至可以乾脆把車賣了買輛新的。再比如，如果不幸家裡有人得了大病，有些家庭可能很快就會陷入經濟困難。很多中產階級和赤貧之間其實只差一場大病。想到這些，人們就會覺得，有了錢，就能獲得安全感。
第三個場景，孩子要上學了，可是要進一個好學校實在是太難了。這時很多人就會想，如果我有了錢，就可以送孩子去上私立學校，甚至可以送他出國上更好的學校。

最後一個場景，有些來自中小城鎮或者農村的青年人，父母家裡還是有些經濟負擔；結婚後，如果自己給父母比較多的錢，配偶有時會不高興。這時人也會想，如果我有劉強東那麼多的錢，不僅想給父母多少就給多少，還可以回老家給鄉親們發錢。

上面列舉的這些窘境，似乎都是有了錢就能解決的，因此很多人都會希望，能夠財務自由就好了。

但問題是，如果真的實現了財務自由，人的生活到底會有什麼樣的變化呢？實際情況和人們的想象其實差別很大。在美國，對於工薪階層的調查顯示，大家想象中，財務自由能帶來的好處主要是這些：

選擇職業時不需要太考慮工資收入的因素。

去國外度假不用太考慮預算。

可以為自己的愛好花錢，比如滑雪、攝影、打高爾夫球等等，不會捨不得。
買汽車、甚至買雪橇摩托和快艇可以直接付現金，而不用分期付款。

可以還清房貸。

在親友面前可以更大方。

從這些願望你可以看出，美國人理解的財務自由其實還不在於有「花不完的錢」，更多的是生活中的安全感和自由。
那麼我們再來看那些確實獲得了財務自由的人，他們發現自己的生活在財務自由之前和之後，究竟發生了哪些改變呢？我總結了很多投資銀行的調查，主要也有這麼六點：

可以做自己想做的事情，這一點和前面人們願望中的第一點是相似的。

可以自由支配自己的時間，這一點其實是我覺得最重要的。不過，這並不是說財務自由的人每天工作的時間會減少，這可能出乎一些人的意料。事實上，絕大部分財務自由的人幾乎不會完全退休，更多地是像巴菲特那樣，即使年紀已經很大了，仍然在參與一些工作。
雖然有很多投資，但是如果能用低息借到錢，還是要借錢，而不是一次性支付現金。事實上那些獲得財務自由的人賬算得都很精，如果自己的錢留在賬上的投資效益比房貸、車貸的利息更高，就不會為了痛快而一次付清全款。

對自己的財務做了很好的規劃，特別是做好了風險防範。

可以花更多的時間讀書學習，包括做冥想，回顧過去。

可以構建更好的社會關係。

你可以看出，當一個人真的獲得了財務自由後，他想要的、得到的東西其實並不是過去想要的那些。

為什麼說真正的目的是安全感和個人自由？

所以說，財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。當一個人真的擁有了安全感和人的自由，錢多錢少對生活質量和幸福水平的影響就不那麼大了。

先說說安全感。在現代社會，安全感很重要，我們不希望因為一場大病、或者因為得罪了老闆，人生就會走上另一條路。這就是安全感。

很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。你想，有的人為了更多地獲得錢，違法經營，最後反而失去了安全。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

隨著中國社會總體財富的積累，社會福利增加，養老等社會保障逐步完善，大家在這方面的安全感就得到了提升。當我們和上司老闆產生矛盾時，如果能夠用法律的手段保護自己的利益，就不會缺乏安全感了。在美國遇到勞資糾紛時，大家通常是採用法律的手段來解決，而不會覺得走投無路。我相信，隨著中國社會的不斷進步，人們可以通過這種方式獲得工作中的安全感。

如果安全感不再是問題，那麼財務自由的真正意義就在於個人的自由。而獲得個人自由，又有兩個條件，一個是自身的條件，一個是社會的條件。

先說說自身的條件。

我在清華當老師的時候，其實就擁有個人的自由。雖然我當時掙錢不多，但是足夠花，而且有盈餘。這份工作不要求每天坐班，在工作中，科研做什麼項目、怎麼做，也由我自己決定；至於我獲得的科研經費，也是由我決定怎麼花。雖然我頭上還有各級領導，但是從理論上來講，大家都是教職工，各做各的事情，而且他們也會聽取我們這樣的年輕人的意見。

我唯一要求人的地方，就是要獲得科研經費。當然，國家和企業的經費在那裡，總會有人得到，只要你做的不比同行差，總是能拿到經費的。從這裡面也可以看出，如果真的把追求自由作為目標，不一定需要很多的錢。當然，我能獲得這些自由，也是因為在我研究的細分領域，當時國內沒有人比我做得更好。但當時讓我覺得自由，最重要的因素是，我很樂意做我每天的工作。

再說說社會的條件。

一個好的社會，是要給大家創造各種機會，讓大家做自己喜歡的事情。同時通過稅收調節，或者說二次分配，將一部分人的財富變相分給那些迫切需要的人。這種環境形成後，在社會中的人就普遍地獲得了一定的經濟自由。隨著社會的進步，大家工作的時間會逐漸減少，從而獲得在工作時間上的自由。而這樣一個環境需要社會中的所有人一同來營造。

因此，概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。當然，這裡還有一個前提，就是要稍微約束一下自己的物質慾望，少一些攀比。

小結

2019年我和馮侖有過一場對話。當時在場的觀眾問我們，怎樣像你們一樣獲得財務自由呢？馮侖講，再多的錢其實都不夠花，因為人的慾望可以是無限的。世界上所有東西都有成本，只有慾望沒有成本。你可能覺得有一個億這輩子就夠花了，但是當你真有了幾十個億時，你會發現要花錢的地方很多，這些錢不夠花。

財務自由是通向自由這個目的的手段，我們最終的目的是個人的自由。如果能夠有其他辦法達到這個目的，就不要只想著掙錢，甚至因為掙錢而失去了自由。你可以回顧一下前面講的，那些真正獲得了財務自由的人在生活上的六點改變，就會發現，即使沒那麼多錢，那些改變我們也是有機會做到的。

當然，財富仍然是一個有效的改善自己生活的手段，每一個人還是會希望自己的錢多一點，自己儲蓄或者投資能夠更有效率一點。

划重點

1、財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。

2、很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

3、概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。

#三寶是不分國界的
#怎麼處理車子撞到

昨天出門回家的途中去我家外面超市買晚餐，
本來我想跟Ella也一起進超市的，
費說如果帶她又會逛很久，他自己去比較快。
我們就在超市的停車場上等，
我看前面一台車一直前前後後的倒車，
第一次離我們的車頭超近，我心想：
她再繼續這樣倒來倒去，一定會撞到我們的車。

下一秒，靠北! 就真的給我撞上來…
我當下就是馬上下車，怕她逃走，
然後馬上打電話叫費回來。

我看三寶車子沒停慢慢駛，我就跟她示意：拎祖罵看到妳了。同時我怕她給我開走，我先記車牌。

她在一下車看我打電話，她緊張的問我：
妳現在是打電話給誰? (可能怕我報警?!)
平常不會開金口說法文的我，就好像有內建式法文字典般的說：我打給我先生，等一下。
(當然就是很簡單的句子啦! 哈)
她看我法文不流暢還回我：我聽懂妳說什麼。
(我當下心想，妳人真好聽得懂我的爛法文，哈)

費不到二十秒飛奔出來，(其實他已經在結帳聽到他的愛車被撞，立馬跟收銀員解釋並奔出來，事後他說那收銀員人很好，還等他，哈)

接下來就是他們在填保險單什麼的，我也不懂!
我看應該要搞很久，我就先抱Ella走回家了。
(離我家很近)

其實沒撞很嚴重就是掉漆了，不過這是費貸款買的二手車(雖不是全新) 但他真的非常寶貝這台車，可能是因為貸款還要還好久且利息誇張的高。(大誤)

題外話的想說：利息高成這樣的一台車買到來，等於多付好多錢(實在不想說多多，反正就是如果是我，我才不想付這高利息買一台二手車)

回到家我問費車子維修要怎辦? 誰付錢啊?
費說會先給保險公司處理，我們的保險公司會先全付掉(我們保全險)，我當下還傻傻的說：靠，她這麼爽撞到別人的車都不用賠? 我們的保險公司出就好喔?! (不好意思，我雖然在台灣開車十幾年我也是不清楚如果是在台灣，台灣的保險公司是怎麼處理, 更不用說是法國的)

費說，當然不是啊! 我們的保險公司先付掉後，就會去跟對方催討這筆金額了。此時，就要看三寶保的保險是多好了，如果是好的，三寶也不用付半毛，是由三寶的保險公司付清。如果不是，三寶也多少要負擔一些。

討論到一半三寶就打電話來了，她跟費說她已經問過她的保險公司，希望如果修車金額不大，就私了了，不要透過保險公司。因為如果透過保險公司她就要被保險公司提高保額且一樣要付一些修車費。所以她希望費直接去修車廠估價，如果金額不高她要直接付掉，請費不要報給保險公司。

費的寶貝車被撞，即使只是掉漆他已心痛不己臉臭到不行，我跟他說，好在我在車上啊! 要不然這種停車場撞到的一定不管就逃走了。

我們之前那台十幾年沒冷氣的二手車(大家還記得嗎? 就是那台夏天我坐到熱到內褲都溼了的那台，哈哈哈哈) 就也曾停在另一個超市的停車場，買完東西回來駕駛座的門下方被刮一大道。也找不到兇手不能怎樣。當時十幾年的老車費也是心痛不己啊!

#不會停車的都不要給我開車去停車場
#亂刮亂撞別人的車是怎樣

我只能說這邊三寶也是非常多，真的不分國界。
有些人就是真的對開車不行，不要勉強…
開出馬路真的只是造成大家的困擾與危險。
常常看到高速公路有龜速開車的，
費馬上說一定是阿公或阿嬤，我一轉過去看，
真的老到我覺得這樣好嗎? 為什麼還要開車?!
(我不是歧視老人開車，但太老真的很危險)

照片上右下角露出的車子部份，就是剛好今天被撞的地方，秀秀! 希望能烤漆成功恢復原樣。
費說應該也要花個大概台幣一萬二左右吧!
#更新_車庫已報價要將近台幣二萬一

#原來車上都必放筆與保險的那單子
(那單子就是要填雙方資訊與自己畫出撞到的二台車的位置
#身為台灣人我竟只知道要叫警察而已
(哈哈哈，我是優良駕駛沒這經驗)

#該買樂透了
#停車場這麼大也能撞上來

#同場加映 (忘了有沒說過)
還記得我懷孕六七個月吧! 費開車在等紅綠燈，
後面那台車也能撞上來，我整個前後頓一下，
費當下只擔心我有沒有動胎氣，好在沒事。
費叫我在車上不要動，他下去處理就好，
我當時怕他生氣會誤事，我還挺個大肚子下車看他們怎麼處理。
#三寶是不是無所不在

2019.12.06
自泰泰一個多月前開始啟動購車詢價模式之後,
這哥哥就忍不住在校車上大肆宣揚此事,
儘管泰泰一開始就說了都還不確定不要去亂講,
但興奮的哥哥哪管得住他的嘴巴啊!

而到了上周事情逐漸明朗化,
哥哥更是每天早晚搭校車時都會"報告購車進度"給大家聽,
據說還惹得女校車司機裝可憐用哭哭聲問哥哥：「Mickey~你不喜歡我們了嗎?不想和大家一起坐校車嗎?」
哥哥說他心裡其實很想回答：「對!我就是不想坐校車!」
但他當下只是尷尬的笑一笑就帶過去了!

其實泰泰和老杯多少能體會校車司機們想哭的心啊!
畢竟泰泰家肯定是CP值最高的一站了,
咱們這條巷子除了三小還有A小弟弟一起搭校車,
校車只要停妥後就是四個孩子上/下車,
不像其他站都是一個孩子而已,
所以對司機們來說,
這是最輕鬆又划算的一站了!

也因為泰泰家一次就有三位搭校車,
之前A太太就建議過與其這樣每個月繳納近四千元校車費,
怎麼不考慮辦個貸款買台二手車也好,
像A家每個月繳$5000貸款就有台CAMRY,
泰泰一聽也覺得這樣繳校車費好不划算呀!
只是在了解泰國的車貸離譜的貴之後,
決定還是等現金充足後再一次付清比較划算!

怎麼個誇張不划算呢?!
舉個老杯泰國同事的例子和大家說吧!
某C八月份才買一台新車,
如果一次付清的話是64萬泰銖,
但如果辦貸款的話總價變成79萬,
某C認為每個月繳一萬多的車貸對他很OK,
因此就像大部分的泰國人一樣貸款買車!
是的!
你沒看錯!
這車貸的利息就要15萬!
而且泰國車貸還沒有低於兩年的喔!
也不准你提前還清貸款!
咱們台灣人聽到的話應該都不會接受吧?!
但是泰國人的思維和咱們不同,
他們只會覺得每個月繳納的費用是自己能力能夠應付的,
這樣就行了!

別懷疑!
老杯有些泰國同事都是如此,
也有人據說是新車牽了一兩年後貸款繳不出來,
再賣掉以減輕壓力就好,
如此他們還會很開心這一兩年內有車開過了自由自在趴趴走的日子哩!

而泰泰一直很訥悶的泰國二手車行情都比台灣貴一事,
據說是因為喜歡自由開車來去的泰國人不偏向一定要開新車,
只要是有符合自己需求和條件的二手車就行,
反正過幾年以後再轉賣就好了啊!
因此相較之下二手車市場算是熱絡,
價格也自然偏高了!

泰泰因此就好奇問過A太太為什麼他們車貸每個月只要繳$5000,
原來一方面是當初他們買的也是中古車,
另一方面是他們用親戚的教師資格辦貸款,
據說這樣划算多了!

好!
咱們跳回到校車司機這邊,
昨天等老杯新車簽約底定後,
泰泰就告知校車司機之後哥姊們就由媽媽親自接送嚕!
原本已讀不回的校車司機,
也在泰泰後來傳過去的一張"有準備禮盒送給司機們"照片後回傳感謝的貼圖了!
這才和泰泰比較有互動呀!
泰泰還和哥姊們笑說搞不好司機本來在哭哭想說一次少了三個客戶,
但是看到有禮盒後想到有比沒有好啦!

其實說真的司機對三小都挺照顧的,
只是因為校車太擁擠了,
像上學時咱們這因為是最後一站,
所以都要坐在門邊,
小姐姐還是坐在座椅延伸出來的小椅子上呢!
而哥姊們也都是要和同學們擠一擠才行,
之前就抱怨聲不斷的他們,
聽到購車模式啟動後,
自然是每天不停的PUSH咱們啊!

而泰泰昨天也和A太太說了,
之後我可以一起載A小弟弟上學,
不過放學因為有時候泰泰會去買菜不會直接回家,
所以要請他坐校車回家喔!
A媽媽說因為校車上還是有其他同學能作伴,
她想說還是先讓A小弟弟搭校車,
如果之後A小弟弟吵著一定要和哥姊們一起,
再請泰泰載去學校嚕!

就這樣泰泰終於要擺脫日日在家窩居的生活了,
雖然說有了車之後方便多了,
但因為要載上下學所以時間上也被切割、變緊縮,
但比起來泰泰還是更喜歡迎接自由之身啦!!
再沒多久即將迎來我的小白,
這幾天我想我都會開心得睡不著覺吧! ＼(★^∀^★)／

感恩指教訂閱~

開始製作影片後才發現，一部幾分鐘影片的完成需要多少人員的努力與辛勤，絕對跟起初所想的不一樣。

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支持小施持續的創作。

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