連載文章 8—2020/07/29
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享

我告訴自己，不管了，履歷表先投出去再說。沒想到，對方第三天就打電話過來通知面試。那時我按照地址來到台北火車站前的一棟樓，一到樓下，「咦？某某人壽股份有限公司？」怎麼是保險公司呢？記得之前快要退伍時，我還默默跟自己說，我不會再做直銷，保險也沒興趣。可是今天這家好像又是保險公司？不過我這人就是這樣，既來之，則安之，進去瞧瞧吧。

進了他們辦公室，我跟他們說：「我是劉鳳和，來應徵的。」面試我的是個年輕的小女孩，大概比我小一點，我們才講沒幾句，她就說我被錄取了。「啊！這麼快？」她告訴我，明天就可以來上班。

我當下心想，天底下哪有這麼好康的事情？我錄取了！它是保險公司沒錯，它是政府的金融機構也沒錯，不就叫「台灣人壽」﹔在民國八十五年，台灣人壽還是隸屬省政府的金融機構保險公司。所以廣告並沒有騙我 : 第一，不用考試，沒錯﹔第二，政府金融機構，沒錯﹔ 第三，歡迎軍公教人員，也沒錯！沒想到自己最不想從事的工作，這下居然錄取我了，那我是要做還是不要做？或許上天冥冥當中自有安排，讓我非得從事保險這項工作不可，反正我也沒事幹，那明天我就來學它一學吧。

只賣一種保險就能活？

開始上班的第一天，我穿西裝、打領帶，到公司去接受三天的教育訓練，他們只介紹我一種產品。那時候賣得非常秀的一種保險，是號稱「活愈久、領愈多」的三年還本型儲蓄保險。我看整家公司、整個部門、整個通訊處，就責這種產品，很少人賣別的。不要談什麼意外險，不要談什麼終身壽險，沒有！就是三年還本儲蓄型的保險。

公司在教育訓練都會告訴我們說：「你看， A這個月賺多少錢、B 賺多少錢、C 賺
多少錢...... 」哇！整面牆上滿滿的都是業績數字，動不動就是一個人賺十幾萬的，看起來還真不錯。公司又告訴我們，其實我們後面還有好多資源—「學校」的資源，只要我們去服務這些學校，就可以從老師們身上衝出一些業績來，牆上那些業績比較好的前輩，就是靠這個方式做出來的。當時全省所有「學生團體平安保險」就是台灣人壽得標的，所以全省各級中小學，都會有台灣人壽的業務員去服務他們。公司告訴我這樣一項資源，用這樣一種產品，就可以得到這樣一筆佣金！我聽一聽也覺得是很不錯的商品，三年還本好像也挺好，那就試試看吧。

三天的教育訓練很快就結束，第四天即開始披掛上陣。可是我忘記了一件事情，我忘記問主管薪水有多少？ 來這邊上班，總是要談談薪水的。當時我記得他們告訴我，薪水有兩種方式 : 一種是一個月大約二萬塊錢，沒有其他業績獎金﹔另外一種是沒有底薪，但有業績獎金。牆上高掛的超級業務員，他們選擇的都是沒有底薪的薪制，所以公司建議我也採用這種方式，對我比較有利。我承認，當時心裡有一種被騙的感覺，一點點，而且，試用期三個月沒有達到業績也會被宰掉。不過轉個念頭一想，也對，既然來工作，就是要賺錢，為什麼非要選擇那種會被固定薪水綁死的制度呢？於是就在半推半就的狀況下，我稀哩呼嚕地選擇那種不領底薪的制度。三天的教育訓練，只教了三年還本儲蓄型保險這一種險種，就可以出師了。現在想想都覺得自己好傻好天真！不過在當時那個環境，大家都是這樣子的。

然而，等到正式上班剛要開始跑業務才發現，我沒case可以跑啊！我該去哪裡找客戶？雖然當初公司說有很多學校的資源可以讓我去跑，但是上頭都沒提供，我也不好意思問。後來他們才說，要拿到學校的職員資料，要看我三個月後表現如何，前三個月並不提供。哇！怎麼說一套、做一套，那我這三個月怎麼辦？

這時，主管說話了他「建議」我 :「你覺得這三年還本的產品好不好？你何不自己先買呢？」我想了想，認為也有道理，既然這麼好的產品，我當然應該要自己先買的。「你自己買了，然後可以再叫家人買，你的哥哥姊姊、親戚朋友、退伍前的同胞、同學、學長、學弟都可以啊！先不管其他人，最碼你自己先買一張！」
我還記得那時候的保額是五十萬，一年好像是繳三萬多塊吧！說多不多，說少不少，就花了三萬多塊錢給他買下去，繳費二十年期。他說 :「你自己買又有佣金可以賺，雖然年繳三萬多塊錢，你自己可以再拿回一萬多，沒什麼吃虧啊。」在這種情況之下，我終於還是花錢買了﹔我自己買了一張之後，又幫太太也買一張。很快地， 我第一個月的目標額六萬元，通過考核了！可是，第二個月開始怎麼辦？ 又該去哪邊開發新客戶呢？

2016-12-02╱台灣時報╱第3版╱焦點╱林建甫
專論　用金融科技（FinTech）突破保險業的困局　
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　　日前金管會公布「壽險新契約責任準備金利率調整案」，從明年元旦開始台幣、美元、澳幣保單的責任準備金利率將調降一至兩碼，意味著保險公司成本將提高，尤其以繳費年期長的終身還本、複利增額以及平準終身險這三類保險影響最大，保費漲幅可能高達兩成。保險業的寒冬來了。

　　責任準備金指的是為了因應未來給付保險金、解約金等費用，所以要預先提存準備金。一般來說，保單責任準備金利率越低，代表保險公司要提列的金額越高，保險公司所需負擔的成本就越高。

　　同時金管會認為壽險業的費差損問題嚴重，要求壽險公會對佣金、獎金等各式附加費用做出明確定義，壽險公司給業務員或銀行、保經代等通路的佣金、獎金與營業費用的總和，不可以超過保單送審時報送的預期附加費用，以免該張保單產生費差損。為此業者恐怕必須同步調降佣金因應，未來也將反應在保費的漲幅，國內保險業的經營愈來愈困難。

　　過去高利率的時代，保險合約大多是二十年以上，甚至終身，壽險公司只要買進二十年或三十年公債，就能鎖定基本的報酬，再配合少部份的投資操作來增加獲利。然而隨著市場競爭，現在保單期間可能只有六年以內，甚至有些保戶三年內就解約出場，長年期公債，不動產已無法提供足夠的報酬，只好搶進股市、短年期債券，投資風險也會升高。以往靠穩健投資、大數法則獲利的壽險公司，變成現在要判斷市場動向，積極獲利了結的超大型投信或資產管理公司。一旦投資大環境惡化，體質差的保險公司馬上就面臨破產清算，結果是保戶、業者與整個產業三輸。

　　國際間保險業隨著網路、大數據、遠端通信技術及網路訊息集中平台的出現，當前的技術已能處理更為即時或客製化的資訊，保險業的承保技術、商品設計及商業模式都已經改變。例如目前最夯的使用基礎車險UBI （Usage-Based Insurance）。過去傳統的車險主要以車主的性別、年齡、車齡等靜態資料評估駕駛風險，並做為保費計算基礎。但因每台汽車所使用的情況差別很大，其實傳統依據統計學中的大資料來分散風險的方式，無法真實的反應個別風險。而UBI車險是結合大數據分析、APP軟體或車載裝置紀錄，依據個別汽車的行駛里程數、駕駛行為等行車數據，包括急採煞車、超速頻率、遵守交通規則等，做為調整保費依據。保費的定價基礎更為符合個人風險基礎，因此費率更具備公平性。

　　另外，目前國外這幾年正在興起的是P2P（peer-to-peer）的保險。專家普遍認為 P2P保險將會重塑傳統保險市場，因為其主要具有兩個特點：互助保險和保費返還。也就是P2P保險是互助保險與傳統保險的結合，P2P保險公司本質上兼具「市場中介」特性，將相互認的人聚集起來，自主選擇形成互助小組，共享保費資金池（保費基金）及共同承擔風險，大額出險則由保險公司來賠付，小額出險由資金池來支應，取代保險公司的部分風險管理工作。如果保險期間內未出險，則保費金基內的錢就返還給保戶。

　　保險的本質在保障，目前台灣保險業的發展陷入瓶頸，明顯跟不上國際間火熱發展，FinTech就是突破的關鍵，如何鬆綁制度規範，讓保險業的參與這個浪潮，政府應該展現魄力。

http://www.twtimes.com.tw/?page=news&nid=610986

「咦，保單真的也會發紅包嗎？」( ˘•ω•˘ ).oOஇ
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