隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

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中國，全世界最不相信自己貨幣的國家

昨天剛提到17號深夜我方從深圳回到台灣，這次來談談中國大規模金改，萬事只能使用網路支付的狀態。究竟在我從12年前就去中國工作至今偶而一次出差的狀態下，中國生活上有什麼改變。
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中國目前的生活狀態，你到菜市場買根蔥要用手機微信支付，你搭計程車（打低）也要用支付保付款，就連國家販售火車票、地鐵票的自動販賣機也拒收現金！好不容易找到願意收現金的便利商店，還會被嫌棄你拿出的1元人民幣硬幣是在看低他們是行乞者。這些網路付款方式，無論微信、支付保、銀聯、網路銀行支付等等，都必須要實名認證綁定使用者的身份資料，包含身份證字號（含外籍人士護照號、台胞證號）、肖像、指紋，部分銀行還會掃台灣人的瞳孔（我被掃過）。在漫長排隊等待手續開通網路支付功能之後，如果你的信用良好才能開通，此時約莫半天已經過去... ...才可以為自己想喝的一瓶水付款... ...
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的確在大規模實施金改及網路支付之後，中國治安一改常態變得超級好！三年前偷拐搶騙嚴重的中國一線城市深圳，如今錢包放在桌上也不太會有人摸走。但這背後不僅是人民不信任國家貨幣的問題，還有你的每一筆消費，都會遭到中國當局的審視與評分。（別忘了中國目前是全世界唯一全民掃臉+評分的國家，開通網路支付的外籍人士，也一樣被中共政府評分著。）
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好比前幾天北京突然限制養狗不得超過身高35CM，否則將有武警上門強制把你的愛寵帶離並安樂死！或許你認為養在家裡不要帶出門，狗狗沒叫就不會發現。但你在網路上購買的狗飼料、狗罐頭、狗玩具，也將會讓你暴露了家中養狗的事實，而讓中國武警可以不需要提供文件，就能強行破門進入你家盤查狗狗是否符合身高低於35CM！飼主此時如果反抗，也可能會遭到武警一併帶走，並以阻礙執法人員等罪名帶走拘役判刑。
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在中國的網路支付
就是讓中共政府可以合法記錄
並盤查你所消費的每一分錢！
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身為一個之前在中國工作長達七年的台灣人，這一次我去深圳發現外籍旅客及台灣經商者，幾乎人數跌至過去的不到百分之十！這幾年沒改變的，中國各項硬體一向對於母嬰親子環境不夠友善。倘若像是我這樣要帶著孩子前往旅遊的家長，如果不是跟團由導遊協助網路支付，身為帶著孩子自由行的家長，還得先先去銀行實名認證開通網路支付，自然也會打退很多外籍人士習慣自助旅遊的意念！更何況在意隱私與人權的歐美人士更是如此，如果非必要狀態下，絕對不會願意讓個人隱私攤在中共政府的審視之下！
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身為一個小型店家經營者，大約五六年前開始，中國已經出現外商出走潮。曾經是LV、Dior大品牌鞋子面料加工地的東莞厚街。約五年前開始，工廠也一間一間的因為中國金流不自由而遷移至柬埔寨、印尼等地發展。我很遺憾當初在外商逃出中國時，第二次連任的馬政府沒接住這一批經營者前往台灣發展。
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我明白現在很多企業商家，正在改變經營型態的痛苦中。但如果你自怨自哀的認為，一切都是民進黨或者蔡英文的錯。那我真的強烈建議你去中國走走看看，你所認為的發大財強國，其實已經只剩下內需在撐住他們，成為勉強走下去的動力了！（你看看人民幣匯率已經跌至4.3，還相信靠著中國可以發大財嗎？）
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但在蔡政府執政後，讓不少希望離開中國的經營者願意來台灣發展。台灣目前的確是在經濟陣痛期，但選對方向往前走。這個經濟、人身、貿易自由的台灣，我相信不久之後將會成為亞洲最多外籍人士，願意前往旅遊及投資的國家！

中國，全世界最不相信自己貨幣的國家

昨天剛提到17號深夜我方從深圳回到台灣，這次來談談中國大規模金改，萬事只能使用網路支付的狀態。究竟在我從12年前就去中國工作至今偶而一次出差的狀態下，中國生活上有什麼改變。
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中國目前的生活狀態，你到菜市場買根蔥要用手機微信支付，你搭計程車（打低）也要用支付保付款，就連國家販售火車票、地鐵票的自動販賣機也拒收現金！好不容易找到願意收現金的便利商店，還會被嫌棄你拿出的1元人民幣硬幣是在看低他們是行乞者。這些網路付款方式，無論微信、支付保、銀聯、網路銀行支付等等，都必須要實名認證綁定使用者的身份資料，包含身份證字號（含外籍人士護照號、台胞證號）、肖像、指紋，部分銀行還會掃台灣人的瞳孔（我被掃過）。在漫長排隊等待手續開通網路支付功能之後，如果你的信用良好才能開通，此時約莫半天已經過去... ...才可以為自己想喝的一瓶水付款... ...
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的確在大規模實施金改及網路支付之後，中國治安一改常態變得超級好！三年前偷拐搶騙嚴重的中國一線城市深圳，如今錢包放在桌上也不太會有人摸走。但這背後不僅是人民不信任國家貨幣的問題，還有你的每一筆消費，都會遭到中國當局的審視與評分。（別忘了中國目前是全世界唯一全民掃臉+評分的國家，開通網路支付的外籍人士，也一樣被中共政府評分著。）
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好比前幾天北京突然限制養狗不得超過身高35CM，否則將有武警上門強制把你的愛寵帶離並安樂死！或許你認為養在家裡不要帶出門，狗狗沒叫就不會發現。但你在網路上購買的狗飼料、狗罐頭、狗玩具，也將會讓你暴露了家中養狗的事實，而讓中國武警可以不需要提供文件，就能強行破門進入你家盤查狗狗是否符合身高低於35CM！飼主此時如果反抗，也可能會遭到武警一併帶走，並以阻礙執法人員等罪名帶走拘役判刑。
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在中國的網路支付
就是讓中共政府可以合法記錄
並盤查你所消費的每一分錢！
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身為一個之前在中國工作長達七年的台灣人，這一次我去深圳發現外籍旅客及台灣經商者，幾乎人數跌至過去的不到百分之十！這幾年沒改變的，中國各項硬體一向對於母嬰親子環境不夠友善。倘若像是我這樣要帶著孩子前往旅遊的家長，如果不是跟團由導遊協助網路支付，身為帶著孩子自由行的家長，還得先先去銀行實名認證開通網路支付，自然也會打退很多外籍人士習慣自助旅遊的意念！更何況在意隱私與人權的歐美人士更是如此，如果非必要狀態下，絕對不會願意讓個人隱私攤在中共政府的審視之下！
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身為一個小型店家經營者，大約五六年前開始，中國已經出現外商出走潮。曾經是LV、Dior大品牌鞋子面料加工地的東莞厚街。約五年前開始，工廠也一間一間的因為中國金流不自由而遷移至柬埔寨、印尼等地發展。我很遺憾當初在外商逃出中國時，第二次連任的馬政府沒接住這一批經營者前往台灣發展。
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我明白現在很多企業商家，正在改變經營型態的痛苦中。但如果你自怨自哀的認為，一切都是民進黨或者蔡英文的錯。那我真的強烈建議你去中國走走看看，你所認為的發大財強國，其實已經只剩下內需在撐住他們，成為勉強走下去的動力了！（你看看人民幣匯率已經跌至4.3，還相信靠著中國可以發大財嗎？）
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但在蔡政府執政後，讓不少希望離開中國的經營者願意來台灣發展。台灣目前的確是在經濟陣痛期，但選對方向往前走。這個經濟、人身、貿易自由的台灣，我相信不久之後將會成為亞洲最多外籍人士，願意前往旅遊及投資的國家！

#發卡組織 #VISA #MasterCard
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#全球發卡組織
主要以#Visa #MasterCard #AE #JCB #銀聯 #Discover 為主

🔺一張信用卡可同時享受發卡銀行的回饋與權益
以及發卡組職提供的福物與優會

#發卡組織的工作
負責與全球的點結合作結盟，讓持卡人可以到更多店家消費
基本上除了AE(美國運通)之外的發卡組織都不負責發行信用卡
發卡組織負責找店家合作，而銀行負責推出優惠讓更多人辦卡

#VISA優缺點
[Visa是全世界第一個所有銀行認可的示別標誌]
特色 → 全球最多通路可以使用
成立時間 → 1966年
總部 → 美國舊金山

📌優點
1. 流通性高，只要能刷卡的地方都可以刷
2. 被拒刷的機率最低
3. 台灣簽帳金融中以 VISA 金融卡最多
4. 全球超過260萬台ATM可提領現金
📌缺點
1. 海外刷退會收手續費(台灣有些銀行不收)
2. 海外刷卡匯率很差

📌其他資訊
1. 卡號開頭皆為「4」
2. 自從1988年冬運會開始，VISA就一直作為奧運會各種收入和與奧運會相關的交易的電子支付方式。VISA目前與國際奧委會（IOC）所簽訂的Visa作為唯一支付卡的合約將持續到2020年。
3. 卡等
* VISA普通卡（Visa Classic）
* VISA金卡（Visa Gold）
* VISA白金卡（Visa Platinum）
* VISA御璽卡（Visa Signature）
* VISA無限卡（Visa Infinite）
* VISA無限殊榮卡（Visa Infinite Privilege）


#MasterCard優缺點
[全球第二大的信用卡國際組織]

特色→多數可以刷退，同時也會退手續費，通常提供的匯率是最好的
成立時間 → 1958年
總部 → 美國紐約

📌優點
1. 流通性高，只要能刷卡的地方都可以刷
2. 海外刷退「不」收跨國手續費(台灣還是有些銀行還是會收)
3. 海外刷卡匯率還不錯，尤其是歐洲
📌其他資訊
1. 卡號開頭皆為「51-55」
2. 卡等
* 普通卡（Standard Mastercard）
* 金卡（Gold Mastercard）
* 鈦金卡（Titanium Mastercard）
* 白金卡（Platinum Mastercard）
* 世界卡（World Mastercard）－2009年推出
* 世界之極卡（World Elite Mastercard）－2014年推出

#流通程度
美國/亞洲/澳洲 → VISA
歐洲 → MasterCard

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2020推薦信用卡
#玉山Ubear ｜https://pse.is/KXJWW （網購/行動支付5%首選）
#玉山Pi錢包｜https://shinli.pse.is/PSTRY （享首刷禮300點）
#玉山only｜https://pse.is/J668L （加贈3,000點）
#聯邦賴點卡｜https://pse.is/DTNEM （享首刷禮300點）

2020推薦網銀
#Richart｜https://pse.is/F4HP5 （申辦享300回饋）
#王道銀行｜https://pse.is/KGYJB (享100現金回饋)
#iLeo｜https://pse.is/H4H8E (1.2%超高活存利息)

🔺更多信用卡相關知識｜https://shinli.pse.is/PSDYP
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#美國運通 #發卡組織差別 #發卡組織選擇
#股票投資 #存股 #定期定額 #投資新手
#小資族 #信用卡 #現金回饋 #點數回饋 #小資理財
#信用卡評比 #信用卡選擇 #信用卡介紹 #理財 #行動支付

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