［Buy now, pay later］BNPL，金融潮語。其實都潮咗大半年，不過香港咁上下啦。鬼媒講咗年幾兩年Content Creator，都未見香港有乜媒體專門整個beat

1. Buy now, pay later，「屌，咪即係花唄」「有幾撚有創意呀？我中華古已有之」「不過馬雲得罪人之嘛」。其實認真的，唔使括號，花唄都興咗N年，鬼佬而家先開心大現BNPL，完全係reinventing the wheel，不過記住講個英文縮寫就有人覺得好巴閉，Bullshit as a service，Baas．（話時話，Kyle Bass收咗皮未？港紙爆煲冇？）

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2. OK，正經，「咪即係信用卡分期，有幾大發現呀？」。又唔係喎

3. 首先，香港人好撚有錢，同埋好有信用，香港人係好好嘅債仔，你見啲友真係斬人打劫呃同事呃老婆穿公司櫃桶底都會供樓的！

4. 當然，除咗香港人有錢，客觀亦因為香港丁屎咁細，你走得去邊？唔似美國或以前大陸（而家有晒監控另一回事），改個名換個車牌去第個城市又一條好漢。

5. 所以你見香港批信用卡成功率極高，私人貸款極易借，仲要供樓利息低。一個普通打工仔，一百幾十萬信用卡額絶對唔係難事。

6. 我想講嗰時我在英國讀書？出咗信用卡（開名啦，匯豐），500英鎊信用額。「喂你係學生冇收入點同，唔好偷換概念」。但你可以睇下普通一個香港大學生銀行批幾錢信用額畀佢？（＊）

7. 我知全世界都低息，係呀我唔知呀可？港息大約都跟美息，但，你見美國有冇可能一兩厘供樓？你有冇諗過，香港供樓銀行收你咁平息，賺乜？「cross selling」，「美國唔識cross selling呀？」（咁當然，再三留意返，香港人好撚有錢）。

8. 真相係，香港嘅delinquency rate （拋個英文好似專業啲）極低。即使咩亞洲金融風暴或沙士或乜，你睇報紙咩負資產又跳樓，但，個delinquency rate都係極低—come the 忽on，負資產不等於delinquent！死還死七孔流血還七孔流血！甚至跳樓都不等於delinquent！別傻了星矢，你還有老豆還有老婆！

9. 但認真，咁低嘅delinquency rate，銀行咪圍到數，所以點解香港銀行嘅net interest margin咁低都仲有錢賺。剛睇業績，中銀香港淨息差1.10%，你諗下仲要出糧仲要交租仲要預你啲友燒炭，但居然都仲係賺唔少錢，可見delinquency rate幾咁低。美國？你可以睇下2008嗰時，啲次按有幾多delinquent，求撚其掉低鎖匙就兩腳一伸走人foreclosure，而美國啲銀主盤邊有香港咁正，可以賣原價咁滯（大把銀行拍賣銀主盤有賺添）

10. 同樣原則，你可以應用落去信用卡，私人貸款。

11. 當然仲有，再講一次，香港人好撚有錢。我冇統計過有幾多巴仙嘅人有信用卡，你睇卡數目唔準，因為有啲好似我咁嘅仆街一條友十幾張卡（又如何？）。但，目測香港嘅信用卡滲透率極高，「我Patreon啲讀者好似全部有」（＊＊）

12. 講返，冇去過美國（係呀，我使唔使識整光刻機？ASML NVIDIA又新高啦屌你），但BNPL同信用卡，就真係唔係同一回事。可以係complement 亦可以係substitute （＊＊＊）

13. Patreon會寫，有啲人只用信用卡，有啲人只用BNPL，有啲兩樣一齊。但，咩人係傾向用BNPL？你估到了：非白人（Hispanic或黑人），低收入人士，同埋……年青人，

14. 拿，學嘢？呢啲就學嘢啦。

15. 不過，「不如講返冧把」，Affirm就升五成啦，一舊水咁滯。「但2月嗰時140蚊」，而家先返返年頭水平，你買隻垃圾中移動941跑贏佢一截。估值都係好重要的。

16. 最重要係，Amazon雖然同Affirm合作，但冇話exclusive 喎。Amazon嘅作風啦喎，就行內皆知了，你做過佢對家都知。

17. 至於其他Fintech嘢？韓國嘅KaKao Bank，一上市大過晒韓國所有銀行嘅市值添，亦令呀大股東變咗富豪，同啲財閥平起平坐。你諗下，韓國喎，幾不可思議？

18. 香港？有！「咪螞蟻金服」，嗰時上市成功嘅，肯定大過晒所有銀行，分分鐘係全世界最大嘅金融股（而全世界最大嘅銀融股唔係銀行啦下）。

（＊）話時話，我好想知道，到底唔同大學甚至唔同科嘅學生，信用額會唔會唔同？拿，醒你呀，拎去做final year project啦。理論上呢，「好似醫科生應該信用額高啲」「你點折墮點包尾做個醫管局非合約都五六七皮啦」。不過我估實際上銀行don’t care，同埋費事你話歧視。不過，「如果見到係唔同大學唔同信用額仲好玩」「我覺得教大應該高啲」。同埋，如果真係。拿，真係醒你呀，認真少少拎嚟做MSc dissertation都得（MPhil PhD就未咁求其），「至少認真過我嗰份」又，我份dissertation真係相當垃圾，但我都don’t care，因為我換得去倫敦結算所實習嘅機會，雖然真係坐嗰邊只係幾日。

（＊＊）呢度示範咩係survivorship bias．冇信用卡又點訂你Patreon呢大哥。「其實可以用Paypal」「但冇信用卡又點有Paypal呢老細」「其實係得的」

（＊＊＊）有啲人讀經濟就讀死書，以為A同B一係complement 一係substitute，或者兩者之間 0-1。錯，同樣兩樣嘢，唔同情況下，可以係complement亦可以係substitute．例如？你一拖二咪知！「你有本事可以搞到變complement的」「重口味啲嘅，老婆同外婆都得」

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我今天到台中沙鹿參加「中華民國儲蓄互助合作社協會會員大會」，去年受邀我沒辦法到，但在心裡告訴自己今年一定要到，因為我知道這種以社員形式組成的「儲蓄互助社」，55年來，默默地照顧著社會的底層。

我自己的部落也有個「佳義村儲蓄互助社」，以目前全國335社，其中7萬名的原住民社員就佔了全體約30%，這對於人口數只佔全台約2%的原住民來說，幾乎算是全民運動。

因此，我在去年四月的紓困預算質詢內政部「儲蓄互助社不該成為紓困漏網之魚，也要有相對應的紓困措施！」最後有被採納利息補貼，我甚感欣慰。
　
我在致詞中感謝儲蓄互助社奉行「無擔保可貸款」的信貸模式，常扮演「救急」及「幫補」的角色，期勉繼續發揮前瞻性與發展性的功能，協助部落產業發展的融資，甚至是成為大學生就學的依靠，當然這部分非常需要政府部門的支持。

未來或許可以辦理全國原住民儲蓄互助的座談，作為堅固原住民理財觀念的基石，並作為原住民族互助銀行/原住民族保留地銀行可行性探究的預備。

【生活輔導組 #109學年度第1學期弱勢學生生活助學金申請公告】

❶目的：為協助本校弱勢學生在學期間藉由生活服務學習機會，培養其獨立自主精神，擴充學習生活領域，增進畢業後就業能力，特訂定本要點。

❷申請資格：

🔍凡符合下列規定者，得依個人意願，提出申請本助學金。

🔍符合教育部大專校院弱勢學生助學計畫－助學金核撥。

🔍各類學雜費減免

📌低收入戶學生
📌中低收入戶學生
📌身心障礙學生及身心障礙人士子女
📌特殊境遇家庭子女孫子女學生
📌原住民學生學雜費減免資格

❸就學貸款

🔍有下列情形之一者，不得申請：

📌不具中華民國國籍。
📌延修、休學。
📌前一學期服務考評總分未達80分以上，或經服務單位評估無法配合完成服務時數。

❹助學名額由生活輔導組依當年度教育部核撥預算額度定之，每學期補助4個月，每月需還服務時數應達30小時，每月補助新台幣6,000元。申請人每次申請以1學期為限，由學生獎助學金審查委員會開會審查決定補助學生名單，以家庭年所得較低或學生家庭現況困難者為優先，並於名單中列出候補人員順序。

❺辦理方式：

🔍受理申請時間：109年4月28日（星期四）至109年5月29日（星期五），逾期或資料不齊者，不予申請。

🔍應檢附資料：

📌申請表
📌國稅局(稅捐機關)開立之108年度綜合所得稅各類所得資料清單(依應列計人口檢附)
📌三個月內全戶戶籍謄本正本(三個月內,記事欄不可省略)或新式戶口名簿甲式或丙式影本(含詳細記事)
📌108學年度第1學期成績單(108入學新生免附成績單)或其他家庭經濟困難證明文件（如申請表內注意事項第一要點說明）

🔍受理單位：學務處 生活輔導組（忠孝樓一樓）

🔍報名表下載途徑：學校首頁→學務處→生活輔導組→表格下載→生活助學金申請表

https://sa100.chihlee.edu.tw/p/406-1003-67729,r10.php


#致理科技大學 #生活助學金