⭐️ Learning English with Taylor Swift ⭐️
⭐️ 和泰勒絲學英文 ⭐️

第二波「#聽歌學英文」線上課 終於要正式開班了‼‼

經歷重重規劃
這次的線上課程做了許多優化
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讓不管人在台灣北中南，甚至人在國外的你都可以參加課程🤩

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考慮到大家 #坐在電腦前的耐心
我更精心將課程內容 #濃縮成精華
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如果你喜歡 Taylor Swift、西洋音樂、歐美娛樂圈
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🏷 課程簡介 🏷

📌 時、地
- 上課時間：每堂課1.5hr（確切上課時間會於招生、分級後開放選填）
- 上課軟體：Google Meet

📌 班級
- 上課人數：每班3~6人（每班滿6人學費享9折優惠！）
- 初級班：適合 CEFR 程度 A2~B1 者（以中文為主上課）
- 中高級班：適合 CEFR 程度 B2~C2 者 （以近全英文上課）

🧡不確定自己的程度嗎？
- 請到 Cambridge Assessment 自行進行程度檢測 👉 https://www.cambridgeenglish.org/test-your-english/general-english/

📌 堂數
- 3~4人班：一期共12堂
- 5~6 人班：一期共13堂

- 每堂課精選 Taylor 十張專輯中各一首歌來做深入探討，期末1~2堂課為學生期末發表會，最後一次上課為課程總複習/回顧/線上同樂會！
- 期末成果發表會：學員需自選一首喜歡的流行歌曲（不限Taylor的）來做分享＆解析，訓練英文發表能力！（有沒有回到大學的青春感😝）

🏷 課程設計（90min）🏷
- 10min：chit-chat session 全英文聊天時間
- 10min：歌曲欣賞、歌詞填空對答
- 20min：歌詞字彙、語塊教學
- 30min：歌詞 MV、相關議題深入探討
- 20min：跟唱教學（發音矯正、連音練習）

📌 備註
- 課堂教材皆會於課前以pdf.檔提供
- 學員將加入私密LINE群組，課堂外時間鼓勵大家以英文在群組中互動、發問，保證讓你的學費值回票價！
- 歌詞填空作業請學員在課前完成，上課只對答案、分享聽力技巧，以節省你寶貴的時間，提升你上課的CP值喲！😘
- 另會不定時指派寓教於樂兼顧的有趣作業讓大家回家練習！

🏷 課程收費 🏷
- 每人每堂600ntd/1.5hr（換算每小時只要400ntd！）
- 每班滿3人即開班，至多6人（保留討論空間）

📌 優惠
- 每班湊滿 #6人，學費即享 #9折 優惠❗️（400→360ntd/hr）歡迎邀請好友一同上課～
- 於正式開課前 一次付清當期費用 再享 #折價300元！（e.g. 6人班 13堂課 學費預繳: 總價7020→6720）
- 另可選擇 #分期付款 於 #每月第一堂課前 預繳當月課程費用
- 收費一律採中國信託銀行轉帳

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心動了嗎🤩
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更多課程消息會在 Ann's English 的私密LINE群組搶先公布喲！
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區塊鏈跨境匯款、支付 面臨的挑戰與機會

2018年11月18日 04:10 工商時報 資策會MIC產業分析師朱師右

2018年10月1日區塊鏈新創公司Ripple宣布跨境支付平台xRapid投入商業應用，為區塊鏈運用在金融環境的里程碑。xRapid採用加密貨幣XRP做為跨境支付的中間貨幣網路平台，與傳統跨境匯款相比，參加xRapid的金融機構平均成本可節省40～70％，匯款作業時間縮短到兩分鐘以內，本次有三間金融機構宣布提供服務，分別是Mercury FX、Cuallix和Catalyst Corporate Federal Credit Union。

Mercury FX是2008年創立於英國倫敦的跨境支付服務提供商，提供歐洲到墨西哥間的跨境支付服務，Cuallix是2010年創立於美國德州普萊諾，提供美國到墨西哥間的跨境支付服務，Catalyst Corporate Federal Credit Union是1975年成立於美國德州普萊諾的金融機構，為全美1,400個信用作社提供美國到墨西哥間的跨境支付服務。

目前多數國家金融機構均透過國際組織環球銀行金融電信協會SWIFT協議做跨境匯款，為滿足監理機關法遵的要求，需進行人工複核及對帳，往往造成數日的延遲，而傳統跨境支付作業流程中，因交易雙方資訊不對稱，無法建立有效的信用機制，大量中介平台也減緩系統運轉效率、增加往來成本，並形成資安上的風險。

現行國際上使用區塊鏈技術的跨境匯款，均結合認許制，來配合金融監理單位的反洗錢與身分驗證規範，在付款時先將匯款者當地法定貨幣轉換為虛擬貨幣，再將虛擬貨幣經區塊鏈平台驗證後移轉至收款人所在地，最後將該虛擬貨幣轉換為收款人所在當地法定貨幣，整個匯款作業流程可縮短到2分鐘完成。

Ripple在2012年成立於美國加州舊金山，該公司提供一種點對點、即時支付的系統，企圖挑戰傳統跨境支付SWIFT的地位，Ripple的特色是允許交易雙方即時轉帳。

傳統跨境匯款作業平均需要2～3天，透過瑞波幣付款大約兩分鐘，以美國到墨西哥的Rapid支付流程為例，擁有Bittrex交易所的帳戶的金融機構透過xRapid網路以美元匯款，該筆匯款立即轉換Bittrex交易所上的XRP瑞波幣，匯款金額透過XRP帳簿系統結算，最後Bitso交易所透過墨西哥比索資金池將XRP轉為法定貨幣並結算到目的地銀行帳戶。

因應新型態金融科技的發展，傳統的SWIFT系統已面臨威脅。有鑑於此，SWIFT在2017年1月發起SWIFT GPI專案，利用分散式帳本技術實現即時對賬，提升跨境支付的體驗，SWIFT GPI是傳統跨境支付SWIFT的升級版，特色是速度快、透明度高、具端到端追蹤，而且無論處理支付的銀行是否為GPI成員，都能夠在支付鏈的各個環節查詢支付資訊，非GPI成員也無需藉助其他SWIFT會員代理行進行交易，在安全性方面，SWIFT GPI支援中止、撤回、即時追蹤等功能，有助於強化洗錢防制。

自2017年登場以來，占80％的SWIFT跨境支付金流的165家銀行，均已加入這項服務。國內金融機構中，中國信託在2017年已取得認證，星展銀行則於2018年7月於企業網路平台推出該項服務，SWIFT表示預計到2020年底，透過SWIFT網路完成的跨境支付都將以這項技術做為標準。

針對當前跨境支付的痛點，區塊鏈的技術從架構上改變傳統金流與資訊流的運作模式，改善傳統跨境匯款費時、高成本、透明度低及交易風險的問題。長期來看，可促進金融服務業資訊基礎建設的變革，包含資訊架構管理的強化、交易資料的稽核、監理單位法規的滿足、交易流程的標準化、身份識別與網路交易安全的強化，提高資訊系統可靠度。

Ripple打破傳統跨境支付技術SWIFT的壟斷局面，更使SWIFT積極推動升級版的SWIFT GPI，也促使SWIFT與Ripple二者間的競合關係，金融機構結合自身業務發展特點，將區塊鏈技術與金融業務融合、加快區塊鏈技術在服務上的創新，最終讓消費者受益。

近年因反洗錢問題而受罰的案例層出不窮，國際監管環境日趨嚴謹，金融機構面臨極大的壓力，透過統一的網路金融傳輸協議和支付服務標準，結合區塊鏈高安全性、公開透明與不可竄改的特性，可有效降低跨境支付過程中的洗錢風險。（本文作者為資策會MIC產業分析師朱師右）

附圖：區塊鏈新創公司Ripple宣布跨境支付平台xRapid投入商業應用。圖／路透
SWIFT積極推動升級版的SWIFT GPI。圖／路透

資料來源：https://www.chinatimes.com/newspapers/20181118000257-260204

我創業時，清楚記得某公務員當面對我說：「你們這些人為什麼要創業？簡直是製造我們麻煩。」

當時是為了衛粧廣字號問題我和承辦人員吵，我還清楚告知對方這部限制廠商言論自由的法律根本違憲，一群公務員雞毛當令箭般擾民卻還自認保護民眾，可笑之極。

後來果然大法官宣告該法違憲。

可笑的是，我也親眼目睹所謂「有力人士」的同業，一通電話要對方搞清楚行政罰對象後台是誰，沒多久公務員長官來電頻頻道歉，聲稱「罰錯了，誤會一場」。

台灣不是不適合創業，只是更適合有力人士創業⋯⋯

文中銀行法等金融法實質上為保障特定高財力與黨政關係者之壟斷利益才存在，只是藉口「保障民眾」。限制僅銀行方可辦理匯兌，而銀行設立資格重重限制，深諳經濟學的應該都可以輕易看穿。

https://www.facebook.com/1094573702/posts/10213379279331833/

違反銀行法29條禁止的匯兌⋯⋯ㄕˋ
關案經驗

「
櫻桃支付是一家P2P小額跨境代付服務的媒合平台，#主要用於購物平台上的代購服務。舉例來說，身在台灣的A在淘寶上購物，#要支付人民幣時，#可以透過櫻桃支付，#將人民幣以路透社的中間匯價換算成台幣，外加1%的服務費，#轉帳到櫻桃支付台灣銀行信託帳戶中。

#櫻桃支付同時在中國尋找有換台幣的需求的B，#用人民幣幫A代付。完成付款後，#櫻桃支付便在中國把台幣轉到B的帳戶中。

透過這種媒合方式，A和B都沒有透過銀行做國際匯款，也不需要付500台幣以上的國際匯款手續費，卻可以在24小時內做到實質換匯。除了約九成是網站代購，櫻桃支付的會員中有一成是外籍移工、留學生。（延伸閱讀：被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家）

因為櫻桃支付不賺取匯差，只賺手續費，經營近兩年來經手金流約11億元。這種商業模式，在國外已經成熟。英國知名金融科技獨角獸TransferWise就是透過這種跨過銀行的匯款模式，打下歐洲市場，準備進軍亞洲。
」

Quote

一年多前，一家來自台灣的金融科技新創在新加坡得到大獎、被金管會讚賞。一年多後，這家公司在台灣被檢調搜查，暫停營運。這家當紅科技金融公司的命運，不只影響它們自己，也影響台灣金融科技產業的發展。

一年多前，#金融科技新創公司櫻桃支付（CherryPay）創辦人湯化德，到金管會演講，分享他的創業過程和商業模式。

當時，他創辦的櫻桃支付，剛打敗全球300多支團隊，在新加坡Startupbootcamp（SBC）金融科技（FinTech）國際新創加速器選拔賽中拿下前10強，被媒體稱為「台灣之光」。

前金管會副主委鄭貞茂（現國發會副主委）握著湯化德的手，要他好好做，成為台灣金融科技獨角獸。（延伸閱讀：8大潛力黑馬，誰能變身金融新創獨角獸？）

湯化德當時還不知道，在眾多鼓掌加油聲中，他其實走在一條細細的繩索上。

2018年8月，湯化德得再次對外解釋，他始終未變過的商業模式。但是這次對象不再是看好他的官員，而是正在調查他的檢調單位。#8月6日，櫻桃支付被檢調搜索，#因為涉嫌違反「銀行法」#經營匯兌業務送辦。

櫻桃支付遭到搜索，而且就在金管會主導的孵化器金融科技創新園區（FintechSpace）開幕前夕，震撼台灣新創圈。金管會主委顧立雄在CherryPay遭搜索當周接受《天下雜誌》專訪時透露，有不少新創團體因為此事，拜訪金管會。

為什麼一家公司，會同時被主管機關看好、卻同時又被檢調移送法辦？這家小新創公司的命運，又反應台灣創新環境的那些問題？

金管會稱讚，檢調送辦

櫻桃支付是一家P2P小額跨境代付服務的媒合平台，#主要用於購物平台上的代購服務。舉例來說，身在台灣的A在淘寶上購物，#要支付人民幣時，#可以透過櫻桃支付，#將人民幣以路透社的中間匯價換算成台幣，外加1%的服務費，#轉帳到櫻桃支付台灣銀行信託帳戶中。

#櫻桃支付同時在中國尋找有換台幣的需求的B，#用人民幣幫A代付。完成付款後，#櫻桃支付便在中國把台幣轉到B的帳戶中。

透過這種媒合方式，A和B都沒有透過銀行做國際匯款，也不需要付500台幣以上的國際匯款手續費，卻可以在24小時內做到實質換匯。除了約九成是網站代購，櫻桃支付的會員中有一成是外籍移工、留學生。（延伸閱讀：被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家）

因為櫻桃支付不賺取匯差，只賺手續費，經營近兩年來經手金流約11億元。這種商業模式，在國外已經成熟。英國知名金融科技獨角獸TransferWise就是透過這種跨過銀行的匯款模式，打下歐洲市場，準備進軍亞洲。

這也是為什麼，從新加坡到台灣都看好櫻桃支付，希望它可以成為亞洲的TransferWise。櫻桃支付也在2016年進入金管會指導、金融總會推動的「金融科技創新基地」（FinTechBase）加速器。

「CherryPay是很好的新創。它並沒有把資金直接匯出去，只是用local（當地）的人去幫他做這個服務。例如你要買日本的（網購），他就找日本的（資金方），去做match（媒合）。它沒有直接匯款，這就是它聰明的地方，」鄭貞茂解釋看好櫻桃支付的原因。

捲入詐騙疑雲，#被質疑是地下匯兌

然而，櫻桃支付卻因為一件事，被檢調單位盯上。

根據警方公布的資料，台灣出現詐騙集團，在臉書上宣傳販賣假商品，然後透過人頭帳戶在櫻桃支付登記會員，把詐騙受害人的錢匯到國外，共有30多人受騙。（延伸閱讀：跨國詐騙產業　為什麼抓不到？）

據透露，檢調認為櫻桃支付的模式和傳統地下匯兌的模式很像，#涉嫌違反銀行法29條第一項「除法律另有規定者外，非銀行不得辦理國內外匯兌業務。」的規定。依法，只有銀行、電子支付業者等領有牌照者，可以進行國際匯兌。

櫻桃科技沒有牌照，湯化德如果被判有罪，將面臨3至10年的刑期。一夕之間，湯化德從金融科技的明星，變成可能坐牢的嫌犯。

「沒有人可以幫我，」湯化德說，「過去他們為我鼓掌，要我好好做。但是現在，沒有人可以幫我。」

問題就來了：用創新方式提供服務的櫻桃支付，沒有跨國匯款的實際動作，卻完成了匯款，落到了台灣的法令規範，到底是不是銀行法中的「匯兌業務」？

穿梭在灰色地帶的金融創新，踩進銀行法大坑

這個答案，在台灣仍莫衷一是。

鄭貞茂一口咬定不是。他說，「我覺得這個（銀行法）不是問題。它並沒有把資金直接匯出去，所以不是（匯兌業務）。」

「從頭到尾，主管機關都沒有告訴他不能做。但是現在檢調卻來調查。這不是主管機關挖坑給他跳嗎？」一名不願具名的律師說。

尚澄法律事務所律師蔡昆洲提出疑問，「法律規定的匯款，說穿了就是兩邊帳戶上數字的改變。雖然CherryPay定義自己是匯款的媒合平台，但它做的跟Swift（環球銀行金融電信協會）的服務，差別其實不大，只是它沒有實際透過央行的外匯系統去匯款而已。」

先在新加坡註冊公司的湯化德說，他一開始沒有準備在台灣營運，而是打算在新加坡完成輔導後，就在當地運行。是因為當時FinTechBase正在開始第二期團隊召募，他也獲選進入輔導團隊。FinTechBase在台灣是金管會指導，他也才認為在台灣不會遇到法令問題。

（邱劍英攝）

「我從頭到尾，就不認為自己在做銀行法規定的事，」湯化德說，「銀行法本來不是我們這樣的模式和行為。我們還是以購物支付為主，一整個都跟原本銀行法不相干。」「台幣代收，算是換匯嗎？這就是模糊地帶。」他說。

但是台灣的法令，不允許模糊地帶，這是台灣金融科技遇到的二難。（延伸閱讀：挑戰監理紅線！他如何繞過鐵板，打造台灣最大虛擬貨幣交易所？）

當新創公司撞上舊法令，櫻桃案成了最受矚目的案件

「#台灣是所謂的大陸法系（成文法系），只要法令沒有規定可以做，就是不能做；但是在英國這樣的海洋法系，只有規定不能做，才違法，」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮說，這就是為什麼TransferWise模式能夠在英國起家，在台灣則遇到問題。

「每個人在關心這個案子，因為櫻桃支付就是台灣新創與法令碰撞的經典案例，」他說。

更尷尬的是，這個燙手山芋，正在造成行政與司法之間的尷尬。

11月金管會正在審查第二批「金融監理沙盒」的申請案，若滿足條件，新創團隊就可以進入沙盒。按照「金融科技發展與創新實驗條例」，進入沙盒的團隊能予以法律豁免，主管機關也可以按照個案調整法令。而櫻桃支付，正是完成送件的團隊之一，現在正在金管會審查中。

櫻桃能不能進沙盒？金管會和檢調的矛盾

如果金管會允許櫻桃支付進入沙盒，等同認同它的確有觸犯「銀行法」的疑慮。雖然櫻桃支付得以在沙盒重新開始業務，但在進入沙盒前的法律責任沒有豁免，湯化德還是可能被起訴。

而且，更廣一層面來看，這也會讓現行台灣所有經營類似業務的新創業者陷入危險。舉例來說，同樣是金管會指導成立的「金融科技創新園區」（FinTechSpace），其中一個進駐團隊「轉帳幫」，他們計劃要執行的業務，就跟櫻桃支付極為相似。

反過來說，如果金管會認為櫻桃支付不需要進入沙盒，就代表其業務並未觸犯「銀行法」，在沙盒外也能做。（延伸閱讀：FundPark跨海來台進「沙盒」，要解中小企業的痛）

檢調還能以違反「銀行法」偵查嗎？這也讓檢調機關也陷入二難，「這就像他們（金管會）養肥的羊，然後要檢調（司法）來宰嘛！」一名熟悉檢調的人士調侃。

隱憂：忽略洗錢防制，沒有法規風險意識

另一個問題是，在傳統業者認為，櫻桃支付在洗錢防制上也做得不夠，才容易被詐騙利用，讓好工具被用在不好的地方。

在傳統電子支付業者眼中，這類的金融新創業者在洗錢防制上，都有很大的漏洞，是「為了跑得更快、丟掉了安全氣囊」的舉動。（延伸閱讀：26歲交大畢業生 　搞定蘋果、谷歌、Line、三星與阿里巴巴）

歐付寶稽核經理鄭俊睿指出，公司為了符合洗錢防制等相關法令，在法遵、內稽、內控等相關，已投入8000至9000萬元左右的成本，「例如我們的業務稽核，會對代跨境付款進行查核，同時還有財務、資安等稽核，」鄭俊睿說。

湯化德認為，自己雖然不是電子支付業者，但整體來說並未違反規定。（延伸閱讀：大灑紅包搶下80萬客戶，「街口」摔一跤後的下一步？）

他們也要求所有的交易帳戶都需要實名制，也需要上傳照片，在KYC（用戶查核）上已經盡了力。為了做到更好的洗錢防制法規範，湯化德也希望可以進入沙盒，向金融聯合徵信中心查詢用戶資料。

他指出，現在聯徵中心資料及信用卡身分驗證，都只開放給金融業者使用，非金融業者無法使用。

櫻桃案恐引發寒蟬效應

蔡宗榮認為，新創業者沒有使用聯徵資料的資格，也反應出台灣的法令環境對新創不友善。

「聯徵中心是從銀行公會獨立出來的，要非銀行業者使用，很困難。但你不能要馬兒好，又要馬兒不吃草啊！開放非金融業者使用這些反洗錢的資源，也是主管機關需要考慮的，」他說。

「金融是新創的深水區。櫻桃支付的經驗有可能降低金融機構與新創合作的意願，甚至產生共創寒蟬效應。」

輔導過櫻桃支付的資策會金融科技創新組組長羅至善認為，科技人對FinTech的風險，並沒有完整的意識，需要「監理門診」，協助團隊釐清個別法規的風險。

肩上背著沙盒申請跟司法壓力，讓今年43歲的湯化德看來更加憔悴。

但他不後悔先在台灣開業，「如果我沒遇到現在的問題，這個問題也不會被注意到，其他人也會遇到，」他眼神裡沒有疲態，像個烈士般說。（責任編輯：賴品潔）