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炒開幣又睇下股市，純粹個人判斷，不喜勿插

早前《路透社》傳出中國銀保監會正調查中國平安(2318)在房地產市場的投資事宜，引至短暫性股價下跌。本人曾於59蚊Set盤，然而最終因為錯過時機都係入唔倒貨，去到執筆之時經已彈升起60蚊以上（現價60.75）。響度分享少少我對呢隻股充滿信心嘅原因。

首先，路透社只是「引述兩位消息人仕報導」，並未公開消息內容；中國銀保監至今亦未公佈究竟調查咩範疇、甚至是否正式立案亦未可知，究竟詳情為何外間只係估估下：

其次，基於大陸最鍾意管呢管路，而家中國平安就華夏幸福嘅投資當然係失利，但卻遠遠未及銀保監訂立，針對房地產投資嘅上限水平，不存在違規行為。《路透社》引述消息來源話銀保監係為咗收緊金融機構對房地產投資出手，但中國平安高層「見過鬼都怕黑」，已多番強調會因為今次虧損而反思，所以你我問呢次銀保監流出調查消息，係作為姿態性質多過實質進行任何收緊監管或懲罰。

第三，中國平安講緊嘅係過萬億市值，而華夏幸福投資對中國平安造成嘅風險敞口只係540億，雖然難免影響到盈利表現，但肯定未到「動搖國本」嘅程度。

響度要解釋一下所謂風險敞口（Risk Exposure），係指金融活動中，對風險未採取任何防範措施而可能導致出現損失的部分。一般而言投資係可以透過對沖、保險等方式進行保護，而未有保護部份就稱為風險敞口。但大家要留意嘅係，風險敞口指嘅並唔係中國平安經已損失嘅數額，而只係響目前已知嘅風險入面可能承受嘅最大虧損。

中國平安目前就華夏幸福減值359億，其實經已佔相關風險敞口六成以上，然後聯席首席執行官姚波仲表明，假若華夏幸福已進行風險防範及化解方案，悲觀睇，最多就係蝕多剩番果百幾億；樂觀睇，則損失經已完全處理好，甚至可能有機會回撥。

我地再睇埋中國平安目前管理3.8萬億投資資產組合入面，包含埋其他房地產投資嘅風險敞口為1885億，最多就係佔不足5%；但中國平安股價由高位91.99，一嘢跌到60蚊樓下，減值達3成，響我眼中係有相當值搏率。

當然對於一啲對中概股有疑慮、或者堅持所有大陸股票一律唔買嘅朋友，我當然建議大家都係炒番美股Crypto（但買幣都唔撚比買BNB）；之但係響我眼中錢係從來無分正義邪惡，而只分值唔值搏。

颱風來了，該怎麼投保？

問題：

1. 房屋老舊，每次颱風來就漏水，家具裝潢常常受損，有保 險可以買嗎？保險費貴不貴？

2. 大樓地下室淹水，停放的車輛全泡了水，汽車保險的甲式全險賠不賠？如果大樓本身有投保颱風洪水附加保險，車輛在地下室遭水淹，保險公司有沒有理賠？

最近一連來了兩個颱風，威力都不小，打開電視新聞，隨處可見不是整條街道成了水鄉澤國，就是廣告招牌或路樹倒了一地，災情十分慘重。我想，一定有許多人想知道，這樣的損失有沒有可能買保險？如果可以，保障範圍又是如何？保費貴不貴？就讓我順應時勢，來為大家介紹一下颱風洪水保險相關的常識吧。

我們先來談住宅好了。這該是大家最關切的問題。

因為颱風夾帶豪雨造成家裡淹水，窗門被漫天飛舞的異物砸破後屋內進水，導致家中的財物損失，這些災害於颱風來襲時十分常見。若是要用保險來分擔這一類型的財產損失，確實是可以為房屋投保颱風洪水保險。

然而，首先要知道的是，颱風洪水保險在目前的保險市場中並不是獨立的商品，可供客戶單獨投保，想要買颱風洪水險的人，必須是家中的房屋已經有投保住宅火災保險，才能向保險公司要求加繳保險費，投保颱風洪水附加保險。也就是說，只有投保住宅火災保險的家庭，遇上颱風的損失，保險公司是不會理賠的。
除了前面所說的投保模式之外，另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的居家綜合險，在颱風侵襲時，也可以獲得保障。

至於保險費，由於台灣地區各地遭遇颱風侵襲之機率及受災情形並不相同，建築物的形式亦有所差別，因此，不是每個區域及住宅投保金額都一樣，通常來說，地下室及一樓的保費就比較貴，而參考保險事業發展中心的文獻資料，基隆、宜蘭、花東、屏東等每次颱風來受災最嚴重的地區，保費也較高。一般而言，國內30餘坪一般住家投保足額住宅火險加保颱風洪水險為例，平均約四千元的颱風洪水險。

但有些民眾比較精打細算，愛貪小便宜，颱風季快到時，才想加保颱風洪水險，颱風季節一過又想辦理退保，拿回部分保險費。這種情形叫做逆選擇，高風險時節才加保，低風險時便退保，這樣將會造成保險費率的扭曲，因此，保險實務的做法是每年5～10月中途加保者，必須按全年保費的100％計算保費，且中途退保的人也不會給予退費。

其次，家中所有的財物損失必須是直接因颱風洪水所造成的，才屬於理賠範圍，如果是間接因為颱風洪水所造成的損失，則不在理賠的範圍內。我舉個最簡單的例子好了，家中因為颱風停電二天，造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損，這就屬於間接損失，因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞；但是，如果是因為家中淹水，冰箱被洪水沖走，那麼除了冰箱之外，連帶裡面存放的食品，保險公司都應理賠。

再來，颱風洪水保險的理賠範圍，建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍之內，但是，除此之外，被保險人於保險事故發生後所支出之下列各項費用，保險公司亦負賠償責任：

一、 清除費用：指為清除受損保險標的物之殘餘物所生之必要費用。例如清理淤泥、垃圾或毀損財物的人工費用。

二、 臨時住宿費用：投保建築物毀損致不適合居住時，在修復或重建期間，被保險人必須暫住旅社或租賃房屋，所支出之合理臨時住宿費用，每一事故之補償限額每日最高為新台幣參仟元，但以六十日為限。

這裡有一點要特別提出來提醒大家的，颱風來襲期間，若是因為門窗緊密度不夠而滲水，或屋頂結構不良而漏水，造成屋內裝修或動產之損失，並不在理賠範疇。颱風洪水附加險的除外不保事項便有特別聲明：因雨水、砂塵等引起之損失，保險公司是不理賠的，但投保建築物的屋頂、門窗、通氣口或牆壁先直接遭受颱風損壞，造成破孔，致使該投保建築物之內部裝修或置存於建築物內之動產，遭受雨水或砂塵等所致之損失，不在此限。請大家注意一下喔。

在結束住宅颱風洪水附加保險的討論前，我們最後來介紹一下，保單條款對颱風及洪水的定義，讓大家明白。

所謂颱風，係指經中央氣象局就台灣地區發布有陸上颱風警報者，定義簡單清楚，毫無爭議；至於洪水呢，定義就比較複雜，保單是這麼規定的：本附加條款所稱洪水係指由海水倒灌、海潮、河川、湖泊、水道之水位突然暴漲、氾濫，或水壩、水庫、堤岸崩潰，或豪雨、雷雨之積水導致地面遭水迅速淹沒之現象。條文看起來很長，。在我的經驗中，大概除了自來水公司的水管爆裂所造成的淹水有過小小的爭議外，基本上也不會有太多問題。

談完住宅颱風洪水附加保險後，現在該聊一聊汽車了。

一般的汽車保險，不論是甲、乙、丙何種形式的保單，對於颱風或洪水所造成的車輛毀損並不負理賠責任，車主必須另行加保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，才能讓愛車獲得保險的保障。

汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款的保險費大約是汽車價值的0.79%，也就是100萬的汽車，保費約7900元，感覺上不是很便宜；又因為汽車是可移動的財產，在中央氣象局發布陸上颱風警報後，車主可以選擇安全的地方停放車輛，來避免風災的損害，買保險並不是唯一的避險方法，因此，汽車的颱風洪水附加條款的投保比率並不高。

若想要為愛車投保，又要經濟實惠些，目前有些保險公司推出「汽車保險泡水車補 償損失險」或「汽車天災事故損失補償 險」，亦即承保範圍僅限縮在車輛泡水的損失上，其他如廣告招牌或路樹砸傷的損失，均不在承保範圍內。

根據產險公會所刊載之文獻資料顯示（黃淑燕著，保險實務（一）第六十四期） ， 不論是「汽車保險泡水車補償損失 險」或是「汽車天災事故損失補償險」的保險金額大致上都採限額投保，最高為20 萬元，最低為5萬元，在保險金額內的損失是以實損實賠的方式賠付。舉例來說，不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」，倘採固定費率，一年的保費約一千元。

車主若投保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，在遭遇損害時，保險公司理賠的方式 是以車輛修復的實際費用為原則，可是，如果整車泡水，或被倒塌路樹或廣告招牌壓垮等損失較嚴重的情形下，若車輛已無修復的價值，保險公司將會比照全損方式賠付車輛當時的實際價值。

最後要提醒大家，即便住宅已經投保颱風洪水附加保險，但停放在家中或地下室的車輛泡水，並不在保單保障範圍之內，仍然需要投保汽車車體損失險，附加颱風及洪水附加條款，才能獲得相關保障。

聊了這麼多，希望對大家對於颱風洪水險有比較完整的認識。

劉北元的保險世界，我們下次再聊。