《新生兒保單規劃分享》
　
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了，因為完善的醫療規劃真的很重要！因此在我懷孕四個月左右，我就把劉小姐的名字取好了，主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口，然後就可以立刻投保。（生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了）
　
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的，但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙，核保率極高，所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高，等到一歲左右穩定了之後，第二年或第三年續保時，再調低保費也可以。
　
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念：
　
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前，首先要檢視整個家庭保單的比重，父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱，因此父母的保單必須要先完善，才來做新生兒的。而且記得！保險不是有買就好！保障不足有買等於沒買！所以保單檢視必須定期要做，不同的人生階段會有不同的保險規劃。
　
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候，因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風，就這也買那也買，買了一堆沒用的，買到最後才發現繳得很吃力，導致無法長久繳下去而直接停繳，失去了保險的功能。
　
因此在幫寶寶投保之前，先概抓出適合的預算，並且這個預算是你可以長久繳下去的，然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
　
其實一般來說，寶寶的保單大約年繳兩萬左右，就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家，醫療險我不建議買產險的，因為不一定有保證續保，也就是萬一你曾經出過險，他們隔年可以拒保你。
　
3.定期險會比終身險更好
大家都知道，終身險保費高，保障低，唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳，終生有保障。但事實上，那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
　
要用最少的成本，去買到最高的保障，那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠，也是可以把終身險先做起來。
　
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上，任何還本型的醫療險都是噱頭，而且保費都會比一般醫療險貴，本來花2元就能買到的保障卻變成花5元，根本一點都不划算！
　
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣， 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險，包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。（但要注意主約保額不要買太高）
　
再來介紹一下新生兒保單的投保要點：
　
●壽險─不重要，因為寶寶不會是家庭經濟支柱，因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬，也就是說，不管你壽險、意外險買多少，最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡，都只是拿來當主約而已，保額不需要做高，每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
　
●醫療險─分日額給付（終身型）與實支實付（定期型）。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術，而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性，會比日額給付來得高，因為其實住院時，有很多花費是日額給付理賠不到的，比如一些自費的用藥等等，因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張，因此建議你至少買兩家，可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠，但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買，6歲以下需要正本理賠。
　
●重大傷病險─這個也是必備項目，並且我個人覺得會比癌症險實用（得癌也會賠）。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付，就算沒住院也可以有大筆金額安心治病，所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬，因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
　
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌，因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因，家族也沒有癌症史，因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高，當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬，主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
　
●失能險─失能險的cp值也很不錯，不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有，所以建議大家可以附加上去。
　
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小（就算有也都是小傷，算是可負擔範圍），主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話，意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買，因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分，反正也都是一年期這家不保換別家就好。
　
圖為我用網站做的新生兒保單範例，給大家看個概念，保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算，也可以加入終身型，或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
　
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多，有全台所有保險的比較，也有保費試算。（圖1）
　
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單，輸入你買的險種之後，它會幫你計算出你的各項保額。（圖2）
　
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的，或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑，那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
　
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID　mollyhanna
email　 joyce_cyj@yahoo.com.tw
　
她是一個非常專業的醫療險女王，雖然在三商美邦，但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估，給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢，完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷，或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話，這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
　
　
以上就是我的新生兒保單分享，不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙，要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久～（哭）

平準定壽原本就比劉X和推薦昂貴的台銀人壽一年期定壽便宜，還有人要扯靈活度，一開始付比較多錢等等的，懶得再跟你扯，去看網路投保一年期定壽去。
元大人壽表示，Good人生一年期定期壽險商品以一家之主35歲男性，年薪60萬元為例，購買600萬元保額，一年的保費1萬200元，平均一天不到28元，還附有保額增加選擇權，當保單每屆滿第五續保周年或遇到結婚、生子、喪偶等三種情形，可以申請增加保額，上限為原始保額的25％，可成為許多還在社會打拼的中少壯族群的保障工具。
https://udn.com/news/story/7239/3861127

親愛的保險同業先進：
您好，我是劉鳳和。
寫這封信的目的，是想跟各位保險業的同業，分享寫完第一本書
《聰明買保險》之後的點點滴滴，和我要寫《平民保險王》的想法
──就是說真話，如果有得罪你們，敬請雅量海涵。
會有這樣的念頭，是源自於有一天我在錄完超視的《新聞挖挖哇》
節目之後的反應。當天錄完影的同時，製作單位跟我講說錄的效果
不錯，都可以反應出一般小老百姓內心深處的一些疑問，在節目當
中也說得很清楚，沒想到卻引起留言板的激烈回應。
我記得當晚11點鐘首播之後，我看到《新聞挖挖哇》的留言板，突
然有義大群網友，對我在節目內容的發言嚴厲的批評，九成以上都
是說我講得太誇張，講得不專業。
當時我還以為這些可能是一般的民眾，但仔細的逐條去看其中的內
容，讓我發覺幾乎大部分都是保險界的同業，其實我心裡有一點難
過，怎麼會引起這麼多同業的反彈呢？
業績為先的保險生態

我記得那一天節目的主題是談保險的特殊狀況，主要是針對兩家人
壽公司產權移轉所特別錄製的一個專題，教導聽眾如何保有自己的
權益，我就針對這幾年從事保險界所得到的一些感觸，說了一些建
議。但我看了保險界同仁群情激憤的批評我，我真的覺得難過。
但我不是為了我被抨擊而難過，而是這麼多保險同業為什麼還是沒
辦法把保戶的權益放在第一位？還是按照公司所制定每個月要達到
的業績考核作為你們行銷的首要目標。
我一再強調，買保險，就找保險公司，要存款，就去找銀行，想投
資，就去找投信公司或者購買房地產（當然我這裡所講的房地產，
可能是我們北台灣的房地產，它的獲利空間比較大，中南部可能就
不適用這一條）。我也一再堅信我的雙十理論，不要用太多的錢去
買那些高保費低保障的保險，我到目前為止一直都還堅信這個原則
是不變的。
從事保險業真的很辛苦，每天都要為了公司所訂的業績在外面奔波
，這個我非常瞭解，因為我本身也曾在保險公司待過，做過菜鳥業
務員，後來就是受不了公司只有業績而不顧保戶權益的作法而離開
了保險公司。
我們從事保險工作的人，其實在學校裡面教的，或在公司上的理論
都是有一種社會責任存在，在我的觀念裡面，身為一個保險業務員
並不能夠賺大錢，能夠維持基本的生活就不錯了，如果說靠保險業
務的推廣能夠賺大錢，基本上就喪失了身為一個保險業務員的社會
責任，如果說一切都向錢看，那麼其實就不應該來從事保險業務。

有一家經紀公司，他們的業務人員有很多都是MDRT，也就是所謂的
百萬元桌協會的會員，這個百萬元桌協會就是以一年所賺的所得有
超過100萬的人才能夠入選，基本上這是一個隊業務員非常具有激勵
性的組織，但是它的門檻是以一年能夠賺多少來做為評斷，我覺得
這種標準非常不正確。有另一家外商公司的做法比較不一樣，除了
考核業犉元每個月可以做到多少的業績之外，同時也考核業務人員
招來多少新的保戶。我覺得這一點非常好。
因為保險業本來就是一個可以幫助別人的行業，可是為什麼很多人
聽到保險業務就避之唯恐不及，除了本身具有推銷的性質之外，會
讓人產生戒心之外，另外，就是纏著所有的被保險人，利用親情、
利用有情去強迫推銷，久而久之就讓一些真正想要買保險的人非常
排斥。
我有一位朋友叫lily，她的姐姐Vivian，因為離婚而從事保險的工
作，剛開始每個月的收入還不錯，可是做了半年之後，因為親戚朋
友的保險都被拉光了，轉而向自己的妹妹Lily來拉保險。
其實Lily之前就買不少的保險，一年大概就花了20幾萬的保險費，
她的保險在我的建議之下大概都有一千萬的保障，而且Lily的工作
並不是很穩定，一年要繳20幾萬基本已是很大的上限，甚至超過我
所講得雙十理論，因為她還是有買一些儲蓄險，所以才會將保費拉
高，如果扣掉儲蓄保險的保費，大概一年的保費10萬元左右，全家
四個人都買了保險，在我認為應該是非常足夠了，可是Vivian三不
五時來向妹妹推銷。
前幾天，Lily的先生打電話給我，說他受不了Vivian一再的跟他們
推銷，甚至在沒有經過他們的同意之下就幫他們買了一些不必要的
保險，一年又要多繳20萬元的保費，加上之前的20萬，總共是40萬
，把他們家壓得喘不過氣來，但考量Vivian離婚又要帶三個小孩，
所以也不敢解約。
但後來Vivian自己受不了公司長期的壓力之下，也離開保險公司，
但她的保戶幾乎都是親朋好友，一旦離開了保險界，怎麼對得起這
些支持她的朋友和家人？
在我剛踏入保險界的時候，我就立定了一個志向：我做保險，絕對
不是以賺錢為目的，因為我發覺保險真的是一件很迷人的工作，它
不僅可以幫助別人，又可以讓我得到一份穩定的收入，雖然不是很
高，但起碼日子可以過。
老實說，還沒有在媒體上曝光之前，我的年收入不到五、六十萬，
進入到電視台之後的收入也沒有高到哪去，頂多也只有一、二年的
時間有超過百萬，這跟其它同業的業務員Top Sales來講收入超過
1千萬、2千萬的人相比，簡直是小巫見大巫。
我選擇細水長流的方法
當時有很多家保險公司來挖角，希望我能夠進到他們公司去幫他們
銷售一些保險，可是通通被我拒絕。我不愛錢嗎？我比誰都愛錢，
可是我更重的是，我今天想從事這個保險工作，我不是只想做一年
、二年，因為我真的很喜歡這份工作，我想將它作為我一輩子的工
作，我選擇了細水長流的方法。
我相信很多同業的學長都有告訴各位，其實保險做到最後，是靠保
戶互相的介紹才是我們最大宗的客戶來源，我們試想，今天如果保
戶對我們都敬而遠之，他怎麼可能會幫我們介紹新的客戶？
其實從一開始從事保險工作，我所銷售的保險幾乎都是所謂的平民
式保險，也就是保費很低保障卻很高的保險，這些都是一般業務員
不想賣的保險。但累積到目前將近一萬多名的保戶，他們不定期的
都會幫我介紹其他的保戶，讓我真正能夠做到，我不需要去外面推
銷，每個月就會有新的投保客戶來向我購買保險，這就是我從事保
險十幾年最感到安慰的地方。
一個保險經紀人一年再保險工作賺到100萬，其實已經算不錯了，
不要太貪心，當時我在從事保險工作的時候，有一個念頭，我們自
己在幫人家規劃保險，是不是也要為我們的工作保險一下？如果說
按照一般保險公司叫業務員去銷售的這個模式，我相信很多的保險
從業人員，他的受命活不過二、三年，既然這麼熱愛這份工作，為
什麼我們不能夠做得久一點？既然這麼熱愛我們這份工作，為什麼
不能夠讓我們做份偉大的事業傳承到我們的小孩身上？這是我剛開
始在做保險所思考的問題，可是回想起來，各位有把保險事業當成
是永久的工作嗎？還是一家換過一家，每天得過且過？然後不到幾
年就陣亡了。
在景氣不好時，各位顯同業在銷售保險尤其困難，業績大幅的下滑
，大家都是靠銷售養家糊口，尤其達不到業績時，自己花錢下去買
，買到最後自己的保單一大堆，可能跟所有的保戶一樣，有部分繳
不起的就辦理繳清停效、就展期，或辦理其他的一些動作。
所以，我能理解你們批評我的理由，我不會介意。可是我想反問大
家：「你們所銷售的東西是不是所有保戶都認可的？你們所銷售的
保費金額是不是每一個家庭都能夠接受的 H」
也許你們自己買自己的保險，還有佣金可以賺，可能受到的影響也
不大，但是我們的保戶呢？一而再、再而三的相信我們，當我們離
開了保險界，他們怎麼辦？是不是手機一換就不理人家了？我相信
這些都不是大家的本意。
我以前在保險公司碰到一位主管M先生，也許我的問題跟意見特別
的多，當我一直向這位主管反應時，M先生最後被我逼得沒有辦法
，順口講了一句話：「我也沒辦法，公司就這樣規定，我也沒辦法
」，就是這句話，讓我看穿了，當我在外面碰到的問題和事情拿回
公司，但公司主管跟我講：「我也沒辦法」，從那個時候我開始決
定做我自己，我要開始按照我自己在書本上所學的理論從事我這份
偉大的保險工作
平民保險，造福大眾
幾年下來，我在電視台裡面開講，我寫書分享我對保險的想法，甚
至以後我還想拍部關於業務員辛酸史的電影，在在的都按照課本裡
面所學的理論來做。
我跟我太太兩個仁共同從事保險，一個負責內勤，一個負責外勤，
我們做得很開心，雖然收入並不是很高，夫妻兩個仁加起來到目前
為止，算一算我們的年收入，包括產險、包括壽險、包括我出書的
版稅、包括我電視台的車馬費和到各個地方去演講的演講費，年收
入頂多100多萬元，但我們已經很滿足了，因為這個100多萬對我的
家庭來講已經算過得相當不錯，也很感恩每一位保戶的支持，我更
小心幫每一位保戶設計適合他們的保險。
有一位電視公司的主管，叫我「平民保險教主」、「平民保險教父
」，其實我蠻喜歡『平民保險』這四個字，因為我幫保護規劃的保
險，大概2~3萬元就可以做到1千萬的保障，所有的保戶都覺得非常
的訝異，說怎麼可能，然後事實上卻是如此。
我做保險十多年，差不多在第二年、第三年的時候，就已經沒有再
靠推銷的方式來拉保險，幾乎99％都是客戶主動打電話給我，這十
幾年來，我很感激這些保戶幫我介紹更多的保戶。我覺得從事這份
工作很有尊嚴，也很開心。
我曾到一家保險公司裡面去演講，看到這家保險公司的業務人員有
很多都是留美回來的碩士、博士，當他們在和我侃侃而談的時候，
我發現他們眼神之中充滿了對保險工作的熱愛，讓我非常的感動。
不論是留美回來的碩士也好、博士也好，能夠放下身段來從事保險
工作，背後一定有一個魅力影響著他，如果這個魅力是他那份熱愛
生命、助人為本的精神的話，那麼我非常的佩服，可是當我一旦了
解這家公司他們所銷售的險種是儲蓄型的保險，是一個高保費低保
障的產品時，我對這些留美回來的碩士、博士就起了反感。果然沒
有錯，這家公司這麼多的業務員在一年不到的時間，紛紛陣亡。
前一陣子金融海嘯發生的時候，我還特別去了這家公司再去看了一
看，之前我看到的業務員有七成以上通通不見了，當然包括了這些
所謂的碩士、博士。其實銷售保險本來就是一個很簡單的事情，保
險的理論也是一個非常簡單的理論，不需要靠什麼高學歷才能做得
到，它要的是一份熱忱、它要的是一份「己所不欲、勿施於人」的
理念。
當你自己都買不起這麼高的保險費，怎麼會去推銷給別人？我的保
費自己都負擔不起了，我怎麼還去介紹給別人？保險界的同業們，
我知道你們對我的批評非常的多，但是我還按照我的方法來做，我
相信總有一天你們會了解我為什麼要這麼做。
就好像前一陣子，我跟一個銀行的理專吃飯，他是國內某國立大學
財經系畢業的高材生碩士，在外商的銀行裡面當高級理財專員，做
所謂的私人銀行的業務，剛進去的三個月他還跟我侃侃而談說怎麼
樣做、賣什麼連動債、賣什麼東西，當時我沒說什麼，只送給他一
本我寫的書，他看完之後打給我，說我都亂講，說我一點都不專業
，一點都不了解金融市場，說他現在做得多好，一個月收入10幾、
20萬元。
跟我說，其實我講的都對，只是當時，他也不曉得，像是被公司下
了魔咒一樣，分不清楚是非黑白，可是久而久之，當他的業績無法
再向上提昇，當他的保戶和投資戶紛紛打電話過來罵他、譴責他的
時候，他才恍然大悟，可是那個時候已經來不及了，他剛從學校畢
業，最好的信用也就被他白白的犧牲掉了。
跟親友拉保險，能維持多久？
我們在從事保險工作，我相信在剛進公司的時候，我們的主管都會
安排一個密集的訓練課程，不斷催眠你，說公司的產品有多好，你
可以自己花錢來買。其實被公司訓練，自己花錢買第一張保單的大
有人在，可是畢竟我們的收入是有限的，我買不了太多張，公司的
主管又會叫你介紹親戚朋友來買這些個產品。他會叫我們立刻把所
有認識的朋友電話通通列表，開始跟朋友展開拉保險的大戰。
當我們列出五十個、一百個親朋好友，也初步地跟他們推銷，如果
運氣好的話，這些人也都向我們買了這些產品，可是我們的人際關
係畢竟事有限，保險公司又會告訴我們說：「你之前也這麼樣的辛
苦努力，現在中斷了很可惜，你可以找三個跟你同樣具有這樣熱忱
的年輕人來投入這個行業，也可以從你的親朋好友再列出來五十個
、一百個人的名單裡面去篩選，找出三個跟你一樣有這樣熱忱的人
作為下線，那麼以後下線做的業績也都算到你的身上，你就可以帶
組織，你就可以當主管，你就可以高枕無憂。」
其實這套模式是直銷嘛，再講得更難聽一點，這就好像是老鼠會嘛
！先叫自己買，再介紹親戚朋友買，代表衝業績，當這兩樣工作都
做得差不多了，又再叫你找人來當下線。這整套的模式在保險界裡
面流傳了非常的久，一而再、再而三的重複，到最後，人際關係被
壓榨光了，我的錢財也買了很多保險，我的下線一一陣亡，接著就
輪到我要離開這個產業的時候，誰賺到了錢？公司？而我們賺到了
什麼？我不知道。
其實做保險，如果按照我的方法，我保証各位，年收入一定可以達
到百萬以上，但是我的方法要花將近三年、四年甚至五年的時間來
慢慢的累積，因為很簡單嘛，當我賣的是一張儲蓄型的保險、或賣
一張投資型的保單，如果是年繳10萬塊錢，這個業務大概這一個月
就可以賺到快5萬元，當然這一個月只要做一件就可以了，可是下
個月呢？明年的這個月呢？我是不是每個月都要找一些新的客戶？
其實這是蠻辛苦的一件事情。
請從保戶立場來做考量
我在推銷保險時，不是用這種速成的方法，賺飽了一筆就跑。相反
的，我從保戶的立場出發，告訴我們的客戶，你一年只要繳幾千塊
錢就可以擁有最起買300萬或500萬以上的保障，客戶們接受度非常
的高，也就是因為如此，它是一個一年期的產品，第二年他繼續續
保，我們又有收入，我們不用再去推銷，累積了二年、三年之後，
我的收入自然增加，我的保戶自然也會幫我介紹保戶，而且我每年
領的都是所謂新件的獎金，我辛苦努力個三、四年，為我累積另外
一個人生的退休金，這比任何事情、任何工作都還要值得。
各位保險人員，你們可以回去細細地思考這個問題，你既然這麼熱
愛保險工作，你是要讓它做得久較重要，還是讓它能夠在短期內賺
到錢比較重要？全世界沒有任何一個工作可以像保險這樣，我只要
辛苦個四、五年，我可以賺進我人生另外一個退休金，而且是很穩
當的，果還事按照傳統速成的方法，其實你在一點一點耗盡你自己
的人際關係。
親愛的保險同仁們，我是非常衷心地寫這封信告訴各位，你們可以
批評我、可以罵我、可以說我不專業、可以說我都亂講，但是你們
靜下心來好好的想一想，還是那句話；你們是想在這個行業走得長
、走得久、走得遠，還是只想到要賺錢而已？
升官發財請走別路
最後我以一句話來奉勸各位，這是我在念軍校的時候，大門口貼的
一句話：『貪生怕死，莫入此門，升官發財，請走別路。』重點就
是最後這一句，升官發財，請走別路。這條路，並不能夠讓各位賺
很多的錢，但是這條路卻能夠讓各位享受另外一種不同的豐富人生
，也能夠幫助很多的人，心靜下來，好好想想。
劉鳳和 敬上